1.3.3.1. Nhân tố chủ quan
- Chiến lược, chính sách của NHTM
Chiến lược, chính sách của ngân hàng có tác động mạnh mẽ đến tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính sách, chiến lược đúng đắn, khả thi sẽ giúp cho ngân hàng điều hành tốt các mặt hoạt động theo đúng định hướng và đạt hiệu quả. Đối với hoạt động quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay, nếu ngân hàng có chiến lược, chính sách về tín dụng, cho vay thận trọng, hướng đến quản trị rủi ro thì sẽ trợ giúp, định hướng hiệu quả cho công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Một ngân hàng có chiến lược, chính sách tăng trưởng tín dụng “nóng” thì rất khó có thể đạt được mục tiêu về quản trị rủi ro và chất lượng tín dụng.
- Cơ cấu tổ chức của NHTM
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng có ảnh hưởng nhiều đến việc tổ chức, điều hành hoạt động cho vay và quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay. Nếu cơ cấu tổ chức khoa học, linh hoạt và phù hợp với yêu cầu thực tế của hoạt động quản trị rủi ro sẽ giúp ngân hàng thực hiện công tác quản trị rủi ro hiệu
quả. Cơ cấu tổ chức hợp lý đảm bảo một hệ thống xuyên suốt từ trên xuống duới trong việc ban hành các quyết định, triển khai các quyết định đó cũng nhu kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quyết định này trong tồn bộ ngân hàng, góp phần ngăn ngừa có hiệu quả các hành vi gian lận và sai sót trong cơng tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay.
- Hệ thống văn bản, quy trình trong hoạt động tín dụng và QTRRTD: Hoạt động tín dụng và QTRRTD chịu sự điều chỉnh, chi phối trực tiếp của các quy trình, quy định cụ thể của ngân hàng. Do vậy, hệ thống văn bản, quy trình đầy đủ, tiên tiến, phù hợp với thực tiễn sẽ góp phần quan trọng vào nâng cao hiệu quả công tác QTRRTD.
- Sự phát triển công nghệ của ngân hàng:
Sự phát triển của hệ thống cơng nghệ có tác động mạnh mẽ đến tồn bộ các hoạt động ngân hàng thuơng mại trong đó có hoạt động quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay. Sự hỗ trợ của công nghệ đã giúp các ngân hàng cập nhật kịp thời và luu trữ chính xác các thơng tin cho vay của khách hàng, là cơ sở để tra cứu sử dụng vào quá trình quản trị rủi ro. Hệ thống công nghệ hiện đại sẽ hạn chế các hạch tốn thủ cơng trên hệ thống, giảm bớt các sai sót, gian lận trong q trình tác nghiệp. Ngồi ra, với cơng nghệ hiện đại, hệ thống cịn có thể đua ra các cảnh báo cho nguời sử dụng trong quá trình quản lý khách hàng và quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay.
- Nguồn nhân lực của ngân hàng
Con nguời là yếu tố quyết định thành bại của một ngân hàng, do đó nó là nhân tố có tính chất quyết định đến hiệu quả của công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Nhân tố nguồn nhân lực thể hiện ở các khía cạnh nhu số luợng, trình độ, năng lực chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức. Hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ro xảy ra xuất phát từ yếu tố chủ quan con nguời. Do vậy, muốn quản trị rủi
ro trong hoạt động cho vay hiệu quả, truớc hết ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ lãnh đạo, cán bộ quản lý giỏi, giàu kinh nghiệm, đội ngũ cán bộ tác nghiệp giỏi nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt.
1.3.3.2. Nhân tố khách quan
- Nhóm nhân tố từ phía khách hàng:
Khách hàng là chủ thể tham gia trực tiếp vào quan hệ vay vốn nên mọi hoạt động của khách hàng đều có ảnh huởng nhất định đến an toàn của khoản vay và hiệu quả quản trị rủi ro của ngân hàng. Nhân tố khách hàng có ảnh huởng xuyên suốt đối với công tác quản trị rủi ro của ngân hàng từ truớc, trong và sau khi cho vay. Bất cứ một sai sót nào trong q trình cho vay xuất phát từ phía khách hàng đều ảnh huởng đến chất luợng cho vay của ngân hàng. Bất kỳ nhân tố nào tác động và làm suy giảm động cơ, giảm khả năng trả nợ của khách hàng đều có ảnh huởng tiêu cực đến quá trình quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Môi truờng kinh tế, chính trị, xã hội, pháp luật:
Mơi truờng kinh tế - chính trị - xã hội - pháp luật có tác động lớn tới hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động quản trị rủi ro hoạt động cho vay nói riêng. Chính sách kinh tế vĩ mô ổn định, hệ thống pháp luật đồng bộ sẽ giúp cho hoạt động của khách hàng vay vốn ít biến động theo chiều huớng xấu đi. Xã hội, chính trị ổn định, an sinh xã hội đảm bảo sẽ hạn chế các loại tội phạm kinh tế, giảm bớt các lừa đảo, gian lận, hoạt động ngân hàng nhờ thế đuợc an tồn. Nguợc lại, chính sách kinh tế vĩ mô không ổn định, hệ thống pháp luật chồng chéo, an sinh xã hội không tốt, xuất hiện nhiều hành vi lừa đảo thì hoạt động của ngân hàng sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro và dẫn đến công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay sẽ gặp nhiều khó khăn và thách thức hơn.