3.2. GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN
3.2.5. Tăng cường hiệu quả công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu
Để nâng cao chất luợng hoạt động cho vay, song song với việc thực hiện giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới thì việc xử lý thu hồi các khoản nợ q hạn, nợ khó địi đang tồn đọng cũng cần đuợc tiến hành một cách tích cực.
Trên cơ sở phân tích từng khoản nợ q hạn, nợ khó địi đang tồn đọng, tìm hiểu rõ ngun nhân phát sinh để có giải pháp xử lý cho phù hợp.
- Đối với các khoản nợ quá hạn vẫn còn khả năng thu hồi: Chi nhánh cần phân tích nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn để có biện pháp thu hồi nợ phù hợp, bám sát khách hàng, theo dõi sát sao dòng tiền của khách hàng để thu hồi nợ đầy đủ.
- Đối với các doanh nghiệp có uy tín trong quan hệ tín dụng nhung bị thua lỗ do nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ quá hạn, chi nhánh Sở giao dịch 1 có thể thực hiện đánh giá lại thực chất hoạt động kinh doanh, tìm ra biện pháp khắc phục hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Trong truờng hợp hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp có khả năng phục hồi, doanh nghiệp có kế hoạch kinh doanh khả thi thì ngân hàng có thể áp dụng biện pháp thay đổi lịch trả nợ phù hợp với dòng tiền của doanh nghiệp, đồng thời tiếp tục hỗ trợ cho doanh nghiệp vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo nguồn trả nợ ngân hàng. Trong truờng hợp này, ngân hàng phải giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, theo dõi chặt chẽ dòng tiền vào, ra của doanh nghiệp để đảm bảo thu hồi nợ đầy đủ.
- Đối với những khách hàng phát sinh nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan nhu dự án kém hiệu quả do công tác nghiên cứu điều tra thị truờng không tốt, quản lý đầu tu và vận hành kém, vật tu hàng hóa đơn vị bị ứ đọng,tiêu thụ chậm, năng lực kinh doanh giảm sút... thì chi nhánh cần đơn đóc khách hàng nhanh chóng bán hàng hóa hoặc tìm mọi nguồn khác để thu hồi vốn nhanh. Đối với những doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích thì phải tìm cách thu hồi vốn ngay. Đối với những khách hàng có biểu hiện chây ỳ, dây dua, để nợ quá hạn kéo dài thì ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phuơng và các cơ quan chức năng để thu hồi nợ và làm dứt điểm từng truờng hợp.
- Đối với việc thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, Chi nhánh cần thành lập tổ thu hồi nợ gồm các cán bộ có kinh nghiệm trong công tác, có mối quan hệ rộng, đặt duới sự chỉ đạo trực tiếp của Ban Giám đốc chi nhánh để có điều kiện theo dõi sát sao doanh nghiệp, tận dụng mọi khả năng để thu nợ.
- Đối với các khách hàng có nợ quá hạn khi đến hạn, nếu xác định khách hàng có khả năng ổn định sản xuất, có khả năng trả nợ nếu đuợc giãn nợ thì ngân hàng có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể xem xét miễn giảm lãi nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng ổn định sản xuất tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng.
- Phát mại tài sản để thu nợ là biện pháp khi đã áp dụng các biện pháp khác kể trên mà vẫn không thể thu hồi nợ từ khách hàng. Quy trình, thủ tục phát mại tài sản cần thực hiện theo đúng quy định của BIDV và Pháp luật.
- Đẩy mạnh thu hồi nợ xấu thông qua khởi kiện: việc khởi kiện đòi nợ của các NHTM truớc tịa án khơng những là một biện pháp pháp lý mang lại hiệu quả khơng nhỏ cho ngân hàng mà cịn mang tính răn đe, phịng ngừa chung: thơng qua hoạt động tố tụng góp phần răn đe những khách hàng dây dua, chây ì khơng trả nợ phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đúng nhu cam kết trong hợp đồng tín dụng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1.Kiến nghị với BIDV
Chi nhánh Sở giao dịch 1 là chi nhánh trực thuộc của BIDV, do đó phải tuân thủ các quy trình, quy định về cấp tín dụng do BIDV ban hành cũng nhu tuân thủ các chính sách , chỉ đạo tín dụng theo từng thời kỳ của BIDV. Vì vậy, có một số nội dung khơng thuộc quyền hạn của Chi nhánh Sở giao dịch 1 mà phải do BIDV thực hiện:
- Hệ thống đo luờng rủi ro tín dụng theo phuơng pháp Basel II hiện đang đuợc BIDV triển khai xây dựng. Đề nghị BIDV đẩy nhanh tốc độ hoàn
thiện dự án, giúp các Chi nhánh có thêm một phương tiện hữu hiệu để đánh giá và đo lường rủi ro tín dụng của khách hàng.
- Như đã phân tích, mơ hình phòng QLRR ở chi nhánh vẫn thuộc sự quản lý của Giám đốc Chi nhánh, chịu sự điều hành và hưởng lợi ích từ hoạt động của Chi nhánh, do đó khơng thể đảm bảo thẩm quyền và sự khách quan, độc lập tuyệt đối trong các phân tích, nhận định đối với các khoản vay của khách hàng. Do đó, đề nghị BIDV hồn thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng theo hướng, khơng thành lập phịng QLRR tại Chi nhánh mà thiết lập bộ phận QLRR tại các khu vực trực thuộc Hội sở chính để thực hiện nhiệm vụ quản lý rủi ro tập trung trong khu vực phụ trách. Việc thành lập bộ phận QLRR theo khu vực sẽ đảm bảo tính khách quan, độc lập trong các quyết định tín dụng của bộ phận QLRR, nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát của bộ phận kiểm tra nội bộ. Việc đặt các bộ phận này tại các khu vực sẽ giúp cho bộ phận này có điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của Chi nhánh, rút ngắn thời gian xử lý công việc.
- Xây dựng hệ thống thông tin, đánh giá về triển vọng phát triển ngành để các chi nhánh tham khảo, làm căn cứ cho việc phán quyết tín dụng.
- Hiện BIDV đã thành lập Trung tâm nghiên cứu trực thuộc BIDV, với chức năng nghiên cứu tình hình kinh tế vĩ mơ, vi mơ. để phục vụ việc ra quyết định của Ban điều hành của BIDV. Trung tâm nghiên cứu BIDV với khả năng tiếp cận thơng tin về khách hàng của tồn hệ thống BIDV, cũng như tiếp cận nhanh chóng, chính xác về thông tin kinh tế, chính sách. và có đội ngũ chuyên gia thực hiện phân tích, đánh giá là là nguồn cung cấp thơng tin có giá trị tham khảo cao, hỗ trợ cho các chi nhánh trong q trình phân tích, ra quyết định tín dụng. Do đó, thay vì từng chi nhánh cập nhật thông tin về ngành, thị trường, kinh tế. đề nghị trung tâm nghiên cứu BIDV định kỳ có
những đánh giá về sự phát triển, triển vọng, các chính sách vĩ mơ... có ảnh hưởng đến từng ngành kinh tế và cung cấp cho các chi nhánh trong hệ thống để Chi nhánh có một nguồn thơng tin có giá trị để tham khảo. Việc đánh giá tập trung tại Hội sở chính cũng giúp làm giảm chi phí về nhân lực ở từng chi nhánh, mang lại hiệu quả, giúp các chi nhánh tiết kiệm chi phí về thời gian, nhân lực trong quy trình cấp tín dụng. Ngồi ra, Trung tâm nghiên cứu cần xây dựng kho dữ liệu đối với các dự án đầu tư đã được BIDV cho vay và các dự án đầu tư khác trong nền kinh tế, giúp chi nhánh có thêm nguồn dữ liệu để thẩm định dự án đầu tư một cách hiệu quả hơn.
- Hiện đại hóa trang thiết bị cơng nghệ:
Cơ sở trang thiết bị và công nghệ của các Chi nhánh thuộc hệ thống BIDV hiện cịn khá thơ sơ, nhiều dữ liệu, báo cáo phải khai thác thủ công, yêu cầu thời gian và công sức xử lý của cán bộ rất nhiều, trong khi nhiều ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh khác đã có nền công nghệ thông tin hiện đại, hệ thống tự động tích hợp nhiều báo cáo, giúp giảm thiểu thời gian tác nghiệp của con người.
Đồng thời, nhanh chóng hồn thiện việc nâng cấp hệ thống công nghệ đáp ứng yêu cầu luân chuyển hồ sơ chứng từ bản mềm cũng như phê duyệt tín dụng trên máy để sớm đi vào vận hành mơ hình thẩm định, phê duyệt tín dụng tập trung.
- Xây dựng hệ thống văn bản quy định, hướng dẫn quy trình, thủ tục cấp tín dụng đầy đủ
Quy trình QLRRTD của BIDV hiện nay đang được lồng vào một số văn bản về quy chế hoạt động và các văn bản quy định về chức năng nhiệm vụ của các phịng ban. Chưa có một văn bản chuẩn hóa về quy trình QLRRTD tổng thể để hướng dẫn các đơn vị thực hiện như văn bản về chính sách và trình tự QLRRTD, chính sách đánh giá RRTD, quy trình kiểm tra lại và xác
định những vấn đề về khoản vay... Do vậy, hoạt động QLRR chưa được kiểm soát chặt chẽ và thực hiện một cách thống nhất.
Ngoài ra, các văn bản về hướng dẫn trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với KHDN của BIDV hiện nay một số nội dung còn sơ sài, chưa có hướng dẫn cụ thể, như: khơng có hướng dẫn về việc tính tốn hạn mức tín dụng đối với khách hàng, khơng có hướng dẫn cụ thể quy trình thẩm định hiệu quả đầu tư của dự án. khiến các cán bộ tín dụng, đặc biệt là cán bộ mới đôi khi khá lúng túng trong việc tính tốn hạn mức tín dụng hay thẩm định hiệu quả dự án của khách hàng.
Do đó, để tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, BIDV nên lập các văn bản dưới dạng cẩm nang trong công tác cấp tín dụng, QLRRTD để hồn thiện hơn nữa quy trình cấp tín dụng.
- Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Chính sách tín dụng ln được coi là kim chỉ nam điều hành mọi hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cũng như của chi nhánh. Việc xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả khơng những góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn góp phần hạn chế được rủi ro tín dụng khi tiến hành cấp tín dụng vào những lĩnh vực ít rủi ro hơn trong từng thời kỳ, điều kiện kinh tế vùng khác nhau. Giải pháp nhằm tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng thơng qua chính sách tín dụng hiệu quả bao gồm:
+ Chú trọng tới các chính sách rủi ro tín dụng.
+ Kiểm sốt chặt chẽ cơ cấu và giới hạn tín dụng đảm bảo an tồn, hiệu quả:
Hoạt động cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro của ngân hàng, do đó việc phân tán rủi ro là giải pháp cần thiết đối với mỗi NHTM. Thông qua nhiều loại hình cho vay, lựa chọn danh mục lĩnh vực, ngành nghề cho vay cũng như danh mục khách hàng vay vốn trên nguyên tắc “không bỏ nhiều
trứng vào một giỏ” sẽ giúp ngân hàng phân tán rủi ro trên nhiều món vay, giảm mức rủi ro chung cho tồn bộ hoạt động tín dụng.
Thực hiện đa dạng hóa khách hàng: BIDV cần tiếp tục phát huy kinh nghiệm cũng như vai trò trong việc hỗ trợ, cung cấp các sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho các Tập đồn, Tổng cơng ty lớn của Nhà nước hoạt động có hiệu quả. Bên cạnh đó, cũng cần tiếp tục có chiến lược mở rộng quan hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn hiệu quả, như các tập đồn, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty cổ phần, công ty TNHH...
Mở rộng các lĩnh vực cho vay: Truyền thống của BIDV là cho vay xây lắp và kinh doanh bất động sản. Trong những năm gần đây, đã có chú trọng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đối với các lĩnh vực kinh tế khác, tuy nhiên tỷ trọng cho vay đối với ngành xây lắp và kinh doanh bất động sản vẫn tương đối cao. Việc tập trung cho vay vào một ngành, lĩnh vực kinh tế rất dễ xảy ra rủi ro tín dụng hệ thống khi ngành, lĩnh vực kinh tế đó bị hạn chế phát triển do tác động của chính sách vĩ mơ, hoặc khi bước vào giai đoạn suy thối của ngành, lĩnh vực kinh tế đó. Do vậy, việc tiếp tục mở rộng lĩnh vực cho vay, xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý giữa các ngành nghề là điều rất quan trọng. Để quản trị rủi ro tín dụng được tốt thì phải kiểm soát được cơ cấu cho vay giữa các ngành nghề. Bên cạnh đó, thơng qua việc đánh giá tình hình kinh tế vĩ mô hàng năm cũng như triển vọng phát triển của các ngành nghề, lĩnh vực kinh tế, cần có sự điều chỉnh kịp thời cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, ưu tiên tăng trưởng tín dụng cho những ngành nghề có tiềm năng phát triển, hạn chế và giảm dần tỷ trọng cho vay đối với những ngành nghề đã bị suy thoái, kém phát triển.