3.2. GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay
Rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích, thẩm định tín dụng không cẩn thận và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Do vậy, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần chú trọng hơn đến công tác thẩm định khách hàng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh và tài sản bảo đảm khi cấp tín dụng cho khách hàng. Để nâng cao chất lượng thẩm định, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần thực hiện một số nội dung sau:
Thực hiện thẩm định và phân tích chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua việc xác định giới hạn tín dụng của khách hàng định kỳ hàng năm. Công việc này sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để từ đó nhận thấy những rủi ro tiềm ẩn của doanh nghiệp, xác định giới hạn tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đảm bảo kiểm soát tối đa các rủi ro. Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu (qua việc thực hiện chấm điểm tài chính của khách hàng) đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng... - chấm điểm phi tài chính của khách hàng) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và có biện pháp hạn chế, kiểm sốt các rủi ro đó. Cần có sự so sánh thơng tin, kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ giữa các kỳ để phát hiện kịp thời những dấu hiệu cho thấy khả năng diễn biến xấu đi của khách hàng, khoản vay. Bên cạnh đó, việc xác định thời hạn cho vay hợp lý đối với mỗi khoản vay, mỗi khách hàng cũng không kém phần quan trọng, một mặt phù hợp với năng lực tài chính của khách hàng, không gây áp lực tài chính của khách hàng, mặt khác cũng kiểm sốt hạn chế tình trạng khách hàng đã thu hồi được vốn đầu tư mà không thực hiện trả nợ cho ngân hàng, sử dụng đầu tư vào các mục đích khác.
Trong quá trình thẩm định các phương án, dự án đầu tư cần thận trọng trong quá trình đánh giá tổng mức đầu tư của dự án. Hiện nay, tình trạng nâng giá trị thực tế của tổng mức đầu tư của phương án, dự án để được vay vốn nhiều hơn rất phổ biến. Điều này dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có của khách hàng thực sự tham gia chiếm tỷ lệ thấp, dẫn đến tính trách nhiệm của khách hàng, đồng thời khi xảy ra rủi ro thì khó có khả năng thu hồi được tồn bộ nợ gốc và lãi, thậm chí khó có khả năng thu hồi nợ gốc. Để đảm bảo đánh giá các
phương án, dự án đầy tư được đầy đủ, chính xác, BIDV Sở giao dịch 1 có thể tham khảo các dự án, phương án đầu tư do Chi nhánh đã thực hiện hoặc tham khảo của Hội sở chính để có thêm các thơng tin về suất đầu tư bình qn, chi phí, giá tham khảo... trong quá trình đánh giá dự án, phương án cho vay. Trong quá trình thực hiện cho vay giải ngân dự án, cần yêu cầu khách hàng cung cấp các căn cứ chứng minh nguồn vốn tự có tham gia, giải ngân đối ứng theo tiến độ thực hiện dự án.
Yêu cầu cán bộ trong mọi khâu trong quy trình cấp tín dụng tuân thủ triệt để các quy trình, chính sách tín dụng, đặc biệt là việc kiểm tra khoản vay sau giải ngân. Kiểm tra sau giải ngân là công tác quan trọng, nhằm đảm bảo việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, kiểm sốt dịng tiền của khách hàng, đảm bảo thu hồi nợ đầy đủ, tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn của ngân hàng để đầu tư vào các mục đích khác.