- Trong quỏ trỡnh thẩm định, ngõn hàng Quốc tế cũng phải xem xột, đỏnh giỏ lại tài sản thế chấp nhằm xỏc định tớnh hợp lý, hợp lệ của tài sản nhằm trỏnh những
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM
3.3.3. Lựa chọn cỏc phương phỏp thẩm định phự hợp dự ỏn vay vốn của cỏc DNVVN
trỏnh tỡnh trạng cỏc doanh nghiệp phải vay vốn ngắn hạn để trả lói ngõn hàng.
3.3.2 Hoàn thiện về quy trỡnh thẩm định dự ỏn vay vốn của cỏc DNVVN
Trờn cơ sở tuõn thủ quy định đề ra, ngõn hàng Quốc tế cần tiến hành đưa ra những văn bản hướng dẫn cụ thể đối với việc thẩm định những dự ỏn khỏc nhau phự hợp với đối tượng vay vốn là cỏc DNVVN .Cỏn bộ tớn dụng khi thẩm định cần phải đảm bảo đỳng những quy định của ngõn hàng Quốc tế về trỡnh tự thẩm định, đầy đủ và hợp lệ của cỏc loại hồ sơ theo yờu cầu nhưng cũng phải linh hoạt trong từng bước thẩm định để giảm thiểu thời gian và chi phớ thẩm định. Ngoài ra, cỏn bộ tớn dụng cũng cần hướng dẫn cho cỏc DNVVN nắm rừ quy trỡnh thẩm định, những nội dung giấy tờ mà cỏc DNVVN phải chuẩn bị để đảm bảo khụng xảy ra tỡnh trạng khỏch hàng phải đi lại nhiều lần gõy ảnh hưởng khụng tốt đến tõm lý của cỏc DNVVN đến ngõn hàng Quốc tế.
3.3.3. Lựa chọn cỏc phương phỏp thẩm định phự hợp dự ỏn vay vốn của cỏc DNVVN DNVVN
Hiện nay, ngõn hàng Quốc tế đang sử dụng 5 phương phỏp: Phương phỏp thẩm định theo trỡnh tự, phương phỏp so sỏnh đối chiếu cỏc chỉ tiờu, phương phỏp dự bỏo, phương phỏp phõn tớch độ nhạy và phương phỏp triệt tiờu rủi ro. Cỏc phương phỏp thẩm định dựa vào trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ và kinh nghiệm của cỏn bộ tớn dụng để thẩm định cỏc dự ỏn vay vốn của DNVVN. Tuy nhiờn DNVVN thường cú quy mụ nhỏ, vốn vay ớt nhưng lĩnh vực kinh doanh lại khỏ đa dạng nờn nếu chỉ ỏp dụng năm phương phỏp này trong hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tư tại Ngõn hàng thỡ dường như vẫn chưa đảm bảo được chất lượng và yờu cầu đề ra.
Vỡ vậy, Ngõn hàng Quốc tế cần cú sự phối hợp, đan xen chặt chẽ trong việc sử dụng cỏc phương phỏp phõn tớch để thẩm định dự ỏn. Ở mỗi nội dung thẩm định
phải lựa chọn được cỏc phương phỏp hợp lý nhất, cú thể tiến hành bằng cỏch thực hiện đồng thời nhiều phương phỏp rồi thu thập số liệu, lấy kết quả, căn cứ cỏc kết quả thu được tiến hành so sỏnh xem cú xuất hiện chờnh lệch lớn hay mõu thuẫn nào khụng. Nếu cú thỡ cần thực hiện phõn tớch cỏc điều kiện phự hợp để ỏp dụng mỗi phương phỏp để đưa ra nhận định chớnh xỏc và khỏch quan nhất xem nờn ỏp dụng và cụng nhận kết quả thẩm định của phương phỏp nào hay cú nhất thiết phải tiến hành đồng bộ tất cả cỏc phương phỏp hay khụng. Đối với cỏc phương phỏp thẩm định đó và đang được sử dụng cần hoàn thiện hơn nữa :
- Phương phỏp thẩm định theo trỡnh tự : Cỏn bộ tớn dụng cần phải tiến hành thẩm định theo một trỡnh tự từ tổng quỏt đến chi tiết, kết luận trước làm tiền đề cho kết luận sau.
- Phương phỏp so sỏnh đối chiếu với cỏc chỉ tiờu : Cần thu thập và xõy dựng một hệ thống tiờu chuẩn, cỏc định mức về tất cả cỏc lĩnh vực, đồng thời khụng
ngừng bổ sung cỏc căn cứ đú qua từng dự ỏn đầu tư cụ thể. Phối hợp với cỏc bộ,
ban, ngành liờn quan để tham khảo cỏc tiờu chuẩn, quy phạm định mức của ngành. - Phương phỏp dự bỏo : Để sử dụng phương phỏp này thật sự cú hiệu quả yờu cầu cỏn bộ tớn dụng phải nắm bắt rừ cỏch sử dụng cũng như điều kiện ỏp dụng cỏc hàm, cỏc mụ hỡnh toỏn học để từ đú cú được sự lựa chọn đỳng đắn và hợp lý nhất phự hợp với điều kiện thực tế của mỗi dự ỏn cũng như mỗi lĩnh vực đầu tư của từng dự ỏn.
- Phương phỏp phõn tớch độ nhạy : Yờu cầu cỏn bộ tớn dụng cần sử dụng phõn tớch đa chiều chứ khụng dừng lại phõn tớch một chiều như hiện nay. Tức là phõn tớch ảnh hưởng từ nhiều yếu tố cựng thay đổi chứ khụng chỉ xột đến một yếu tố thay đổi. Tiến tới xa hơn nữa cú thể lấy kết quả phõn tớch độ nhạy làm cơ sở xem xột cỏc rủi ro và mức độ ảnh hưởng của rủi ro cú thể xẩy ra đối với dự ỏn đồng thời cú biện phỏp quản trị rủi ro thớch hợp.
- Phương phỏp đỏnh giỏ rủi ro: Trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn vay vốn của cỏc DNVVN thụng thường phỏt hiện được những yếu tố rủi ro trong việc thực hiện và vận hành cỏc kết quả đầu tư, từ đú đưa ra cỏc giải phỏp để phũng ngừa cỏc rủi ro
đú. Cỏc rủi ro thường xảy ra đối với dự ỏn của DNVVN như huy động thiếu vốn hoặc vốn huy động khụng phự hợp với tiến độ của dự ỏn, trong khõu chuẩn bị đầu tư chậm tiến độ thi cụng, trong khõu thực hiện đầu tư dự ỏn thỡ thiếu nguyờn vật liệu. Cũn về khớa cạnh dài hạn cần đi thờm một bước nữa đú là việc phõn tớch rủi ro phải đi kốm với quản trị rủi ro, đõy phải được xem là điều kiện cần thiết khi thẩm định dự ỏn, vỡ nú giỳp cho cỏn bộ tớn dụng cú cỏi nhỡn tổng quan ,đầy đủ hơn và đặt dự ỏn vào trong một sự vận động thực tế của nú.