- Trong quỏ trỡnh thẩm định, ngõn hàng Quốc tế cũng phải xem xột, đỏnh giỏ lại tài sản thế chấp nhằm xỏc định tớnh hợp lý, hợp lệ của tài sản nhằm trỏnh những
2.2.3.2Thẩm định khỏch hàng
Thẩm định yếu tố phi tài chớnh
- Sự hỡnh thành và phỏt triển của doanh nghiệp (những bước ngoặt lớn doanh nghiệp đó trải qua- nếu cú)
- Khả năng quản lý, kinh doanh theo ngành nghề. - Uy tớn của doanh nghiệp trờn thị trường.
- Tư cỏch của lónh đạo doanh nghiệp: về lịch sử bản thõn, trỡnh độ quản lý, những kinh nghiệm cụng tỏc, nhận thức của người vay vốn, tớnh hợp tỏc với ngõn hàng.
Thẩm định yếu tố tài chớnh.
Để thẩm định về yếu tố tài chớnh của doanh nghiệp, cỏn bộ tớn dụng cần dựa vỏo cỏc tài liệu khỏch hàng gửi tới ngõn hàng, qua việc đi khảo sỏt thực tế và kết hợp với thụng tin từ hệ thống CIC, thụng tin từ nhiều nguồn. Nội dung thẩm định gồm:
- Nguồn vốn chủ sở hữu : đối chiếu với vốn điều lệ trong đăng ký kinh doanh, xem xột sự tăng giảm nguồn vốn, mức hợp lý về cơ cấu tài sản và nguồn vốn tại doanh nghiệp
- Kết quả sản xuất kinh doanh: phõn tớch bỏo cỏo kết quả kinh doanh qua 2 năm và tại thời điểm hiện tại của khỏch hàng, nhận xột về nguyờn nhõn lỗ lói.
- Tỡnh hỡnh cụng nợ: Xem xột cỏc khoản phải thu, phải trả, đỏnh giỏ thời gian lưu chuyển cỏc khoản trờn.
- Phõn tớch cỏc hệ số tài chớnh
- Khả năng thanh toỏn - Khả năng sinh lời
- Mức độ độc lập tài chớnh - Năng lực hoạt động
Với cỏc DNVVN thỡ cỏc chỉ tiờu này khụng cao, nhiều doanh nghiệp khụng đỏp ứng được cỏc điều kiện tối thiểu nờn việc cho vay càng trở nờn khú khăn. Cú một số doanh nghiệp lại cú chỉ tiờu này quỏ cao so với thực tế trong ngành gõy ra sự sai lệch lớn trong việc thẩm định tài chớnh doanh nghiệp vỡ thế đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải xem xột kỹ doanh nghiệp trước khi ra quyết định cho vay.