- Trong quỏ trỡnh thẩm định, ngõn hàng Quốc tế cũng phải xem xột, đỏnh giỏ lại tài sản thế chấp nhằm xỏc định tớnh hợp lý, hợp lệ của tài sản nhằm trỏnh những
2.2.2Phõn tớch thực trạng quy trỡnh thẩm định dự ỏn vay vốn của cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngõn hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
nghiệp vừa và nhỏ tại ngõn hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
Thẩm định là một khõu quan trọng trong quy trỡnh tớn dụng của cỏc ngõn hàng. Qua việc tiến hành thẩm định, ngõn hàng sẽ sàng lọc được cỏc dự ỏn khả thi và khụng khả thi để từ đú ra quyết định cho vay hay khụng.
Ngõn hàng Quốc tế đó ban hành quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng riờng, ỏp dụng chung trong toàn hệ thống của ngõn hàng, trong đú cú quy định cụ thể quy trỡnh nghiệp vụ thẩm định. Điều này giỳp cho việc thẩm định được tiến hành thống nhất và nhanh chúng, trỏnh được những sai sút khụng đỏng cú từ đú làm tăng hiệu quả hoạt động của Ngõn hàng.
Quy trỡnh thẩm định một dự ỏn đầu tư bao gồm cỏc bước sau:
Bước 1: Hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn theo đỳng quy định của VIB. Cỏn bộ tớn dụng sẽ tiếp xỳc với khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn thực hiện dự ỏn, hướng dẫn khỏch hàng cỏc thủ tục cần thiết liờn quan. Chủ đầu tư theo đú lập hồ sơ gửi tới ngõn hàng.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, kiểm tra tớnh hợp lệ của hồ sơ
Cỏn bộ tớn dụng trực tiếp nhận hồ sơ từ khỏch hàng, kiểm tra hồ sơ dự ỏn vay vốn. Nếu hồ sơ chưa đủ cơ sơ thẩm định thỡ cỏc cỏn bộ tớn dụng hướng dẫn khỏch hàng hoàn chỉnh, bổ sung hồ sơ. Khi đó đủ cơ sở thẩm định thỡ ký giao nhận hồ sơ vào sổ theo dừi và giao hồ sơ cho cỏc cỏn bộ trực tiếp thẩm định.
Bước 3: Thẩm định dự ỏn và lập bỏo cỏo thẩm định
Trờn cơ sở đối chiếu cỏc quy định, thụng tin cú liờn quan và cỏc nội dung yờu cầu được quy định tại cỏc hướng dẫn thuộc quy trỡnh này của ngõn hàng Quốc tế, cỏn bộ tớn dụng tổ chức xem xột, thẩm định tớnh khả thi và hiệu quả của dự ỏn, khả năng trả nợ của khỏch hàng, mức độ đảm bảo tiền vay và cỏc yếu tố khỏc cú liờn quan. Nếu cần thiết, cỏn bộ tớn dụng cú thể đề nghị khỏch hàng bổ sung hồ sơ hoặc giải trỡnh rừ thờm. Cỏn bộ tớn dụng cú thể đến tận cơ sở để xem xột, đỏnh giỏ cỏc tài sản bảo đảm, kiểm tra tớnh hợp phỏp của tài sản đảm bảo cho khoản vay. Sau quỏ trỡnh thẩm định, cỏn bộ tớn dụng sẽ lập bỏo cỏo thẩm định ghi rừ về ý kiến của
mỡnh về tớnh khả thi của dự ỏn, về mún vay, bảo lónh và hạn mức tớn dụng. Bước 4: Ra quyết định cho vay
Cỏn bộ tớn dụng hoàn chỉnh nội dung bỏo cỏo, trỡnh trưởng phũng tớn dụng. Trưởng phũng xem xột, kiểm soỏt nghiệp vụ, thụng qua hoặc yờu cầu cỏn bộ tớn dụng chỉnh sửa, bổ sung. Sau đú toàn bộ hồ sơ sẽ được trỡnh trực tiếp trỡnh lờn ban tớn dụng hoặc hội đồng tớn dụng. Người cú thẩm quyền sẽ xem xột lại hồ sơ, ý kiến của cỏn bộ thẩm định từ đú quyết định cú cho vay vốn hay khụng. Nếu đồng ý, sẽ cấp tớn dụng cho dự ỏn và sẽ thực hiện giải ngõn theo sự thoả thuận của hai bờn. Theo định kỳ, ngõn hàng kiểm tra việc sử dụng vốn vay của chủ đầu tư, giỏm sỏt quỏ trỡnh tiến hành.
Trờn nguyờn tắc, tất cả cỏc dự ỏn xin vay vốn đều phải qua bước thẩm định kỹ càng trước khi duyệt cho vay. So với cỏc khoản cấp tớn dụng ngắn hạn, quy trỡnh thẩm định dự ỏn xin vay vốn trung và dài hạn cú nhiều điểm khỏc biệt, cụng tỏc thẩm định phức tạp hơn. Sở dĩ như vậy là vỡ cỏc dự ỏn đầu tư trung và dài hạn cú thời gian thu hồi vốn lõu, do vậy khú xỏc định cỏc yếu tố liờn quan quyết định đến hiệu quả của vốn vay trong tương lai. Vỡ là những khoản vay ngắn hạn, giỏ trị nhỏ, thủ tục vay đơn giản hơn dự ỏn trung và dài hạn. Cụ thể, khỏch hàng đến vay vốn gặp trực tiếp cỏn bộ tớn dụng để làm cỏc thủ tục, trong vũng 3 ngày khỏch hàng sẽ nhận được cõu trả lời cú chấp nhận cho vay vốn hay khụng. Mặt khỏc đối với những khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng thường xuyờn với ngõn hàng Quốc tế, việc thẩm định khỏch hàng cú thể dựa vào Bỏo cỏo thẩm định tài chớnh gần nhất ( khụng quỏ 3 thỏng ).
Sơ đồ quy trỡnh cho vay theo dự ỏn tại Ngõn hàng Quốc tế :
Sơ đồ 2.1: Quy trỡnh cho vay theo dự ỏn tại VIB
Nguồn: Quy trỡnh thẩm định dự ỏn tại VIB
Nhận xột: Ngõn hàng Quốc tế đó ban hành quy trỡnh thẩm định chung cho toàn hệ thống từ hội sở chớnh đến cỏc chi nhỏnh giỳp cho việc thẩm định được tiến hành theo trỡnh tự, rừ ràng, nhanh chúng. Tuy nhiờn, một thực tế là quy trỡnh này vẫn chỉ dừng lại ở việc hướng dẫn chung chung mà chưa quy định chi tiết cho từng
Khỏch Hàng Cỏn Bộ Tớn Dụng Tiếp Nhận Hồ Sơ Nhận Hồ Sơ Để Thẩm Định Kiểm Tra Tớnh Hợp Lệ. Thẩm định Lập Tờ Trỡnh Thẩm Định Kiểm Tra, Kiểm Soỏt
Lưu Hồ Sơ, TàiLiệu
Yờu Cầu Bổ Sung
Đầy Đủ
Chưa Đạt Yờu Cầu Bổ Sung,
Giải Thớch
Đạt Chưa Rừ
khối doanh nghiệp (Khối doanh nghiệp lớn và Khối doanh nghiệp vừa và nhỏ), từng loại dự ỏn, từng lĩnh vực kinh doanh nhất định. Khụng phải khối doanh nghiệp nào, dự ỏn nào, lĩnh vực nào cũng cần tiến hành thẩm định theo đỳng trỡnh tự trờn. Cú dự ỏn với vốn đầu tư nhỏ, tớnh chất kĩ thuật khụng phức tạp thỡ cú thể rỳt ngắn trỡnh tự thẩm định nhằm rỳt ngắn thời gian chờ đợi cho khỏch hàng. Trỏi lại, với những dự ỏn cú tổng vốn đầu tư rất lớn, tớnh chất kĩ thuật phức tạp thỡ cụng việc thẩm định cần chi tiết hơn, tỉ mỉ hơn. Do vậy, cỏn bộ tớn dụng cần linh hoạt trong việc ỏp dụng quy trỡnh thẩm định vào thực tiễn cụng việc nhằm đạt hiệu quả cao nhất.