2.4. Nội dung thỏa thuận của các chủ thể trong cho vay tiêu dùng
2.4.2. Thỏa thuận về bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay là việc TCTD áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho khách vay.
Theo quy định tại Điều 15 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN, việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay do TCTD và khách hàng thỏa thuận. Việc thỏa thuận về biện pháp bảo đảm tiền vay của TCTD với khách hàng phù hợp với quy định của pháp luật về biện pháp bảo đảm và pháp luật có liên quan.
Theo quy định tại Chƣơng XV của Bộ luật dân sự 2015 thì có 09 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bao gồm: Cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cƣợc, ký quỹ, bảo lƣu quyền sở hữu, bảo lãnh, tín chấp, cầm giữ tài sản. TCTD quyết định và chịu trách nhiệm về việc cho vay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay. Khách hàng, bên bảo đảm phải phối hợp với TCTD để xử lý tài sản bảo đảm khi có căn cứ xử lý theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo đảm tiền vay và quy định của pháp luật.
Cầm cố tài sản là một biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ có nhiều ƣu điểm. Thông qua việc chuyển giao tài sản, việc xử lý tài sản để thanh toán nghĩa vụ trở nên dễ dàng, thuân lợi hơn. Bên vay có thể tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay nhanh hơn, đặc biệt là trong trƣờng hợp bên đi vay muốn vay gấp một khoản tiền có giá trị nhỏ hơn nhiều so với giá trị tài sản mang đi cầm cố. Ví dụ trong trƣờng hợp cầm cố sổ tiết kiệm và trái phiếu kho bạc. Tuy nhiên, do tính chất chuyển giao tài sản này mà bên cho vay lại phải bảo quản và giữ gìn tài sản cầm cố nên nhiều khi cũng gây bất tiện cho ngƣời cho vay, đấy là
chƣa kể đến việc ngƣời nhận cầm cố phải chịu trách nhiệm về sự mất mát và hƣ hỏng của tài sản cầm cố. Vì vậy, trong thực tế cầm cố khơng phải là một biện pháp đƣợc ƣa chuộng. Cầm cố chỉ áp dụng với một số khoản tín dụng có giá trị nhỏ, còn với khoản vay lớn, các bên thƣờng lựa chọn biện pháp bảo đảm thế chấp tài sản.
Bảo lãnh là các biện pháp bảo đảm mang tính đối nhân nên không thuộc diện đăng ký giao dịch bảo đảm. Tuy nhiên, sự thiếu nhất quán trong cách tiếp cận của BLDS 2015 về bảo lãnh đã gây ra vƣớng mắc trong việc xác định thứ tự ƣu tiên thanh toán khi xử lý tài sản bảo đảm giữa giao dịch bảo đảm bằng tài sản (ví dụ nhƣ cầm cố, thế chấp) với bảo lãnh. Đó là thứ tự ƣu tiên thanh toán giữa giao dịch bảo đảm bằng tài sản với bảo lãnh đƣợc xác định theo tiêu chí nào, đăng ký giao dịch bảo đảm hay xác lập giao dịch giao dịch bảo đảm. Do đó, nếu lấy tiêu chí đăng ký để xác định thứ tự ƣu tiên thanh tốn sẽ khơng đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của bên nhận bảo lãnh. Tuy nhiên, nếu lấy theo tiêu chí xác lập giao dịch, thì khơng phù hợp với mục tiêu công khai, minh bạch hố thơng tin về tình trạng pháp lý của tài sản thơng qua thiết chế đăng ký, nhằm giảm thiểu rủi ro cho các nhà đầu tƣ, qua đó, góp phần phát huy tối đa mọi nguồn lực cho sự phát triển kinh tế – xã hội của đất nƣớc mà chúng ta đang nỗ lực hƣớng đến.
Do đó, trong quan hệ tín dụng, thế chấp tài sản là biện pháp đƣợc sử dụng phổ biến hơn cả. Thế chấp tài sản là việc bên thế chấp dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận thế chấp và khơng chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp. Việc bảo đảm tiền vay bằng biện pháp thế chấp đƣợc coi là phổ biến nhất hiện nay, bởi có nhiều khách hàng dùng tài sản để bảo đảm tiền vay tại các TCTD nhƣng vẫn có nhu cầu sử dụng tài sản hoặc luân chuyển tài sản đó (đối với tài sản là hàng hóa luân chuyển). Nếu đƣa các tài sản này vào cầm cố để bảo đảm
tiền vay thì khách hàng vay sẽ khơng đáp ứng đƣợc các điều kiện nói trên.