2.5. Xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ
2.5.1. Các hình thức đảm bảo khoản vay
Đảm bảo bằng uy tín (khơng có bảo đảm bằng tài sản)
Đây là hình thức mà trong đó TCTD cho vay dựa trên khả năng hoàn trả của khách hàng chứ không cần bất cứ tài sản bảo đảm nào. Để có thể đƣa ra quyết định cho vay không cần tài sản bảo đảm, khách hàng phải đáp ứng những yêu cầu do TCTD đặt ra. Các biện pháp bảo đảm tiền vay trong cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm bằng tài sản bao gồm bảo lãnh và tín chấp. Tuy nhiên, hiện nay chủ yếu các TCTD đều cho vay tín chấp, đặc biệt là phân khúc khách hàng đạt chuẩn.
Hiện nay, hầu hết phân khúc khách hàng đạt chuẩn thƣờng lựa chọn vay tiêu dùng tại các ngân hàng bởi lãi suất vay thấp hơn nhiều so với các CTTC. Lãi suất vay tiêu dùng tùy thuộc vào thu nhập và thời hạn vay của khách hàng, dao động từ: Ngân hàng TMCP VPBank (19-35%/năm), Vietcombank (10-11%), Sacombank (13%), Techcombank (16-20%), ACB (14%),…[45]
Bên cạnh đó, những khách hàng phi chuẩn hoặc dƣới chuẩn, thu nhập không ổn định, khơng có tài sản bảo đảm thƣờng lựa chọn vay tín chấp tại các CTTC với lãi suất dao động từ 20-50%/năm hoặc hơn tùy vào hồ sơ năng lực khách hàng.
Đảm bảo bằng tài sản
Đối với vay tiêu dùng, hầu hết bên vay chọn hình thức vay tín chấp vì thủ tục giải quyết nhanh gọn, khoản vay thƣờng khơng q lớn. Bên cạnh đó, khách hàng có thể lựa chọn vay đảm bảo bằng cầm cố, thế chấp tài sản để có thể vay khoản tiền lớn hơn, lãi suất ƣu đãi hơn và thời hạn vay lâu hơn. Tài sản thế chấp thƣờng là phƣơng tiện vận tải, bất động sản đã có sổ đỏ hoặc sổ
hồng,… Khi đi vay thế chấp, ngƣời đi vay vẫn quyền sở hữu tài sản vẫn, nhƣng ngân hàng sẽ giữ các giấy tờ liên quan, chỉ khi ngƣời vay khơng thể trả đƣợc nợ thì lúc đó phải chuyển sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý trừ nợ.
Hiện nay, theo quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015 thì các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản bao gồm:
- Cầm cố tài sản của khách hàng vay hoặc bên thứ ba, trong đó có tài sản hình thành từ vốn vay.
- Thế chấp tài sản của khách hàng vay hoặc bên thứ ba, trong đó có tài sản hình thành từ vốn vay.