2.4. Nội dung thỏa thuận của các chủ thể trong cho vay tiêu dùng
2.4.1. Thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng cho vay tiêu dùng
Khái niệm hợp đồng tín dụng cho vay tiêu dùng
Xét về khía cạnh pháp lý, hợp đồng tín dụng cho vay tiêu dùng là một dạng hợp đồng tín dụng giữa các TCTD và khách hàng, trong hình thức cấp tín dụng cho vay, cho vay tiêu dùng có sự khác biệt về mục đích khoản vay kéo theo những quy định riêng về phƣơng thức vay, lãi suất, thời hạn,…
Theo quy định tại Điều 463 BLDS 2015 thì "Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lƣợng, chất lƣợng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định". Đối với nghiệp vụ ngân hàng thì cho vay là một hình thức cấp tín dụng. Tại khoản 16 Điều 4 Luật các TCTD năm 2010, có hiệu lực từ 01/01/2011 quy định: "Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi". HĐTD cho vay tiêu dùng có thể hiểu "là sự thỏa thuận chung bằng văn bản của TCTD (bên cho vay) với cá nhân có đủ những điều kiện do luật định (bên vay), theo đó TCTD thỏa thuận ứng trƣớc một số tiền cho bên vay sử dụng trong một thời hạn nhất định cho mục đích tiêu dùng, với điều kiện có hồn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm".
Hợp đồng cho vay tiêu dùng mang đặc điểm chung của hợp đồng tín dụng và chịu sự điều chỉnh riêng của pháp luật về cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, Hợp đồng cho vay tiêu dùng chính là hình thức pháp lý riêng của quan hệ cho vay giữa TCTD và khách hàng (là cá nhân) chứ không phải là hình thức pháp lý chung cho tất cả các trƣờng hợp cấp tín dụng của các TCTD. Về bản chất, hợp
đồng cho vay tiêu dùng ghi nhận thỏa thuận bằng văn bản giữa hai bên: bên cho vay (ngân hàng và các CTTC) và bên đi vay là cá nhân cá nhân có đủ những điều kiện do luật định làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền và nghĩa vụ của hai bên bên
Thỏa thuận về khoản vay tiêu dùng
- Mục đích sử dụng vốn vay
Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp. Theo quy định tại Điều 8 Thơng tƣ 39/2016/TT-NHNN thì TCTD khơng đƣợc cho vay đối với những nhu cầu vay vốn: Để thực hiện các hoạt động đầu tƣ kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tƣ kinh doanh; để thanh tốn các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm đầu tƣ kinh doanh; để mua vàng miếng; để trả nợ khoản nợ vay tại chính TCTD cho vay trừ trƣờng hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong q trình thi cơng xây dựng cơng trình, mà chi phí lãi tiền vay đƣợc tính trong dự tốn xây dựng cơng trình đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật; để trả nợ khoản vay tại TCTD khác và trả nợ khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây: Là khoản vay phục vụ mục đích kinh doanh; Thời hạn cho vay không vƣợt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ; Là khoản vay chƣa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Các TCTD đã thực hiện nghiêm túc những văn bản pháp luật, nghị định, thông tƣ và văn bản hƣớng dẫn về nâng cao chất lƣợng và tăng cƣờng cho vay tín dụng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình. TCTD đã tiến hành rà soát khách hàng, tiếp tục xây dựng quan hệ tín dụng với những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có phƣơng án vay vốn hiệu quả và kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng có những biểu hiện yếu kém về đạo đức cũng nhƣ tài chính, những khách hàng đã có lịch sử quan hệ tín dụng xấu với các TCTD …
TCTD căn cứ vào phƣơng án sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, các giới hạn cấp tín dụng với khách hàng và khả năng nguồn vốn của TCTD để thỏa thuận với khách hàng về mức cho vay.
Thỏa thuận về thời hạn, phương thức vay và trả nợ
- Thời hạn vay:
TCTD và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay trên cơ sở khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay, thời hạn hoạt động còn lại của TCTD.
Đối với cá nhân có quốc tịch nƣớc ngồi cƣ trú tại Việt Nam, thời hạn cho vay không vƣợt quá thời hạn đƣợc phép cƣ trú còn lại tại Việt Nam.
- Phƣơng thức cho vay: Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phƣơng thức cho vay nhƣ sau:
Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, TCTD và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay
Cho vay theo hạn mức: TCTD xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dƣ nợ cho vay tối đa đƣợc duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, TCTD thực hiện cho vay từng lần. Một năm ít nhất một lần, TCTD xem xét xác định lại mức dƣ nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dƣ nợ này
Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: TCTD chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh tốn của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa đƣợc duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm.
Các phƣơng thức cho vay khác đƣợc kết hợp các phƣơng thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của TCTD và đặc
điểm của khoản vay.
- Thỏa thuận về lãi suất
Theo quy định tại Điều 13 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN, TCTD và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trƣờng, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trƣờng hợp Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa tại Khoản 2 Điều này. Nội dung thỏa thuận về lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay và phƣơng pháp tính lãi đối với khoản vay. Trƣờng hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc khơng áp dụng phƣơng pháp tính lãi theo số dƣ nợ cho vay thực tế, thời gian duy trì số dƣ nợ gốc thực tế đó, thì trong thỏa thuận cho vay phải có nội dung về mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm tính theo số dƣ nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dƣ nợ cho vay thực tế đó.
Khi đến hạn thanh tốn mà khách hàng khơng trả hoặc trả khơng đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, thì khách hàng phải trả lãi tiền vay nhƣ sau: Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tƣơng ứng với thời hạn vay mà đến hạn chƣa trả; Trƣờng hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi theo quy định trên thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do TCTD và khách hàng thỏa thuận nhƣng khơng vƣợt q 10%/năm tính trên số dƣ lãi chậm trả tƣơng ứng với thời gian chậm trả; trƣờng hợp khoản vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên dƣ nợ gốc bị quá hạn tƣơng ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vƣợt quá 150% lãi suất cho vay tại thời điểm chuyển nợ quá hạn. Trƣờng hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, tổ chức tín dụng và khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc và các yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay. Trƣờng hợp căn cứ các yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, thì tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi
suất cho vay thấp nhất.
Để đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi của ngƣời vay, Thơng tƣ 39/2016/TT-NHNN đã có quy định cụ thể về trách nhiệm của TCTD nhƣ sau: (i) TCTD có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ các thông tin trƣớc khi xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc và các yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trƣờng hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dƣ nợ gốc bị quá hạn; lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả; phƣơng pháp tính lãi tiền vay; loại phí và mức phí áp dụng đối với khoản vay; các tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay; (ii) Thỏa thuận cho vay phải có nội dung thỏa thuận về mức lãi suất cho vay và phƣơng pháp tính lãi đối với khoản vay. Trƣờng hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc khơng áp dụng phƣơng pháp tính lãi theo số dƣ nợ cho vay thực tế, thời gian duy trì số dƣ nợ gốc thực tế đó, thì trong thỏa thuận cho vay phải có nội dung về mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm là 365 ngày) tính theo số dƣ nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dƣ nợ cho vay thực tế đó. (iii) Trƣờng hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, TCTD và khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc và các yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay. Trƣờng hợp căn cứ các yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, thì TCTD áp dụng mức lãi suất cho vay thấp nhất.
Về thông báo khi chuyển nợ quá hạn và thu nợ trƣớc hạn, Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định TCTD thông báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn đối với nợ gốc. Nội dung thông báo tối thiểu gồm: số dƣ nợ gốc bị quá hạn, thời điểm chuyển quá hạn, lãi suất áp dụng đối với dƣ nợ gốc bị quá hạn. Đồng thời, khi thực hiện quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trƣớc hạn theo thỏa thuận, TCTD phải thông báo cho khách hàng về việc
chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trƣớc hạn với nội dung thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trƣớc hạn, số dƣ nợ gốc bị thu hồi trƣớc hạn; thời hạn hoàn trả số nợ gốc này, thời điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng.
Ngồi ra, đối với cơng ty tài chính thì lãi suất đƣợc quy định tại khoản 1, Điều 9 Thông tƣ số 43/2016/TT-NHNN quy định về lãi suất cho vay tín dụng của cơng ty tài chính thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng. Lần đầu tiên trong Thông tƣ 43 các vấn đề nhƣ lãi suất, số tiền cho vay tối đa... đƣợc lƣợng hoá đồng thời một lần nữa khẳng định lãi suất của CTTC đƣợc thoả thuận theo Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi 2017. Quy định này đã đảm bảo tính minh bạch cho hệ thống tài chính tiêu dùng. Từ trƣớc tới nay hoạt động cho vay tiêu dùng của các CTTC vẫn đƣợc áp dụng theo Luật các tổ chức tín dụng, lãi suất cho vay tiêu dùng là lãi suất thỏa thuận giữa bên cho vay và bên đi vay.
Thông tƣ 43 đã giới hạn số tiền cho vay tối đa không vƣợt quá 100 triệu và các hoạt động trong khuôn khổ hành lang pháp lý của NHNN đã ban hành. Việc này tạo niềm tin cho ngƣời tiêu dùng, họ đƣợc bảo hộ bởi các quy định theo đúng pháp luật của nhà nƣớc.
Để xác lập quan hệ cho vay, các bên phải tiến hành giao kết một hợp đồng tín dụng. Nội dung của hợp đồng tín dụng sẽ chứa các điều khoản chủ yếu theo quy định của pháp luật. Ngoài ra, pháp luật ngân hàng cho phép hai bên thỏa thuận. pháp luật về cho vay tiêu dùng đã bổ sung nhiều quy định về trách nhiệm của TCTD đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi của ngƣời vay, cụ thể tại Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định nhƣ sau:
Về công khai hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung, thực hiện quy định tại Điều 405, 406 BLDS 2015, Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định
trƣờng hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu hoặc điều kiện giao dịch chung trong giao kết thỏa thuận cho vay, TCTD phải thực hiện: (i) Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung về cho vay tại trụ sở và đăng tải trên trang thông tin điện tử của TCTD; (ii) Cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trƣớc khi ký kết thỏa thuận cho vay và có xác nhận của khách hàng về việc đã đƣợc TCTD cung cấp đầy đủ thông tin.
Tại Việt Nam, lĩnh vực cho vay tiêu dùng (mua laptop, điện thoại, ô tơ…) liên tục có tốc độ tăng trƣởng cao trong hàng chục năm qua, tăng trƣởng trung bình 20%/năm, đạt quy mô 646.000 tỷ đồng, phục vụ 20 triệu lƣợt khách hàng trên cả nƣớc.
Tuy nhiên, các hành vi xâm phạm quyền lợi của ngƣời tiêu dùng đang có xu hƣớng tăng cả về quy mô và mức độ phức tạp có khả năng gây ảnh hƣởng, thậm chí là nghiêm trọng tới quyền lợi của ngƣời tiêu dùng.
Đối với mức lãi suất mua hàng trả góp, trong khi các ngân hàng thƣơng mại có mức lãi suất trung bình dao động từ 10 – 25%/năm thì mức lãi suất của cơng ty tài chính từ 55% đến trên 84%/năm (nhƣng thủ tục vay, bộ hồ sơ giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ).
Báo cáo từ Cục Cạnh tranh và Bảo vệ ngƣời tiêu dùng, Bộ Công Thƣơng cho thấy, trong những năm gần đây, số lƣợng khiếu nại của ngƣời tiêu dùng chủ yếu tập trung vào nhóm các cơng ty tài chính. CTTC thƣờng cung cấp không đầy đủ thông tin hoặc thông tin sai lệch, gây nhầm lẫn cho ngƣời tiêu dùng. Ví dụ, khi tƣ vấn, nhân viên tƣ vấn của CTTC cam kết mức lãi suất chỉ từ 1-2%/tháng. Thực tế, mức lãi suất thể hiện trên hợp đồng là 6%/tháng.
Trong thời gian gần đây, có hiện tƣợng nhân viên tƣ vấn mạo danh tên của ngân hàng để giới thiệu dịch vụ cho vay. Thực tế, sau khi kiểm tra hợp đồng đã ký kết, ngƣời tiêu dùng mới nhận thấy khoản vay là do cơng ty tài
chính cung cấp với mức lãi suất khá cao.
Do đó, NTD cần hiểu rõ các nội dung thông tin cơ bản của hợp đồng vay, ví dụ: mức lãi suất, thời gian vay, quy định về trả nợ trƣớc hạn, mức phạt trả chậm... để có thể tự bảo vệ mình trong những giao dịch tài chính [22].