2.1. Quy định của pháp luật hiện hành về cho vay tiêu dùng của các
2.1.2. Thời hạn vay
TCTD và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay trên cơ sở khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay, thời hạn hoạt động còn lại của tổ chức tín dụng. Đối với cá nhân có quốc tịch nƣớc ngoài cƣ trú tại Việt Nam, thời hạn cho vay không vƣợt quá thời hạn đƣợc phép cƣ trú còn lại tại Việt Nam (đƣợc quy định tại Điều 31 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016).
Tại Trung Quốc, hoạt động CVTD càng ngày càng trở nên phổ biến và đƣợc khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc. Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy CVTD chính là “tƣơng lai” của các NHTM và họ phải tập trung các nguồn lực của mình nhiều hơn cho lĩnh vực này.
Ngay từ cuối những năm 1990, Ngân hàng kiến thiết Trung Quốc (CCB) đã dẫn đầu phát triển về lĩnh vực này: Vào năm 1999, thời hạn cho vay có thế chấp đƣợc kéo dài từ 20 năm lên 30 năm, giá trị khoản vay cũng đƣợc nâng từ mức 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp. Đồng thời, từ cuối năm 1999, CCB bắt đầu chấp thuận các khoản vay do các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ yêu cầu ngƣời đi vay cần phải đƣợc ngƣời chủ lao động của mình đứng ra bảo đảm khoản vay. CCB cịn có một kế hoạch đầy tham vọng là sử dụng các phƣơng tiện kỹ thuật, công nghệ sẵn có của mình để phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng Internet và đƣa ra một số dịch vụ ngân hàng điện tử bán lẻ.
Nhìn chung, vì các khoản CVTD vẫn cịn khá mới mẻ với cả ngƣời tiêu dùng và hệ thống ngân hàng Trung Quốc nên hậu quả của vấn đề rủi ro chƣa thể hiện đầy đủ, chƣa lƣờng hết đƣợc. Hầu hết các khoản CVTD là các khoản vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 10-30 năm, nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng gia đình, sức khỏe và công việc của ngƣời đi vay. Một số ngân hàng khơng có đầy đủ đánh giá về rủi ro tiềm năng cũng
nhƣ kinh nghiệm để ngăn chặn những rủi ro biết trƣớc. Thêm vào đó, kể từ năm 2003, hoạt động cho vay của khu vực ngân hàng đã kích thích lạm phát gia tăng và nạn đầu tƣ quá mức trong các khu vực khác nhau đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của Chính phủ giữa lúc bao trùm lo sợ tình trạng kinh tế bùng nổ kiểu bong bóng. Theo các quy định mới có hiệu lực từ ngày 1/3/2004, Ủy ban Giám sát ngân hàng Trung Quốc (CBRC) yêu cầu tất cả các NHTM nƣớc này đều phải đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn 8% kể từ ngày 1/1/2007, trong đó khoản tiền cho khu vực bất động sản vay chƣa trả sẽ không đƣợc phép chiếm hơn 30% tổng dƣ nợ vay của một ngân hàng. Các biện pháp này nhằm góp phần hỗ trợ giảm tỷ lệ lạm phát xuống cịn 3-4% trong năm 2004 của Chính phủ Trung Quốc.
Thách thức lớn nhất hiện nay đối với các NHTM Trung Quốc là khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng: HSBC, Citibank, Standard Chartered… đang nổi lên là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh. Các ngân hàng trong nƣớc của Trung Quốc có thể để lĩnh vực CVTD rơi vào tay các đối thủ cạnh tranh nƣớc ngoài nếu họ không ngay lập tức củng cố lĩnh vực dịch vụ này. Tăng trƣởng kinh tế mạnh của Trung Quốc những năm qua đã làm tăng về nhu cầu CVTD nhƣng các dịch vụ liên quan của các ngân hàng vẫn bị bỏ trễ phía sau. Trong khi đó, những ngân hàng nƣớc ngoài vừa hiện đại lại vừa có rất nhiều kinh nghiệm, chẳng hạn nhƣ Citibank đã phát hành 100 triệu thẻ tín dụng trên tồn thế giới và có những hệ thống đánh giá độ tín nhiệm tín dụng của khách hàng đã đƣợc kiểm nghiệm. Theo các nhà tƣ vấn, cách tốt nhất là lĩnh vực tiêu dùng cần phải đƣợc tách riêng thành những bộ phận có thể tự kinh doanh, tự quản lý và hạch toán lỗ lãi một cách độc lập với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng khác [11].
2.1.3 Phương thức cho vay
Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phƣơng thức cho vay nhƣ sau: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán, các phƣơng thức cho vay khác đƣợc kết hợp 3 phƣơng thức cho vay trên, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của TCTD và đặc điểm của khoản vay.
(Nội dung này được quy định tại Điều 30 Thông tư 39)
2.1.4 Quyền và nghĩa vụ của các bên khi tham gia hợp đồng tín dụng dụng
Trong pháp luật thực định, do mỗi bên tham gia hợp đồng tín dụng có tƣ cách pháp lý khác nhau nên những chủ thể này có những quyền và nghĩa vụ khác nhau. Các quyền và nghĩa vụ này đƣợc phát sinh từ nội dung thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, hoặc phát sinh từ các điều khoản đã đƣợc dự liệu sẵn của nhà lập pháp nhƣng suy cho cùng chúng đều có giá trị pháp lý ràng buộc đối với các bên giao kết hợp đồng tín dụng
2.1.5 Qui định về Hợp đồng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của TCTD
Dựa vào các quy định hiện hành ta có thể hiểu một cách khái quát: Pháp luật về HĐTDCVTD là tổng hợp các quy phạm pháp luật do Nhà nƣớc ban hành hoặc thừa nhận nhằm điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình tổ chức, thực hiện hoạt động cho vay dƣới hình thức HĐTDCVTD giữa các TCTD với các bên liên quan, cụ thể là các quan hệ phát sinh trong quá trình giao kết và thực hiện HĐTDCVTD.
Nhƣ vậy, từ khái niệm trên ta có thể rút ra một số thuộc tính cơ bản của pháp luật về HĐTDCVTD là:
Thứ nhất: đối tƣợng điều chỉnh của pháp luật HĐTDCVTD là các quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình TCTD thực hiện hành vi cho vay dƣới hình
thức HĐTDCVTD.
Thứ hai, TCTD - chủ thể chủ yếu của pháp luật về HĐTDCVTD tại Điều 2 Thông tƣ Số: 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng.
Thứ ba, ngoài việc tuân thủ các quy định chung của pháp luật về hợp đồng, HĐTDCVTD của TCTD còn chịu sự điều chỉnh, chi phối của các đạo luật về ngân hàng, thậm chí kể cả các tập quán thƣơng mại về ngân hàng. Đặc điểm này bị chi phối bởi tính chất đặc thù trong nghề nghiệp kinh doanh của các TCTD nhƣ tính rủi ro cao và sự ảnh hƣởng mang tính chất dây chuyền đối với nhiều lợi ích khác nhau trong xã hội.
Thứ tƣ, pháp luật về HĐTDCVTD đã đề cao nguyên tắc bình đẳng, tự nguyện, tự chủ của các bên, nhất là của NHTM khi tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng. Nguyên tắc này phản ánh đúng bản chất quan hệ hợp đồng trong cơ chế thị trƣờng, đó là các quan hệ tự nguyện.
Thứ năm, pháp luật HĐTDCVTD đều đƣa ra những nguyên tắc, điều kiện, giải pháp liên quan đến sự bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng và an toàn của hệ thống các TCTD.
Thứ sáu, pháp luật về HĐTDCVTD đã xác định rõ các hạn chế để đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng của các TCTD, quy định những trƣờng hợp cấm cho vay hoặc không đƣợc ƣu đãi nhƣ: xác định tổng dƣ nợ cho vay đối với một khách hàng không đƣợc vƣợt quá 15% vốn tự có của TCTD...
Thứ bảy, các quy định pháp luật về HĐTDCVTD cũng quy định về thể loại cho vay phù hợp với điều kiện thực tế nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống và các dự án đầu tƣ phát triển vốn chứ không quy định cụ thể về loại cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Từ những phân tích trên ta có thể thấy đƣợc, khác với hợp đồng kinh tế và hợp đồng dân sự thơng thƣờng, hợp đồng tín dụng thƣờng là hợp đồng mẫu
cho một bên là TCTD soạn thảo sẵn cho từng nghiệp vụ cho vay của tổ chức, sở dĩ nhƣ vậy là bởi hoạt động kinh doanh tiền tệ có tính đặc thù địi hỏi chủ thể thực hiện hoạt động này phải có chun mơn nhất định, tính chun nghiệp cao, trong khi đó bên còn lại là những thành phần trong nền kinh tế nên nếu để hai bên gặp nhau rồi mới xây dựng hợp đồng thì sẽ rất mất thời gian.
2.1.6 Qui định về kiểm soát rủi ro đối với cho vay tiêu dùng của TCTD TCTD
Do lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay tiêu dùng lớn nên nó cũng chứa đựng nguy cơ xảy ra rủi ro cao. Do đó, kiểm sốt rủi ro có vai trị quan trọng trong quản trị rủi ro đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của TCTD.
Công tác quản trị rủi ro có đạt đƣợc hiệu quả nhƣ mong muốn hay không phụ thuộc hiệu quả sử dụng các biện pháp kiểm soát rủi ro. Kiểm soát rủi ro hiệu quả giúp cho TCTD ngăn ngừa đƣợc khả năng xảy ra rủi ro, giảm thiểu mức độ tổn thất xảy ra. Đặc điểm của kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng là kiểm sốt nguy cơ tổn thất có giá trị lớn nhằm bảo đảm cho lợi nhuận trong cho vay tiêu dùng của TCTD. Các biện pháp mà TCTD đƣa ra nhằm kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng:
- Chủ thể cho vay vốn:
Chủ thể cho vay vốn phải thỏa mãn đầy đủ các điều kiện theo quy định tại Luật các tổ chức tín dụng 2010. Việc quy định điều kiện cho vay của TCTD nhằm hạn chế trách nhiệm của chủ thể vay vốn góp phần bảo vệ quyền lợi khách hàng vay, hạn chế rủi ro trong hoạt động CVTD.
- Thẩm định hồ sơ cho vay
Mặc dù khi cho vay, TCTD yêu cầu khách hàng vay vốn phải bảo đảm các nguyên tắc nhƣng trên thực tế không phải khách hàng nào cũng tuân thủ đúng các nguyên tắc đó. Do vậy để giúp cho việc bảo đảm vay vốn diễn ra hiệu quả, TCTD xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng không thuộc trong các trƣờng hợp dƣới đây.
Theo quy định tại Điều 26 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN, Điều 126 Luật các TCTD 2010 và khoản 19 Điều 1 Luật số: 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các TCTD thì TCTD khơng đƣợc cấp tín dụng đối với những tổ chức, cá nhân sau: Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) và các chức danh tƣơng đƣơng của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, pháp nhân là cổ đơng có ngƣời đại diện phần vốn góp là thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt của tổ chức tín dụng là công ty cổ phần, pháp nhân là thành viên góp vốn, chủ sở hữu của tổ chức tín dụng là cơng ty trách nhiệm hữu hạn; Cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) và các chức danh tƣơng đƣơng. Tuy nhiên, quy định này không áp dụng đối với quỹ tín dụng nhân dân và trƣờng hợp cấp tín dụng dƣới hình thức phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân.
Các quy định này một mặt nhằm ngăn ngừa những hiện tƣợng lợi dụng chức vụ quyền hạn, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra; mặt khác các hạn chế góp phần bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay của các TCTD, giúp các TCTD hoạt động hiệu quả. Những điều kiện đối với khách hàng là một bảo đảm an toàn đối với hoạt động cho vay. Tuy nhiên, điều đó chỉ có ý nghĩa với khách hàng vay, còn việc cho vay hay không, quyền quyết định thuộc về TCTD.
- Tuân thủ quy trình cho vay:
Bên cạnh các khoản tín dụng an tồn vẫn cịn tồn tại các khoản tín dụng mà đến thời điểm hoàn trả khách hàng không trả đƣợc nợ. Cho nên TCTD phải tìm hiểu nguyên nhân và đƣa ra quyết định mới có cho khách hàng gia hạn nợ hay bán tài sản đảm bảo để bù đắp rủi ro. Tóm lại, quy trình cho vay cần đƣợc xây dựng sao cho phù hợp với quy định của pháp luật, với từng
nhóm khách hàng và từng loại cho vay của TCTD. Quy trình cho vay phải đảm bảo TCTD có đủ các thơng tin cần thiết nhƣng không gây phiền hà cho khách hàng. Một quy trình cho vay đƣợc xây dựng hợp lý sẽ làm tăng hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và nâng cao doanh lợi của TCTD.
Ngoài ra, việc kiểm tra giám sát khách hàng vay vốn, theo dõi rủi ro có thể xảy ra đối với các khoản cho vay là rất quan trọng.
Khi cho vay các TCTD cần tiếp tục kiểm sốt mục đích sử dụng các khoản vay của khách hàng vay, để từ đó có những đánh giá sơ bộ về hiệu quả sử dụng vốn vay cũng nhƣ duy trì các kênh liên lạc giữa TCTD và khách hàng vay để có thơng tin trao đổi kịp thời. Đồng thời, cần kiểm tra các nguồn thông tin khác nhau thu thập đƣợc về khách hàng. Trên cơ sở đó thƣờng xuyên bổ xung thông tin vào hồ sơ khách hàng để phản ánh đúng và kịp thời thực trạng của khách hàng, giúp TCTD chủ động hơn trong quan hệ với khách hàng
Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới trong kiểm soát rủi ro đối với hoạt động cho vay tiêu dùng
- Kinh nghiệm của Nhật Bản
Hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế Nhật có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Khi nền kinh tế có vấn đề thì ngành kinh doanh ngân hàng cũng không thể hoạt động tốt đƣợc. Cho dù ngân hàng đóng vai trị hỗ trợ đối với các ngành công nghiệp sản xuất và dịch vụ, nhƣng hệ thống ngân hàng cũng có thể làm tình hình xấu hơn và trì trệ sự ổn định của nền kinh tế nếu bản thân ngân hàng cũng gặp khó khăn. Nếu nhƣ phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp không khỏe mạnh, thì khơng chỉ ngân hàng hoạt động không hiệu quả, mà nền kinh tế cũng sẽ bị ảnh hƣởng.
Thực tế hoạt động CVTD của các ngân hàng thƣơng mại Nhật Bản cho thấy việc cho vay không chặt chẽ cùng với chính sách mở rộng quá tham vọng càng đƣợc kích thích thêm do cạnh tranh trên thị trƣờng là kết quả gây ra thua lỗ của ngân hàng. Mặt khác, do khơng có kinh nghiệm với những
khoản vay bị thất thoát nghiêm trọng trƣớc đây nên các ngân hàng Nhật không biết cách quản lý khi có phát sinh lãi lỗ tín dụng tiêu dùng.
Các ngân hàng không hiểu rõ hậu quả nghiêm trọng của việc trì hỗn những biện pháp dứt khốt đối với các khách hàng vay có rủi ro, do đó mức lỗ lãi của ngân hàng không thể đƣợc giải quyết nhanh chóng và với phí tổn thấp hơn. Nói cách khác, ngân hàng nên chủ động trong việc đánh giá một khách hàng có tiềm năng rủi ro trong tƣơng lai gần và xa, từ đó có biện pháp xử lý càng sớm càng tốt.
Ngoài ra, thực tế ở Nhật cũng cho thấy, nếu mức lỗ của ngân hàng vƣợt quá khả năng của các ngân hàng thƣơng mại, Nhà nƣớc sẽ dùng các nguồn quỹ quốc gia để can thiệp và tất yếu Ban điều hành các ngân hàng cũng phải đƣợc thay thế.
Hiện nay các ngân hàng Nhật đã xử lý thành công các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi đƣợc. Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trị quan trọng trong việc thúc ép các ngân hàng thực hiện cơng tác dự phịng cần thiết cũng nhƣ xử lý những khoản nợ xấu mà trƣớc đây đã từng gây ra các khoản lỗ lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các ngân hàng [32].
- Kinh nghiệm của Mỹ
Thực tế hoạt động CVTD của các ngân hàng thƣơng mại ở Mỹ cho thấy, để việc kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu quả cần: