3.1. Định hƣớng hoàn thiện pháp luật về cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng
Trong những năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam phát triển khá mạnh, với sự tham gia tích cực của nhiều tổ chức tín dụng, đặc biệt là các cơng ty tài chính. Dù cịn ở mức khiêm tốn nhƣng tổng dƣ nợ tín dụng tiêu dùng và tỷ trọng tín dụng tiêu dùng so với tổng tín dụng đối với nền kinh tế tăng mạnh trong những năm qua. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các TCTD về cơ bản đã đáp ứng tốt nhu cầu của ngƣời dân, làm tăng khả năng tiếp cận tài chính, góp phần kích thích tiêu dùng từ đó hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế. Cho vay tiêu dùng chính là một lĩnh vực đầy tiềm năng mà các ngân hàng cũng nhƣ các cơng ty tài chính đang hƣớng đến. Tuy cịn là một hình thức cho vay khá mới mẻ, nhƣng cho vay tiêu dùng đã nhanh chóng phát triển và cho thấy vai trò quan trọng của nó với khách hàng cá nhân nói riêng, xã hội và nền kinh tế nói chung.
Theo quy luật, khi kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng thì hoạt động đi vay để phục vụ tiêu dùng của ngƣời dân cũng tăng phù hợp với xu thế chuyển dịch từ mơ hình tăng trƣởng dựa vào chi tiêu chính phủ và đầu tƣ sang dựa vào tiêu dùng tƣ nhân. Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng có rất nhiều tiềm năng do kinh tế tăng trƣởng tốt, dân số trẻ. Hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hƣớng hiện đại phù hợp với thông lệ quốc tế, theo đó, cho vay tiêu dùng trở thành một hoạt động cơ bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu của ngƣời dân, đóng góp vào sự phát triển của đất nƣớc.
Thị trƣờng tiêu dùng mới mẻ, giàu tiềm năng là cơ hội lớn cho các TCTD đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, đây cũng chính là ngun nhân dẫn đến những tình huống bất cập, đẩy ngƣời vay vào tình trạng nợ nần chồng chất… vì thiếu hành lang pháp lý rõ ràng và không quản lý chặt chẽ trên thực tế.
Một là, việc hoàn thiện pháp luật cần theo định hƣớng. Bảo đảm quyền
lợi của các bên trong quan hệ CVTD.
Có thể thấy rằng, trong giai đoạn hiện nay các quy định của pháp luật nói chung và pháp luật điều chỉnh trong lĩnh vực hoạt động CVTD của TCTD chuyên biệt chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu của sự nghiệp đổi mới và phát triển của nền kinh tế. Mặc dù chúng ta đã xác định rõ vai trị của các TCTD trong q trình phát triển kinh tế của đất nƣớc song các thiết chế để bảo đảm cho hoạt động của các TCTD đƣợc an toàn, bền vững và hiệu quả lại chƣa đƣợc xây dựng song hành, đặc biệt là các quy định của pháp luật điều chỉnh hoạt động của TCTD trong đó có pháp luật về hoạt động CVTD. Để nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo đảm an toàn minh bạch trong quá trình kinh doanh, đồng thời phù hợp với thông lệ quốc tế thì pháp luật về hoạt động CVTD trong hoạt động cho vay của TCTD ở Việt Nam cần đƣợc sửa đổi, bổ sung và hồn thiện theo những tiêu chí cơ bản sau:
Pháp luật cần đề cao tính độc lập, tự chủ, tự do thoả thuận và tự chịu trách nhiệm về các quyết định của mỗi chủ thể khi tham gia giao kết hợp đồng tín dụng. Để tạo điều kiện cho các bên khách hàng vay và TCTD có thể hồn tồn chủ động trong các quyết định của mình nhƣ: TCTD có quyền lựa chọn khách hàng vay, tài sản bảo đảm, phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm nếu trong trƣờng hợp khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ vay. Hoặc trong trƣờng hợp khi khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ thì họ có quyền lựa chọn lựa chọn tài sản nào dùng để bảo đảm nghĩa vụ cho khoản vay, thời hạn
trả nợ… Trên thực tế nhiều trƣờng hợp các bên không tôn trọng sự thoả thuận với nhau và phải đƣa vụ việc ra tòa giải quyết.
Pháp luật về hoạt động CVTD trong hoạt động cho vay của TCTD phải đảm bảo tính đồng bộ với các văn bản pháp luật khác liên quan và phải đƣợc đặt trong tính hệ thống hóa của hệ thống pháp luật trên nền tảng chung là Bộ Luật Dân sự và Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Có thể kể đến nhƣ chính sách cho vay, các quy định liên quan đến thu hồi khoản vay.
Hai là, pháp luật về hoạt động CVTD cần sửa đổi theo hƣớng phù hợp
với thông lệ quốc tế trong hoạt động TCTD.
Việc sửa đổi pháp luật về hoạt động CVTD theo thông lệ quốc tế là yếu tố tất yếu để đảm bảo yêu cầu hội nhập, cạnh tranh, tránh nguy cơ tụt hậu. Hiện nay các TCTD Việt Nam đang tiến tới phân loại nợ theo chuẩn mực quốc tế, có nhiều chiến lƣợc thu hút ngoại lực (vốn, cơng nghệ kỹ thuật, quản trị nhân lực trình độ cao) thơng qua việc bán một phần vốn cho các đối tác chiến lƣợc nƣớc ngoài, hợp tác liên kết với các hãng lớn của nƣớc ngồi nhằm mở rộng quy mơ nâng cao sức cạnh tranh và gia tăng giá trị của mình. Kiện toàn quy định pháp luật phải đồng nghĩa với việc kiện toàn nhân lực, xây dựng quy chế quy định về trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng để giảm thiểu tối đa những thiệt hại cho các TCTD. Đó là xu thế tất yếu trong quá trình hội nhập của nền kinh tế Việt Nam nói chung và TCTD Việt Nam nói riêng.
Ba là, hoàn thiện pháp luật về hợp đồng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam nhằm tạo cơ sở pháp lý bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của bên đi vay và cả bên cho vay, nâng cao ý thức của các bên chủ thể trong việc tôn trọng quyền và lợi ích hợp pháp của nhau và thực hiện đúng nghĩa vụ của mình. Từ đó thúc đẩy phát triển vững chắc hoạt động cho vay tiêu dùng, hạn chế những rủi
ro thƣờng gặp giúp ngƣời dân có nhiều hơn cơ hội tiếp xúc nguồn vốn vay tiêu dùng với lãi suất hợp lý.
Bốn là, việc hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Việt Nam cùng với pháp luật về hình sự, tố tụng hình sự, dân sự, tố tụng dân sự hành chính và đi đôi với việc thiết lập cơ chế hƣớng dẫn, phối hợp thực hiện giữa TCTD với các chủ thể liên quan đến giao dịch cho vay tiêu dùng, cơ chế giám sát nhằm đảm bảo thực hiện nghiêm túc, hạn chế rủi ro cho thị trƣờng tín dụng tiêu dùng.
Có thể thấy rằng, những phƣơng hƣớng trên đây là cơ sở, tiền đề cho việc hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay tiêu dùng của TCTD ở Việt Nam. Những phƣơng hƣớng này chỉ phát huy tác dụng thực sự nếu chúng đƣợc kết hợp một cách hài hòa và khoa học với những nguyên tắc cơ bản của việc hoàn thiện pháp luật. Việc xây dựng một hành lang pháp lý đầy đủ nhằm điều chỉnh các quan hệ tín dụng cho vay tiêu dùng để đảm bảo sự phát triển minh bạch, hạn chế rủi ro đặt ra nhiều u cầu, địi hỏi có tính đặc thù.