3.2. Các giải pháp hoàn thiện pháp luật về cho vay tiêu dùng
3.2.2. Hoàn thiện qui định về lãi suất
Lãi suất tiêu dùng của chúng ta đang ở mức khá cao. Đặc biệt là lãi suất tiêu dùng của CTTC đang ở mức khá cao so với ngân hàng thƣơng mại. Theo thông lệ chung của tất cả các nền kinh tế, cho vay tiêu dùng bao giờ cũng có nhiều rủi ro hơn tất cả các lĩnh vực cho vay khác cho nên lãi suất cao hơn là điều bình thƣờng.
Bộ Luật Dân sự 2015 quy định:
Lãi suất vay do các bên thỏa thuận. Trƣờng hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không đƣợc vƣợt quá
20%/năm của khoản tiền vay, trừ trƣờng hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thƣờng vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất. Trƣờng hợp lãi suất theo thỏa thuận vƣợt quá lãi suất giới hạn đƣợc quy định tại khoản này thì mức lãi suất vƣợt q khơng có hiệu lực [16, Điều 468, Khoản 1 .
Khoản 2, Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng quy định:
Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
Căn cứ quy định nêu trên, TCTD, trong đó có cơng ty tài chính có quyền thỏa thuận lãi suất cấp tín dụng theo quy định tại Luật Các TCTD. Hay nói cách khác, quan hệ cho vay giữa TCTD nói chung và khách hàng (ngƣời dân) không chịu sự điều chỉnh về mức lãi suất nêu tại Khoản 1, Điều 468, Bộ luật Dân sự.
Căn cứ quy định của Luật các TCTD và các quy định có liên quan, NHNN đã ban hành quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng (Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016) và quy định cho vay tiêu dùng của cơng ty tài chính (Thơng tƣ số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016), trong đó có các quy định:
TCTD và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trƣờng, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trƣờng hợp NHNN có quy định về lãi suất cho vay tối đa. (Khoản 1, Điều 13 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN);
Lãi suất cho vay tiêu dùng của cơng ty tài chính thực hiện theo quy định của NHNN về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng. (Khoản 1, Điều 9 Thông tƣ số 43/2016/TT-NHNN).
Thông tƣ 43/2016/TT-NHNN quy định, các cơng ty tài chính ban hành quy định về khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống, trong từng thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp nhất đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng và đƣợc quyền thỏa thuận lãi suất với từng đối tƣợng khách hàng. Theo quy luật cung cầu và quy luật cạnh tranh, sẽ khơng có sự khác nhau quá lớn về lãi suất cho vay với khoản vay cho các sản phẩm tƣơng tự nhau. Cũng giống nhƣ cho vay nói chung, lãi suất vay tiêu dùng phụ thuộc vào từng khoản vay và từng khách hàng. Khách hàng càng có nhiều thơng tin minh bạch và tin cậy chứng minh khả năng trả nợ của mình thì mức lãi suất cho vay sẽ càng thấp.
Nhƣ vậy, lãi suất cho vay do TCTD nói chung và cơng ty tài chính nói riêng (bên cho vay) và khách hàng (bên vay) thỏa thuận dựa trên các yếu tố: cung cầu vốn thị trƣờng, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng.
Từ thực tế hiện nay cho thấy, cần hƣớng tới cơ chế quản lý gián tiếp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung và lãi suất cho vay tiêu dùng nói riêng theo hƣớng kiểm sốt chặt chẽ 3 vấn đề nổi lên trong thời gian qua là chi phí hoạt động, rủi ro cho vay và bảo vệ quyền lợi khách hàng.
Theo đó, trên cơ sở nghiên cứu các đặc thù của tín dụng tiêu dùng, cần cân nhắc một số biện pháp nhƣ sau:
(i) Củng cố hoặc ban hành thêm các quy định chi tiết về tiêu chuẩn hoạt động của các CTTC trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhƣ: nâng cao điều kiện cấp phép đối với hoạt động cho vay tiêu dùng; quy định về các hệ số đảm bảo an tồn, tiêu chuẩn quản trị (chi phí quản lý, thù lao nhà quản lý…);
(ii) Nâng cao yêu cầu về quản lý rủi ro tín dụng: bảo đảm tiền vay, quy trình cho vay, tiêu chuẩn cho vay (giới hạn rủi ro của khoản vay, khách hàng vay tránh tình trạng cho vay với mọi giá dẫn đến lãi suất quá cao), phân loại, chấm điểm khách hàng (tránh tình trạng khách hàng tốt phải chịu lãi suất cao
gánh rủi ro của khách hàng tín nhiệm thấp);
(iii) Quy định pháp lý mạnh hơn đối với việc tính tốn, áp dụng lãi suất của các CTTC; nâng cao tính giải trình của CTTC: thơng tin phải rõ ràng, dễ hiểu, phải có phân tích về rủi ro cho khách hàng biết.