của các tổ chức tín dụng
1.2.1. Chủ thể tham gia hoạt động cho vay tiêu dùng
Trƣớc khi Luật tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực thì việc xác định chủ thể có nhu cầu cấp tín dụng chủ yếu đƣợc đề cập dƣới dạng chủ thể xin vay vốn tại các TCTD. Từ sau năm 2010 pháp luật ghi nhận chi tiết các loại chủ thể tham gia cấp tín dụng cũng đi kèm với điều kiện mọi chủ thể. Việc ghi nhận này thể hiện ở việc cơ quan có thẩm quyền ban hành đầy đủ các văn bản quy định về chủ thể có nhu cầu nhận tín dụng dƣới dạng bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu/tái chiết khấu giấy tờ có giá, bao thanh tốn và tài trợ tín dụng cho Thƣ tín dụng. Một điểm quan trọng khác cần khẳng định về sự chi tiết hóa chủ thể thể hiện ở chỗ pháp luật quy định điều kiện khác nhau trong cấp tín dụng cho từng nhóm khách hàng, cho dù thực hiện một hình thức cấp tín dụng nhƣ nhau. Ví dụ, cùng có nhu cầu cấp tín dụng dƣới dạng vay theo hợp đồng tín dụng nhƣng điều kiện áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn đầu tƣ dự án sẽ khác rất nhiều so với cá nhân có nhu cầu vay vốn tiêu dùng.
Chủ thể tham gia quan hệ cho vay tiêu dùng là các bên tham gia vào quan hệ CVTD với những quyền và nghĩa vụ pháp lý nhất định, xuất hiện trên cơ sở sự thỏa thuận của các bên dƣới sự điều chỉnh của các quy phạm pháp luật có liên quan.
Trong đó, bên cho vay là các ngân hàng, cơng ty tài chính đƣợc thành lập và tồn tại theo các hình thức pháp lý do pháp luật quy định với những đặc trƣng riêng và thực hiện các hoạt động kinh doanh theo phạm vi đƣợc xác định.
Cịn bên đi vay là các cá nhân có đủ điều kiện vay vốn, thỏa mãn các điều kiện chung của pháp luật và điều kiện riêng của từng TCTD: đủ năng lực hành vi dân sự, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp…
1.2.2. Mục đích vay
Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp. Thơng tƣ 39 có quy định rõ các trƣờng hợp TCTD khơng đƣợc cho vay vốn.
1.2.3. Tổ chức tín dụng phải được cấp phép hoạt động tín dụng
TCTD đáp ứng điều kiện thành lập, giấy phép hoạt động của pháp luật về ngân hàng và các TCTD, hoạt động trong phạm vi đƣợc pháp luật cho phép.
Ngân hàng Nhà nƣớc quy định cụ thể phạm vi, loại hình, nội dung hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh khác của tổ chức tín dụng trong Giấy phép cấp cho từng tổ chức tín dụng.
Tổ chức tín dụng không đƣợc tiến hành bất kỳ hoạt động kinh doanh nào ngoài các hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh khác ghi trong Giấy phép đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cấp cho tổ chức tín dụng.
Các hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh khác của tổ chức tín dụng quy định tại Luật này thực hiện theo hƣớng dẫn của Ngân hàng Nhà nƣớc.
Việc pháp luật quy định những điều kiện này đối với các TCTD không chỉ góp phần hạn chế, loại trừ những TCTD không đủ tiêu chuẩn, góp phần lành mạnh hóa các quan hệ tín dụng và bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho khách hàng vay, mà còn là căn cứ để các luật gia hay các thẩm phán, trọng tài viên tiến hành thẩm định và đánh giá một cách khách quan về hiệu lực pháp lý của hoạt động CVTD.
1.2.4. Tuân thủ pháp luật về điều kiện cho vay
TCTD xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
+ Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chƣa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp. + Có phƣơng án sử dụng vốn khả thi.
+ Có khả năng tài chính để trả nợ.
(Nội dung này được quy định tại Điều 7 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN)
1.2.5. Qui định về quy trình cho vay tiêu dùng của TCTD
Mỗi TCTD đều có một quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân hết sức chặt chẽ bởi đây là hình thức vay mang lại nhiều rủi ro cũng nhƣ tiềm ẩn nguy cơ nợ xấu tín dụng. Việc xác định rõ mục đích vay vốn và hiểu rõ đƣợc quy trình cho vay của các TCTD sẽ giúp ngƣời đi vay tiếp cận đƣợc nguồn vốn dễ dàng hơn.
Các TCTD có quyền tự chủ trong việc quyết định quá trình tiếp cận khách hàng, thẩm định và quyết định cho vay. Tuy nhiên, các TCTD cũng phải tuân thủ những nguyên tắc chung trong việc cấp tín dụng khoản vay:
1. Tổ chức tín dụng thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng theo quy định tại Điều 7 Thông tƣ 39 để xem xét quyết định cho vay. Trong q trình thẩm định, tổ chức tín dụng đƣợc sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, kết hợp với các thơng tin tại Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, các kênh thơng tin khác.
2. Tổ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. 3. Trƣờng hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng thơng báo cho khách hàng lý do khi khách hàng có u cầu.
Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân đƣợc bắt đầu từ khi nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay đến lúc tất tốn - thanh lý hợp đồng tín dụng, bao gồm các bƣớc cơ bản nhƣ sau:
a) Tiếp nhận hồ sơ vay tiêu dùng cá nhân của khách hàng b) Phân tích tín dụng
c) Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân d) Ký kết hợp đồng và giải ngân
e) Thu nợ và đƣa ra phán quyết tín dụng mới
1.2.6. Bảo đảm hồn trả vốn vay
Hồn trả là thuộc tính vốn có của tín dụng, sự hồn trả là mối quan tâm hàng đầu của các TCTD khi cho vay. Thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn là cơ sở để các TCTD tồn tại và phát triển.
Để có thể thực hiện đƣợc nguyên tắc này, TCTD phải xác định thời hạn vay, các kỳ hạn nợ của từng khoản vay, đồng thời thƣờng xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ.
Mọi khoản vay đều phải đƣợc xác định trƣớc về mục đích kinh tế. Khi cho vay, TCTD cùng khách hàng vay lập hợp đồng tín dụng tiêu dùng và khách hàng phải cam kết sử dụng tiền vay đúng mục đích và điều này đƣợc ghi trong HĐTD tiêu dùng.
Sau khi nhận đƣợc tiền vay khách hàng phải sử dụng đúng mục đích nhƣ đã cam kết. TCTD có trách nhiệm kiểm sốt việc sử dụng vốn của khách hàng, nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích TCTD phải áp dụng các biện pháp chế tài thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra cho TCTD.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, luận văn trình bày những nội dung cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt Nam hiện nay, đề cập đến các vấn đề nhƣ:
Thứ nhất, cho vay tiêu dùng là khoản vay đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng. Xuất phát từ sự khác biệt về mục đích khoản vay, cho vay tiêu dùng mang những đặc điểm riêng biệt về chủ thể vay, điều kiện vay, tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Các khoản vay tiêu dùng thƣờng bị giới hạn về mức vay và phải chịu lãi suất cao hơn.
Thứ hai, tín dụng cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động quan trọng nhất của các TCTD.
Thứ ba, pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng là hành lang pháp lý góp phần bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng.
Chƣơng 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC