3.2. Các giải pháp hoàn thiện pháp luật về cho vay tiêu dùng
3.2.1. Hoàn thiện quy định về cho vay tiêu dùng của cơng ty tài chính
và ngân hàng thương mại
Hoàn thiện quy định về cho vay tiêu dùng của cơng ty tài chính
Với sự ra đời của Thông tƣ 43/2016/TT-NHNN, hoạt động cho vay tiêu dùng của các cơng ty tài chính hiện đã có một khung pháp lý riêng, tạo mơi trƣờng phát triển lành mạnh cho thị trƣờng tài chính tiêu dùng Việt Nam. Thông tƣ 43 là một cải thiện rõ nét và hợp lý, phù hợp với nhu cầu thực tế, giúp ngƣời vay tiêu dùng có thể linh hoạt sử dụng khoản tiền vay phục vụ nhiều mục đích nhằm nâng cao chất lƣợng cuộc sống.
đƣợc những tồn tại, tiến sát với thông lệ quốc tế và sự vận động của thị trƣờng hơn. Tuy nhiên, hành lang pháp lý vẫn chƣa đủ vì thị trƣờng vẫn đang trong giai đoạn phát triển và có thể sẽ cịn tiếp tục phát sinh vấn đề mới, pháp luật Việt Nam cần bổ sung dần và khắc phục dần các tồn tại ấy để thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam phát triển bền vững hơn. Đặc biệt, về lâu về dài cần xem xét loại cơng ty tài chính ra khỏi Luật Các tổ chức tín dụng, để khơng phải áp dụng các điều kiện, chế tài ngặt nghèo nhƣ đối với các tổ chức tín dụng. Từ đó, các CTTC có “đất” riêng để phát triển, đảm bảo quyền tự chủ trong kinh doanh.
Ngoài ra, so với ngân hàng thƣơng mại, cơng ty tài chính bị hạn chế một số dịch vụ và điều kiện nên phải cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khốc liệt hơn. Bên cạnh đó, trong cơ cấu huy động vốn của CTTC có sự tồn tại của các nguồn vốn có kỳ hạn khác nhau. Quy định này tạo ra khe hở khi tiến hành hoạt động cấp tín dụng CTTC có thể sử dụng các khoản vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, dẫn tới sự thiếu an toàn và vững bền trong hoạt động kinh doanh của CTTC, ảnh hƣởng xấu tới toàn bộ hệ thống các tổ chức tín dụng. Pháp luật cần có những quy định đồng bộ để khắc phục vƣớng mắc trên, tạo ra sự thống nhất cho các CTTC khi thực thi.
Trong khi trên thị trƣờng tài chính thế giới định chế tài chính “tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng” đã lớn mạnh thì ở Việt Nam chủ yếu các CTTC mới chỉ giới hạn các hoạt động trong phạm vi các tổng công ty sở hữu nhà nƣớc. Một trong số các lý do quan trọng dẫn tới tình trạng này là do sự thiếu rõ ràng trong một số quy định của pháp luật, sự định hƣớng khách hàng của chính các CTTC và vai trị quản lý của Nhà nƣớc là chƣa tốt.
Thứ nhất, các văn bản pháp luật quy định về hoạt động cho vay tiêu
dùng của CTTC hiện nay là ít và thiếu so với các loại hình tổ chức tín dụng khác. Nhà nƣớc cần sửa đổi, bổ sung các văn bản dƣới luật hiện hành đang điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của CTTC và những văn
bản liên quan để tháo gỡ những vƣớng mắc, tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ thể khi tham gia thị trƣờng. Quan trọng hơn là các quy định về tổ chức và hoạt động của CTTC cần đƣợc pháp điển hóa, đảm bảo tính pháp lý cao cho hoạt động của công ty này.
Thứ hai, song song với việc hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, Nhà nƣớc
cũng cần có những định hƣớng hoạt động cụ thể khác để nâng cao vai trị quản lý của mình đối với các CTTC.
Hoàn thiện quy định về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Có thể thấy rằng, trong giai đoạn hiện nay các quy định của pháp luật nói chung và pháp luật điều chính trong lĩnh CVTD của NHTM chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu của sự nghiệp đổi mới và phát triển của nền kinh tế. Mặc dù chúng ta đã xác định rõ vai trò của các NHTM trong quá trình phát triển kinh tế của đất nƣớc song các thiết chế để bảo đảm cho hoạt động của các NHTM đƣợc an toàn, bền vững và hiệu quả lại chƣa đƣợc xây dựng song hành, đặc biệt là các quy định của pháp luật điều chỉnh hoạt động của NHTM trong đó có pháp luật về hoạt động CVTD. Để nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo đảm an toàn minh bạch trong quá trình kinh doanh, đồng thời phù hợp với thông lệ quốc tế thì pháp luật về hoạt động CVTD trong hoạt động cho vay của NHTM ở Việt Nam cần đƣợc sửa đổi, bổ sung và hồn thiện theo những tiêu chí cơ bản sau:
Một là, pháp luật cần đề cao tính độc lập, tự chủ, tự do thoả thuận và tự
chịu trách nhiệm về các quyết định của mỗi chủ thể khi tham gia giao kết hợp đồng tín dụng. Để tạo điều kiên cho các bên khách hàng vay và NHTM có thể hồn tồn chủ động trong các quyết định của mình nhƣ: NHTM có quyền lựa chọn khách hàng vay, tài sản bảo đảm, phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm nếu trong trƣờng hợp khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ vay. Hoặc trong trƣờng hợp khi khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ thì họ có quyền lựa
chọn lựa chọn tài sản nào dùng để bảo đảm nghĩa vụ cho khoản vay, thời hạn trả nợ…Trên thực tế nhiều trƣờng hợp các bên không tôn trọng sự thoả thuận với nhau và phải đƣa vụ việc ra tòa giải quyết.
Hai là, pháp luật về xử lý nợ quá hạn trong hoạt động cho vay của
NHTM phải đảm bảo tính đồng bộ với các văn bản pháp luật khác liên quan đến việc xử lý NQH và phải đƣợc đặt trong tính hệ thống hóa của hệ thống pháp luật trên nền tảng chung là Bộ Luật Dân sự và Luật NH Nhà nƣớc Việt Nam. Có thể kể đến nhƣ chính sách cho vay, các quy định liên quan đến thu hồi khoản vay.
Ba là, sửa đổi các quy định pháp luật về bảo đảm tiền vay. Bên cạnh
việc quy định cho vay có tài sản bảo đảm nhƣ là điều kiện tiên quyết thì ngân hàng cũng nên xem xét đến khả năng sinh lời của vốn vay khi quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
Bốn là, pháp luật cần quy định thống nhất ở các văn bản để tránh việc
áp dụng chồng chéo giữa Bộ luật Dân sự và các văn bản chuyên ngành và cho phép NH đƣợc quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm khi khách hàng khơng thanh tốn đƣợc các khoản nợ đến hạn sau khi đã áp dụng các biện pháp cần thiết.