7 13,62 9,2 35 844,8 05 930,5 3 Cho vay học sinh sinh
3.2.2. Nhúm giải phỏp đổi mới phương thức hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng
chức tớn dụng
3.2.2.1. Thực hiện thủ tục cho vay và nguồn vốn cho vay một cỏch linh hoạt
Để khuyến khớch cỏc tổ chức tớn dụng đầu tư vào lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn, cần quy định cỏc ngõn hàng thương mại cho vay nụng nghiệp, nụng thụn chiếm tỷ trọng trờn 50% thỡ khụng phải chuyển 2% nguồn vốn huy động sang Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội; cỏc định chế tài chớnh thực hiện cho vay theo đối tượng chớnh sỏch, cỏc chương trỡnh kinh tế của Chớnh phủ ở nụng thụn, được Chớnh phủ bảo đảm nguồn vốn cho vay từ ngõn sỏch chuyển sang hoặc cấp bự chờnh lệch giữa lói suất cho vay và lói suất huy động.
Về nguyờn tắc, lói suất về cho vay nụng nghiệp, nụng thụn và nụng dõn của cỏc ngõn hàng thương mại là lói suất thị trường. Tuy nhiờn, để giảm vốn của cỏc ngõn hàng khi cho vay trờn địa bàn nụng thụn, Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước sẽ cú giải phỏp cung ứng cỏc nguồn vốn rẻ cho Ngõn hàng Thương mại.
Nguồn vốn cho thực hiện chớnh sỏch tớn dụng nụng nghiệp, nụng thụn phải được huy động từ nhiều nguồn như từ Ngõn sỏch nhà nước, cỏc nguồn vốn tài trợ, ủy thỏc của cỏc tổ chức trong, ngồi nước... lói suất cho vay của cỏc ngõn hàng thực hiện chớnh sỏch theo chỉ đạo của Chớnh phủ; lói suất cho vay của cỏc tổ chức tài chớnh vi mụ do cỏc bờn thỏa thuận.
Cỏc tổ chức tớn dụng được xem xột cho khỏch hàng vay trờn cơ sở cú bảo đảm hoặc khụng cú bảo đảm bằng tài sản. Mức cho vay tối đa khụng cú bảo đảm bằng tài sản được quy định là: 50 triệu đồng đối với đối tượng là cỏc hộ sản xuất nụng, lõm, ngư, diờm; 200 triệu đồng đối với cỏc hộ sản xuất ngành nghề, dịch vụ ở nụng thụn; 500 triệu đồng đối với cỏc đối tượng là chủ trang trại, hợp tỏc xó.
Cụng tỏc tớn dụng được triển khai kịp thời nhất là cỏc chủ trương, chớnh sỏch mới về vốn tớn dụng ưu đói, nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ và cụng tỏc quản lý điều hành, với mạng lưới giao dịch lưu động được triển khai rộng khắp đến tất cả cỏc địa phương, hàng thỏng, Ngõn hàng phải thực hiện nghiờm tỳc đỳng quy định cỏc biện phỏp nghiệp vụ như: giải ngõn, thu nợ, thu lói và cỏc giao dịch khỏc, tạo điều kiện cho khỏch hàng được giao dịch một cỏch thuận lợi nhất, tiết kiệm thời gian chi phớ đi lại. Những hoạt động như: Chớnh sỏch tớn dụng ưu đói, quy chế cho vay, lói suất cho vay phải được đơn vị cụng khai tại cỏc xó, giỳp người dõn được tiếp cận một cỏch thuận lợi nhất với chớnh sỏch tớn dụng ưu đói của Nhà nước, cho vay theo phương thức ủy thỏc qua 4 tổ chức đồn thể chớnh trị - xó hội: Hội Nụng dõn, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niờn và hàng trăm tổ tiết kiệm - vay vốn hoạt động rộng khắp cỏc thụn, bản được Ngõn hàng giỏm sỏt chặt chẽ, giỳp họ sử dụng tăng hiệu quả, giỏ trị sản xuất. Cỏc nội dung trong quy trỡnh cho vay như: Phổ biến chớnh sỏch, thành lập tổ tiết kiệm và vay vốn, kiểm tra giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay, đụn đốc người vay trả nợ lói, gốc đỳng hạn, chỉ đạo và giỏm sỏt hoạt động của cỏc tổ chức tiết kiệm và vay vốn, tổ chức họp giao ban sơ kết được thực hiện nghiờm tỳc theo quy định, cho vay đỳng đối tượng theo từng chương trỡnh, theo định hướng phỏt triển kinh tế - xó hội của địa phương, đó giỳp người dõn tin tưởng vào chớnh sỏch của Đảng, Nhà nước, vốn tớn dụng chớnh sỏch đó từng bước phỏt huy hiệu lực, đặc biệt là phục vụ đắc lực cụng cuộc giảm nghốo của địa phương, giải quyết việc làm, đảm bảo an sinh xó hội.
Thụng qua cỏc chương trỡnh cho vay Ngõn hàng đó giỳp cỏc đối tượng khú khăn trong xó hội được hưởng ưu đói trong tớn dụng như: Khụng phải thế chấp tài sản khi vay vốn, lói suất thấp, thủ tục vay vốn đơn giản, thời điểm vay vốn phự hợp để cỏc hộ yờn tõm sản xuất vươn lờn trong cuộc sống và tạo việc làm mới cho hàng ngàn lao động.
Một là, tiếp tục hỗ trợ cho vay ngắn hạn nhưng cú chọn lọc đối tượng,
chỉ nờn ưu tiờn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, những doanh nghiệp cú đụng lao động, cỏc doanh nghiệp thuộc khối ngành nụng, lõm nghiệp, thủy sản, ngành nụng nghiệp chế biến và hoạt động khoa học cụng nghệ. Đõy là những doanh nghiệp thực sự cần hỗ trợ vốn vay, khoản cho vay hỗ trợ lói suất của năm 2009 thực sự là liều thuốc giỳp bệnh nhõn và cỏc doanh nghiệp vực dậy, nhưng thuốc cần thờm thời gian để phỏt huy hết cụng hiệu.
Hai là, tiếp tục hỗ trợ vốn vay trung và dài hạn, nhưng cần làm rừ
nguyờn nhõn trong thời gian qua nguồn vốn vay này dư nợ quỏ thấp, đú là doanh nghiệp khụng thiết tha, chưa cần hay do thủ tục điều kiện cho vay quỏ khú, hoặc do ngõn hàng khụng đủ vốn cho vay. Mặc dự, chủ trương tỏi kớch cầu, tỏi cấu trỳc doanh nghiệp, hỗ trợ vốn vay trung và dài hạn là thiết thực cho quỏ trỡnh này.
Ba là, cần tiếp tục hỗ trợ vốn vay cho nụng dõn, nụng thụn và hộ
nghốo, hộ chớnh sỏch khụng chỉ trong năm tới mà dài hạn hơn, với mức vốn vay lớn hơn, thời hạn vay dài hơn, thủ tục và điều kiện thế chấp đơn giản hơn, dễ dàng và sỏt thực tế hơn. Chớnh sỏch kớch cầu của Chớnh phủ cho thấy cơ cấu dư nợ cho vay hỗ trợ lói suất cũn nhiều bất cập, cho vay ngắn hạn theo Quyết định 131 chiếm 88,4%, cho vay trung và dài hạn theo Quyết định 443 chiếm 11,4% và cho vay hỗ trợ sản xuất nụng nghiệp ở khu vực nụng thụn theo Quyết định 497 chỉ chiếm 0,2%, chỉ cú 20% số doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn vay ưu đói. Điều này cho thấy tuyệt đại đa số dõn cư sống ở nụng thụn, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, hợp tỏc xó khụng tiếp cận được nguồn vốn ưu đói của Nhà nước. Tập trung hỗ trợ lói suất cho vay trung và dài hạn để khuyến khớch đổi mới về cụng nghệ đào tạo về nhõn lực, nguồn chất lượng về nhõn lực của chỳng ta cũn thấp, nõng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế và cơ cấu lại kinh tế.
Bốn là, chớnh sỏch tớn dụng cho nụng nghiệp phải được đặt trong tầm
nhỡn dài hạn. Hỗ trợ lói suất cho vay của hộ nụng dõn, chủ trang trại, hợp tỏc xó nụng nghiệp, mua mỏy múc thiết bị phục vụ sản xuất, giỳp giải phúng sức lao động, tăng hiệu quả sản xuất trong khi lao động ở nụng thụn hiện nay ngày càng giảm do chuyển dịch ra đụ thị và vào cỏc khu cụng nghiệp, khoa học - cụng nghệ cơ giới húa là động lực chủ yếu để đảm bảo tăng trưởng của ngành nụng nghiệp, làm chuyển biến chất lượng của nền sản xuất nụng nghiệp.
3.2.2.3. Quy mụ tớn dụng cho nụng nghiệp phải phự hợp với thực tế của tỉnh
Để cú thể đạt được mục tiờu tổng quỏt và cỏc chỉ tiờu cụ thể cụng nghiệp húa, hiện đại húa nụng nghiệp, nụng thụn đến năm 2020 thỡ điều quan trọng nhất là xỏc định rừ tổng nguồn vốn đầu tư, phõn ra từng loại nhu cầu, chia theo từng thời gian. Nếu xỏc định khụng rừ nhu cầu vốn thỡ khụng thể lo được nguồn vốn và khi đú “tam nụng” chỉ là chớnh sỏch khụng khả thi.
Một là, tập trung vốn cho sản xuất nụng nghiệp, tiếp tục khai hoang mở
rộng diện tớch canh tỏc. Hà Tĩnh cú hơn 600.000 ha đất tự nhiờn trong đú cú 121.170 ha đất sản xuất nụng nghiệp (đất chuyờn trồng lỳa nước 64.970 ha), 364.655 ha đất lõm nghiệp (đất quy hoạch rừng sản xuất 171.747 ha), diện tớch nuụi trồng thủy sản 17.000 ha, đất trồng cõy lương thực bảo đảm sản lượng lỳa ổn định khoảng 40 triệu tấn. Để đạt được mục tiờu trờn, mức đầu tư cho một ha đất canh tỏc phải tăng gấp đụi so với hiện nay; mức dư nợ cho kinh tế hộ vay ở vựng đồng bằng duy trỡ bỡnh quõn 1 huyện phải đạt từ 450 tỷ đến 500 tỷ đồng. Chỳ trọng đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ gắn với cỏc dự ỏn kinh doanh cú hiệu quả thuộc cỏc khu cụng nghiệp, cụm cụng nghiệp đó và đang hỡnh thành, tập trung những ngành thương mại dịch vụ, chế biến thủy sản, cơ khớ sản xuất vật liệu xõy dựng, dệt may....
Hai là, cỏc chi nhỏnh ngõn hàng cơ sở, quỹ tớn dụng nhõn dõn cần căn
cứ vào quy hoạch sản xuất nụng, lõm nghiệp trờn từng địa bàn để xõy dựng dự ỏn đầu tư vốn vào từng đối tượng vay, phự hợp với quy hoạch của địa bàn. Trước mắt phải nhằm vào cỏc mục tiờu như tăng thờm giỏ trị thu nhập trờn 1 ha đất canh tỏc, tạo thờm việc làm và tăng thờm thu nhập cho hộ nụng dõn, gắn kết giữa nụng nghiệp với cụng nghiệp chế biến và thị trường tiờu thụ, hỡnh thành cỏc vựng chuyờn canh sản xuất hàng húa tập trung quy mụ lớn.
Ba là, bằng nhiều nguồn vốn đầu tư khỏc nhau của Nhà nước và vốn tự
cú của cỏc hộ nụng dõn, cỏc doanh nghiệp, cỏc ngõn hàng cần mở rộng đối tượng đầu tư vốn trung, dài hạn đến cỏc thành phần kinh tế để phục vụ xõy dựng kết cấu hạ tầng, đỏp ứng yờu cầu chuyển đổi cơ cấu kinh tế nụng nghiệp. Trong đầu tư cần chỳ ý nõng cao trỡnh độ cụng nghệ sản xuất, chế biến và bảo quản, tăng tỷ trọng hàng húa cú hàm lượng chế biến sõu và cỏc loại sản phẩm cú giỏ trị kinh tế cao; đa dạng húa sản phẩm, chỳ trọng những sản phẩm cú tớnh hàng húa cao gắn với thị trường xuất khẩu và thay thế nhập khẩu.
Bốn là, tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn của ngõn hàng theo
hướng giảm bớt cỏc thủ tục phiền hà, bảo đảm hộ dõn tiếp cận được nguồn vốn tớn dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải đi vay ngồi với lói suất cao. Nghiờn cứu giảm bớt lói suất cho nụng dõn vay vốn nhằm tạo điều kiện tăng thu nhập cho họ, đồng thời mới cú điều kiện khuyến khớch và thỳc đẩy sản xuất nụng nghiệp phỏt triển. Ngõn hàng phải gắn kết giữa thị trường tiền tệ và thị trường hàng húa với vai trũ là cầu nối trong mối liờn kết bốn nhà (nhà nước, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp và nhà nụng). Triển khai cú hiệu quả việc ký kết hợp đồng tiờu thụ nụng sản với hộ nụng dõn theo Quyết định số 80/2002/QĐ- TTg của Thủ tướng Chớnh phủ, đồng thời phải cú chớnh sỏch trợ giỏ nụng sản cho nụng dõn một cỏch hợp lý vỡ hiện nay nước ta vẫn bảo hộ nụng sản ở mức rất thấp so với quy định của WTO.
Năm là, để khai thỏc tiềm năng kinh tế tự nhiờn của mỗi vựng, phải đỏp
ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho vay đối với cỏc hộ nụng dõn ở vựng sõu, vựng xa, cỏc hộ làm kinh tế trang trại sản xuất hàng húa. Muốn vậy, nờn mở thờm cỏc điểm giao dịch của ngõn hàng và tổ chức tớn dụng, tạo thuận lợi cho hộ nụng dõn đến gửi tiền, vay vốn khụng chỉ ở cỏc điểm giao dịch hiện nay của hệ thống Ngõn hàng nụng nghiệp, mà phải ở cỏc điểm giao dịch mới của cỏc Ngõn hàng cổ phần đụ thị về nụng thụn, đồng thời tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh ở những nơi kinh tế hàng húa phỏt triển. Bờn cạnh đú, nõng mức cho vay đến 100 triệu đồng đối với cỏc hộ vựng sõu, vựng xa; thời điểm cho vay cũng phải rất linh hoạt để họ cú thể chủ động sản xuất mựa vụ.
Sỏu là, đối với cỏc hộ nghốo, vốn vay phải gắn kết với chương trỡnh phỏt
triển kinh tế của Tỉnh. Thực hiện chớnh sỏch tớn dụng đối với vựng đặc biệt khú khăn. Kết hợp cụng tỏc khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư với cụng tỏc chuyển giao cụng nghệ. Ủy ban dõn tộc và cỏc ngành ở Trung ương phải cú giải phỏp phối, kết hợp đồng bộ vào đầu tư phỏt triển kết cấu hạ tầng, thực hiện tốt chớnh sỏch xó hội ở vựng sõu, vựng xa, vựng biờn giới hải đảo, nhằm rỳt ngắn dần sự cỏch biệt giữa thành thị và nụng thụn, giữa miền xuụi và miền nỳi.
3.2.2.4. Hoàn thiện cỏc cụng cụ thực hiện chớnh sỏch tớn dụng
* Cụng cụ lói suất
Hiện nay lói suất cho vay nụng nghiệp nụng thụn chủ yếu là lói suất thỏa thuận giữa tổ chức tớn dụng và khỏch hàng. Do đú, việc điều tiết lói suất của ngõn hàng trung ương sẽ ảnh hưởng rất lớn đến lói suất thị trường nụng nghiệp, nụng thụn.
Xuất phỏt từ đặc điểm cụng cụ lói suất là cụng cụ của Chớnh sỏch tiền tệ. Sự thay đổi cơ chế điều hành lói suất khụng được gõy ra những cỳ sốc thị trường, đảm bảo tớnh ổn định và thực hiện cỏc mục tiờu kiểm soỏt lạm phỏt, tăng trưởng kinh tế. Đõy là nguyờn tắc cơ bản trong việc điều hành lói suất trong từng thời kỳ. Ngõn hàng Nhà nước cần nắm vững nguyờn tắc này khi
điều hành lói suất để đảm bảo mức lói suất ổn định đối với thị trường tớn dụng nụng nghiệp nụng thụn. Việc điều hành lói suất trong thời gian tới cần đảm bảo theo cỏc tiờu chớ sau:
- Tự do húa lói suất là mục tiờu cần hướng tới để đảm bảo sự vận hành của thị trường. Lói suất cơ bản tũn theo quy luật cung cầu và việc phõn bổ nguồn vốn hợp lý hơn. Song với thực trạng nền kinh tế đang phải đối mặt với những bất cập của thị trường tiền tệ thỡ ỏp dụng cơ chế lói suất trực tiếp là cần thiết, và từng bước tạo dựng những điều kiện cần thiết để tự do húa lói suất. Chẳng hạn như đối với lói suất huy động, do những bất cập về cấu trỳc thị trường hiện nay làm nảy sinh tỡnh trạng cạnh tranh lói suất thiếu lành mạnh. Cỏc ngõn hàng tăng lói suất huy động lờn cao ảnh hưởng tới cỏc chỉ tiờu kinh tế vĩ mụ. Bờn cạnh đú diễn biến của lói suất trần trong giai đoạn hiện nay như Ngõn hàng Nhà nước đang làm là điều cần thiết để ổn định mặt bằng lói suất.
- Ngõn hàng Nhà nước phải thiết lập một mức lói suất cơ bản định hướng được lói suất thị trường. Hiện nay, mức lói suất cơ bản do Ngõn hàng Nhà nước cụng bố vẫn chưa phản ỏnh đỳng biến động lói suất của thị trường. Điều này, xuất phỏt từ thực tế chỳng ta khụng chon được một mức lói suất cơ bản phự hợp. Kinh nghiệm một số ngõn hàng Trung ương trờn thế giới cho thấy để cú thể phỏt huy được tốt vai trũ định hướng của lói suất cơ bản thỡ bản thõn ngõn hàng trung ương của quốc gia đú phải xỏc định được những mục tiờu điều hành cụ thể trờn cơ sở định lượng cụ thể về lạm phỏt, tăng trưởng, hoặc lói suất ngắn hạn mà tại đú nền kinh tế đạt trạng thỏi cõn bằng. Vỡ vậy, việc hoàn thiện cơ chế lói suất cơ bản - làm cơ sở định hướng chuẩn mực cho lói suất thị trường liờn ngõn hàng, thị trường tiền tệ là một việc cần thiết phải thực hiện ngay trong thời gian này.
Trờn cơ sở lói suất cơ bản sẽ hỡnh thành đồng bộ cỏc mức lói suất chỉ đạo khỏc như lói suất tỏi cấp vốn, lói suất chiết khấu, lói suất cho vay qua đờm và lói suất nghiệp vụ thị trường mở nhằm chủ động điều tiết lói suất trị trường và cỏc
hành vi cho vay, đi vay của cỏc thành viờn trờn thị trường tiền tệ. Lượng tiền cung ứng sẽ được điều tiết hợp lý để đảm bảo cỏc mức lói suất mục tiờu.
- Điều hành linh hoạt, thận trọng lói suất cơ bản, lói suất tỏi cấp vốn, lói suất tỏi chiết khấu theo nguyờn tắc thị trường. Việc Ngõn hàng Nhà nước điều chỉnh lói suất cần linh hoạt gắn với thị trường trờn nguyờn tắc đảm bảo lợi ớch