CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO
1.4.1 Khu vực chắnh thức
Khu vực chắnh thức cĩ 2 tổ chức tài chắnh ựang cung cấp tài chắnh vi mơ ở Việt Nam: Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn và Ngân hàng chắnh sách.
* Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn
Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam ựược thành lập theo Nghị ựịnh số 53/HđBT ngày 26/3/1988 của Hội ựồng Bộ trưởng (nay là Chắnh phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong ựĩ cĩ Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam hoạt ựộng trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn.
Ngày 15/11/1996, ựược Thủ tướng Chắnh phủ ủy quyền, Thống ựốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết ựịnh số 280/Qđ-NHNN ựổi tên
Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn Việt Nam.
Ngân hàng Nơng nghiệp cấp tắn dụng cho hộ nghèo, hộ cĩ thu nhập thấp ở các vùng nơng thơn ựể họ cĩ ựiều kiện cải thiện thu nhập của họ. Từ năm 2003, NHNoPTNT ựã chuyển giao việc cho vay hộ nghèo cho Ngân hàng
chắnh sách xã hội, mặc dù họ vẫn ựang thực hiện tắn dụng cho các tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua nguồn vốn hỗ trợ phát triển chắnh thức (ODA) cùng với các chương trình tắn dụng khác do chắnh phủ chỉ ựạo. Vốn vay của
NHNoPTNT chủ yếu cung cấp cho những người nơng dân ở khu vực nơng
thơn. Mức vốn cho vay dưới 10 triệu ựồng (650USD), khơng ựịi hỏi thế chấp nếu ựược các ựồn thể như Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân,Ầbảo lãnh. Mức vốn trên 10 triệu ựồng cần phải thế chấp. Thời hạn vay thường là 6 tháng và cĩ thể gia hạn thêm 6 tháng nữa. Lãi suất từ 0,8% - 1,2%/tháng, phụ thuộc lãi suất thị trường. Việc hồn trả theo nhiều phương thức như trả hết một lần hoặc trả dần từng phần. Việc ựảo nợ là phổ biến, nhưng phải trả lãi phạt cao hơn cho những phần nợ chậm trả.
* Ngân hàng chắnh sách xã hội Việt Nam:
Ngân hàng chắnh sách xã hội Việt Nam (NHCSXH) ựược thành lập năm 2003, tiếp nhận chương trình cho vay mĩn nhỏ cho ựối tượng chắnh sách và các chương trình cho vay trực tiếp của giai ựoạn trước ựược quản lý bởi các ngân hàng thương mại thuộc sở hữu Nhà nước (NHTMNN) và các tổ chức khác, trong ựĩ cĩ ngân hàng phục vụ cho người nghèo trước ựây. Ngân hàng ựã thiết lập 61 chi nhánh và 600 phịng giao dịch ở 64 tỉnh thành trong cả nước. Mục ựắch chủ yếu của NHCSXH là cung cấp tắn dụng ưu ựãi cho những hộ nghèo và những ựối tượng xã hội, chắnh sách theo qui ựịnh. Mức vay tối ựa khơng cần tài sản thế chấp ựối với hộ nghèo là 7 triệu ựồng (450USD), và
10 triệu ựồng (650 USD) nếu cĩ tài sản thế chấp. Lãi suất là 0,5%/tháng và ở những vùng khĩ khăn, vùng núi là 0,45%/tháng. Thời hạn dựa trên kế hoạch ựầu tư của người vay nhưng thơng thường khơng quá 60 tháng. Việc hồn trả lãi theo tháng, quắ tuỳ theo thoả thuận giữa hai bên, với mĩn vay nhỏ, gốc trả một lần cuối kỳ. Tắnh ựến hết năm 2008, tổng nguồn vốn của NHCSXH ựạt 54.610 tỷ ựồng, tăng 51% so với năm trước. Tổng dư nợ cho vay của NHCSXH tăng rất mạnh trong năm 2008, ựạt 52.511 tỷ ựồng, tăng 50% so với năm 2007. Năm 2008 là năm cĩ tỷ lệ tăng trưởng cao nhất từ trước ựến nay, hồn thành 100% kế hoạch ựược Chắnh phủ giao. đến nay, tồn hệ thống NHCSXH cĩ 6,79 triệu khách hàng, trong ựĩ hộ nghèo vay vốn là 3,87 triệu hộ, cịn lại các chương trình cho vay khác là 2,92 triệu hộ. Số hộ nghèo vay vốn thốt nghèo trong năm là 279 ngàn hộ; giải quyết việc làm mới cho 185 nghìn lao ựộng; giúp cho trên 1,2 triệu học sinh, sinh viên cĩ hồn cảnh khĩ khăn vay vốn ựi học và cho vay vốn trên 13 nghìn lao ựộng nghèo.
NHCSXH cũng tập trung ựầu tư vốn tắn dụng ưu ựãi cho vùng nghèo, 61 huyện nghèo nhất, tỉnh bị thiên tai, dịch bệnh nên ựến nay dư nợ bình quân ựạt 64 tỷ ựồng/huyện. Các ựịa phương bị dịch bệnh, bão lụt gây thiệt hại lớn ựã ựược NHCSXH cho gia hạn nợ, khoanh nợ và cho vay khơi phục sản xuất trên 500 tỷ ựồng.
* Quỹ tắn dụng nhân dân
Quỹ tắn dụng nhân dân (QTDND) ựược thành lập ựầu tiên vào năm 1993. Mơ hình quỹ dựa trên hệ thống Caisse Populàire của Quebec, Canada. QTDND là tổ chức tắn dụng nơng thơn thành lập tại xã, phường ựể cung cấp dịch vụ tài chắnh cho các hộ nơng dân tại ựịa phương. đến thời ựiểm ngày 31/12/2008, hệ thống Quỹ tắn dụng nhân nhân gồm Quỹ tắn dụng nhân dân Trung ương (1 Hội sở chắnh và 24 chi nhánh); 1029 Quỹ tắn dụng nhân dân cơ sở hoạt ựộng tại 55/64 tỉnh, thành phố của cả nước, thu hút 1.098.754 thành
viên tham gia. Tổng nguồn vốn của quỹ ựạt 9.408.494 triệu ựồng (tăng so với cùng kỳ năm 2007 là 28,9%), trong ựĩ vốn huy ựộng 6.256.223 triệu ựồng (tăng so với cùng kỳ năm 2007 là 31,2%), chiếm 66,5% tổng nguồn vốn. Tổng dư nợ cho vay ựạt 8.209.443 triệu ựồng (tăng so với cùng kỳ năm 2007 là 27,6% và bằng 87,3% nguồn vốn), trong ựĩ dư nợ cho vay trung hạn là 948.431 triệu ựồng (tăng 54,4% so với cùng kỳ năm 2007). Do ựặc ựiểm hoạt ựộng trên ựịa bàn nơng thơn nên cơ cấu dư nợ tập trung vào cho vay sản xuất nơng nghiệp, chiếm 55,2% dư nợ, cho vay ngành nghề chiếm 30,1%, cho vay ựáp ứng nhu cầu sinh hoạt và ựối tượng khác chiếm 14,7%.
* Cơng ty dịch vụ tiết kiệm Bưu ựiện
Cơng ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu ựiện là một ựơn vị hạch tốn phụ thuộc Tổng cơng ty Bưu chắnh Viễn thơng Việt Nam, ựược thành lập theo Quyết ựịnh số 337/1999/Qđ-TCCB ngày 24/5/1999 của Tổng cục trưởng Tổng cục Bưu ựiện, nay là Bộ Bưu chắnh Viễn thơng Việt Nam. Vốn ựiều lệ của Cơng ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu ựiện là 163 tỷ ựồng do Tổng Cơng ty Bưu chắnh Viễn thơng Việt Nam VNPT cấp. Cơng ty hoạt ựộng nhằm mục ựắch huy ựộng các nguồn tiền nhàn rỗi trong các tấng lớp dân cư dưới hình thức tiết kiệm cĩ kỳ hạn và tiết kiệm khơng kỳ hạn và thực hiện dịch vụ chuyển tiền qua bưu ựiện.