CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO
1.5 Kinh nghiệm về phát triển tài chắnh vi mơ ở một số nước bài học cho ở
ở Việt Nam
1.5.1 Cơ hội về phát triển tài chắnh vi mơ ở một số nước 1.5.1.1 Bangladesh 1.5.1.1 Bangladesh
Ở ựây cĩ ngân hàng Grameen (GB) là ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo, chủ yếu là phụ nữ nghèo. để phát triển, GB phải tự bù ựắp các chi phắ hoạt ựộng. Như vậy, GB hoạt ựộng như các ngân hàng thương mại khác khơng ựược bao cấp từ phắa Chắnh phủ. GB thực hiện cơ chế lãi suất thực dương, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên luơn cao hơn lãi suất trên thị trường. GB cho vay tới các thành viên thơng qua nhĩm tiết kiệm và vay vốn. GB cho vay khơng áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tắn chấp qua các nhĩm tiết kiệm và vay vốn. Thủ tục vay vốn của GB rất ựơn giản và thuận tiện, người vay vốn chỉ cần làm ựơn và nhĩm bảo lãnh là
ựủ. Nhưng ngân hàng cĩ cơ chế kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho người nghèo sử dụng vốn ựúng mục ựắch và cĩ hiệu quả. để phục vụ ựúng ựối tượng người vay phải ựủ chuẩn mực ựĩi nghèo, nghĩa là hộ gia ựình phải cĩ dưới 0,4 acre ựất canh tác và mức thu nhập bình quân ựầu người dưới 100 USD/ năm. GB ựược quyền ựi vay ựể cho vay và ựược ủy thác nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngồi nước, huy ựộng tiền gửi, tiết kiệm của các thành viên, quản lý các quỹ của nhĩm và ựược phát hành trái phiếu vay nợ. GB hoạt ựộng theo cơ chế lãi suất thực dương, ựược Chắnh phủ cho phép hoạt ựộng theo luật riêng, khơng bị chi phối bởi luật tài chắnh và luật ngân hàng hiện hành của Bangladesh.
1.5.1.2. Thái lan
Ngân hàng nơng nghiệp và hợp tác xã tắn dụng (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chắnh phủ thành lập. Hàng năm ựược Chắnh phủ tài trợ vốn ựể hỗ trợ vốn ựể thực hiện chương trình hỗ trợ vốn cho nơng dân nghèo. Những người cĩ mức thu nhập dưới 1.000 Bath/ năm và những người nơng dân cĩ ruộng thấp hơn mức trung bình trong khu vực thì ựược ngân hàng cho vay mà khơng cần phải thế chấp tài sản, chỉ cần thế chấp bằng sự cam kết bảo ựảm của nhĩm, tổ hợp tác sản xuất. Lãi suất cho vay ựối với hộ nơng dân nghèo thường ựược giảm từ 1-3%/ năm so với lãi suất cho vay các ựối tượng khác. Kết quả là năm 1995 BAAC tiếp cận ựược 85% khách hàng là nơng dân và cĩ tổng nguồn vốn là 163.210 triệu Bath. Sở dĩ cĩ ựược ựiều này là một phần do Chắnh phủ ựã quy ựịnh các ngân hàng thương mại khác phải dành 20% số vốn huy ựộng ựược ựể cho vay lĩnh vực nơng thơn. Số vốn này cĩ thể cho vay trực tiếp hoặc gửi vào BAAC nhưng thơng thường các ngân hàng thường gửi BAAC.
1.5.1.3. Malaysia
dụng cho lĩnh vực nơng thơn chủ yếu do ngân hàng nơng nghiệp Malaysia (BPM) ựảm nhận. đây là ngân hàng thương mại quốc doanh, ựược Chắnh phủ thành lập và cấp 100% vốn tự cĩ ban ựầu. BPM chú trọng cho vay trung và dài hạn theo các dự án và các chương trình ựặc biệt. Ngồi ra BPM cịn cho vay hộ nơng dân nghèo thơng qua các tổ chức tắn dụng trung và dài hạn theo các dự án và các chương trình ựặc biệt. Ngồi ra, ngân hàng cịn cĩ cho vay hộ nơng dân nghèo thơng qua các tố chức tắn dụng trung gian khác như: Ngân hàng nơng thơn và hợp tác xã tắn dụng. Ngồi ra, Chắnh phủ cịn buộc các ngân hàng thương mại khác phải gửi 20,5% số tiền huy ựộng ựược vào ngân hàng trung ương (trong ựĩ cĩ 3% dự trữ bắt buộc) ựể làm vốn cho vay ựối với nơng nghiệp Ờ nơng thơn. BPM khơng phải gửi tiền dự trữ bắt buộc ở ngân hàng trưng ương và khơng phải nộp thuế cho Nhà nước.
1.5.2 Bài học về phát triển về tài chắnh vi mơ ở Việt Nam
Từ thực tế ở một số nước trên thế giới, với lợi thế của người ựi sau, Việt Nam chắc chắn sẽ học hỏi và rút ra ựược nhiều bài học bổ ắch cho mình làm tăng hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng của Ngân hàng và của quỹ tắn dụng. Tuy vậy, vấn ựề là áp dụng như thế nào cho phù hợp với tình hình Việt Nam lại là vấn ựề ựáng quan tâm; bởi lẽ mỗi mơ hình phù hợp với hồn cảnh cũng như là ựiều kiện kinh tế của chắnh nước ựĩ. Vì vậy, khi áp dụng cần vận dụng một cách cĩ sáng tạo vào các mơ hình cụ thể của Việt Nam. Sự sáng tạo như thế nào thể hiện ở trình ựộ của những nhà hoạch ựịnh chắnh sách. Qua việc nghiên cứu hoạt ựộng ngân hàng một số nước rút ra một số bài học cĩ thể vận dụng vào Việt Nam.
Tắn dụng ngân hàng cho hộ nghèo cần ựược trợ giúp từ phắa Nhà nước. Vì cho vay hộ nghèo gặp rất nhiều rủi ro. Trước hết là rủi ro về nguồn vốn. Khĩ khăn này cần cĩ sự giúp ựỡ từ phắa Nhà nước, ựiều này các nước Thái
lan và Malaysia ựã làm. Sau ựến là rủi ro về cho vay, cĩ nghĩa là rủi ro mất vốn. Nhà nước phải cĩ chắnh sách cấp bù cho những khoản tắn dụng bị rủi ro bất khả kháng mà khơng thu hồi ựược.
Phát triển thị trường tài chắnh nơng thơn và quản lý khách hàng cho những mĩn vay nhỏ. Tạo ựiều kiện cho hoạt ựộng của các tổ chức tắn dụng cĩ hiệu quả và giúp các Ngân hàng thương mại kinh doanh tắn dụng ựối với những ngành cĩ tỷ suất lợi nhuận cao, tạo thuận lợi ựể hỗ trợ các hợp tác xã, ngân hàng làng, ngân hàng cổ phầnẦ ựể tạo kênh dẫn vốn tới hộ nơng dân, ựặc biệt là nơng dân nghèo. Các ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ giám sát và ựiều hịa vốn tới các kênh dẫn vốn nêu trên, tạo ra ựịnh chế tài chắnh trung gian cĩ thể ựảm nhận dịch vụ bán lẻ tới hộ gia ựình.
Tiết giảm ựầu mối quản lý: Các ngân hàng cũng như các tổ chức tắn dụng thúc ựẩy ựể tạo nên các nhĩm Liên ựới trách nhiệm, cung cấp cho ban quản lý kiến thức khả năng quản lý sổ sách, giám sát mĩn vay tới từng thành viên của nhĩmẦ từ ựĩ ngân hàng hạch tốn cho vay theo từng nhĩm chứ khơng tới từng thành viên.
Mở rộng các hình thức huy ựộng tiết kiệm, cải tiến chất lượng phục vụ ựể thu hút tiền gửi tiết kiệm tự nguyện.
Từng bước tiến tới hoạt ựộng theo cơ chế lãi suất thực dương. Lãi suất cho vay ựối với người nghèo khơng nên quá thấp bởi vì lãi suất quá thấp sẽ khơng huy ựộng ựược tiềm năng về vốn ở nơng thơn, người vay vốn khơng chịu tiết kiệm và vốn ựược sử dụng khơng ựúng mục ựắch, kém hiệu quả kinh tế.
Tĩm lại: Thực hiện cơng cuộc xố ựĩi giảm nghèo ở mỗi nước ựều cĩ cách làm khác nhau, thành cơng ở một số nước ựều bắt nguồn từ thực tiễn của chắnh nước ựĩ. Ở Việt Nam, trong thời gian qua ựã bước ựầu rút ra ựược bài học kinh nghiệm của các nước trên thế giới về việc giải quyết nghèo ựĩi.
Tin tưởng rằng trong thời gian tới, bằng việc giải quyết những vấn ựề cịn tồn tại và tạo những hướng ựi ựúng ựắn giữa các ựịnh chế tài chắnh phục vụ vốn cho người nghèo ở nước ta với những giải pháp hợp lý giúp cho hộ nghèo cĩ thêm vốn ựể ựầu tư và mở rộng sản xuất vượt ra biên giới ựĩi nghèo.