CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG VỀ HOẠT đỘNG CỦA QUỸ CEP
2.5 Những thuận lợi và khĩ khăn của quỹ CEP tại Thành phố Hồ Chắ Minh
Minh
2.5.1 Thuận lợi
Nghị ựịnh 28/2005/Nđ Ờ CP và nghị ựịnh 165/2007/Nđ-CP, cho phép mở rộng cung dịch vụ tài chắnh cho vùng nơng thơn, vùng sâu xa. Nghị ựịnh cho phép thành lập Quỹ tắn dụng tại cấp tỉnh, huyện, thành lập ngân hàng phụ nữ, ngân hàng tài chắnh vi mơ,ẦChắnh vì thế, quỹ Trợ vốn CEP sẽ cĩ thể trở thành Ngân hàng tài chắnh vi mơ, hoạt ựộng giống như cơng ty Trách nhiệm hữu hạn và ựược phép huy ựộng vốn trong dân và sử dụng nguồn vốn ựĩ ựể cung cấp cho khách hàng của mình.
Hiện nay, quỹ CEP ựược Nhà nước bảo hộ về quyền sở hữu, và các lợi ắch hợp pháp, bảo ựảm quyền bình ựẳng và các quyền khác theo qui ựịnh của pháp luật các tổ chức tài chắnh vi mơ. CEP hoạt ựộng dưới sự ựiều tiết của Liên ựồn lao ựộng Thành phố Hồ Chắ Minh, ựược các tổ chức nước ngồi và
Nhà nước tài trợ vốn hoạt ựộng, nhằm thực hiện mục tiêu xố ựĩi giảm nghèo, chia sẻ gánh nặng giải quyết vấn ựề nghèo ựĩi của xã hội. Chắnh vì thế, CEP phải cĩ cơ chế tài chắnh rõ ràng minh bạch hơn cho hoạt ựộng quỹ và khơng phải ựĩng thuế cho Nhà nước.
Từ năm 2002, các quỹ, tổ chức Tài chắnh vi mơ ựược ựưa ra mức lãi suất dựa theo thị trường, nhờ ựĩ CEP sẽ giảm thiểu ựược rủi ro về lãi suất cho các khoản vay của mình, gĩp phần ựảm bảo hoạt ựộng cho quỹ CEP. Hiện nay, Việt Nam cĩ khoảng 70% dân số sống ở khu vực nơng thơn, hoạt ựộng chủ yếu là nơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp. Phần lớn trong số họ khơng ựủ vốn ựể ựầu tư vào hoạt ựộng sản xuất của mình, nên cầu về vốn rất lớn và là cơ hội cho CEP mở rộng hoạt ựộng cung cấp tắn dụng của mình cho những người cần vốn, tạo ựiều kiện phát triển xã hội.
Cơng nghệ thơng tin và cơ sở hạ tầng ngày càng phát triển, tạo ựiều kiện cho quỹ CEP cĩ thể quản lý tốt dữ liệu tài chắnh, tiết kiệm thời gian trong hoạt ựộng quản lý của mình. điều kiện cơ sở hạ tầng phát triển, CEP dễ dàng thành lập các chi nhánh của mình ở những ựia bàn khác nhau nhằm ựáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của người nghèo và người cĩ thu nhập thấp.
CEP cung cấp các sản phẩm, dịch vụ rất phù hợp với người nghèo, người cĩ nguồn thu nhập khơng ổn ựịnh. Chắnh vì vậy, nhiều người nghèo, người cĩ thu nhập thấp chọn CEP làm nơi vay vốn của mình ựể phát triển kinh tế gia ựình.
2.5.2 Những khĩ khăn của quỹ CEP và nguyên nhân
Bên cạnh những thành quả ựạt ựược trong việc cung cấp dịch vụ tắn dụng vi mơ cho người nghèo và người thu nhập thấp, CEP vẫn cịn tồn tại một số khĩ khăn sau ựây:
2.5.2.1 Khĩ khăn thuộc về mơi trường pháp lý
Ngày 9/3/2005 Nhà nước ựã ban hành nghị ựịnh số 28/2005/Nđ-CP về thành lập và hoạt ựộng của các tổ chức tài chắnh vi mơ. Nghị ựịnh ra ựời ựã tạo ra một khung pháp lý cho các hoạt ựộng tài chắnh vi mơ và mở rộng cánh cửa cho ngành tài chắnh vi mơ ựi vào chắnh thức hố và nhân rộng hoạt ựộng của mình. Thơng qua việc trao cho các tổ chức tài chắnh vi mơ ựịa vị pháp lý chắnh thức, Nghị ựịnh sẽ giúp cho các tổ chức này cĩ khả năng tiếp cận các nguồn tài trợ bên ngồi nhằm tăng vốn ựể tiếp tục tăng trưởng và mở rộng. Nghị ựịnh cũng sẽ mở ra cơ hội cho các tổ chức mới tham gia vào thị trường. Tuy nhiên, Nghị ựịnh khơng ựề cập tới vai trị của chắnh phủ trong ngành tài chắnh vi mơ. Việc các ựơn xin cấp giấy phép, kể cả ựơn xin mở chi nhánh mới, phải ựược sự chấp thuận của Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố, cĩ nghĩa chắnh phủ sẽ tiếp tục nắm giữ vai trị ảnh hưởng tới việc quyết ựịnh xem tổ chức nào cĩ thể cung cấp dịch vụ tài chắnh vi mơ và các tổ chức này cĩ thể hoạt ựộng ở những nơi nào. Chắnh phủ chưa cĩ thơng tư hướng dẫn kịp thời cho việc thực thi Nghị ựịnh này.
Theo ựĩ, một số các dự án, chương trình tài chắnh vi mơ khơng ựáp ứng ựược mức vốn tối thiểu (500 triệu) sẽ phải chấm dứt hoạt ựộng. Trong khi ựĩ trên thực tế các chương trình này hoạt ựộng rất cĩ hiệu quả, giúp cho người dân ở vùng sâu, vùng xa tiếp cận ựược với nguồn vốn này.
Bên cạnh ựĩ, Nghị ựịnh 28CP và nghị ựịnh 165CP cũng quy ựịnh hoạt ựộng huy ựộng vốn của các tổ chức tắn dụng vi mơ. Theo ựĩ, các tổ chức tắn dụng vi mơ chỉ ựược huy ựộng vốn từ tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện từ khách hàng của mình và vay vốn từ các tổ chức khác trong và ngồi nước. Vì thế, quỹ CEP thiếu vốn trong hoạt ựộng mở rộng mạng lưới của mình và ựây cũng chắnh là thách thức cho quỹ CEP trong ựịnh hướng phát triển mở rộng mạng lưới năm 2009.
Hơn nữa, hoạt ựộng của lĩnh vực tắn dụng cho người nghèo cịn gặp phải một số khĩ khăn trong ựồng nhất quan ựiểm giữa các nhà hoạch ựịnh chắnh sách, người thực hành và người ngưởng lợi. Các tổ chức, chương trình vẫn cịn xem nhẹ việc quản lý rủi ro trong quá trình thực hiện các hoạt ựộng tắn dụng vi mơ. Việc phân bổ, cung cấp nguồn tài chắnh vẫn chưa theo nhu cầu ựịnh hướng thị trường.
2.5.2.2 Khĩ khăn thuộc về CEP
Bên cạnh những hạn chế về mặt pháp lý làm ảnh hưởng ựến vấn ựề hoạt ựộng của CEP, thì CEP cịn tồn tại một số hạn chế sau:
Thứ nhất, CEP thiếu hệ thống thơng tin quản lý và hệ thống chắnh sách thủ tục cĩ hiệu quả ựể phục vụ cho việc quản lý tài chắnh một cách lành mạnh. Từ ựĩ tắnh tốn các chỉ số tài chắnh, chỉ số hoạt ựộng, lập kế hoạch chiến lược, lập dự trù tài chắnh và ngân sách.
Thứ hai, cơng tác tuyên truyền quảng bá thơng tin về CEP chưa thực sự phổ biến ựến với người dân, ựặc biệt là các ựối tượng khĩ tiếp cận như vùng sâu, vùng xa.
Thứ ba, phương thức cho vay của CEP chưa thực sự phù hợp với người dân. Mức cho vay ựối với mỗi khách hàng cịn thấp, thời gian hồn trả vốn ngắn và phương thức hồn trả vốn chưa linh hoạt ựối với mỗi khách hàng. So với các phương thức cho vay hộ sản xuất ựang áp dụng tại NHNo & PTNT Việt Nam thì phương thức cho vay ựối với hộ nghèo ựơn giản hơn nhiều, tuy nhiên vẫn cịn bị hạn chế về số lượng vốn và phải ựủ số thành viên ựể thành lập tổ nhĩm mới ựược vay, mà việc thành lập tổ nhĩm khơng phải lúc nào muốn là thành lập ựược. Khi người này cần vốn thì khơng ựủ người ựể thành lập nhĩm, khi ựã ựủ người thành lập nhĩm rồi thì họ lại khơng cần vốn nữa. Chắnh vì vậy ựã tạo nên sự Ộkhập khiễngỢ trong khi cho vay, vốn khơng ựáp ứng ựược kịp thời cho người nơng dân nghèo ựúng thời ựiểm. Hoặc quy ựịnh
trả nợ xong lần trước mới cho vay lần sau là quá cứng, bởi vì lượng vốn ựược vay ban ựầu quá nhỏ chưa ựáp ứng ựủ nhu cầu, người nghèo ựang sử dụng vào chăm sĩc cây trồng hoặc vật ni nên khơng trả ựược nợ. Nếu phải trả nợ ựể vay thêm nhiều hơn theo yêu cầu thì buộc họ phải ựi vay ngồi với lãi suất cao hoặc bán sản phẩm với giá thấp sẽ bị thua thiệt nhiều.
Thứ tư, cán bộ của CEP cĩ năng lực quản lý cịn thấp, thiếu tắnh chuyên nghiệp, thụ ựộng, chưa cĩ ựịnh hướng lâu dài vì phần lớn họ xuất phát từ nhiều ngành nghề khác nhau và kiến thức quản lý tắn dụng cịn hạn chế.
Thứ năm, Ngân hàng Chắnh sách xã hội, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn vẫn ựược trợ cấp từ phắa chắnh phủ về lãi suất, hỗ trợ chi phắ hoạt ựộng, cấp vốn,Ầ Từ ựĩ, CEP phải ựối mặt với các áp lực cạnh tranh của các tổ chức tắn dụng chắnh thức.
Thứ sáu, chi phắ hoạt ựộng của CEP cịn cao vì khách hàng của tổ chức này sống rải rác, khơng tập trung tại một ựiểm và nhân viên tắn dụng phải trực tiếp tìm ựến họ ựể phổ biến về các hoạt ựộng của quỹ.
Thứ bảy, CEP cĩ nguồn vốn hoạt ựộng quá phụ thuộc vào nguồn tài trợ từ các chương trình, dự án của các tổ chức phi chắnh phủ và của Nhà nước. Thách thức ựặt ra ựối với CEP là phải tự chủ, ựộc lập về nguồn vốn hoạt ựộng của mình trong giai ựoạn phát triển tương lai.
Thứ tám, cơng tác thu hồi nợ của các cán bộ tắn dụng chưa ựảm bảo ựộ an tồn. Với mỗi ựịa bàn, quỹ CEP phân cho từng nhân viên quản lý từ khâu thẩm ựịnh, ựến giải ngân cho vay và thu hồi nợ. Với ựặc tắnh của từng loại sản phẩm và ựịa bàn rộng lớn nhưng chỉ cĩ một cán bộ tắn dụng thu hồi nợ, số tiền mỗi lần thu khá lớn gây nguy hiểm ựến bản thân họ. Hơn nữa, nhân viên tắn dụng phải quản lý số lượng khách hàng khá lớn, trung bình khoảng 600 khách hàng/CBTD. địa bàn hoạt ựộng khá rộng lớn, bán kắnh hoạt ựộng cĩ thể từ 15- >30km. đối với một số chi nhánh thuộc ngoại thành, ựịa bàn khĩ di
chuyển vì hầu hết người nghèo sống trong những khu vực sâu bên trong, khơng cĩ lộ giao thơng lớn gây khĩ khăn trong ựi lại ựặc biệt là mùa mưa.
Thứ chắn, trong quá trình khảo sát, thẩm ựịnh nhu cầu vay vốn cĩ thể phát sinh những vấn ựề tiêu cực xuất phát từ phắa CBTD và chắnh quyền ựịa phương, làm bĩp méo thơng tin của khách hàng và từ ựĩ cĩ thể dẫn ựến rủi ro trong tắn dụng.
Thứ mười, các chương trình mà CEP thực hiện phải thoả mục tiêu tập trung và cơng bằng cho các ựịa bàn hoạt ựộng của mình. Do ựĩ, CEP phải lên kế hoạch tài chắnh và ựịnh hướng phát triển tương lai của mình.
Từ những hạn chế trên, qua báo cáo ựánh giá tác ựộng của quỹ CEP tháng 2 năm 2006 ựã thể hiện như sau:
* Nhỏõng ựiều khách haụng khơng haụi loụng:
Bảng 2.13: Tĩm tắt những ựiều khách hàng khơng hài lịng (% khách hàng cho biết ựiều khơng hài lịng về chương trình CEP) khách hàng cho biết ựiều khơng hài lịng về chương trình CEP)
KH gĩp ngày KH gĩp tuần KH gĩp tháng điều khơng hài lịng của
khách hàng (hơn 1 câu trả lời/khách hàng)
2003 2005 2003 2005 2003 2005
Khơng cĩ 69% 47% 75% 53% 69% 45%
Mức vay quá nhỏ 16% 22% 9% 18% 21% 34%
Lần vay quá ngắn hoặc quá dài
2% 2% 5% 7% 10% 7%
Phải chờ lâu giữa hai lần vay
12% 8% 3% 7% 0% 0%
Lãi suất hay chi phắ khỏan vay cao
8% 10% 2% 2% 7% 3%
Nguồn: Báo cáo ựánh giá tác ựộng TCVM Quỹ CEP năm 2006
Từ năm 2003 ựến 2005, theo 293 khách hàng mẫu, những ựiều khơng hài lịng thì khơng thay ựổi ựáng kể. Năm 2005, nhiều khách hàng hơn cho biết ắt nhất cĩ một ựiều khơng hài lịng về chương trình so với năm 2003 và tỉ lệ khách hàng khơng hài lịng năm 2005 ngang bằng với tỉ lệ 2003. Nhiều khách hàng cho rằng mức vay quá nhỏ, ựiều này thì bình thường ựối với khách hàng tham gia chương trình lâu hơn. Trong khi khách hàng tham gia chương trình cĩ số lần vay nhiều hơn thì mức vay họ nhận sẽ cao hơn. Về mặt này, CEP khơng thể tăng mức vay ựể ựáp ứng nhu cầu của khách hàng do CEP cam kết phục vụ nhiều khách hàng và nguồn vốn cho vay bị hạn chế và do ựĩ dẫn ựến sự khơng hài lịng của khách hàng.
Nĩi chung, khơng cĩ bất kỳ khuynh hướng trong những ựiều khơng hài lịng của khách hàng cho thấy bất kỳ thiếu sĩt mới hay nghiêm trọng của mơ hình CEP. Tuy nhiên, một lượng nhỏ khách hàng gĩp ngày và gĩp tuần cho biết họ phải chờ quá lâu giữa hai lần vay, ựiều này cĩ thể cho thấy vấn ựề về tắnh hiệu quả trong cách quản lý thanh khoản của CEP.
2.4.2.3 Những khĩ khăn trong hồn trả của khách hàng
Tỉ lệ khách hàng trải qua những khĩ khăn trong hồn trả trong lần vay cuối cao hơn ựáng kể trong năm 2005 so với cùng những khách hàng ựĩ trong năm 2003. điều này xảy ra ựối với khách hàng nhĩm gĩp ngày và gĩp tuần, ngược lại nhĩm khách hàng gĩp tháng trải qua những khĩ khăn trong hồn trả cĩ tỉ lệ thấp trong cả hai thời ựiểm và do ựĩ nhĩm này khơng ựược xem xét ở ựây.
Nguyên nhân của khĩ khăn trong hồn trả theo ý kiến của khách hàng ựược trình bày chi tiết trong bảng dưới ựây. Trong cả hai nhĩm khách hàng, cĩ rất ắt khĩ khăn ựược giảm bớt mà khơng cĩ sự can thiệp.
Bảng 2.14: Tỉ lệ khách hàng trải qua khĩ khăn trong hồn trả và lý do của khĩ khăn do của khĩ khăn
KH gĩp ngày KH gĩp tuần 2003 2005 2003 2005
% Khách hàng trải qua những khĩ khăn trong hồn trả
2,0% 21,6% 9,4% 23,5%
Lý do những khĩ khăn (>1 câu trả lời/khách hàng)
Khách hàng/thành viên khác trong gia ựình bệnh
- 27% 25% 38%
Cơ sở sản xuất của khách hàng khơng tạo ựủ thu nhập
- 45% 30% 28%
Tiền vốn vay sử dụng cho thực phẩm hay những vật dụng khác trong gia ựình
- 27% - 30%
Bán sản phẩm nhưng khơng ựược trả trước 100% 18% 30% 24%
Cần phải trải qua những khoản nợ khác ngồi CEP
- 9% 15% 14%
Nguồn: Báo cáo ựánh giá tác ựộng TCVM Quỹ CEP năm 2006
Nhìn vào bảng 2.14 ta thấy, ựối với khách hàng gĩp ngày họ khơng thể hồn trả vốn vay của mình ựúng hạn vì cơ sở sản xuất của họ quy mơ nhỏ như chỉ cĩ máy xe nhang hay xe bán hủ tiếu, ..., những vật dụng sản xuất mang tắnh thơ sơ và khơng ựủ tạo thu nhập ựể ựảm bảo cuộc sống cho cả gia ựình họ. Hơn nữa, nguồn vốn vay của khách hàng cịn ựược sử dụng vào việc mua lương thực, thực phẩm và thuốc men cho cả gia ựình,... Do ựĩ, một số khách hàng của CEP gặp khĩ khăn trong quá trình hồn trả vốn vay của mình cho CEP.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ phân tắch thực trạng ta thấy, quỹ CEP là tổ chức hoạt ựộng vì người nghèo và tuân thủ theo mục tiêu xố ựĩi giảm nghèo của chắnh phủ. Quỹ CEP cũng ựã ựạt ựược những thành tựu trong chiến lược giảm nghèo, giảm thất nghiệp, cải thiện cuộc sống cho những người nghèo và người cĩ thu nhập thấp ở 24 quận, huyện thành phố Hồ Chắ Minh. Tuy nhiên, Quỹ CEP cịn tồn tại một số hạn chế về mặt tổ chức, quản lý hoạt ựộng của mình, ựồng thời CEP cịn chịu ảnh hưởng bởi những vấn ựề pháp lý. Cho ựến nay, Chắnh phủ Việt Nam vẫn chưa cĩ các thơng tư hướng dẫn cụ thể cho CEP thực hiện các nghị ựịnh 28CP và nghị ựịnh 165CP, gây khĩ khăn trong việc mở rộng hoạt ựộng của CEP sang các ựịa bàn khác.
Ngồi ra, CEP cịn hạn chế về nguồn vốn hoạt ựộng vì phải phụ thuộc vào các dự án nước ngồi và chắnh phủ. Mức cho vay ựối với khách hàng cịn thấp, do ựĩ cĩ một số ắt khách hàng chưa thực sự hài lịng về các sản phẩm và dịch vụ mà CEP cung cấp nhưng ựây khơng phải là vấn ựề lớn. Hơn nữa, nhu cầu cần vay vốn của các hộ nghèo, hộ cĩ thu nhập thấ[ ở rất nhiều ựịa bàn trên cả nước ựang rất cần ựến sự hỗ trợ của quỹ CEP, tuy nhiên CEP cịn hạn chế về nguồn vốn nên khơng ựể ựáp ứng ựủ nhu cầu vốn của họ. Do ựĩ, trong tương lai, CEP sẽ khơng ngừng tăng cường dịch vụ và mở rộng hoạt ựộng của mình ựể phục vụ tốt hơn cho nhu cầu cần vốn ựầu tư của người dân.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT đỘNG VÀ MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI CỦA QUỸ
CEP 3.1 định hướng phát triển của CEP