THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƢƠNG TÍN
2.2.1. Dƣ nợ tín dụng phân theo hình thức
Tỷ trọng dư nợ cho vay chiếm tỷ lệ cao nhất nhưng đang có xu hướng giảm dần. Tỷ trọng dư nợ đầu tư trái phiếu lại đang có xu hướng tăng dần qua các năm. Việc tăng dần tỷ trọng dư nợ trái phiếu là dấu hiệu khơng phải lúc nào cũng tốt, vì đa số đây là các khoản đầu tư dài hạn, khó kiểm sốt nên chứa đựng rủi ro cao.
Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo hình thức
Đvt: Triệu đồng
Stt Chỉ tiêu 2009 Tỷ trọng 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng
1 Cho vay 3.820.645 86,69% 7.247.655 77,28% 8.165.652 76,06% 2 Đầu tư trái phiếu 586.589 13,31% 2.130.504 22,72% 2.570.469 23,94% 2 Đầu tư trái phiếu 586.589 13,31% 2.130.504 22,72% 2.570.469 23,94%
Tổng 4.407.234 100% 9.378.159 100% 10.736.121 100%
Tốc độ tăng 112,79% 14,48%
Nguồn: Báo cáo tài chính của VIETBANK năm 2009-2011 và tổng hợp của tác giả 2.2.2. Dƣ nợ tín dụng theo thời hạn và theo loại tiền
Dư nợ ngắn hạn có tỷ trọng cao nhất và có xu hướng giảm dần qua các năm. Năm 2009 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn là 58,6%, năm 2010 giảm xuống cịn 42,3% và đến năm 2011 thì chỉ cịn 41,6%. Ngược lại, tỷ trọng dư nợ trung hạn và dài hạn lại có xu hướng tăng lên. Điều này sẽ kéo theo nhiều rủi ro tiềm ẩn cho danh mục tín dụng của ngân hàng.
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo thời hạn Đvt: Triệu đồng Stt Loại dƣ nợ 2009 Tỷ trọng 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 1 Ngắn hạn 2.581.454 58,6% 3.963.906 42,3% 4.465.979 41,6% 2 Trung hạn 879.386 20,0% 2.456.883 26,2% 3.305.255 30,8% 3 Dài hạn 946.394 21,5% 2.957.370 31,5% 2.964.887 27,6% Tổng 4.407.234 100% 9.378.159 100% 10.736.121 100% Tốc độ tăng 112,79% 14,48%
Nguồn: Báo cáo tài chính của VIETBANK năm 2009-2011 và tổng hợp của tác giả
Phần lớn (98%) dư nợ của VIETBANK là Việt Nam Đồng, dư nợ ngoại tệ (chủ yếu là USD) chiếm tỷ lệ rất nhỏ (2%). Nguyên nhân là do khả năng về nguồn vốn, điều kiện về quản lý còn hạn chế.
Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo loại tiền
Đvt: Triệu đồng
Stt Chỉ tiêu 2009 Tỷ trọng 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng
1 Dư nợ VND 4.254.328 97% 8.952.109 95% 10.551.904 98% 2 Dư nợ ngoại tệ 152.906 3% 426.050 5% 184.217 2% 2 Dư nợ ngoại tệ 152.906 3% 426.050 5% 184.217 2%
Tổng dƣ nợ 4.407.234 100% 9.378.159 100% 10.736.121 100%
Nguồn: Báo cáo tài chính của VIETBANK năm 2009-2011 và tổng hợp của tác giả 2.2.3. Dƣ nợ tín dụng theo thành phần kinh tế
Dư nợ tín dụng của VIETBANK chủ yếu nằm ở đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân và các đối tượng khác, trong đó các doanh nghiệp ngồi quốc doanh chiếm tỷ trọng cao nhất.
Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế
Đvt: Triệu đồng Stt Chỉ tiêu 2009 Tỷ trọng 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 1 DN Nhà nước 22.407 0,51% 25.789 0,27% 29.056 0,27% 2 DN ngoài QD 2.840.609 64,45% 4.798.920 51,17% 6.325.772 58,92% 3 Cá nhân, khác 1.544.218 35,04% 4.553.450 48,55% 4.381.293 40,81% Tổng dƣ nợ 4.407.234 100% 9.378.159 100% 10.736.121 100%
Nguồn: Báo cáo tài chính của VIETBANK năm 2009-2011 và tổng hợp của tác giả 2.2.4. Dƣ nợ tín dụng theo ngành nghề
Đó là, kinh doanh bất động sản, chiếm tỷ trọng cao nhất với 27,69%; dịch vụ cá nhân và cộng đồng, chiếm tỷ trọng 24,97%; thương mại, chiếm tỷ trọng 24,76%; xây dựng, chiếm tỷ trọng 11,97%. Trong đó, kinh doanh bất động sản có xu hướng tăng nhanh qua các năm; xây dựng và thương mại giảm dần; dịchvụ cá nhân và cộng đồng có xu hướng tăng qua các năm.
Khi tỷ trọng cấp tín dụng đối với lĩnh vực kinh doanh bất động sản khá cao sẽ chứa đựng rủi ro lớn, đặc biệt là trong điều kiện thị trường bất động sản đang đóng băng, cùng với tình hình kinh tế trong và ngồi nước đang gặp rất nhiều khó khăn.
Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề
Đvt: Triệu đồng
Stt Chỉ tiêu 2009 Tỷ trọng 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng
1 Dịch vụ cá nhân, cộng đồng 647.973 14,70% 2.728.213 29,09% 2.680.331 24,97%
2 SX, gia công, chế biến 647.400 14,69% 790.421 8,43% 905.795 8,44%
3 Nông lâm nghiệp 11.264 0,26% 7.283 0,08% 23.178 0,22%
4 Xây dựng 1.015.819 23,05% 1.359.977 14,50% 1.285.487 11,97%
5 Thương mại 1.176.747 26,70% 2.259.661 24,09% 2.657.869 24,76%
6 Kinh doanh bất động sản 697.842 15,83% 2.053.412 21,90% 2.973.077 27,69%
7 Dịch vụ tài chính 210.189 4,77% 179.193 1,91% 210.384 1,96%
Tổng dƣ nợ 4.407.234 100% 9.378.159 100% 10.736.121 100%
Nguồn: Báo cáo tài chính của VIETBANK năm 2009-2011 và tổng hợp của tác giả 2.2.5. Dƣ nợ tín dụng theo địa bàn
Dư nợ của VIETBANK chủ yếu tập trung ở Thành phố Hồ Chí Minh, chiếm hơn 70% tổng dư nợ toàn hệ thống. Tiếp theo là ở Miền Bắc mà chủ yếu là địa bàn Hà Nội, chiếm hơn 20% tổng dư nợ toàn hệ thống. Điều này cũng phù hợp với tình hình thực tế chung của ngành ngân hàng, cũng như của các ngân hàng nhỏ và vừa đang muốn mở rộng quy mơ.
Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng theo địa bàn
Đvt: Triệu đồng Stt Chỉ tiêu 2009 Tỷ trọng 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 1 T.p Hồ Chí Minh 3.141.912 71,29% 7.229.858 77,09% 7.722.691 71,93% 2 Miền tây 117.584 2,67% 200.242 2,14% 262.981 2,45% 3 Miền Trung 242.077 5,49% 462.979 4,94% 581.233 5,41% 4 Miền Bắc 905.661 20,55% 1.485.080 15,84% 2.169.216 20,20% Tổng dƣ nợ 4.407.234 100% 9.378.159 100% 10.736.121 100%
Nguồn: Báo cáo tài chính của VIETBANK năm 2009-2011 và tổng hợp của tác giả 2.2.6. Hiệu quả hoạt động tín dụng