III Cân đối thừa (+)/thiếu (-) nguồn trả nợ I-
2.3.11.2. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
VIETBANK sẽ xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng (điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và gia hạn nợ) khi khách hàng đáp ứng được một số điều kiện sau:
Khách hàng có thiện chí: cung cấp thông tin đầy đủ, sẵn sàng hợp tác thực hiện theo
yêu cầu của VIETBANK, trả bớt vốn gốc và/hoặc lãi vay, bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro cho VIETBANK, ... các đơn vị phải trình bày rõ về thái độ, hành động thể hiện thiện chí của khách hàng trên tờ trình cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Lƣu ý: Thiện chí của khách hàng phải được thể hiện bằng hành động cụ thể , khách
hàng chỉ thể hiện đồng ý với VIETBANK nhưng kéo dài thời gian không thực hiện đúng cam kết được xem như khơng có thiện chí.
Khoản vay khơng có rủi ro pháp lý ảnh hưởng đến khả năng thu nợ: Rủi ro pháp lý
bao gồm:
- Tài sản đảm bảo chưa thực hiện đầy đủ thủ tục thế chấp/cầm cố: Công chứng, đăng k ý giao dịch đảm bảo, ký hợp đồng thế chấp song phương, phong tỏa, ...
- Các sai sót trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, đơn đăng ký giao dịch bảo đảm, các cam kết thế chấp, giấy ủy quyền ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm; nội dung xác nhận phong tỏa không rõ ràng; ...
- Các rủi ro pháp l ý khác: Tài sản bảo đảm có tranh chấp, chủ tài sản đã mất, tài sản phát sinh thừa kế, các cổ đông/chủ sở hữu doanh nghiệp có tranh chấp về lợi ích tài chính, q trình thẩm định và đề xuất cho vay có dấu hiệu tiêu cực, có dấu hiệu vay hộ hoặc lừa đảo giữa bên vay và bên bảo lãnh, ...
Đánh giá được khả năng thu hồi nợ của khoản vay: Khả năng thu hồi nợ vay được
đánh giá dựa trên các yếu tố sau:
- Tình hình hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của khách hàng.
- Các nguồn thu nhập khác của cá nhân chủ doanh nghiệp và các thành viên có thể dùng để trả nợ cho VIETBANK. Ví dụ: lương, cho thuê nhà, bán tài sản đảm bảo, bán tài sản khác, các nguồn vay khác của khách hàng để trả cho VIETBANK, ...
- Khả năng thanh toán thay của bên bảo lãnh.
Điều kiện về tài sản bảo đảm: Các đơn vị ưu tiên xem xét thực hiện cơ cấu lại thời hạn
trả nợ cho các khoản vay có tài sản đảm bảo. Mức độ ưu tiên theo thứ tự sau:
- Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do VIETBANK hoặc tổ chức tín dụng khác phát hành đã thực hiện đầy đủ thủ tục cầm cố theo quy định.
- Bất động sản đáp ứng các điều kiện sau:
+ Giá trị bất động sản lớn hơn dư nợ gốc, lãi trong hạn, lãi và phí phạt.
+ Đã thực hiện đầy đủ và khơng có sai sót về thủ tục thế chấp theo quy định (công chứng, đăng ký, cam kết thế chấp, ...).
+ Nhân viên phụ trách hồ sơ và nhân viên thẩm định tài sản đã trực tiếp kiểm tra hiện trạng, giá trị và báo cáo đầy đủ các rủi ro (nếu có) trên tờ trình cơ cấu nợ lại thời hạn trả nợ.
+ Chủ tài sản là bên thứ 3 có thiện chí hợp tác, tài sản khơng có tranh chấp, có thiện chí chịu trách nhiệm cho khoản vay của khách hàng và có phương án trả nợ khả thi được VIETBANK đánh giá và chấp thuận.
- Khách hàng có bổ sung thêm tài sản đảm bảo.
- Các khoản vay tín chấp, nay khách hàng đề nghị bổ sung tài sản để cơ cấu lại nợ vay.
Các điều kiện bổ sung: Để giảm bớt rủi ro và tăng khả năng thu nợ cho VIETBANK
các đơn vị có thể thương lượng với khách hàng và đề xuất bổ sung một số điều kiện để xét duyệt cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng như sau:
- Lộ trình giảm bớt dư nợ vay nhằm giảm tỷ lệ dư nợ/tài sản đảm bảo về mức an tồn tùy thuộc vào tình trạng, giá trị, tính thanh khoản của tài sản đảm bảo.
- Đề nghị khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo theo thứ tự ưu tiên như sau: Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do VIETBANK hoặc tổ chức tín dụng khác phát hành; bất động sản có giá trị tốt, tính thanh khoản cao; khoản phải thu, hàng tồn kho có tính thanh khoản cao, ...
- Khách hàng ủy quyền không hủy ngang cho VIETBANK thực hiện bán tài sản đang thế chấp và/hoặc tài sản đảm bảo bổ sung trong trường hợp khách hàng tiếp tục vi phạm các nghĩa vụ, cam kết sau khi được VIETBANK cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
- Các điều kiện khác làm giảm bớt rủi ro và tăng khả năng thu nợ cho VIETBANK.