Chính sách tín dụng

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƢƠNG TÍN

2.3.3. Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng quy định khá chi tiết và cụ thể các nội dung liên quan đến công tác tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, với muc tiêu để cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt được hiệu quả cao nhất có thể. Sau đây là một số nét tiêu biểu của chính sách tín dụng:

Về phân nhóm khách hàng mục tiêu: VIETBANK ban hành bộ tiêu chí để đánh giá và

phân loại khách hàng thành ba nhóm: nhóm khuyến khích cấp tín dụng, nhóm hạn chế cấp tín dụng và nhóm khơng cấp tín dụng. Bộ tiêu chí này được xây dựng và phân loại theo các yếu tố chính như, tình trạng nhân thân, kinh nghiệm quản lý, năng lực điều hành, khả năng tài chính, nguồn trả nợ, uy tín, tài sản bảo đảm, thời hạn vay, mục đích vay, ngành nghề, …

Về tình trạng pháp lý: Đối với khách hàng doanh nghiệp phải có thời gian hoạt động tối

thiểu là hai năm. Khách hàng cá nhân phải dưới 60 tuổi đối với nữ và dưới 65 tuổi đối với nam. Khách hàng doanh nghiệp phải có địa bàn hoạt động và khách hàng cá nhân phải có nơi đăng ký hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn với VIETBANK.

Về tài sản bảo đảm: Hạn chế cho vay tín chấp, ưu tiên cho vay có tài sản bảo đảm. Chỉ

cho vay tín chấp đối với các khách hàng có tình hình tài chính, tình hình kinh doanh tốt; có kinh nghiệm lâu năm; có uy tín trong kinh doanh và trong quan hệ tín dụng; … Trên cơ sở, tất cả những yếu tố này ngân hàng có thể thẩm định, xác minh được và có căn cứ.

Về chính sách lãi suất và phí: Lãi suất điều chỉnh 3 tháng/lần. Lãi suất tại thời điểm

điều chỉnh = lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi sau + biên độ cộng lãi suất (thỏa thuận ban đầu). Biên độ này sẽ giữ cố định trong suốt thời hạn vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác. Về phí tín dụng, hiện nay chỉ thu phí phạt trả nợ trước hạn, ngồi ra khơng thu bất kỳ

khoản phí nào khác. Phí phạt trả nợ trước hạn hiện nay là 0,15%/tháng, tính trên số tiền trả trước hạn và số tháng trả trước hạn, tối đa không quá 5% số tiền trả trước hạn.

Về thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay không quá 10 năm, đối với cho vay trung dài

hạn và không quá 12 tháng đối với cho vay ngắn hạn.

Các mục đích ưu tiên cho vay: Kinh doanh gỗ và đồ gỗ; cao su; trang trí nội thất, đồ

dùng gia dụng; xe máy; các sản phẩm điện tử, công nghệ cao; đồ uống; thực phẩm; nhà hàng; xăng dầu, khí đốt; tài trợ xuất nhập khẩu; …

Các mục đích hạn chế cho vay: Kinh doanh bất động sản, chứng khoán, đầu tư tài

chính; khai thác mỏ; trồng rừng; nuôi trồng thủy sản, gia súc, gia cầm; xây dựng; thủy điện; khách sạn; văn phòng cho thuê; …

Các giới hạn tín dụng: Tổng dư nợ cấp tín dụng của VIETBANK đối với một khách

hàng khơng được vượt quá 15% vốn tự có của VIETBANK.

Tổng dư nợ cấp tín dụng của VIETBANK đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng khơng được vượt q 25% vốn tự có của VIETBANK, trong đó tổng dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có của VIETBANK. Khơng được cho vay khơng có bảo đảm để khách hàng đầu tư, kinh doanh chứng khoán.

Tổng dư nợ cho vay và chiết khấu giấy tờ có giá đối với tất cả khách hàng để đầu tư, kinh doanh chứng khốn khơng vượt q 20% vốn điều lệ của VIETBANK.