1.4.1 Khái niệm mở rộng TDNH đối với DNXKVVN
Mở rộng tín dụng ở đây được hiểu là gia tăng về quy mô doanh số cho vay, đối tượng, hình thức, thu nhập và chất lượng tín dụng dành cho DNXKVVN thể hiện ở các mặt:
Mở rộng tín dụng là thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng, đa
dạng hóa đối tượng khách hàng và các hình thức cho vay.
Mở rộng tín dụng là việc gia tăng dư nợ bằng các cách như: mở rộng phạm vi cho vay (ngành nghề, lĩnh vực), hình thức cho vay trong đó cần chú trọng đến thu nhập từ hoạt động mở rộng tín dụng và chất lượng các khoản vay.
1.4.2 Các tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín
dụng đối với DNXKVVN 1.4.2.1 Các tiêu chí định tính
Những năm gần đây, việc cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt do đó các NH ln tìm cách mở rộng thị phần, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Do
đó để mở rộng tín dụng các ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao năng lực kinh
doanh, khả năng am hiểu về các ngành nghề xuất khẩu, đặc thù của DNXKVVN để
đưa ra các sản phẩm đa dạng, linh hoạt và tiện ích để thỏa mãn tối đa nhu cầu của
khách hàng.
Đồng thời, để thu hút và giữ chân được khách hàng thì các NH ln phải đầu tư
trang thiết bị công nghệ hiện đại, đầu tư đào tạo cán bộ có trình độ chun mơn
vững để phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.
1.4.2.2 Các tiêu chí định lượng
- Các tiêu chí về quy mô khách hàng vay vốn là DNXKVVN: Mức tăng số lượng khách hàng vay vốn là DNXKVVN:
MTSL = SLhh - SLnt
Trong đó:
MTSL: Mức gia tăng số lượng khách hàng vay là DNXKVVN SLhh : Số lượng DNXKVVN vay vốn năm hiện hành
SLnt : Số lượng DNXKVVN vay vốn năm trước Tỉ lệ tăng trưởng khách hàng vay vốn là DNXKVVN
TLGT
Trong đó:
TLGT: là tỉ lệ tăng trưởng khách hàng vay vốn là DNXKVVN SLhh : Số lượng DNXKVVN vay vốn năm hiện hành
Hai chỉ tiêu này đánh giá mức gia tăng số lượng khách hàng DNXKVVN về số tuyệt đối và tương đối để đánh giá quy mô khách hàng của năm hiện hành so với năm trước đây. Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá quy mô mở rộng TDNH đối với DNXKVVN.
Tỉ trọng số lượng khách hàng vay vốn là DNXKVVN
TT
Trong đó:
TT: là tỉ trọng khách hàng DNXKVVN vay vốn trong tổng số lượng doanh nghiệp vay vốn của NH
SLDNXKVVN: Số lượng DNXKVVN vay vốn SLKH: Tổng số lượng DN vay vốn của NH
Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng DNXKVVN trong tổng số lượng doanh nghiệp vay vốn của NH. Nếu chỉ tiêu này chiếm tỉ trọng lớn thì NH đã mở rộng tín dụng đối với loại hình DNXKVVN.
- Các tiêu chí về quy mơ doanh số cho vay đối với DNXKVVN:
Đây là tiêu chí thể hiện tổng số vốn mà NH đã đồng ý cấp cho DNXKVVN trong
một khoảng thời gian nhất định.
Mức tăng doanh số cho vay:
MTDS = DShh - DSnt
Trong đó:
MTDS: là mức tăng doanh số cho vay DNXKVVN DShh : Doanh số cho vay DNXKVVN năm hiện hành DSnt : Doanh số cho vay DNXKVVN năm trước
Tỉ lệ tăng trưởng doanh số cho vay TLDS =
Trong đó:
DShh : Doanh số cho vay DNXKVVN năm hiện hành DSnt : Doanh số cho vay DNXKVVN năm trước
Tỉ trọng doanh số cho vay DNXKVVN trong tổng doanh số cho vay
TTDS = X 100%
Trong đó:
TTDS: tỉ trọng doanh số cho vay dành cho DNXKVVN
DSDNXKVVN: tổng doanh số cho vay dành cho DNXKVNV DN: tổng số doanh nghiệp vay vốn của NH
1.4.2.3 Tiêu chí về chất lượng tín dụng
Mở rộng tín dụng phải gắn liền với chất lượng và hiệu quả mà nó mang lại. Các NH phải cân nhắc giới hạn của việc mở rộng tín dụng đối với DNXKVVN
trong hạn mức vừa phải để đảm bảo tỉ lệ nợ xấu trong khuôn khổ cho phép và gia tăng thu nhập cho ngân hàng. Mở rộng tín dụng mà khơng đem lại hiệu quả kinh doanh thì khơng nên mở rộng tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu ( là những khoản nợ dưới tiêu chuẩn và có khả năng mất vốn).
Tỷ lệ nợ xấu =
Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNXKVVN
TTTN = X 100%
Trong đó:
TTTN: tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNXKVVN TNhh: thu nhập từ hoạt động cho vay DNXKVVN năm hiện hành TNnt: thu nhập từ hoạt động cho vay DNXKVVN năm trước
1.4.2.4 Tiêu chí về mở rộng đối tượng cho vay, hình thức tín dụng
dụng mới như mở rộng cho vay ngắn, trung, dài hạn, bảo lãnh ngân hàng, cấp theo dự án đầu tư….Mở rộng tín dụng cịn thể hiện ở mặt mở rộng đối tượng cho vay: đa dạng các đối tượng khách hàng xuất khẩu và các ngành nghề xuất khẩu ….
1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với
DNXKVVN
1.4.3.1 Nhân tố khách quan:
Sự ổn định về mơi trường pháp lý, chính trị và kinh tế là tiền đề quan trọng
để các DN và NH có chiến lược kinh doanh ổn định và hiệu quả. Nếu mơi trường
kinh tế, chính trị mất ổn định, lạm phát, thất nghiệp gia tăng, NH không huy động
được nguồn vốn nhàn rỗi, doanh nghiệp phải đóng cửa phá sản thì việc kinh doanh
của tất cả các thành phần kinh tế trì trệ và khơng thể mở rộng tín dụng. Ngồi ra, các văn bản pháp lý, luật tín dụng…chặt chẽ, lành mạnh, minh bạch sẽ là điều kiện tốt để các NH ổn định hoạt động kinh doanh, gia tăng hoạt động tín dụng.
Ngồi ra, sự cạnh tranh giữa các NH cũng góp phần thúc đẩy việc mở rộng tín dụng cho DNXKVVN. Hiện nay, NH muốn nâng cao hiệu quả kinh doanh phải tăng cường tìm kiếm khách hàng, đa dạng dịch vụ, kết hợp được nhiều sản phẩm để
tối đa hóa lợi nhuận. Do đó, các NH muốn gia tăng được lợi nhuận thì họ sẽ mở
rộng tín dụng để ngồi nguồn thu từ tín dụng họ cịn có thêm nguồn thu từ dịch vụ đi kèm trong hoạt động cho vay.
1.4.3.2 Các nhân tố chủ quan
Từ phía các NH
Quy mơ vốn tự có của ngân hàng khẳng định độ lành mạnh về tình hình tài
chính của NH tạo niềm tin cho người gửi tiền. Và khi mô vốn ngân hàng lớn thì sẽ có nhiều điều kiện để đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng và cũng tạo được niềm tin giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn phục vụ cho cơng tác cho vay.
Một chính sách, quy trình tín dụng nhất qn, rõ ràng, linh hoạt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn, hạn chế các phiền hà không đáng có và góp phần thúc đẩy NH mở rộng tín dụng.
dụng của ngân hàng và có tầm ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng tín dụng cho
DNXKVVN. Xây dựng được đội ngũ cán bộ nhân viên năng động tìm kiếm khách
hàng, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, am hiểu sâu sắc thị trường, tình hình các ngành nghề xuất khẩu, quy định quốc tế, pháp luật, có khả năng tổng hợp, xử lý thơng tin, thái độ làm việc chuyên nghiệp, đạo đức tốt sẽ thúc đẩy làm cho hoạt động cho vay DNXKNVV cũng như các nghiệp vụ khác của ngân hàng ngày càng
phát triển.
Ngồi ra, trình độ cơng nghệ hiện đại cũng là nhân tố giúp cho việc đánh giá khách hàng chính xác và hạn chế tối đa rủi ro tín dụng để giúp việc mở rộng tín
dụng đạt hiệu quả cao.
Từ phía các DNXKVVN
Do xuất phát từ đặc điểm của bản thân các DNXKVVN có nguồn vốn tự có quy mô nhỏ, thiếu tài sản thế chấp nhưng đây lại là yếu tố quan trọng khi tiếp cận
vốn ngân hàng. Các báo cáo tài chính của DN thiếu độ tin cậy vì khơng được kiểm tốn. Phương án kinh doanh kém khả thi và khơng hiệu quả, mang tính chất đối phó với NH. DN lại thiếu am hiểu về thị trường quốc tế, không chứng minh được sức mạnh thương hiệu cũng như sự ổn định của đầu ra sản phẩm khiến các DN khó tiếp cận với nguồn vốn NH.
Ngồi ra, khi giải ngân tín dụng cho DNXKVVN ngân hàng còn đối mặt với vấn đề rủi ro mất vốn vì các DN này sử dụng dịng vốn kém hiệu quả, sai mục đích. DNXKVVN lại thường có văn hóa kinh doanh gia đình, khơng cải tiến sản phẩm,
đa dạng hóa thị trường xuất khẩu khiến cho việc kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro và
tạo tâm lý e ngại khi ngân hàng khi giải ngân vốn.