2.3 Nguyên nhân làm hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của
2.3.2.2 Yếu kém trong công tác thẩm định, kiểm tra giám sát hoạt động cho
cho vay và thái độ phân biệt đối xử của NH đối với DNXKVVN
Tại các NH, cơ chế tín dụng đối với DNXKVVN được áp dụng một cách
máy móc lấy từ cơ chế cho vay chung của các loại hình doanh nghiệp khác, chưa có chương trình thiết kế riêng phù hợp với đặc thù kinh doanh của DN này. Một số chi nhánh ngân hàng còn thụ động, lúng túng trong việc tiếp cận, nắm bắt, phân tích
hoạt động kinh doanh của DNXKVVN. Chính sách phân loại DNXKVVN chưa rõ, chưa sát, thể hiện trong quy định về xếp loại khách hàng; về cho vay, lãi suất, xếp hạng tín dụng, đều chưa có các quy định cụ thể theo từng thị trường.
Mặc dù có nhiều nỗ lực trong công tác thẩm định nhưng vẫn tồn tại thông
tin bất cân xứng trong hoạt động cho vay. Do cơ chế sàng lọc chưa chặt chẽ nên các ngân hàng đã bỏ qua những khách hàng có khả năng che đậy hành vi và thơng tin xấu trong giao dịch vay vốn để thực hiện những dự án có rủi ro cao. Việc các NH
chuẩn đốn khơng tốt các nguồn thông tin là nguyên nhân gây ra những trục trặc trong hoạt động tín dụng của hệ thống NH Việt Nam từ đó tạo tiền lệ xấu làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của DNXKVVN. Cơng tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay cũng chưa được chú trọng và chưa thật sự chặt chẽ, nghiêm ngặt khiến cho NH khơng giám sát được tình hình sử dụng vốn của DNXKVVN. Trong cơng tác xếp hạng chấm điểm tín dụng ở các ngân hàng thực hiện khá lỏng
lẻo, chưa dựa trên chuẩn mực quốc tế, ít cập nhật thông tin và quan tâm đến đặc thù sản xuất kinh doanh của DNXKVVN.
Trong hoạt động tín dụng, việc thẩm định tình hình tài chính, thiện chí trả
nợ của khách hàng, giám sát mục đích sử dụng vốn vay phụ thuộc rất nhiều vào
năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ chun mơn. Hiện nay, đội ngũ cán bộ tín dụng cịn yếu kỹ năng thẩm định, sự am hiểu về tính chất đặc thù của các ngành
nghề xuất khẩu, khơng có động lực kinh doanh, thiếu sự khuyến khích gia tăng doanh số cho vay biểu hiện qua chính sách lương thưởng chưa hợp lý tại các NH cũng góp phần làm cho cán bộ tín dụng nhũng nhiễu, trục lợi và thiếu động lực phát triển mạng lưới khách hàng là các DNXKVVN.
Thời gian giải quyết hồ sơ để giải ngân vốn tại các NH cũng là một trong những hạn chế cản trở việc mở rộng tín dụng cho DNXKVVN. Do đặc thù của DN là ít vốn tự có và dựa vào vốn vay để trữ hàng hóa nguyên liệu nhất là các mặt hàng xuất khẩu nông sản như café, tiêu, chè, ngô… thường giá dao động theo mùa vụ. Do
đó DN cần vốn để trữ hàng nhưng thủ tục cấp vốn phức tạp, trình tự xét duyệt lịng
vịng khiến DNXKVVN tiếp cận nguồn vốn chậm, mất cơ hội mua được nguyên liệu giá rẻ, đúng thời vụ.
Ngoài ra, thái độ phân biệt đối xử của NH giữa các doanh nghiệp xuất khẩu lớn và DNXKVVN cũng là một rào cản đối với việc mở rộng tín dụng. Đối với các doanh nghiệp lớn, DNNN các ngân hàng chào mời vay vốn, đưa ra các điều kiện ưu
đãi: cho phép vay tín chấp, lãi suất thấp, giải ngân nhanh, dịch vụ ưu đãi đi
kèm…còn đối với các DNXKVVN chủ động tìm đến các NH thì chịu sự thờ ơ và
Trên thực tế, NH chỉ chấp nhận cho vay khi DN có tài sản là bất động sản. NH thường hạn chế và dường như là hiếm hoi trong việc chấp nhận cho vay tín chấp (cho vay dựa trên L/C hoặc hợp đồng ngoại thương) hoặc sử dụng các tài sản thế chấp khác như hàng tồn kho, khoản phải thu….Về phía DNXKVVN lại thiếu tài sản thế chấp là bất động sản vì vậy hai bên NH và DN chưa thể tìm được tiếng nói chung. Các cơ chế hỗ trợ cho quy định về nghiệp vụ thế chấp tài sản, đăng ký thế
chấp yếu hoặc hầu như khơng có cho nên đối với các tài sản thế chấp không phải là bất động sản thì thường khơng có chuẩn mực định giá và giá trị định giá thường rất thấp dao động từ 40 -50% giá thị trường mặc dù đó là tài sản mới.