2.5 Đánh giá những kết quả đạt được và hạn chế trong công tác huy động vốn
2.5.3. Một số nguyên nhân chủ yếu của hạn chế
2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan
Chính sách kinh tế vĩ mơ
Giai đoạn 2008-2011 là giai đoạn kinh tế biến động nhanh và khó lường. Các chính sách kinh tế, cụ thể là chính sách tài chính, tiền tệ thay đổi liên tục. Trong năm 2008, chính sách thắt chặt tiền tệ được thực thi triệt để đã làm lãi suất tăng liên tục và rất cao. Điều này đã tạo những khó khăn nhất định trong hoạt động của Vietcombank đặc biệt là mảng huy động vốn dân cư. Việc các ngân hàng chạy đua với lãi suất từng ngày đã thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các kênh đầu tư khác như: thị trường chứng
khoán, bất động sản và thị trường vàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này khơng ổn định vì đa phần là tiền gửi ngắn hạn và thường xuyên thay đổi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác có lãi suất cao hơn.
Vào nửa cuối năm 2008, khi mục tiêu kiểm sốt lạm phát của Chính phủ đã phát huy hiệu quả, chính sách nới lỏng tiền tệ và kích cầu tiêu dùng, đầu tư bắt đầu được áp dụng thì lãi suất huy động giảm nhanh, số huy động tại Vietcombank đi vào xu hướng bình ổn.
Bước sang năm 2009, hệ thống NHTM vẫn trong tình trạng thiếu vốn khả dụng VNĐ. Để đảm bảo khả năng thanh khoản, mặc dù lãi suất huy động vốn được điều chỉnh lên khá cao nhưng huy động của Vietcombank vẫn tăng trưởng thấp.
Năm 2010, lãi suất huy động vốn tiếp tục xu hướng gia tăng liên tục. Bên cạnh đó, sự gia tăng về nhu cầu vốn từ các doanh nghiệp và khách hàng là những nguyên nhân chủ yếu gây áp lực rất lớn đối với lãi suất cho vay, cũng là yếu tố kích thích các TCTD tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu vốn của nền kinh tế. Năm 2011, thị trường huy động vốn có nhiều biến động phức tạp với một loạt biện pháp mạnh tay của Ngân hàng Nhà nước nhằm đưa thị trường vốn về trạng thái ổn định và thực hiện nghiêm túc trần lãi suất huy động.
Tình trạng lạm phát tăng cao
Trong thời gian vừa qua, lạm phát gia tăng, diễn biến phức tạp của thị trường vàng, ngoại hối...hoạt động huy động vốn của Vietcombank cũng khơng cịn thuận lợi như trước.
Do tâm lý lo sợ trước tình hình lạm phát tăng cao, đồng tiền mất giá nên người dân có xu hướng tìm đến các kênh đầu tư an toàn hơn như mua vàng và ngoại tệ, thay vì gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng như trước đây, từ đó làm giảm khả năng huy động vốn của Vietcombank.
Giá cả các mặt hàng thiết yếu trong sản xuất và tiêu dùng tăng cao làm cho người dân và các doanh nghiệp sẽ phải chi tiêu nhiều hơn, dẫn đến nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư và doanh nghiệp giảm đi, trong điều kiện đó, Vietcombank khó có thể gia tăng được nguồn tiền huy động.
Khi lạm phát tăng cao, mặc dù mặt bằng lãi suất huy động của Vietcombank cũng đã tăng theo nhưng nếu vẫn chưa thể ngang bằng với tốc độ trượt giá, thì người gửi tiền vào ngân hàng phải chịu thiệt hại do lãi suất thực âm, từ đó khơng khuyến khích các dịng vốn chảy vào ngân hàng. Thực tế này đã được chứng minh trong năm 2008. Khi lãi suất thực âm, dù lãi suất tiết kiệm có tăng lên nhưng tốc độ tăng trưởng tiền gửi của hệ thống ngân hàng vẫn giảm từ 53.99% vào cuối năm 2007 xuống còn 21.38% vào cuối năm 2008.
Thiếu sự hợp tác giữa các Ngân hàng Thương Mại
Thiếu tính đồng bộ, sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại. Chẳng hạn chưa có sự tương thích, liên kết trên diện rộng giữa các hệ thống phát hành các loại thẻ của các ngân hàng khác nhau, dịch vụ thẻ ATM chưa kết nối chung tồn ngành. Điều này vừa gây tăng chi phí, vừa hạn chế việc đáp ứng các nhu cầu về sử dụng thẻ một cách dễ dàng và đa tiện ích cho khách hàng. Rất nhiều dịch vụ ngân hàng bán lẻ được các NHTM triển khai như dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản, tín dụng tiêu dùng, cầm cố…nhưng thiếu sự liên kết, hợp tác đã làm giảm đáng kể hiệu quả kinh doanh của cả hệ thống ngân hàng.
Thói quen sử dụng tiền mặt và dự trữ vàng của người dân
Việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam còn nhiều hạn chế do thói quen của người dân Việt nam thích thanh tốn bằng tiền mặt, có của thì cất ở nhà, hay người dân tự cho vay mượn lẫn nhau thơng qua hình thức vay nóng được lãi suất cao hơn do trình độ người dân chưa nhìn nhận được sự rủi ro của nó. Đa số người dân chưa trọn tin tưởng vào các tiện ích của ngân hàng; nhất là dịch vụ thẻ thanh toán, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn. Nhiều người lớn tuổi chưa qua sử dụng máy vi tính nên họ khá ngại thanh tốn qua thẻ. Bên cạnh đó hiện nay ở nước ta vẫn cịn một khối lượng vàng lớn đang được tích trữ trong dân chúng, vì từ xưa đến nay người dân cho rằng vàng phương tiện dự trữ ổn định và là của để dành. Do vậy trong thời gian qua ngân hàng nhà nước đóng cửa các sàn giao dịch vàng, các NHTM nhà nước không huy động tiền gửi bằng vàng nhưng người dân vẫn dự trữ vàng và mua vàng với giá cao mặc dù có nhiều rủi ro. Vì vậy trong thời gian tới NHNN cần có những
chính sách linh hoạt trong vấn đề gửi vàng vào ngân hàng của người dân, và tạo ra những tiện ích trong thanh tốn và chính sách lãi suất hợp lý để dần thay đổi được thói quen của người dân.
Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường
Vietcombank phải chịu sức ép cạnh tranh gay gắt của các NHTM đặc biệt là Agribank, Vietinbank, BIDV, Sacombank, ACB và còn của nhiều kênh dẫn vốn khác trên thị trường. Trong những năm gần đây số lượng cơ sở của các tổ chức tín dụng khơng ngừng gia tăng làm cho thị phần của Vietcombank bị thu hẹp lại. Một số ngân hàng đưa ra các chương trình tiếp thị sản phẩm rất hấp dẫn như: rút lãi từng phần, chính sách lãi ưu đãi đối với từng nhóm khách hàng, lãi suất bậc thang, lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn…Bên cạnh đó, trong q trình cạnh tranh để tạo lập và mở rộng thị phần các ngân hàng này đua nhau tăng lãi suất huy động không dựa trên cơ sở cung- cầu về vốn làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng lên, gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn của Vietcombank.
Q trình mở cửa, tiến tới tự do hố trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam, các NHTM chịu sức ép cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng nước ngoài trong mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng, mở rộng quy mơ...Từ đó dẫn đến sự dịch chuyển thị phần từ ngân hàng trong nước sang thị phần ngân hàng ngoại-ngân hàng có ưu thế về qui mơ: thực lực vốn hùng hậu, lượng tài sản tốt, cơ chế quản lý kinh doanh linh hoạt, thiết bị hiện đại tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng.
2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan
Kém nhạy cảm về lãi suất trần huy động
Do chủ chương luôn quán triệt triển khai thực hiện Nghị quyết của Chính Phủ và Chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước, Vietcombank luôn chủ động áp dụng đúng lãi suất trần huy động của NHNN để phù hợp chính sách kinh tế vĩ mơ. Trong thời kỳ năm 2008 đến 2010 khi chưa có quy định nghiêm về vấn đề các NHTM vượt trần lãi suất huy động thì khả năng huy động của Vietcombank kém nhạy cảm hơn so với các đối thủ cạnh tranh khác đặt biệt là các NHTMCP, cụ thể là đối thủ cạnh tranh đưa ra các chương trình, các chiến lược khuyến mại, trúng thưởng…để vượt trần lãi suất huy
động nhằm thu hút khách hàng gửi tiền. Do vậy một số khách hàng đã rút tiền gửi từ Vietcombank để gửi vào các NHTMCP khác đang chào mức lãi suất cao hơn.
Chiến lược huy động vốn và chính sách khách hàng
Chiến lược huy động vốn của Vietcombank chưa được quán triệt và triển khai triệt để trên toàn hệ thống. Ý thức về tầm quan trọng của cơng tác huy động vốn cịn chưa được từng cán bộ nhân viên nhận thức đầy đủ. Ở cấp chi nhánh cịn có sự không thống nhất, thiếu sự hỗ trợ giữa các phòng ban, bộ phận trong thu hút, phát triển nguồn vốn huy động. Nếu làm tốt được điều này, Vietcombank chắc chắn sẽ nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn và gia tăng nguồn vốn huy động về cả quy mô lẫn chất lượng.
Chất lượng sản phẩm và các tiện ích đi kèm
Công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm mới của Vietcombank chưa được phát huy đúng tầm. Vietcombank chưa có sản phẩm mới mang tính đột phá thật sự, mang dấu ấn đặc trưng của thương hiệu Vietcombank. Các sản phẩm triển khai thường chậm hơn so với các ngân hàng khác. Ban lãnh đạo và nhân viên Vietcombank chưa quan tâm đến nhu cầu, mong muốn và đặc điểm của khách hàng, chưa có sự khảo sát ý kiến của khách hàng khi nghiên cứu xây dựng và triển khai các sản phẩm huy động cùng với các tiện ích đi kèm.
Mặc dù Vietcombank đã thực hiện thành công dự án hiện đại hóa ngân hàng nhưng với mạng lưới hoạt động ngày càng được mở rộng dẫn đến việc xử lý dữ liệu truyền tải qua hệ thống máy chủ đôi khi bị quá tải.
Chất lượng nguồn nhân lực
Công tác đào tạo và tuyển dụng của Vietcombank chưa được quan tâm đúng mức. Công tác tuyển dụng của Vietcombank vẫn còn hiện tượng thân quen, chưa minh bạch và công bằng trong việc thu hút nhân tài. Ngoài ra Vietcombank khá chú trọng về trình độ học vấn nhưng lại chưa chú trọng về các kỹ năng mềm của ứng viên. Nhân viên mới được tuyển dụng vào ngân hàng chỉ được đào tạo bởi các nhân viên cũ qua q trình quan sát cơng việc của các nhân viên đã làm việc lâu năm. Điều này dẫn đến việc học nghiệp vụ của nhân viên tập sự khơng liên tục, thơng suốt và khơng
mang tính khoa học. Vấn đề đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp chưa được ban lãnh đạo chú trọng truyền đạt và đào tạo cho nhân viên. Mặc dù thỉnh thoảng Vietcombank có tổ chức khóa đào tạo ngắn ngày về chun mơn, nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp nhưng các khóa học này hạn chế về số lần tổ chức và số lượng nhân viên tham gia.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn tại Vietcombank trong những năm qua bao gồm tổng quan về Vietcombank, các hình thức huy động vốn đang được triển khai tại Vietcombank cũng như các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn, phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động cũng như quản trị nguồn vốn tại Vietcombank.
Ngoài ra, trong chương 2, luận văn cũng đã đưa ra những kết quả đạt được trong thời gian vừa qua, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó.
Những nội dung được nghiên cứu trong chương 2 sẽ góp phần làm nền tảng cần
thiết cho việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp trong chương 3 tiếp theo sau để tiến tới mục tiêu gia tăng nguồn vốn huy động cho Vietcombank trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.1 Định hướng của Ngân hàng Nhà nước trong việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ
Với việc triển khai đồng bộ các giải pháp tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội tại Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 03/01/2012 của Chính phủ. Theo đó, mục tiêu và nhiệm vụ chính của ngành ngân hàng năm 2012 là tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt và thận trọng nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo khả năng thanh khoản của hệ thống ngân hàng và hỗ trợ thanh khoản cho nền kinh tế, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tổng phương tiện thanh toán tăng khoảng 14-16%, tốc độ tăng trưởng tín dụng khoảng 15-17%, lãi suất và tỷ giá ở mức hợp lý. NHNN tiếp tục triển khai các biện pháp cụ thể như sau:
- Theo dõi sát diễn biến lãi suất huy động và cho vay của các TCTD để có biện pháp xử lý; điều hành chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô và điều kiện thị trường tiền tệ.
- Tăng cường giám sát việc chấp hành quy định trần lãi suất bằng VND và USD của TCTD đối với khách hàng và kịp thời xử lý những trường hợp vi phạm.
- Điều hành tỷ giá và thị trường ngoại hối linh hoạt theo tín hiệu thị trường, phù hợp với quan hệ cung-cầu ngoại tệ trên thị trường, diễn biến cán cân thanh toán quốc tế và các cân đối vĩ mơ; tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý về quản lý ngoại hối, khuyến khích xuất khẩu, giảm nhập siêu, thu hút các nguồn tiền đầu tư, kiều hối... từ nước ngoài về nước, tạo điều kiện tăng dự trữ ngoại hối nhà nước.
- Tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra, giám sát thị trường tiền tệ và hoạt động
ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động của các TCTD, đảm bảo an toàn hệ thống tránh rủi ro và giảm nợ xấu, ổn định và lành mạnh hóa thị trường tiền tệ, trước hết là thị trường liên ngân hàng, kể cả nội ngoại tệ, thị trường vàng.
- Đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế
- Triển khai đồng bộ các giải pháp cơ cấu lại hoạt động ngân hàng theo đề án được
từng bước nâng cao tính an tồn, lành mạnh và hiệu quả của hệ thống ngân hàng. Kiên quyết xử lý dứt điểm những ngân hàng yếu kém, tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD hoạt động an toàn, hiệu quả phát triển.
- Theo dõi và cập nhật kịp thời tình hình kinh tế tiền tệ thế giới để đề xuất những biện pháp ứng phó phù hợp tình hình kinh tế nước ta; tăng cường hợp tác quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng thống kê, dự báo phục vụ cho hoạch định và điều hành chính
sách tiền tệ.
- Định kỳ vào cuối tuần, tổng hợp tình hình và kết quả điều hành chính sách tiền tệ,
hoạt động của các NHTM, để đưa tin chính thức cho các phương tiện thơng tin đại chúng.
3.2 Định hướng của Vietcombank về chính sách huy động vốn trong thời gian tới tới
3.2.1 Về cơ hội và thách thức trong công tác huy động vốn
Về cơ hội
- Nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng ngày càng hội nhập quốc tế, tiếp cận với các thị trường tài chính quốc tế đã phát triển ở mức cao hơn. Điều này sẽ mang lại những cơ hội lớn cho các ngân hàng trong nước nói chung và Vietcombank nói riêng trong việc trao đổi, hợp tác quốc tế, giúp cho các tổ chức tín dụng tận dụng các thế mạnh về nguồn vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các quốc gia có trình độ phát triển cao. Q trình hội nhập quốc tế tạo ra động lực thúc đẩy quá trình đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm đáp ứng những địi hỏi của q trình hội nhập và thực hiện cam kết với các định chế tài chính, các tổ chức thương mại khu vực và quốc tế.
- Vietcombank có mạng lưới bao phủ khá dầy tại các thành phố lớn, đặc biệt là thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng, vốn là những vùng kinh tế trọng điểm, tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội, kinh tế phát triển với tốc độ cao,