Các giải pháp mở rộng quy mô, thay đổi cơ cấu và tăng tính ổn định cho

3.4 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với Vietcombank

3.4.2.2 Các giải pháp mở rộng quy mô, thay đổi cơ cấu và tăng tính ổn định cho

cho nguồn vốn huy động

 Mở rộng đối tượng khách hàng

Trước năm 2011 nguồn vốn huy động của Vietcombank chủ yếu đang phụ thuộc vào khách hàng là những tập đoàn, doanh nghiệp, chưa thu hút được nhiều tiền gửi tiết kiệm cá nhân. Vietcombank cần phải có chính sách lâu dài và thực tế đó là mở tài khoản và cấp thẻ ATM miễn phí cho cán bộ công nhân viên trong doanh nghiệp, những người có thu nhập thấp và người dân ở nông thơn, vùng sâu, vùng xa. Đẩy mạnh hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt và khi người dân có thói quen cầm thẻ ATM để thanh tốn, thì Vietcombank sẽ huy động vốn được nhiều hơn.

Trong thời kỳ huy động vốn rất khó khăn như hiện nay thì việc thành lập tổ hướng dẫn và vận động những người có trình độ thấp, những người ở nơng thơn gửi tiền vào Vietcombank cũng là điều rất cần thiết.

Bên cạnh đó Vietcombank nên thu hút các đối tượng khách hàng không chỉ là người Việt Nam mà cịn có khách hàng là Việt kiều hay người nước ngoài muốn gửi

tiết kiệm hay sử dụng các dịch vụ ngân hàng, một mặt vừa tạo điều kiện huy động lượng tiền gửi nhiều hơn, mặt khác nó cịn góp phần vào chính sách quản lý ngoại hối và giải quyết tình trạng thiếu hụt ngoại hối tạm thời của nền kinh tế. Như vậy Vietcombank vừa huy động được tiền gửi, đa dạng hóa các đối tượng huy động vốn, quảng bá được hình ảnh và tạo uy tín thương hiệu Vietcombank.

 Duy trì và phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư

Trong thời gian tới, để thay đổi cơ cấu và tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, Vietcombank cần chú trọng nhiều vào hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư nhằm giảm sự phụ thuộc vào khối doanh nghiệp và thị trường liên ngân hàng. Mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiểu 50% trong tổng nguồn vốn. Đồng thời, cũng cần đẩy mạnh phát triển các sản phẩm mới cho khách hàng cá nhân như các sản phẩm thẻ và bảo hiểm nhằm thắt chặt quan hệ với khách hàng.

Cần kết hợp với các công ty bảo hiểm, công ty bất động sản, các dự án phát triển nhà ở và khu đô thị để phát triển sản phẩm phức hợp nhằm tăng cường bán chéo sản phẩm như sản phẩm huy động tiết kiệm liên kết với bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, các sản phẩm huy động đi cùng với cho vay mua nhà, mua xe trả góp, đi du học...

Nhóm khách hàng cá nhân thường có tâm lý ưa chuộng các chương trình khuyến mãi, q tặng, xổ số có thưởng…Vietcombank cần nghiên cứu nhiều sản phẩm tiền gửi có thêm quà tặng để thu hút khách hàng dân cư.

Khách hàng dân cư rất dễ dao động khi có sự thay đổi lãi suất. Tuy nhiên, lãi suất không phải luôn là một yếu tố quyết định đến việc họ sẽ lựa chọn ngân hàng nào để gửi tiền. Chính thái độ phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng và chính xác sẽ là yếu tố thu hút và giữ chân khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng.

 Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn

Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 15/2009/TT-NHNN quy định tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam, vì cho rằng có rủi ro tiềm ẩn do chênh

lệch về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Quy định này giúp các tổ chức tín dụng bảo đảm an tồn thanh khoản.

Hiện nay, việc huy động vốn trung và dài hạn của các NHTM nói chung và Vietcombank nói riêng là rất khó khăn. Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài vì lo sợ đồng tiền sẽ mất giá, lãi suất biến động và họ không chủ động được trong kế hoạch chi tiêu của mình. Để khắc phục được những yếu tố trên, Vietcombank cần có biện pháp:

 Linh hoạt tạo ra các cơng cụ hỗ trợ ưu đãi về lãi suất cho khách hàng gửi tiền trung và dài hạn khi có nhu cầu rút vốn trước hạn.

 Khách hàng gửi trung và dài hạn có nhu cầu cần vốn ngắn hạn thì khuyến khích khách hàng vay với lãi suất ưu đãi hoặc cầm cố, chiết khấu khi có nhu cầu sử dụng vốn dài hạn.

 Cung cấp các dịch vụ ngân hàng miễn phí đối với những khách gửi tiền có kỳ hạn trên 12 tháng, như sử dụng dịch vụ SMS, Internet banking...miễn phí trong vịng 6 tháng, 1 năm, 2 năm tùy theo số lượng tiền gửi, sự hỗ trợ đó làm cho khách hàng cảm thấy hài lịng về sự tiện ích và muốn gửi tiền tại Vietcombank hơn.

 Thiết kế các sản phẩm tiền gửi có lãi suất và kỳ hạn linh hoạt: + Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng.

+ Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kỳ

+ Tiền gửi rút gốc một lần sẽ được cộng thêm lãi suất thưởng.

+ Tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo đó khách hàng sẽ được ngân hàng hỗ trợ về thủ tục, tài chính với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà hoặc sửa chữa nhà ở.

3.4.2.3 Phát triển chính sách khách hàng-quan hệ khách hàng

Đối tượng khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế và mọi tầng lớp dân cư với những đặc điểm khác nhau về tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích và đặc biệt là nhu cầu khác nhau khi quyết định gửi vốn tại ngân hàng. Không những thế, các khách hàng ngày càng khó tính, nhu cầu của họ ngày càng phức tạp và địi hỏi ngày càng cao. Do đó cần có sự phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu từng đối tượng để trên cơ sở đó, đưa ra

những chính sách và biện pháp huy động thích hợp.

Vietcombank cần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến đóng góp của khách hàng để có cái nhìn khách quan hơn về chất lượng phục vụ cũng như mức độ hiệu quả của các sản phẩm huy động. Những kết quả tổng hợp được là nguồn thông tin đáng tin cậy và có ích cho ban quản trị ngân hàng trong việc quản lý công tác huy động vốn. Vietcombank cũng cần có sự phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm năng. Việc xác định được nhóm khách hàng tiềm năng cũng sẽ giúp ngân hàng thấy được hướng đi cụ thể của mình để huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất.

Vietcombank cũng cần xác định tầm quan trọng của việc xây dựng, mở rộng và duy trì mối quan hệ với các đối tượng khách hàng:

 Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng. Điều này giúp Vietcombank vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khi khách hàng có nhu cầu sử dụng các sản phẩm khác như vay vốn…vừa nâng cao khả năng thu hút khách hàng mới thông qua mối quan hệ làm ăn hay “lời giới thiệu” từ chính khách hàng của mình. Các ngân hàng nên xem khách hàng như vị khách “của cả cuộc đời”, với chu kỳ 40-60 năm. Tặng hoa, quà, thiệp bất ngờ cho khách hàng vào các dịp tết, các ngày lễ 20/10, 8/3 (đối với các KH nữ), 27/07 (đối với các KH là bộ đội), 27/02 (đối với các KH là bác sĩ, y tá), ngày sinh của khách hàng hay thậm chí có thể chỉ là ngày kỷ niệm 6 tháng khách hàng giao dịch tại ngân hàng. Thiết nghĩ một sự quan tâm nhỏ từ phía ngân hàng một cách bất ngờ sẽ tạo được nhiều gắn bó hơn giữa ngân hàng với khách hàng.

 Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái và thỏa mãn khi họ giao dịch. Một số chi nhánh phòng giao dịch phong cách phục vụ còn lạnh nhạt, thiếu chuyên nghiệp. Hơn nữa so với các ngân hàng nước ngồi, phong cách cịn thua xa. Cạnh tranh và bùng nổ thông tin khiến cho các lợi thế cạnh tranh khác như đầu tư cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất…rất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng. Chỉ có tạo ra cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp trong lịng khách hàng mới có thể tạo ra điểm khác biệt đối với các đối thủ cạnh tranh. Hiện Vietcombank chỉ chú trọng đến phong cách của giao dịch viên còn các nhân viên khác chưa được chú trọng do đó cịn rất nhiều khách hàng phản ánh thái độ phục vụ của nhân viên các bộ phận khác.

 Thực hiện chính sách khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng gửi tiền như nón, áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bóc thăm trúng thưởng...Dù là những món q có giá trị khơng lớn nhưng tạo sự “ghi nhớ” của khách hàng về ngân hàng.

3.4.2.4 Phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ huy động vốn:

 Cải thiện chất lượng và gia tăng tiện ích của dịch vụ thẻ ATM

- Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động hệ thống ATM. Thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động của máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động vì những nguyên nhân chủ quan và khách quan. Xử lý nhanh chóng, kịp thời khi phát hiện các sự cố kỹ thuật xảy ra với máy ATM, cũng như khách hàng khiếu nại sự cố liên quan đến thẻ thanh toán.

- Bổ sung các dịch vụ tiện ích trên máy rút tiền như: thanh tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, internet…Tiếp tục đẩy mạnh phát hành thẻ thanh tốn quốc tế, thẻ tín dụng, thiết kế các sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tượng khách hàng. - Mua bảo hiểm công nghệ, theo dõi sát hệ thống ATM, kênh NH điện tử; phối hợp với cơ quan an ninh để phòng chống tội phạm.

- Vietcombank cần tăng cường công tác tiếp thị các đơn vị chấp nhận thẻ, sử dụng hệ thống máy POS, bởi thông qua hệ thống máy POS, Vietcombank vừa huy động được nguồn vốn thanh tốn của các doanh nghiệp, cơng ty…(là các đơn vị chấp nhận thẻ) với chi phí rẻ và cịn được thu phí dịch vụ hoa hồng thanh tốn. Và nếu máy POS được lắp đặt ở nhiều nơi như các chợ, siêu thị, cửa hàng, các shop…sẽ dần dần hình thành được thói quen khơng dùng tiền mặt trong dân cư.

 Mở rộng tiện ích của các dịch vụ ngân hàng hiện đại

Phát triển các sản phẩm dịch vụ Mobile-banking, Home-Banking, E-banking, Internet Banking qua đó tích cực bán chéo các sản phẩm và dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày càng tăng và đa dạng của khách hàng. Đồng thời nghiên cứu ứng dụng tính năng tra cứu thông tin đối với tài khoản tiết kiệm, sự biến động tài khoản tiền gửi, tiền vay trên các hệ thống này.

 Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế

hóa, tăng tốc độ thanh toán cho khách hàng.

- Tham gia mở rộng hợp tác với các NHTM trong nước cũng như mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngồi để đẩy nhanh tốc độ thanh tốn bằng cách nối mạng thanh toán song phương.

- Bố trí cán bộ tại các bộ phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ và thời gian trong những ngày cao điểm như trước các ngày nghỉ lễ, Tết…

- Phát triển dịch vụ thanh tốn gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai các sản phẩm thanh toán mới.

- Tăng cường tiếp thị các sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến các khách hàng tiềm năng.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3



Dựa trên những số liệu đã phân tích và đánh giá ở Chương 2, cùng với những thành tựu, hạn chế và những nguyên nhân trong công tác huy động vốn tại Vietcombank trong thời gian qua. Chương 3 của luận văn đã đưa ra được định hướng của công tác huy động vốn tại Vietcombank trong thời gian tới, từ đó đề xuất nhóm giải pháp đối Chính phủ, nhóm giải pháp đối với Ngân hàng Nhà Nước và cuối cùng là đưa ra nhóm giải pháp đối Vietcombank.

Các giải pháp trên là những giải pháp hết sức cần thiết để gia tăng nguồn vốn huy động, mở rộng thị phần tại Vietcombank. Để đạt được điều đó, các giải pháp trên cần được thực hiện một cách đồng bộ, nhất quán.

KẾT LUẬN

Thời gian vừa qua, công tác huy động vốn luôn được các ngân hàng quan tâm nhiều nhất vì nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trước tình hình nguồn vốn khan hiếm như hiện nay.

Đề tài “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” đã đi sâu nghiên cứu và giải quyết được một số vấn đề cơ bản sau đây :

Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về nguồn vốn và phương thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại.

Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn của Vietcombank trong giai đoạn 2008-2011. Qua đó nêu bật được đặc điểm cơ bản của nguồn vốn huy động tại Vietcombank, những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn của Vietcombank.

Trên cơ sở nhìn nhận những hạn chế, luận văn đã đưa ra những đề xuất, kiến nghị với chính phủ, NHNN và các giải pháp đối với Vietcombank nhằm gia tăng nguồn vốn huy động tại Vietcombank.

Hy vọng những giải pháp và kiến nghị này sẽ giúp cho Vietcombank tăng trưởng

nguồn vốn huy động trong thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an tồn, bền vững, tối đa hóa lợi nhuận trong kinh doanh.

Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong q trình nghiên cứu hồn thành luận văn nhưng với thời gian nghiên cứu có hạn và kiến thức chưa được đầy đủ, luận văn sẽ khơng tránh khỏi những sai sót, tơi rất mong nhận được sự góp ý của q Thầy, Cơ để luận văn được hoàn thiện hơn.

Cuối cùng, tôi xin chân thành cám ơn các Thầy, Cô trong khoa Ngân hàng, Khoa Sau Đại học của Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh đã cho tơi những kiến thức và phương pháp nghiên cứu để tơi có thể vận dụng và hồn thành luận văn này. Tơi cũng xin đặc biệt cám ơn Cô PGS.TS. Bùi Kim Yến đã tận tình hướng dẫn và đóng góp nhiều ý kiến quý báu cho tơi trong suốt q trình hồn thành luận văn này.

PHỤ LỤC 1

PHIẾU KHẢO SÁT

Kính chào Q Anh/ Chị

Tơi là học viên Cao học Kinh Tế của trường Đại học Kinh tế TPHCM. Tôi đang tiến hành một số khảo sát về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương (Vietcombank-Chi Nhánh Đồng Nai). Bảng câu hỏi dưới đây được lập nhằm mục đích thu thập thông tin đánh giá khách quan của Quý khách hàng về chất lượng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Ý kiến đánh giá của các Anh/Chị sẽ là nguồn thơng tin hữu ích cho đề tài tốt nghiệp của tơi. Kính mong nhận được sự hợp tác của các Anh/Chị. Xin chân thành cảm ơn.

Xin Anh/Chị vui lịng cung cấp các thơng tin cá nhân và cho biết ý kiến về các nhận định sau:

1. Thơng tin về khách hàng

a. Giới tính:  Nam  Nữ

b. Độ tuổi:  18-22  22-35  35-55  Trên 55 tuổi

c. Nghề nghiệp:  Nội trợ hiện không đi làm  Tự kinh doanh

 Đang có việc làm

d. Trình độ học vấn:  Phổ thơng  Trung cấp, cao đẳng  Đại học  Trên đại học

e. Mức độ thu nhập hàng tháng của Q khách ( nếu cịn độc thân/của cả gia đình)

 Dưới 5 triệu  5-10 triệu  10-20 triệu  Trên 20 triệu

a. Một ngân hàng b. Hai ngân hàng trở lên

Nếu Quý khách có câu trả lời là b, xin vui lòng trả lời câu hỏi tiếp câu: Ngân hàng khác Vietcombank CN Đồng Nai mà Quý khách hiện gửi là: NHTMNN:

 Agribank  BIDV

 Vietinbank  ACB  Eximbank  Sacombank  Khác

3. Thời gian Quý khách đã giao dịch với Vietcombank CN Đồng Nai:  Dưới 1 năm  1-3 năm  Trên 3 năm