1.2 Khái niệm dịch vụ dịch vụ ngân hàng
1.2.2.3 Dịch vụ Ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân
Theo nghĩa rộng dịch vụ khách hàng cá nhân là toàn bộ những dịch vụ mà một Ngân hàng cung ứng cho khách hàng cá nhân. Các dịch vụ cá nhân này cũng được các NHTM phát triển và mở rộng từ các dịch vụ truyền thống, tập trung vào các nhóm chính như sau:
- Dịch vụ tiền gửi: Nguồn vốn chủ yếu để hoạt động của Ngân hàng là từ các
khoản tiền gửi. Thông thường nguồn này chiếm chiếm phân nửa tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các Ngân hàng. Các hình thức tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân mà Ngân hàng đưa ra bao gồm tiền gửi thông thường và tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi thông thường bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi của cá nhân vào Ngân hàng với mục đích
chính là để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Với nội dung chi trả như vậy đi kèm với chấp nhận sử dụng séc để thanh toán nên tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn cịn được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán
hay tài khoản séc. Đặc điểm của loại tài khoản này là người gửi có thể gửi và rút tiền ra bất kỳ lúc nào trong phạm vi số dư, với tính chất linh hoạt như thế nên tiền gửi thanh toán thường được Ngân hàng trả lãi với mức lãi suất thấp. Hình thức thứ hai của tiền gửi là tiền gửi có kỳ hạn đây là loại tiền gửi cá nhân gửi vào Ngân hàng với mục đích chính là để hưởng lãi. Đặc điểm của tiền gửi có kỳ hạn là người gửi
tiền chỉ được phép rút tiền sau một thời hạn nhất định. Tuy nhiên ngày nay các
khách hàng cá nhân được phép rút tiền trước hạn với điều kiện không được hưởng
lãi suất hay chỉ được nhận lãi suất thấp tuỳ theo quy định của từng Ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiển của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được nhận lãi theo quy định của Ngân hàng và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiềm tiền gửi. Mục đích của
người gửi tiết kiệm là để hưởng lãi và tích luỹ do đó mà tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng được dùng để phát hành séc hay thực hiện các khoản thanh toán khác ngoại
trừ người gửi tiền đề nghị trích tài khoản tiền gửi tiết kiệm để trả nợ hay chuyển
sang một tài khảon khác của chính chủ tài khoản.
Ngoài ra các Ngân hàng cịn phát hành các cơng cụ nợ để huy động vốn trên thị trường. Các công cụ nợ này bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.... Thơng thường các cơng cụ nợ này có lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn khác nên với những người có nguồn vốn nhàn rỗi trong thời gian tương đối dài và muốn tìm khoản lãi lớn thì có thể mua các loại giấy tờ có giá này.
- Tín dụng cá nhân là dịch vụ tín dụng được Ngân hàng thiết kế riêng cho đối
tượng cá nhân bao gồm các khoản vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh và nghiệp vụ thẻ tín dụng. Thơng thường thì Ngân hàng chỉ tiến hành cho vay đối với các cá nhân có thu nhập ổn định để đáp ứng các mục đích tiêu dùng cá nhân như
mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà, chữa bệnh, đi học, du lịch, mua sắm.... Rủi ro của các khoản vay tiêu dùng cho nhu cầu mua sắm, du lịch thường cao do mang tính chất là vay tín chấp nên lãi suất vay cũng cao hơn so với các loại khác. Các khoản vay tiêu dùng dành cho mục đích mua nhà hay sửa chữa nhà
cũng thấp hơn. Mảng khác của tín dụng cá nhân là các khoản cho vay kinh doanh Ngân hàng có thể cho các hộ gia đình vay hộ kinh doanh cá thể vay vốn
đầu tư vào hoạt động kinh doanh tuy nhiên hoạt động này thường chỉ mang lại
cho Ngân hàng một phần thu nhập khá nhỏ. Một hình thức tín dụng cá nhân mới xuất hiện trong vài năm trở lại đây và đang rất phát triển đó thẻ tín dụng; đây là một công cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Ngồi ra Ngân hàng cịn cung cấp các dịch vụ tín dụng cá nhân thơng qua nghiệp vụ thấu chi.
- Dịch vụ thanh toán Ngân hàng hiện đại ngày nay cung cấp cho khách hàng cá
nhân hàng loạt phương thức thanh tốn hiệu quả, có thể kể đến như thanh toán bắng séc, thanh tốn thơng qua uỷ nhiệm chi/ uỷ nhiệm thu, thanh tốn thơng qua thẻ.... Trong đó séc là phương tiện thanh toán do người ký phát lập dưới
hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn lệnh cho Ngân hàng thực hiện thanh tốn chi trả khơng điều kiện một số tiền nhất định cho người thụ hưởng có tên trên
séc hoặc người cầm séc. Séc bao gồm nhiều loại nhưng hiện tại được dùng phổ biến nhất là séc chuyển khoản và séc bảo chi. Uỷ nhiệm chi là lệnh yêu cầu của chủ tài khoản lập theo mẩu in sẵn của Ngân hàng đề nghị trích tiền từ tài khoản của khách hàng để thanh toán cho người thụ hưởng; trong khi đó Uỷ nhiệm thu là giấy uỷ nhiệm đòi tiền do người thụ hưởng lập và gửi vào Ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ số tiền trên uỷ nhiệm thu. Phạm vi thanh toán của uỷ nhiệm chi và uỷ nhiệm thu khá rộng, bao gồm thanh toán cùng Ngân hàng, cùng hệ thống Ngân hàng hoặc Ngân hàng khác. Thẻ Ngân hàng là một phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt theo đó ngân hàng sẽ phát hành các loại thẻ
theo mục đích sử dụng của khách hàng và người sử dụng thẻ có thể dùng nó để thanh tốn tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt theo yêu cấu.
- Dịch vụ tư vấn: Nền kinh tế phát triển đặt ra nhiều vấn đề tài chính phức tạp
cho các cá nhân, hộ gia đình mà họ khơng có kiến thức để giải quyết. Các Ngân hàng sẽ dựa vào sự am hiểu chun mơn của mình mà tiến hành tư vấn cho khách hàng. Nội dung tư vấn khá phong phú có thể là tư vấn đầu tư, tư vấn
thanh toán, tư vấn sản phẩm.... Giúp khách hàng tìm ra những cơ hội đầu tư tốt và hiệu quả. Thông thường dịch vụ tư vấn thường đi kèm với các dịch vụ khác của Ngân hàng, nó có thể trở thành bước đệm để Ngân hàng giới thiệu thêm về các dịch vụ khác có liên quan cho khách hàng cá nhân.
- Dịch vụ kiều hối: Kiều hối là hoạt động chuyển tiền từ nước ngoài về cho cá
nhân thụ hưởng tại Việt Nam. Ở nước ta hiện nay nguồn kiều hối chủ yếu đến từ 3 nguồn như sau: (1) Tiền do người Việt Nam xuất khẩu lao động gửi về cho gia
đình, người thân; (2) Khoản tiền bồi thường cho người lao động hoặc lương
thưởng dưới dạng tiền trả cho cá nhân làm việc ở nước ngoài; (3) tiền do các
Việt Kiều sinh sống tại hải ngoại gửi về. Theo thống kê thì thành phố Hồ Chí Minh là một trong các địa phương nhận kiều hối cao nhất nước do đó đây chính là một thị trường tiềm năng để Ngân hàng thâm nhập và phát triển dịch vụ có
liên quan.
- Ngồi các nhóm dịch vụ cơ bản trên Ngân hàng ngày nay còn cung cấp thêm các dịch vụ khác cho khách hàng như dịch vụ Ngân hàng điện tử (cho phép
khách hàng truy vấn tài khoản hay thực hiện các giao dịch đơn giản thông qua Internet và điện thoại) - theo cách này Ngân hàng có thể phục vụ khách hàng
vào bất cứ thời điểm nào và ở bất cứ đâu. Ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụ như dịch vụ cho thuê tủ sắt, dịch vụ mua bán bảo hiểm, dịch vụ mua bán ngoại tệ.....