Hiện nay, các NHTM ở Việt Nam đều nhận thức rõ việc hướng tới phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu để tồn tại và phát triển của các NHTM trên thế giới cũng như ở Việt Nam. Tình hình cạnh tranh về dịch vụ tài chính – ngân hàng ngày càng mạnh và khốc liệt, các tổ chức phi tài chính trong và ngoài nước tham gia vào lĩnh vực này ngày càng nhiều, đ ò i hỏi sự đa dạng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng ngày càng mạnh mẽ. Mặt khác, theo thống kê gần đây, trong hơn 300.000 doanh nghiệp đang hoạt động thì có đến 97% là doanh nghiệp vừa và nhỏ với 80% số vốn hoạt động của doanh nghiệp là vốn vay ngân hàng. Dân số nước ta hiện nay là hơn 86 triệu người trong đó, chỉ có khoảng chưa tới 20% dân số nói trên tiếp cận được với các dịch vụ của ngân hàng. Cùng với dân số đông là tiêu dùng của dân cư tăng trưởng ngày càng cao và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ngày càng đa dạng. Đ â y chính là một thị trường còn bỏ ngỏ, đầy tiềm năng phát triển cao trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, nhằm tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hố các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào việc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng.
Tạp chí Stephen Timewell (London) cũng nhận định: “Xu hướng ngày nay thể hiện rõ ràng rằng ngân hàng nào nắm được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ NHBL cho một lượng dân cư khổng lồ đang đói các dịch vụ tài chính tại các nền kinh tế mới nổi sẽ trở thành những gã khổng lồ tồn cầu trong tương lai”
Chính vì vậy, các nhà lãnh đạo của khối NHTMCP Việt Nam đều xác định mục tiêu hoạt động tới năm 2010 – 2015 là trở thành ngân hàng bán lẻ, hướng tới khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc chuyển sang ngân hàng đô thị đa năng (ACB, Techcombank...). Cũng nhận thức rõ điều đó, các NHTM quốc doanh cũng xác định con đường xâm nhập vào thị trường bán lẻ trong kế hoạch cơ cấu lại ngân hàng, cổ phần hóa ngân hàng sau năm 2010 của hệ thống mình. Sau năm 2015, thị trường bán lẻ sẽ là thị trường chủ đạo mà các NHTM 100% vốn nước ngoài sẽ khai thác mạnh sau khi đã đặt chân vững chắc vào thị trường Việt Nam
Trang 17
(HSBC, Citibank, ANZ, Standard Chartered Bank...)
Tầm quan trọng của sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đối với khách hàng
Đối với khách hàng, họ là những người trực tiếp sử dụng dịch vụ bán lẻ của ngân hàng, và cũng chính là những người trực tiếp hưởng lợi từ dịch vụ này. Dịch vụ NHBL đem lại sự thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng về mọi mặt trong q trình thanh tốn và sử dụng nguồn thu nhập theo mục đích của mình.
Với các dịch vụ NHBL tiên tiến và hiện đại với mạng lưới rộng lớn, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ở nhiều địa điểm khác nhau và các hình thức khác nhau với sự tiện ích đáng kể. Ví dụ với dịch vụ thẻ, khách hàng có thể sử dụng khi đi mua sắm ở trong nước và cả nước ngồi mà khơng cần bận tâm về việc phải mang rất nhiều tiền mặt cùng với nỗi lo mất tiền, không đủ tiền, tiền rách, tiền giả, đổi tiền ngoại tệ… Với dịch vụ cho vay, khách hàng có thể mua sắm được nhà cửa, xe cộ, du học, chứng minh tài chính, cho vay cán bộ công nhân viên, thấu chi… tạo điều kiện cải thiện đời sống khi họ tích lũy chưa đủ.
Khơng chỉ thế, khi sử dụng dịch vụ bán lẻ, khách hàng còn được hưởng nhiều ưu đãi tại các điểm mua sắm, các khách sạn, khu du lịch… nhờ sự liên kết của ngân hàng với các tổ chức này. Với các sản phẩm bán chéo, khách hàng có thể sử dụng nhiều dịch vụ một lúc để có được lợi ích tối đa. Khách hàng có thể sử dụng nhiều địa điểm khác nhau (có thể ở ngân hàng, ở nhà hay văn phòng,…) để tiến hành thực hiện các giao dịch mình muốn. Điều này sẽ góp phần tiết kiệm thời gian đi lại, tạo ra sự thuận tiện đối với khách hàng. Ngoài ra, với các dịch vụ NHBL, khách hàng có thể tiến hành hoạt động giao dịch tại các thời điểm khác nhau trong ngày mà không bị phụ thuộc vào thời gian giao dịch của ngân hàng
Các NHTM đã có những cải thiện đáng kể về năng lực tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ. Các NHTM ngày càng củng cố hệ thống lưu trữ và các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ chặt chẽ, với kinh nghiệm và trình độ nghiệp vụ cùng với nguồn thơng tin đầy đủ, chứng minh cho khách hàng tin tưởng rằng, các NHTM là nơi an toàn nhất
Trang 18
để các cá thể, hộ gia đình yên tâm gửi tiền, gửi tài sản, hoặc ủy thác quản lý tài sản, đáp ứng được các nhu cầu của các đối tượng khách hàng của mình như: nhu cầu mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại, nhu cầu về giáo dục, đào tạo, nhu cầu về vốn hỗ trợ cho sản xuất, kinh doanh… Nhờ đó, đời sống dân cư được cải thiện, nhu cầu mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ được đáp ứng, năng suất lao động tăng, nâng cao hiệu quả kinh tế, tăng thu nhập quốc dân.
Đối với hệ thống ngân hàng
Xét trên góc độ tài chính và quản trị ngân hàng, dịch vụ NHBL mang lại nguồn thu ổn định, chắc chắn, hạn chế rủi ro. Do bán lẻ là cung cấp trực tiếp dịch vụ đến tận tay người sử dụng nên nó trực tiếp thiết lập mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng xây dựng uy tín, thương hiệu một cách nhanh chóng nhất. Bên cạnh đó, dịch vụ NHBL giữ vai trị quan trọng trong việc mở rộng thị trường, đem lại cơ hội đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, bán chéo các sản phẩm trên cơ sở khai thác hiệu quả các thành tựu khoa học kỹ thuật, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và đã được xã hội chấp nhận như máy giao dịch tự động (ATM), internet banking, home banking, PC banking, mobile banking. Đồng thời, các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn như tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất theo số dư tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm gửi góp, phát hành giấy tờ có giá, dịch vụ gửi một nơi giao dịch tại nhiều nơi. Nguồn vốn huy động của các ngân hàng từ dân cư đã tăng mạnh và chiếm 35-40% vốn huy động. Lượng kiều hối chuyển qua các ngân hàng ngày càng tăng, góp phần tạo nguồn ngoại tệ đáng kể cho các ngân hàng và tăng thu nhập từ phí thanh tốn. Nhờ đó, ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, tạo nguồn vốn trung và dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, tạo tiền đề thuận lợi cho sự hội nhập kinh tế quốc tế và mở rộng, liên kết các dịch vụ tài chính
Đối với nền kinh tế - xã hội
- Tận dụng tiềm năng to lớn về tập trung vốn của nền kinh tế
Trang 19
được sử dụng một cách triệt để. Chính vì vậy, thơng qua hệ thống dịch vụ NHBL đa dạng và phong phú đã đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng. Từ đó, các ngân hàng thu hút vốn lớn từ dân chúng để tái đầu tư phát triển kinh tế, xã hội. Với các dịch vụ thuận tiện của mình, các ngân hàng đã thúc đẩy các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa tích cực mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng các dịch vụ thanh tốn, tích cực huy động lượng tiền nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng, tạo môi trường đầu tư phát triển kinh tế cho mọi tầng lớp dân cư, giảm bớt việc giữ tiền mặt hoặc đầu tư vào bất động sản khơng mang lại lợi ích cho tồn xã hội.
- Đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, tiết kiệm chi phí xã hội
Nhờ ứng dụng công nghệ thông tin trong dịch vụ NHBL giúp đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế thanh tốn bằng tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng. Đồng thời, giúp Nhà nước có thể kiểm sốt được lượng tiền giao dịch của dân cư và của nền kinh tế, giúp cho việc ngăn chặn các tệ nạn kinh tế, xã hội như trốn thuế, rửa tiền… góp phần dễ dàng cho NHTW trong điều hành chính sách tiền tệ.