4.2. Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank
4.2.1. Hồn thiện chính sách tín dụng
Từ kết quả nghiên cứu định lượng chương 3 cho thấy chính sách tín dụng là yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất đến công tác quản trị rủi ro tín dụng của Vietinbank. Vì vậy hồn thiện chính sách tín dụng là việc nên làm đầu tiên của Vietinbank trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM hiện nay.
Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, thƣờng xun rà sốt, kịp thời điều chỉnh nhằm đạt đƣợc mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro,
phù hợp với năng lực quản trị và hoạt động của Vietibank trong từng thời kỳ, đảm bảo tăng trƣởng tín dụng và hiệu quả. Bên cạnh đó chính sách tín dụng phải phù hợp với quy định của Nhà Nƣớc và chính sách quản lý kinh tế trong từng giai đoạn nhằm góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế.
Về chính sách khách hàng, Vietinbank cần phân nhóm hợp lý đối với tất cả các KH sử dụng sản phẩm, dịch vụ của NH để xây dựng và áp dụng chính sách ƣu
đãi phù hợp. Phân loại KH dựa vào dữ liệu quá khứ, hiện tại lẫn dự phòng trong tƣơng lai các tiêu chí nhƣ tiền gửi thanh tốn, chất lƣợng tín dụng, thu nhập mang lại cho NH, .v.v. để áp dụng giá vốn phù hợp cho vay và huy động, ƣu tiên khi giao dịch và các chính sách khác phù hợp với từng phân nhóm khách hàng.
Trao đổi, tham khảo và thăm dò ý kiến KH bằng việc khảo sát lấy ý kiến, trực tiếp gặp gỡ trao đổi KH. Việc này cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên để duy trì mối quan hệ tốt đẹp và có đƣợc góp ý hữu ích từ KH.
Nhận thức và đánh giá đƣợc rủi ro đối với từng sản phẩm, dịch vụ mà NH
cung cấp. Từ đó, NH có biện pháp dự phịng để khắc phục và xử lý rủi ro nhanh chóng, giảm tổn thất.
Về chính sách lãi suất, Vietinbank cần xây dựng chính sách lãi suất tùy thuộc
vào uy tín của KH, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an tồn của món vay
trƣớc các điều kiện kinh doanh khó khăn nhƣ hiện nay chẳng hạn nhƣ môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, lãi suất đƣợc kiểm sốt bởi NHNN và có thoả thuận. Chính sách lãi suất ƣu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần đƣợc áp dụng cho những khách hàng uy tín, lịch sử quan hệ tín dụng tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có phƣơng án/dự án khả thi, tài sản đảm bảo thích hợp, … Ngƣợc lại, đối với những món vay nhỏ, khoản vay tín chấp thì áp dụng lãi suất cao để bù đắp đƣợc những rủi ro có thể xảy ra trong q trình cấp tín dụng, nhƣng phải giới hạn ở một tỷ lệ có thể châp nhận đƣợc, tránh những rủi ro khơng đáng có.
Về danh mục đầu tư tín dụng, Vietinbank cần xây dựng và duy trì danh mục
đầu tƣ hợp lý, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tƣ nhằm
phân tán rủi ro, tránh việc đầu tƣ tập trung vào 1 KH hoặc 1 nhóm KH, một ngành nghề cụ thể để hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đồng thời đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận. Danh mục đầu tƣ tín dụng hợp lý phải phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, thế mạnh kinh tế của từng vùng, từng khu vực, từng đối tƣợng KH cụ thể trong từng thời kỳ, phù hợp với chính sách của Chính phủ và NHNN và có kết hợp với chiến lƣợc kinh doanh và khả năng chấp nhận rủi ro của NH. Dựa vào đó, Vietinbank lập kế hoạch cụ thể và chi tiết về tỷ trọng cấp tín dụng đối với từng lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh đảm bảo tính cân đối và phân tán rủi ro tín dụng nhƣ tỷ trọng cấp tín dụng đối với lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ, lĩnh vực xây dựng, lĩnh vực kinh doanh BĐS, tiêu dùng cá nhân, …