Theo báo cáo thường niên của ngân hàng Eximbank 2012 thì năm 2012 là một năm khó khăn đối với tình hình thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam. Tăng trưởng tín dụng thấp nhất trong nhiều năm qua (8.9%), nợ xấu tăng cao, lợi nhuận sụt giảm mạnh, nhiều tổ chức tín dụng có kết quả kinh doanh lỗ, một số ngân hàng yếu kém buộc tái cơ cấu. Ngân hàng nhà nước đã có nhiều nổ lực trong việc quản lý, điều hành toàn hệ thống thực hiện nghiêm túc chủ trương của Chính phủ thơng qua tập trung giảm lãi suất hổ trợ nền kinh tế, kiểm soát thị trường vàng, ổn định tỷ giá, quản lý chặt chẻ thị trường liên ngân hàng. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại những vấn đề như nợ xấu tăng cao và có chiều hướng tiếp tục tăng, một số tổ chức tín dụng có hiệu quả kinh doanh thấp, có mức độ an tồn hoạt động chưa đảm bảo, thanh khoản chưa được cải thiện vững chắc.
Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh của ngân hàng Eximbank cũng không tránh khỏi những ảnh hưởng bất lợi nhưng dưới sự chỉ đạo quyết liệt của Hội đồng Quản trị cùng với sự nổ lực của Ban Điều hành và toàn hệ thống đã từng bước vượt qua khó khăn, duy trì kinh doanh ổn định, đảm bảo thanh khoản và an toàn hoạt động và thực thi đúng pháp luật, đạt hiệu quả cao, hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 mà Đại hội đồng cổ đông giao. Cụ thể
Tổng tài sản đạt 170.156 tỷ đồng, đạt 81% kế hoạch.
Tổng vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 85.519 tỷ đồng, tăng 18% so đầu năm, đạt 86% kế hoạch.
Tổng dư nợ tín dụng đạt 74.992 tỷ đồng, tăng 0,3 % so đầu năm, đạt 86% kế hoạch.
Lợi nhuận trước thuế đạt 2.851 tỷ đồng, tăng 0.3% so với đầu năm, đạt 86% kế hoạch.
ROE đạt 13,3%. ROA đạt 1,2%.
Cổ tức dự kiến: 13,5%.
Mặc dù một số chỉ tiêu kinh doanh năm 2012 khơng hồn thành mục tiêu kế hoạch đề ra nhưng chỉ tiêu lợi nhuận đạt tương đối khá so với mặt bằng chung của các NHTM CP lớn. Ban điều hành đã triển khai thực hiện tốt chỉ đạo của Hội đồng Quản trị trong việc tái cấu trúc hệ thống thông qua hồn thiện mơ hình tổ chức và thành lập trung tâm tín dụng, hồn thiện cơ chế mua bán vốn nội bộ, triển khai mơ hình thẩm định giá tập trung, triển khai mơ hình 3 bộ phận trong hoạt động tín dụng, triển khai bố trí kiểm tra kiểm soát nội bộ và Sở giao dịch và 41 chi nhánh…
Kết quả hoạt động 2012 là một cố gắng đáng ghi nhận của Ban điều hành trong việc thực thi những chỉ đạo chiến lược từ Hội đồng Quản trị
Dự báo trong năm 2013 tình hình kinh tế sẽ cịn gặp nhiều khó khăn, Hội đồng Quản trị đã thống nhất với Ban Điều hành về kế hoạch kinh doanh năm 2013 với một số chỉ tiêu chủ yếu bao gồm: Tổng tài sản đạt 200.000 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2012; vốn điều lệ đạt 13.111 tỷ đồng, tăng 6,12% so với năm 2012; huy động vốn đạt 110.000 tỷ đồng, tăng 29% so với năm 2012; dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và dân cư đạt 86.160 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2012; tỷ lệ nợ xấu dưới 2%; lợi nhuận trước thuế đạt 3.200 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2012; tiếp tục tăng cường vị thế bền vững của Eximbank phấn đấu trở thành một trong những NHTM CP hàng đầu.
Về xử lý nợ xấu: Tiếp tục hoàn thiện quy trình, quy chế, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để hổ trợ cho chi nhánh tránh những sai sót, sai phạm; đồng thời tất cả cán bộ, nhân viên toàn hệ thống cần quán triệt tư tưởng đạo đức, tính tuân thủ, chấp hành đúng pháp luật, quy định trong công tác.
Bảng 2.1. Các chỉ tiêu tài chính cơ bản qua các năm hoạt động của NHTM CP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
Chỉ tiêu 2012 2011 2010
Tổng tài sản ( tỷ đồng) 170.156 183.567 131.111 Vốn chủ sở hữu (tỷ đồng) 15.812 16.303 13.511 Trong đó: Vốn điều lệ (tỷ đồng) 12.355 12.355 10.560 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân
cư (tỷ đồng) 85.519 72.777 70.705
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng) 74.922 74.663 62.346 Thu nhập lãi thuần (tỷ đồng) 4.901 5.304 2.833 Thu nhập ngoài lãi thuần (tỷ đồng) 486 933 787 Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh (tỷ
đồng) 5.387 6.237 3.670
Tổng chi phí hoạt động (tỷ đồng) (2.297) (1.910) (1.027)
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh
doanh trích DPRR tín dụng (tỷ đồng) 3.090 4.237 2.643
Chi phí dự phịng rủi ro (tỷ đồng) (239) (271) (265)
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 2.851 4.056 2.378
Thuế thu nhập doanh nghiệp (tỷ đồng) (712) (1.017) (563)
Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng) 2.139 3.039 1.815
Tỷ suất lợi nhuận / Vốn chủ sở hữu (ROE) 13.3 % 20.39% 13.51% Tỷ suất lợi nhuận / Tổng tài sản (ROA) 1.2% 1.93% 1.85% Tỷ lệ an toàn vốn CAR 16.38% 12.94% 17.79% Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch 207 203 183 Tổng số cán bộ công nhân viên ( của ngân
hàng và các công ty con)
5.800 5.430 4.472
Tỷ lệ trả cổ tức (% / năm) 13.5 19.3 13.5 ( Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng Eximbank 2012)
Hình 2.2: Tổng tài sản của Eximbank từ 2010 đến 2012 170.156 183.567 131.111 0 50 100 150 200 Tỷ đồng Tổng tài sản
Từ hình 2.2 nhận thấy tổng tài sản năm 2012 đạt 170.156 tỷ đồng, giảm 7% so với năm 2011
Hình 2.3: Vốn điều lệ của Eximbank từ 2010 đến 2012
12.355 12.355 10.56 9.5 10 10.5 11 11.5 12 12.5 Tỷ đồng Vốn điều lệ
Từ hình 2.3 nhận thấy tổng vốn điều lệ năm 2012 đạt 12.355 tỷ đồng, tăng 0% so với năm 2011.
Năm 2012 Năm 2011 Năm 2010
Năm 2011
Hình 2.4: Vốn huy động của Eximbank từ 2010 đến 2012 85.519 72.777 70.705 0 20 40 60 80 100 Tỷ đồng Vốn huy động
Từ hình 2.4 nhận thấy tổng vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư năm 2012 đạt 85.519 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2011.
Hình 2.5: Dư nợ cho vay của Eximbank từ 2010 đến 2012
74.992 74.663 62.346 0 10 20 30 40 50 60 70 80 Tỷ đồng
Dư nợ cho vay
Từ hình 2.5 nhận thấy tổng dư nợ tín dụng năm 2012 đạt 74.992 tỷ đồng, tăng 0.3% so với năm 2011
Năm 2012 Năm 2011 Năm 2010
Hình 2.6: Lợi nhuận trước thuế của Eximbank từ 2010 đến 2012 2851 4056 2378 0 1000 2000 3000 4000 5000 Tỷ đồng
Lợi nhuận trước thuế
Từ hình 2.6 nhận thấy lợi nhuận trước thuế năm 2012 đạt 2851 tỷ đồng, giảm 30% so với năm 2011.
Hình 2.7: Tỷ suất lợi nhuận / Vốn chủ sỡ hữu của Eximbank từ 2010 đến 2012
13.3 20.39 13.51 0 5 10 15 20 25 % ROE
Từ hình 2.7 nhận thấy Tỷ suất lợi nhuận / Vốn chủ sỡ hữu (ROE) năm 2012 đạt 13.3%, trong khi năm 2011 là 20.39%.
( Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng Eximbank 2012)
Năm 2012 Năm 2011 Năm 2010
2.2. Thực trạng các dịch vụ ngân hàng điện tử tại Eximbank 2.2.1. Cơ sở pháp lý để xây dựng NHĐT ở Việt Nam
Chính phủ Việt Nam đã xây dựng, ban hành và áp dụng luật giao dịch điện tử, luật công nghệ thông tin trong vài năm gần đây. Cụ thể là: Luật giao dịch điện tử có hiệu lực ngày 01/03/2006 cùng với luật cơng nghệ thơng tin có hiệu lực vào 01 / 2007 đã tạo ra một tín hiệu tốt cho dịch vụ NHĐT khi các giao dịch điện tử đã được pháp luật Việt Nam thừa nhận và bảo hộ
Chính phủ tiếp tục ban hành nghị định số 57/2006/NĐ-CP ngày 09/06/2006 nhằm hướng dẫn luật giao dịch điện tử, đánh dấu một bước tiến lớn trong việc tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về thương mại điện tử.
Ngồi ra, cịn có một số văn bản (Quyết định, Nghị định) khác chi phối hoạt động dịch vụ NHĐT đã được chính phủ ban hành như sau:
- Quyết định số 04/2006/QĐ-NHNN ban hành quy chế an tồn, bảo mật hệ thống cơng nghệ thông tin trong ngành ngân hàng.
- Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử.
- Nghị định số 35/2007/NĐ-CP về qui định giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng điện tử.
- Nghị định số 26/2007/NĐ-CP về quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
- Nghị định số 63/2007/NĐ-CP về quy định xử phạt hành chính trong lĩnh vực cơng nghệ thơng tin.
- Quyết định số 1755/2010/QĐ-TTg về phê duyệt đề án ‘’Đưa Việt Nam sớm thành nước mạnh về công nghệ thông tin và truyền thơng’’.
Chính nhờ các luật giao dịch điện tử, luật công nghệ thông tin, các nghị định, quyết định, thông tư ở trên làm nền tảng pháp lý cho NHĐT ở Việt Nam phát triển.
2.2.2. Các dịch vụ ngân hàng điện tử tại Eximbank
Với phương châm ‘’ Dịch vụ ngân hàng điện tử - Giao dịch mọi lúc, mọi nơi, không giới hạn không gian, thời gian’’, Eximbank đã tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Việc tập trung phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như internet Banking, Mobile Banking đã góp phần khẳng định thương hiệu cũng như thế mạnh của Eximbank về cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử trên thị trường.
NHTMCP xuất nhập khẩuViệt Nam hiện nay đang triển khai các sản phẩm ngân hàng điện tử bao gồm:
Dịch vụ truy vấn tài khoản
Dịch vụ Internet banking
Dịch vụ Phone Banking
Dịch vụ SMS Banking
Dịch vụ Mobile Banking
Hệ thống máy ATM và thẻ thanh toán của Eximbank.
2.2.2.1. Dịch vụ truy vấn tài khoản
“Truy vấn tài khoản” là dịch vụ Ngân hàng qua Internet giúp khách hàng quản lý và truy vấn các thơng tin giao dịch tại ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện. Các loại thông tin truy vấn bao gồm: truy vấn thơng tin tài khoản tiền gửi thanh tốn; tài khoản vay; các loại tài khoản Thẻ; sao kê Thẻ; lãi suất tiền gửi; thông tin lịch sử giao dịch; thông tin tỷ giá ngoại tệ, vàng; thông tin về sản phẩm dịch vụ của Eximbank.
Hướng dẫn sử dụng dịch vụ: Khách hàng đăng ký và nhận mật khẩu truy
cập tại các điểm giao dịch trong hệ thống Eximbank. Khách hàng đăng nhập và sử dụng dịch vụ tại: https://ebanking.eximbank.com.vn/ebanking/
2.2.2.2. Dịch vụ Internet banking
Tháng 04/2011: Eximbank triển khai dịch vụ Internet Banking, cung cấp tiện ích giao dịch trực tuyến thơng qua mạng internet, đồng thời triển khai trung tâm hỗ trợ khách hàng Call Center nhằm phục vụ khách hàng ngoài giờ hành chánh.
Internet Banking là dịch vụ Ngân hàng qua Internet giúp khách hàng quản lý và truy vấn các thơng tin giao dịch tại Ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện mà khơng cần đến ngân hàng. Các tiện ích của dịch vụ bao gồm:
Chuyển khoản trong và ngồi hệ thống Eximbank Mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
Thanh tốn hóa đơn tiền điện cho Cty Điện lực TP.HCM
Xem thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán; tài khoản vay; các loại tài khoản thẻ; sao kê thẻ
Thông tin tỷ giá, giá vàng
Hướng dẫn sử dụng dịch vụ:
Khách hàng đăng ký và nhận mật khẩu truy cập tại các điểm giao dịch trong Hệ thống Eximbank tại: https://ebanking.eximbank.vn
2.2.2.3. Dịch vụ phone banking
Tháng 03/2011: Eximbank triển khai dịch vụ “Ngân hàng tự động qua điện thoại” (phone banking), cung cấp tiện ích giao dịch trực tuyến, phục vụ truy vấn thơng tin, thanh tốn hóa đơn.
2.2.2.4. Dịch vụ SMS banking
SMS Banking là dịch vụ Ngân hàng qua điện thọai giúp khách hàng quản lý tài khoản bằng tin nhắn; truy vấn thông tin về lãi suất tiền gửi; thông tin về số dư tài khoản, thông tin về lịch sử giao dịch; thông tin tỷ giá ngoại tệ, vàng, truy vấn điểm giao dịch, truy vấn điểm đặt máy ATM… Các loại dịch vụ được cung cấp qua SMS – Banking gồm:
- Nhận tin nhắn thông báo thay đổi số dư tự động: Là dịch vụ được cung cấp nhằm giúp khách hàng quản lý các biến động của số dư tài khoản tiền gửi thanh tốn. Khi có các giao dịch gửi/rút phát sinh liên quan, hệ thống Eximbank sẽ gửi tin nhắn thông báo tới khách hàng qua số thuê bao đã được đăng ký sử dụng.
- Nhận tin nhắn thơng báo: nhắc nợ vay; dư nợ thẻ tín dụng; nộp tiền trước 3 ngày của sản phẩm “Tiết kiệm gửi góp”; sản phẩm, dịch vụ mới của Eximbank.
- Truy vấn thông tin theo yêu cầu từ khách hàng, bao gồm các lọai truy vấn sau: Truy vấn điểm giao dịch của Eximbank, Truy vấn điểm đặt máy ATM, Truy vấn thông tin, liệt kê giao dịch số dư tài khoản tiền gửi thanh tốn; thơng tin dư nợ thẻ tín dụng; thơng tin lãi suất tiền gửi; tỷ giá ngoại tệ, vàng.
2.2.2.5. Dịch vụ Mobile banking
Dịch vụ Mobile Banking Eximbank là dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại. Thông qua dịch vụ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch trực tuyến 24/7 với Ngân hàng dễ dàng, thuận tiện, mọi lúc, mọi nơi, tiết kiệm thời gian và chi phí.
Tiện ích dịch vụ:
Chuyển khoản trong và ngoài hệ thống Eximbank, chuyển cho người nhận bằng CMND.
Mở/tất toán tài khoản tiết kiệm trực tuyến.
Chuyển khoản sang tài khoản thẻ quốc tế Eximbank.
Thanh tốn hóa đơn tiền điện, nợ gốc vay, cước thuê bao di động (Mobifone, Viettel).
Nạp tiền thuê bao di động (VnTopup) cho các mạng viễn thơng. Khóa/Mở khóa thẻ quốc tế, đăng ký phát hành thẻ.
Truy vấn thông tin số dư tài khoản tiền gửi, tiết kiệm, tài khoản vay, hạn mức còn lại thẻ quốc tế, chi tiết lịch sử giao dịch, thông tin lãi suất, tỷ giá, điểm đặt ATM, điểm giao dịch…
Đặc điểm dịch vụ:
Đơn giản, dễ sử dụng: Không cần nhớ cú pháp, chỉ cần cài đặt ứng dụng và sử dụng theo các menu chức năng trên ứng dụng.
Phương thức giao dịch đa dạng: Các giao dịch được thực hiện thông qua kết nối Internet (GPRS/Wifi/3G) hoặc qua tin nhắn SMS.
Tương thích với nhiều dòng điện thoại: ứng dụng Mobile Banking tương thích với các dịng điện thoại có hỗ trợ Java, và/hoặc các dịng điện thoại thơng minh sử dụng hệ điều hành Symbian, Android, iOS, Windows Mobile, RIM…
An toàn và bảo mật: Các giao dịch được mã hóa và bảo mật thơng tin.
Sử dụng dịch vụ:
- Đăng ký tại các điểm giao dịch của Eximbank. Mỗi khách hàng được đăng ký tương ứng với 01 thuê bao để sử dụng dịch vụ.
- Cài đặt ứng dụng và kích hoạt dịch vụ trước khi sử dụng.
2.2.2.6. Dịch vụ thẻ của Eximbank
Eximbank có các sản phẩm dạng thẻ rất đa dạng phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng như Thẻ ghi nợ nội địa, Thẻ trả trước quốc tế, Thẻ ghi nợ quốc tế, Thẻ tín dụng quốc tế, Thẻ doanh nhân …
2.2.3. Chủng loại sản phẩm NHĐT
Đến nay, các sản phẩm của NHĐT mà Eximbank đã cung cấp bao gồm: thẻ thanh toán, máy ATM, điểm chấp nhận thanh toán (máy POS), internet banking, SMS banking, mobile banking và phone banking. Có thể nói rằng, các dịch vụ NHĐT mà Eximbank cung cấp là khá nhiều nhưng vẫn chưa thực sự đa dạng. Cụ thể:
- Ngân hàng Eximbank vẫn chưa triển khai thêm dịch vụ Home banking - Các dịch vụ NHĐT mà ngân hàng Eximbank đang cung cấp vẫn chưa khai thác hết tiện ích.
2.2.4. Hệ thống hạ tầng NHĐT
Eximbank luôn được xem là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển dịch vụ NHĐT. Do vậy, Eximbank luôn chú trọng đầu tư, cải tiến và nâng cấp hạ tầng cung ứng dịch vụ nhằm tiếp tục hướng đến mục tiêu một ngân hàng hiện đại. Cụ thể
(1) Đảm bảo hệ thống vận hành ổn định, thông suốt, nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ liên tục cho khách hàng thông qua công tác hoàn thiện trung tâm dữ liệu; triển khai Trung tâm dữ liệu dự phòng; Tập trung nghiên cứu triển khai các dự án trọng tâm trong giai đoạn 2011 – 2015 là dự án thay thế phần mềm lõi