Hình 2 .3 Quy trình thanh toán thẻ của Agribank
1.5 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong việc phát triển thẻ thanh toán
VCB)
VCB là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ thanh toán và là ngân hàng có dịch vụ thẻ phát triển nhất Việt Nam. VCB đã phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế từ năm 1990 bằng việc ký hợp đồng thanh toán thẻ Visa với ngân hàng Ngoại thương Pháp, đến nay VCB là ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ quốc tế với nhiều thương hiệu nổi tiếng nhất như Visa, Master, American
19
Express, JCB, Diner Club. Sản phẩm thẻ của VCB rất đa dạng, gồm thẻ ghi nợ nôi địa Connect 24, thẻ liên kết Master Card Cội nguồn, thẻ tín dụng Vietcombank Bơng sen vàng – Vietcombank – Vietnam Airlines. VCB là ngân hàng dẫn đầu trong hoạt động thẻ một phần lớn do thành công trong việc phát triền các sản phẩm thẻ quốc tế. Năm 2005, VCB tung ra sản phẩm thẻ tín dụng Bơng Sen Vàng. Đây là loại thẻ tín dụng đầu tiên trên thị trường không yêu cầu phần lớn các chủ thẻ phải thế chấp, chủ thẻ có thể có điểm thưởng với mỗi giao dịch chi tiêu. Các chủ thẻ sẽ có số điểm thưởng gấp đơi khi sử dụng thẻ này để thanh toán và sử dụng các dịch vụ của Vietnam Airlines và các đối tác. Việc phát hành thẻ Amex Bơng Sen Vàng là một vấn đề có tính chiến lược của VCB. Với nhiều ưu điểm nổi trội, kết hợp chính sách thắt chặt trong phát hành, đã thực sự tạo ra sự thay đổi. Có được thành cơng đó là do VCB đã đánh trúng tâm lý người tiêu dùng khi đề cao phương châm của Amex là “chúng tôi phục vụ người có tiền”, kết hợp với đó là việc thẩm định hồ sơ một cách chặt chẽ, khiến việc trở thành chủ thẻ Amex đồng nghĩa với việc có đẳng cấp khác.
VCB có mạng lưới ĐVCNT khoảng 32.178 POS phục vụ chủ yếu cho các chủ thẻ quốc tế. Hệ thống máy giao dịch tự động ATM phục vụ khách hàng chủ yếu là chủ thẻ Connect 24. Ngoài ra, hệ thống thẻ cho phép giao dịch đối với các thẻ quốc tế và cung cấp một số dịch vụ khác cho chủ thẻ ghi nợ nội địa như chuyển khoản, thanh tốn hóa đơn, vấn tin tài khoản… Thơng qua việc phát triển mạng lưới ĐVCNT và hệ thống máy ATM, VCB đã xây dựng được hình ảnh ngân hàng uy tín và hiện đại.
1.5.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)
Là một NHTM cổ phần nhưng ACB có dịch vụ thẻ sớm và mạnh. ACB là thành viên của Visa International và Master từ năm 1995. ACB phát hành nhiều loại thẻ quốc tế tín dụng và ghi nợ như ACB – Visa, Visa election, ACB – MasterCard, ACB – Master Electronic. Thị phần phát hành thẻ quốc tế của ACB chiếm tới hơn 50%. Các loại thẻ tín dụng nội địa liên kết với các công ty như ACB – Mai Linh,
20
ACB – Sài Gòn Co.op (Liên kết với siêu thị Coopmart), ACB – Phước Lộc Thọ (Liên kết với hệ thống Maximax).
ACB đã có hướng đi đúng đắn là phát triển thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế trước khi tập trung vào thị trường nội địa để thu hút khách hàng thường xuyên đi nước ngoài, đối tượng du học sinh… Năm 2003, số lượng chủ thẻ của ACB giảm, nhưng đến 2004 đã lại có sự phục hồi. Do ACB đã hướng vào đối tượng khách hàng có nhu cầu chi tiêu và muốn sử dụng hạn mức tín dụng cấp cho chủ thẻ chứ khơng phải là đối tượng khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng tiền vay như du học sinh, người đi cơng tác nước ngồi…như trước đây. Một trong những nguyên nhân nữa là do trung tâm thẻ của ACB đã có bước phát triển mạnh bạo trong chiến lược phát triển chủ thẻ với hình thức tín nhiệm hữu hạn là khách hàng của ACB, các cán bộ trong khu vực đại học, bệnh viện… Kết quả là ngày càng có nhiều người Việt sử dụng thẻ quốc tế do ACB phát hành.
Bên cạnh đó, ACB cũng tập trung phát triển mạng lưới POS từ rất sớm để chiếm lĩnh những điểm đặt tốt như khách sạn sang trọng, nhà hàng, cửa hàng lớn. ACB mới bắt đầu phát triển hệ thống ATM và có xu hướng liên kết với hệ thống các ngân hàng khác để giảm chi phí đầu tư cho hệ thống ATM.
1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút ra
- Agribank phải nhanh chóng nâng cao hơn nữa các tiện ích trên thẻ của mình. Nâng cao tiện ích khơng chỉ ở khả năng chi trả nhiều nơi mà cịn phải nâng cao cả tính an ninh, bảo mật của thẻ. Làm được điều này sẽ cho người tiêu dùng thấy được tính ưu việt, sự khác biệt của thẻ thanh tốn đối với chiếc ví thơng thường.
- Phát triển được dịch vụ thanh toán qua thẻ cũng là một biện pháp để thúc đẩy sự phát triển kinh doanh thẻ của mình so với các ngân hàng bạn.
21
Kết luận chương 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày những vấn đề về phát triển thẻ thanh tốn, trong đó đã đưa ra khái niệm cơ bản về thẻ thanh toán, phân loại thẻ; vai trò của việc phát triển thẻ thanh tốn; các yếu tố ảnh hưởng đến q trình phát triển thẻ thanh toán và kinh nghiệm của một số ngân hàng trong việc phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam.
Như vậy, sau khi kết thúc chương 1, sang chương 2, chúng ta sẽ tiếp tục tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam trong những năm qua. Từ đó đưa ra những nhận định cũng như tìm ra những nguyên nhân hạn chế làm cơ sở để đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam trong tiến trình hội nhập.
22
CHƯƠNG 2 :
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN VIỆT NAM
2.1 Giới thiệu về NHNo & PTNT VIỆT NAM (AGRIBANK):
(Xem Phụ lục 2)