2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân
2.2.2.2 Dịch vụ tín dụng
Sau sự kiện Việt Nam gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng với tốc độ cao do sự hình thành và phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp trên tất cả các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh. Trong bối cảnh nhu cầu vốn
đáp ứng cho tốc độ tăng trưởng kinh tế những năm vừa qua, với vai trò là một trong những tổ chức cung ứng vốn cho nền kinh tế, PG Bank đã cung cấp các sản phẩm tín dụng hấp dẫn, linh hoạt, phù hợp với từng vùng, từng nhóm đối tượng cụ thể, dư nợ cho vay khách hàng của PG Bank đã tăng mạnh qua các năm, nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
Nguồn: Báo cáo tài chính của PG Bank qua các năm
Trước năm 2008, PG Bank hoạt động với hình thức là Ngân hàng nơng thơn, do vậy tín dụng là hoạt động chính, mang lại nguồn thu lớn nhất của PG Bank. Sau khi chuyển đổi mơ hình hoạt động sang hình thức Ngân hàng đơ thị, PG Bank đã từng bước đa dạng hóa nguồn đầu tư, cơ cấu lại hoạt động kinh doanh nhưng vẫn duy trì dư nợ tín dụng ở mức hợp lý. Theo đó, tổng dư nợ tín dụng năm 2008 chiếm đến 38% tổng tài sản, tuy nhiên quy mô ở mức khá khiêm tốn, chỉ đạt 2.365 tỷ đồng. Năm 2009, dư nợ tín dụng tăng lên 6.267 tỷ đồng, và tiếp tục tăng mạnh trong năm 2010 khi đạt mức 10.886 tỷ đồng. Đến 31/12/2012, tổng dư nợ tín dụng của PG Bank đã đạt mức 13.787 tỷ đồng, tăng hơn 1.675 tỷ đồng, tương đương 14% so với đầu năm, chiếm 71% tổng tài sản. Đến cuối tháng 8/2013, dư nợ của PG Bank
đã tăng lên 14.504 tỷ đồng, tăng hơn 5% so với năm 2012, và tăng gấp 18 lần so với thời gian trước khi chuyển đổi.
Bảng 2.3: Tổng hợp dƣ nợ của PG Bank và ngành Ngân hàng
Năm
Tồn ngành Ngân hàng Trong đó PG Bank Thị phần PG Bank so với ngành Ngân hàng (%) Dƣ nợ (tỷ đồng) Tăng trƣởng (%) Dƣ nợ (tỷ đồng) Tăng trƣởng (%) 2008 1.203.671 23,4 2.365 23,4 0,20 2009 1.658.013 37,7 6.267 165,0 0,38 2010 2.371.000 43,0 10.886 73,7 0,46 2011 2.830.193 19,4 12.112 11,3 0,43 2012 3.090.904 9,2 13.787 13,8 0,45
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của NHNN
Cùng với sự tăng trưởng liên tục của hoạt động huy động vốn, quy mơ cấp tín dụng của tồn ngành cho nền kinh tế khơng ngừng gia tăng từ 1.203.671 tỷ đồng năm 2008 lến đến 3.090.904 tỷ đồng năm 2012. Dư nợ tín dụng của PG Bank tăng trưởng với tốc độ bình quân là 57,4% cao hơn so với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qn của tồn ngành Ngân hàng 26,5%, do đó thị phần cho vay của PG Bank theo xu hướng tăng dần từ 0,20% vào năm 2008 lên 0,45% năm 2012.
Chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của PG Bank năm 2012 vẫn là dư nợ với kỳ hạn ngắn chiếm 68%, trung hạn chiếm 21% và dài hạn chỉ chiếm 11% tổng dư nợ. Cơ cấu này tạo cho PG Bank chủ động hơn về nguồn cho việc giải ngân các hợp đồng tín dụng, quản lý thanh khoản dễ dàng, tránh được rủi ro về chênh lệch kỳ hạn và rủi ro lãi suất.
Hiện nay, dư nợ cho vay đối với các TCKT chiếm hơn 85% tổng dư nợ, khách hàng là cá nhân chỉ chiếm 15%. Do vậy, PG Bank đã và đang tích cực áp dụng các chương trình lãi suất hấp dẫn và các loại hình phù hợp cho từng đối tượng khách hàng nhằm khai thác tốt hơn nữa hệ thống khách hàng cá nhân tiềm năng này.