Ngân hàng
Quy mô huy động vốn (tỷ đồng) Tăng trƣởng bình quân 2012/2008
2008 2009 2010 2011 2012 Mức tăng, giảm tăng, giảm(%) Tăng trƣởng
ACB 35.255 66.972 80.973 115.000 146.000 27.686 45,0
DAB 23.010 27.973 31.417 36.064 50.790 6.945 22,4
PGB 4.883 8.861 13.995 14.802 15.859 2.744 38,1 Nguồn: Báo cáo tài chính của PGB, DAB và ACB qua các năm (2008-2012)
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân 5 năm giai đoạn 2008 – 2012 của PG Bank là 38,1%, cao hơn so với DAB. Tuy nhiên, ACB có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ hơn cho thấy khả năng rút ngắn khoảng cách quy mô huy động vốn so với ACB trong thời gian tới cịn khơng xa.
2.2.2.2 Dịch vụ tín dụng
Sau sự kiện Việt Nam gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng với tốc độ cao do sự hình thành và phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp trên tất cả các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh. Trong bối cảnh nhu cầu vốn
đáp ứng cho tốc độ tăng trưởng kinh tế những năm vừa qua, với vai trò là một trong những tổ chức cung ứng vốn cho nền kinh tế, PG Bank đã cung cấp các sản phẩm tín dụng hấp dẫn, linh hoạt, phù hợp với từng vùng, từng nhóm đối tượng cụ thể, dư nợ cho vay khách hàng của PG Bank đã tăng mạnh qua các năm, nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
Nguồn: Báo cáo tài chính của PG Bank qua các năm
Trước năm 2008, PG Bank hoạt động với hình thức là Ngân hàng nơng thơn, do vậy tín dụng là hoạt động chính, mang lại nguồn thu lớn nhất của PG Bank. Sau khi chuyển đổi mơ hình hoạt động sang hình thức Ngân hàng đô thị, PG Bank đã từng bước đa dạng hóa nguồn đầu tư, cơ cấu lại hoạt động kinh doanh nhưng vẫn duy trì dư nợ tín dụng ở mức hợp lý. Theo đó, tổng dư nợ tín dụng năm 2008 chiếm đến 38% tổng tài sản, tuy nhiên quy mô ở mức khá khiêm tốn, chỉ đạt 2.365 tỷ đồng. Năm 2009, dư nợ tín dụng tăng lên 6.267 tỷ đồng, và tiếp tục tăng mạnh trong năm 2010 khi đạt mức 10.886 tỷ đồng. Đến 31/12/2012, tổng dư nợ tín dụng của PG Bank đã đạt mức 13.787 tỷ đồng, tăng hơn 1.675 tỷ đồng, tương đương 14% so với đầu năm, chiếm 71% tổng tài sản. Đến cuối tháng 8/2013, dư nợ của PG Bank
đã tăng lên 14.504 tỷ đồng, tăng hơn 5% so với năm 2012, và tăng gấp 18 lần so với thời gian trước khi chuyển đổi.
Bảng 2.3: Tổng hợp dƣ nợ của PG Bank và ngành Ngân hàng
Năm
Toàn ngành Ngân hàng Trong đó PG Bank Thị phần PG Bank so với ngành Ngân hàng (%) Dƣ nợ (tỷ đồng) Tăng trƣởng (%) Dƣ nợ (tỷ đồng) Tăng trƣởng (%) 2008 1.203.671 23,4 2.365 23,4 0,20 2009 1.658.013 37,7 6.267 165,0 0,38 2010 2.371.000 43,0 10.886 73,7 0,46 2011 2.830.193 19,4 12.112 11,3 0,43 2012 3.090.904 9,2 13.787 13,8 0,45
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của NHNN
Cùng với sự tăng trưởng liên tục của hoạt động huy động vốn, quy mơ cấp tín dụng của tồn ngành cho nền kinh tế khơng ngừng gia tăng từ 1.203.671 tỷ đồng năm 2008 lến đến 3.090.904 tỷ đồng năm 2012. Dư nợ tín dụng của PG Bank tăng trưởng với tốc độ bình quân là 57,4% cao hơn so với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qn của tồn ngành Ngân hàng 26,5%, do đó thị phần cho vay của PG Bank theo xu hướng tăng dần từ 0,20% vào năm 2008 lên 0,45% năm 2012.
Chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của PG Bank năm 2012 vẫn là dư nợ với kỳ hạn ngắn chiếm 68%, trung hạn chiếm 21% và dài hạn chỉ chiếm 11% tổng dư nợ. Cơ cấu này tạo cho PG Bank chủ động hơn về nguồn cho việc giải ngân các hợp đồng tín dụng, quản lý thanh khoản dễ dàng, tránh được rủi ro về chênh lệch kỳ hạn và rủi ro lãi suất.
Hiện nay, dư nợ cho vay đối với các TCKT chiếm hơn 85% tổng dư nợ, khách hàng là cá nhân chỉ chiếm 15%. Do vậy, PG Bank đã và đang tích cực áp dụng các chương trình lãi suất hấp dẫn và các loại hình phù hợp cho từng đối tượng khách hàng nhằm khai thác tốt hơn nữa hệ thống khách hàng cá nhân tiềm năng này.
2.2.2.3 Phát triển dịch vụ mới – dịch vụ chuyển tiền nhanh (Flexipay)
Một thời gian dài, các Ngân hàng thương mại chú trọng khai thác thị trường đô thị, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp, trung tâm thương mại, siêu thị lớn, mặt bằng dân cư có trình độ cao. Nếu như ở thành phố, “ra ngõ gặp Ngân hàng” với mọi tiện ích và thuận tiện, đáp ứng nhu cầu giao dịch về tiền bạc cho các cư dân thành thị, thì dường như đang là điều khó khăn đối với người dân nông thôn.
Theo số liệu thống kê khoảng 70% dân số cả nước tập trung ở nông thôn tương đương khoảng 60 triệu dân. Hiện nay, đời sống tại các vùng nông thôn cũng tăng lên đáng kể nhất là những khu vực có tốc độ đơ thị hóa và cơng nghiệp hóa cao.
Sự phát triển nhanh chóng của đời sống đã nảy sinh những nhu cầu thiết yếu cho việc giao dịch tiền tệ từ thành phố về nông thôn và ngược lại như chuyển tiền học cho con cái, thanh toán tiền hàng, gửi và nhận tiền của người nhà từ thành phố… Tuy nhiên nhu cầu này đang gặp phải những khó khăn nhất định như ít điểm giao dịch của Ngân hàng tại các địa phương, mức phí cao cho mỗi lần giao dịch hay đơn giản là thủ tục giao dịch rườm rà, các mẫu mã ghi chép phức tạp. Ngay cả với Agribank tuy có số lượng PGD của trên toàn quốc rất lớn, nhưng những quy định về thời gian làm việc đôi khi cũng là trở ngại với người dân nơng thơn.
Nhằm góp phần vào việc giải quyết những bất cập nảy sinh từ thực tế, ngày 27/5/2013 PG Bank đã chính thức giới thiệu dịch vụ Flexipay. Đây là dịch vụ chuyển tiền cho các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp thông qua mạng lưới của Petrolimex và PG Bank bao gồm hơn 2.100 cửa hàng xăng dầu, 80 điểm giao dịch PG Bank và văn phịng của các Cơng ty, Xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Petrolimex
trên tồn quốc. Đặc biệt, khách hàng có thể gửi ở một nơi nhưng rút tiền tại rất nhiều nơi khác nhau với thời gian giao dịch linh hoạt bao gồm cả ngày nghỉ và ngày lễ, tết.
Bảng 2.4: Biểu phí chuyển tiền bằng CMND/Hộ chiếu
Số tiền chuyển (VND)
Phí (chƣa bao gồm VAT) (VND)
Phí (bao gồm VAT) (VND)
Từ 0 đến 1 triệu 18,182 20,000
Từ trên 1 triệu đến 2 triệu 31,818 35,000
Từ trên 2 triệu đến 3 triệu 40,909 45,000
Từ trên 3 triệu đến 4 triệu 50,000 55,000
Từ trên 4 triệu đến 5 triệu 54,545 60,000
Từ trên 5 triệu đến 10 triệu 59,091 65,000
Từ trên 10 triệu đến 15 triệu 63,636 70,000
Từ trên 15 triệu đến 20 triệu 68,182 75,000
Nguồn: Website của PG Bank
Bảng 2.5: Biểu phí nộp tiền vào tài khoản
Số tiền nộp (VND)
Phí (chƣa bao gồm VAT) (VND)
Phí (bao gồm VAT) (VND)
Từ 0 đến 1 triệu 18,182 20,000
Từ trên 1 triệu đến 2 triệu 22,727 25,000
Từ trên 2 triệu đến 3 triệu 27,273 30,000
Từ trên 3 triệu đến 4 triệu 31,818 35,000
Từ trên 4 triệu đến 5 triệu 36,364 40,000
Từ trên 5 triệu đến 10 triệu 45,454 50,000
Từ trên 10 triệu đến 20 triệu 50,000 55,000
Đối tượng khách hàng tiềm năng của dịch vụ Flexipay là các cá nhân ở các khu vực xa, khó khăn trong việc tiếp cận hệ thống Ngân hàng, nhưng sinh sống gần cây xăng của Petrolimex hoặc các cá nhân tại thành phố có nhu cầu chuyển tiền về khu vực nơng thơn. Với mạng lưới rộng lớn có mặt tại tất cả các tỉnh, thành trên cả nước, dịch vụ Flexipay sẽ mang đến cho khách hàng tại các vùng sâu, khu vực nơng thơn, nơi chưa có nhiều hiện diện của các Ngân hàng thương mại, cơ hội tiếp cận với các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền. Với thủ tục đơn giản và thuận tiện Flexipay được cung cấp dưới hai hình thức: Khách hàng nộp - rút tiền qua tài khoản hoặc chỉ cần CMND/hộ chiếu để chuyển và nhận tiền với người thân hoặc đối tác. Cũng trong dịp ra mắt dịch vụ Chuyển tiền nhanh, PG Bank sẽ miễn phí 5.000 giao dịch đầu tiên cho khách hàng.
Với người dân nơng thơn, việc tìm đến cây xăng gần nơi sinh sống có biểu tượng chữ P quen thuộc để giải quyết các nhu cầu chuyển tiền, nhận tiền chắc chắn sẽ nhanh chóng và thuận tiện hơn rất nhiều so với việc tìm đến các điểm giao dịch Ngân hàng. Bên cạnh việc gia tăng tiện ích cho người dân cũng như giá trị thặng dư cho chính Petrolimex và PG Bank, dịch vụ Flexipay góp phần thực hiện chủ trương phát triển dịch vụ tài chính ở các khu vực nơng thơn của Chính phủ và NHNN.
2.3 Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng của Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Nhận thấy tiềm năng phát triển DVNHBL tại Việt Nam, PG Bank đã liên tục đổi mới và sáng tạo không ngừng trong việc cung cấp đa dịch vụ, đủ tiện ích, nhằm mang lại lợi ích tối đa cho các khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân và đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về giá trị thương hiệu, hiệu quả tài chính, tính khả thi về chiến lược bán lẻ, năng lực bán hàng,... Bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống, tiến tới chuẩn hóa tất các điểm giao dịch theo mơ hình bán lẻ quốc tế, PG Bank còn đi tiên phong trong việc cung cấp các dịch của Ngân hàng hiện đại, đặc biệt là dịch vụ Flexipay nhằm phục vụ người dân ở các khu vực xa, khó khăn trong
việc tiếp cận hệ thống Ngân hàng, và đảm bảo lợi ích của khách hàng như Internet banking, Mobile Banking, SMS Banking, Call Centre, Autobank, thẻ ATM trong nước và quốc tế,…
Những kết quả nổi bật mà PG Bank đã đạt đƣợc trong năm 2012:
- Tăng vốn điều lệ lên mức 3.000 tỷ đồng: Tháng 8/2012, PG Bank chính thức tăng vốn điều lệ lên mức 3.000 tỷ đồng. Việc tăng vốn điều lệ lần này khẳng định năng lực tài chính khơng ngừng lớn mạnh của PG Bank, đồng thời tạo điều kiện để PG Bank mở rộng mạng lưới kinh doanh, hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Nhận danh vị “Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam” năm 2012 và lần thứ 5 đạt giải Thƣơng hiệu mạnh Việt Nam: Năm 2012 PG Bank tiếp tục
khẳng định nỗ lực phát triển không ngừng khi được vinh danh tại Lễ công bố Bảng xếp hạng VNR500 – Top 500 Doanh nghiệp có tổng doanh thu lớn nhất Việt Nam năm 2012. Theo đó, PG Bank được vinh danh trong cả hai hạng mục: Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và Top 500 Doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam.
- Duy trì vị trí hàng đầu về kinh doanh ngoại hối; Nâng cao chất lƣợng hoạt động thanh toán: Năm 2012, PG Bank tiếp tục đứng trong nhóm các Ngân hàng dẫn đầu về hoạt động kinh doanh ngoại hối trên thị trường liên Ngân hàng. Tổng doanh số mua bán ngoại tệ năm 2012 đạt 10.768 triệu USD, với tổng lợi nhuận đạt 44,3 tỷ đồng.
- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ: Năm 2012 đánh dấu sự phát triển
mang tính đột phá của PG Bank trong hoạt động kinh doanh thẻ khi hoàn thành và cho ra mắt nhiều sản phẩm mới, nhằm gia tăng tính cạnh tranh cho hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng.
Sản phẩm thẻ F-card của PG Bank được thiết kế dành riêng cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp kinh doanh vận tải và các doanh nghiệp, tổ
chức có nhiều xe ơ tơ. Sản phẩm F-card đã hỗ trợ rất tích cực doanh nghiệp trong việc quản lý và kiểm sốt chi phí mua xăng dầu.
- Hoàn thiện và đƣa vào sử dụng dịch vụ Mobile Banking: Tháng 3/2012,
PG Bank chính thức ra mắt dịch vụ Mobile Banking - DVNH điện tử qua trình duyệt web trên điện thoại di động. Với giao diện đơn giản, thân thiện và dễ thao tác cũng như tốc độ xử lý nhanh chóng, ổn định, Mobile Banking của PG Bank giúp khách hàng khai thác tối đa các tiện ích Ngân hàng trực tuyến trên điện thoại di động.
- Triển khai nhiều chƣơng trình khuyến mại hỗ trợ công tác huy động vốn: Trong năm 2012, hàng loạt chương trình khuyến mại hấp dẫn như Cào ngay trúng lớn, Du lịch châu Âu, Thu rộn rang giờ vàng may mắn hay Thay lời cảm ơn…
được PG Bank triển khai và đã thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng. Với những phần quà giá trị như xe máy Honda Vision, Du lịch Châu Âu, dụng cụ nhà bếp, hay thẻ xăng dầu, trung bình mỗi chương trình đã mang về cho PG Bank từ 1.000 – 2.000 tỷ đồng tiền gửi của khách hàng.
- Xếp hạng tăng trƣởng tín dụng 15%: Năm 2012 cũng ghi nhận dấu mốc
quan trọng khi PG Bank chính thức được NHNN Việt Nam xếp hạng tăng trưởng tín dụng ở mức 15% (nhóm 2). Xếp hạng mức tăng trưởng tín dụng dành cho các Ngân hàng gồm 4 nhóm được NHNN đánh giá trên cơ sở tình hình hoạt động và khả năng tăng trưởng tín dụng của các tổ chức tín dụng theo Chỉ thị 01/CT-NHNN của NHNN ngày 13/02/2012 về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động Ngân hàng an tồn, hiệu quả năm 2012.
- Tích cực tham gia vào các hoạt động từ thiện: PG Bank tiếp tục thực hiện thành công sứ mệnh “Chung tay vì cộng đồng” thơng qua nhiều hoạt động từ thiện xã hội như: tham gia “Cuộc chạy vì trẻ em Hà Nội 2012 – Terry Fox Run for
Children” hay mua tranh ủng hộ trẻ em thiệt thòi đến từ các trường khiếm thị và làng trẻ em tại Hà Nội,…
2.3.2 Những tồn tại hạn chế
Trong một mơi trường Ngân hàng mang tính cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, thì bất kỳ yếu tố nào dù nhỏ cũng có khả năng ảnh hưởng đến hoạt động của một Ngân hàng. Bên cạnh những mặt tích cực đã nêu trên, trong hoạt động của Ngân hàng PG Bank vẫn còn một số mặt hạn chế gây ảnh hưởng tới công tác hoạt của Ngân hàng.
Quy mơ Ngân hàng trung bình, mạng lƣới Ngân hàng chƣa nhiều: So
với hệ thống các Ngân hàng hiện nay, PG Bank vẫn là một Ngân hàng có quy mơ trung bình. Điều này cũng ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng khá nhiều khi lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền hay sử dụng dịch vụ. Thông thường với những khách hàng cá nhân, việc tiếp cận và nắm bắt thông tin về hệ thống Ngân hàng chưa nhiều, dẫn đến tâm lý e ngại khi lựa chọn Ngân hàng.
Việc quảng bá hình ảnh Ngân hàng chƣa đƣợc chú trọng: Bên cạnh đó,
phải kể đến cơng tác Marketing hình ảnh của Ngân hàng. Vốn là Ngân hàng có quy mơ khá khiêm tốn trong hệ thống, thế nên hoạt động này càng phải được chú trọng nhiều. Người ta thường biết đến nhiều với tên gọi Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam, nhưng lại ít biết đến Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. Với lợi thế tên gọi dễ tạo được ấn tượng quen thuộc và dễ nhớ trong mắt khách hàng, thì Ngân hàng nên tận dụng ưu thế này để đẩy mạnh việc quảng bá hình ảnh của Ngân hàng được rộng rãi và phổ biến hơn đến nhiều đối tượng khách hàng.
Hệ thống thơng tin cịn hạn chế: Việc cập nhật những thông tin trên website của hệ thống PG Bank vẫn còn nhiều hạn chế, một số khách hàng có thể chưa thực sự thỏa mãn được nhu cầu thông tin về Ngân hàng mà khách hàng cần.
Sản phẩm huy động vẫn chƣa thực sự phong phú, đa dạng: Mặc dù đến
nay các loại hình sản phẩm của PG Bank có thể nói là tương đối đầy đủ những sản