STT Các yếu tố Có giá trị Khan hiếm Chi phí đắt cho việc bắt chƣớc Khơng có khả năng thay thế Năng lực cốt lõi (+)
1 PG Bank đã xây dựng được uy tín trong
hệ thống Ngân hàng Việt Nam + + + + +
2 Chất lượng hoạt động tốt được duy trì qua
hàng năm + + - - -
3 Sự liên kết với Tập đoàn Xăng dầu Việt
Nam + + + + +
4 Sản phẩm dịch vụ phong phú + + + + +
5 Tồn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế + - - - -
6
Các văn bản pháp luật trong lĩnh vực tài chính, Ngân hàng ngày càng được hoàn thiện
+ - - - -
7 Qui mô dân số và cơ cấu dân số thuận lợi
cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng + - - - -
Nguồn: Theo số liệu phân tích của tác giả
Chất lượng hoạt động tốt được duy trì qua hàng năm là điểm mạnh, đó là lợi thế cạnh tranh của PG Bank nhưng không phải năng lực lõi vì chất lượng này những Ngân hàng khác cũng có thể bắt chước.
Dấu +: năng lực cốt lõi của PG Bank ở yếu tố phân tích.
Dấu -: không phải là năng lực cốt lõi của PG Bank ở yếu tố phân tích.
Trên cơ sở phân tích đánh giá 4 tiêu chuẩn VRIN của lợi thế cạnh tranh bền vững của các nguồn lực và khả năng tiềm tàng, ta xác định năng lực cốt lõi làm tăng giá trị của PG Bank như sau:
PG Bank đã xây dựng được uy tín trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam nhờ có sự liên kết với Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam và cho ra đời sản phẩm khác biệt: PG Bank rất tập trung vào việc đầu tư mở rộng phạm vi hoạt động trên toàn
PGD trên toàn quốc đã được tăng lên một cách đáng kể. PG Bank là một Ngân hàng có lợi thế và tính độc quyền rất cao khi liên kết với Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam và cũng là cổ đông chiến lược của PG Bank để cho ra đời các loại thẻ đầy tiện ích như Flexicard, F-card. Dựa vào lợi thế này, ngày 27/5/2013 PG Bank đã chính thức giới thiệu dịch vụ Flexipay. Đây là dịch vụ chuyển tiền cho các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp thông qua mạng lưới của Petrolimex và PG Bank bao gồm hơn 2.100 cửa hàng xăng dầu, 80 điểm giao dịch PG Bank và văn phịng của các Cơng ty, Xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Petrolimex trên tồn quốc. Đặc biệt, khách hàng có thể gửi ở một nơi nhưng rút tiền tại rất nhiều nơi khác nhau với thời gian giao dịch linh hoạt bao gồm cả ngày nghỉ và ngày lễ, tết. Để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ, PG Bank hiện triển khai thực hiện miễn phí 5.000 giao dịch đầu tiên ở tất cả các điểm cung cấp dịch vụ. Tận dụng lợi thế hoạt động liên tục và mạng lưới hơn 2.100 cửa hàng xăng dầu của Petrolimex phủ khắp toàn quốc làm điểm gửi và nhận tiền. Dịch vụ Chuyển tiền nhanh được triển khai với phương thức giao dịch an toàn, bảo mật và xác thực người dùng qua mã số bí mật, khách hàng hồn tồn yên tâm. Đặc biệt, dịch vụ này được cung cấp đến tận các vùng nông thôn, vùng sâu, miền núi, những nơi thiếu vắng dịch vụ Ngân hàng. Chỉ sau mấy tháng triển khai, dịch vụ Flexipay của PG Bank đã nhận được phản hồi tích cực và đã được khách hàng lựa chọn sử dụng thường xuyên. Nhờ tính đại diện cao, lại dễ đọc, dễ nhớ và nhiều sức gợi PG Bank khơng khó để tạo một dấu ấn đậm nét trong cộng đồng, để bất kỳ ai cũng có thể nghĩ đến cái tên PG Bank mỗi khi có nhu cầu chuyển tiền nhanh. Tất cả những ưu điểm đó cùng góp phần giúp PG Bank nhanh chóng chạm đến thành công. Đây là một ưu thế mà khơng có bất kỳ Ngân hàng nào có được.
TĨM TẮT CHƢƠNG 2
Thị trường NHBL đang là một thị trường đầy tiềm năng và có sức hấp dẫn với tất cả các Ngân hàng tại Việt Nam. Xác định được điều này, dựa trên việc kết hợp những tiềm lực sẵn có, phân tích thực trạng, mơi trường bên trong và bên ngoài, đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức từ thị trường, xác định năng lực cốt lõi của PG Bank cho thấy PG Bank đang nỗ lực không ngừng để tiến hành triển khai chiến lược phát triển sản phẩm DVNHBL của riêng mình. Hiện tại PG Bank đang có rất nhiều lợi thế cạnh tranh nhưng vẫn chưa phát huy triệt để các lợi thế của mình. Đứng trước những diễn biến ngày càng phức tạp của nền kinh tế, PG Bank cần có những nhận định đúng đắn để có sự điều chỉnh cho phù hợp với thị trường, cần nhận định được những cơ hội và thách thức từ thị trường, những điểm còn tồn tại và hạn chế của mình để từ đó đưa ra những hướng đi thích hợp trong thời gian tới, tận dụng triệt để lợi thế cạnh tranh, khắc phục và cải tiến những điểm yếu, tận dụng mọi cơ hội. Dựa vào đó, PG Bank cũng cần có những giải pháp mang tính ổn định và lâu dài để có thể phát triển bền vững, ngày càng khẳng định vị thế của mình trong lịng khách hàng.
Với những nội dung được nghiên cứu trong chương 2, sẽ góp phần làm nền tảng cần thiết cho việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp trong chương 3 nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm DVNH bán lẻ trong thời gian tới của PG Bank.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG
DẦU PETROLIMEX
Từ những lý luận cũng như thực tiễn trong hoạt động của PG Bank đã được trình bày ở chương 1 và chương 2. Trong chương 3 này tác giả xây dựng và đề xuất một số giải pháp phát triển DVNH bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex.
3.1 Mục tiêu, định hƣớng phát triển sản phẩm DVNHBL của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đến năm 2020 TMCP Xăng dầu Petrolimex đến năm 2020
3.1.1 Mục tiêu phát triển chung của hệ thống NHTM ở Việt Nam đến năm 2020 2020
Trải qua hơn 20 năm đổi mới và phát triển, khu vực Ngân hàng Việt Nam mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định, song trong giai đoạn phát triển tới, cần phải tập trung phấn đấu nâng cao năng lực tài chính và năng lực hoạt động bắt kịp tốc độ phát triển của Ngân hàng một số nước phát triển trong khu vực.
Việt Nam đến năm 2020 phải đảm bảo phát triển một hệ thống Ngân hàng vững mạnh, cạnh tranh và năng động, hỗ trợ và đóng góp tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế. Đồng thời, phải hướng tới một nền tảng công nghệ Ngân hàng sẵn sàng đối mặt với những thách thức của tự do hóa và tồn cầu hóa. Chính vì thế, u cầu đặt ra trong việc phát triển các DVNHBL của các NHTM Việt Nam hiện nay là:
- Đa dạng hơn các sản phẩm này không chỉ danh mục chung mà còn là các sản phẩm cụ thể.
- Ứng dụng CNTT rộng rãi không chỉ trong một hệ thống NHTM mà còn phải kết nối giữa các NHTM trong những DVNH địi hỏi có sự liên kết.
- Lựa chọn các sản phẩm “lõi” của từng NHTM để tạo ra tính khác biệt trong thương hiệu và hấp dẫn riêng.
- Chú trọng thị trường cũ và quan tâm thực sự tới thị trường mới trong bối cảnh cạnh tranh mạnh với khối Ngân hàng nước ngoài.
Hệ thống Ngân hàng ổn định, vững mạnh và an tồn, đó là hệ thống có thể chịu được những cú sốc đột ngột bất lợi về kinh tế và tài chính xảy ra từ bên trong và bên ngồi hệ thống mà khơng gây ảnh hưởng đáng kể các chức năng trung gian và chức năng của nền kinh tế. Có một hệ thống ổn định, thì phải có các định chế tài chính hoạt động vững mạnh, hiệu quả và có hiệu lực, có các qui định quản lý thận trọng, có hệ thống thanh tra giám sát mạnh mẽ và cơ sở hạ tầng tài chính đáng tin cậy.
Định chế tài chính vững mạnh, đó phải là một định chế tài chính có năng lực quản lý rủi ro, kỹ năng tín dụng cũng như quản trị doanh nghiệp vững mạnh. Quản trị doanh nghiệp sẽ được tăng cường thông qua việc cải thiện trong chất lượng và tính chịu trách nhiệm trong quản lý của ban giám đốc điều hành.
Từ nay đến 2020, hệ thống Ngân hàng Việt Nam tiếp tục tạo ra những bước đột phá mới, xây dựng một hệ thống Ngân hàng phát triển ổn định bền vững với qui mơ ở mức trung bình thế giới và khu vực, đảm bảo sự ổn định thị trường tài chính.
- NHNN tập trung xây dựng và phát triển thành một Ngân hàng trung ương với tầm nhìn, triển vọng vì lợi ích của khu vực tài chính, củng cố và nâng cao niềm tin của dân chúng đối với những động thái chính sách của NHNN. Thực thi chính sách tiền tệ hiệu quả, chủ động với các cơng cụ chính sách tiền tệ mang tính thị trường. Từng bước tiến tới tự do hóa thị trường tài chính. Nâng cao năng lực thanh tra giám sát ở một cấp độ mới.
- Các tổ chức tín dụng, nhất là các NHTM trong nước, có những đổi mới mạnh mẽ trong mơ hình tổ chức, mở rộng các hoạt động xuyên quốc gia và nếu đủ mạnh có thể từng bước thành lập một số tập đồn tài chính. Đổi mới và nâng cao
năng lực cạnh tranh, năng lực quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro, năng lực tài chính. Xây dựng những điều kiện tín dụng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, nhất là các DNNVV tiếp cận nguồn vốn. Phát triển tín dụng vi mơ, các phương thức Ngân hàng mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn và những dịch vụ tài chính của nền kinh tế. Điều này vừa nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính, vừa điều chỉnh được cấu trúc của thị trường tài chính.
3.1.2. Mục tiêu, định hƣớng phát triển sản phẩm DVNHBL của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đến năm 2020
Mục tiêu của PG Bank là trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và là một Ngân hàng tiêu chuẩn trung bình trong khu vực vào năm 2020. PG Bank xây dựng chiến lược kinh doanh theo hướng phát triển toàn diện, đa năng, hiện đại và có năng lực tài chính mạnh, phát triển nguồn nhân lực để tăng yếu tố cạnh tranh. Đảm bảo tốt mọi quyền lợi cổ đông và khách hàng, thực hiện nhanh, hiệu quả các dịch vụ nhằm đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của các đối tượng khách hàng. Tăng cường năng lực tài chính trung bình tăng 20% - 25%/năm, tỷ suất lợi nhuận trên vốn sở hữu bình quân ROE trên 25%, tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản ROA trên 3%, hệ số an toàn vốn tiếu thiểu CAR 10-12% và tỷ lệ chia cổ tức hàng năm trên 20%.
Đến năm 2020, PG Bank kỳ vọng sẽ có phạm vi hoạt động rộng với mạng lưới phủ đầy các tỉnh thành trong nước. Mở rộng phạm vi hoạt động không chỉ trong dịch vụ tài chính Ngân hàng mà cịn thơng qua các nghiệp vụ đầu tư tài chính, mua bán, sáp nhập công ty và phát triển các doanh nghiệp mới.
Tầm nhìn của PG Bank là sẽ trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính Ngân hàng chất lượng cao dựa trên đội ngũ nhân viên nhiệt tình, chuyên nghiệp và một nền tảng công nghệ hiện đại.
PG Bank định hướng thực hiện chiến lược phát triển theo mơ hình Ngân hàng đa năng, tập trung vào các dịch vụ và thị trường mà ở đó PG Bank có lợi thế
cạnh tranh, sử dụng chiến lược khác biệt hóa để trở thành Ngân hàng hàng đầu tại những lĩnh vực, dịch vụ mà PG Bank có thế mạnh. Chiến lược cạnh tranh của PG Bank là dựa vào thế mạnh truyền thống của mình về đầu tư vốn, cung ứng dịch vụ tín dựng liên quan đến lĩnh vực xăng dầu, nhiên liệu và kinh doanh ngoại tệ, tạo sự khác biệt bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng.
3.2 Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
Phát triển DVNHBL là một quá trình phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau xuất phát từ phía Ngân hàng và từ phía mơi trường bên ngồi. Với mỗi Ngân hàng nó phụ thuộc vào khả năng và trình độ của các nguồn lực: Vốn, nhân lực, công nghệ, mạng lưới hoạt động, kênh phân phối, chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng... Những yếu tố đó phải sẵn sàng tham gia vào quá trình phát triển DVNHBL ở điều kiện tốt nhất để đảm bảo q trình phát triển DVNH thành cơng.
Trên cơ sở phân tích thực trạng và định hướng phát triển DVNHBL tại PG Bank đến năm 2020, tác giả đưa ra một số các giải pháp bao gồm:
3.2.1 Phát triển mạng lƣới
Một trong những biện pháp phát triển DVNH bán lẻ đó là việc phát triển kênh phân phối, đặc biệt là việc mở rộng mạng lưới. Mạng lưới phân phối đang và sẽ là lợi thế cạnh tranh của các Ngân hàng trong thời gian tới, đặc biệt trong lĩnh vực NHBL. Với hệ thống mạng lưới rộng và cơ sở hạ tầng ổn định sẽ giúp các N gân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho mình một thị phần nhất định.
Một trong những biện pháp phát triển DVNHBL mà các Ngân hàng đang tận dụng đó là việc phát triển kênh phân phối, đặc biệt là mở rộng mạng lưới rộng lớn. Với công nghệ và khả năng quản lý của các Ngân hàng hiện nay, việc mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng là điều tất yếu. Tuy nhiên, tính đến thời điểm hiện nay, PG Bank vẫn còn hạn chế trong việc phát triển mạng lưới hoạt động. Vì mạng lưới cịn chưa rải đều ở tỉnh thành nên khách hàng ở các tỉnh nhỏ vẫn chưa có nhiều cơ hội tiếp cận với hệ thống Ngân hàng, khi có nhu cầu khách hàng cũng mất khá
nhiều thời gian và chi phí. Đẩy mạnh mạng lưới Chi nhánh trong điều kiện hiện nay là cần thiết để duy trì thế mạnh của mình. Bởi hiện các máy ATM của PG Bank vẫn cịn q ít do dịch vụ thẻ chưa thật sự thu hút khách hàng, vì sự liên minh với các Ngân hàng khác chỉ mới được thực hiện thời gian gần đây. Bên cạnh đó, DVNH điện tử chưa được triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng cịn ít.
Bên cạnh đó, PG Bank cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh của Ngân hàng thơng qua khuếch trương nhãn hiệu hai sản phẩm thẻ Flexicard và dịch vụ Flexipay như là điểm nhấn về phát triển dịch vụ của PG Bank trong thời gian tới. Nâng cao nhận biết của khách hàng về việc cung cấp các dịch vụ Ngân hàng của PG Bank tại các cửa hàng xăng dầu của Petrolimex.
3.2.2 Tập trung phát triển dịch vụ về thẻ và mở rộng mạng lƣới ATM
Việc mở rộng và nâng cấp máy ATM cũng là một vấn đề đáng quan tâm và gây ảnh hưởng khá nhiều đến công tác phát hành thẻ và huy động nguồn vốn không kỳ hạn. Do mạng lưới ATM hiện nay của PG Bank cịn khá ít, dù đã có sự liên kết với các Ngân hàng thành viên khác trong hệ thống Banknetvn nhưng không phải khách hàng nào cũng biết và nhớ các Ngân hàng liên kết này. Điều này đã gây khơng ít khó khăn cho khách hàng trong việc rút tiền từ ATM. Tuy vậy, việc đầu tư mở rộng thêm hệ thống này khơng phải là vấn đề đơn giản vì nó tốn khá nhiều chi phí, nhất là trong điều kiện quy mơ của Ngân hàng vẫn cịn khá nhỏ như hiện nay. Thế nên, trong thời gian tới, Ngân hàng nên mở rộng thêm quan hệ liên kết với nhiều Ngân hàng khác, điều này vừa giúp tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng, vừa tiện