IV Chỉ tiêu thu nhập
2.6.1. Những kết quả đạt được của hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Agribank
Hệ thống XHTDNB là một cấu phần quan trọng và là một công cụ đắc lực trong quản trị kinh doanh ngân hàng nói chung và QTRRTD nói riêng. Hệ thống XHTDNB được sử dụng trong các quy trình quản lý rủi ro tín dụng: ban hành chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, giám sát rủi ro danh mục tín dụng, lập báo cáo quản trị rủi ro, chính sách dự phịn rủi ro tín dụng, xác định khung lãi suất chuẩn…
Hệ thống XHTD DN của Agribank đã góp phần rất đáng kể trong việc sàng lọc và phân loại khách hàng; kết quả XHTD được các nhà quản trị ngân hàng sử dụng để xác định mức giới hạn tín dụng tối đa cho từng khách hàng, áp dụng mức lãi suất cho vay, các quy định về tài sản đảm bảo. Hệ thống XHTD DN hiện nay của Agribank nhìn chung là hiện đại, khắc phục được chủ quan trong chấm điểm các chỉ tiêu định lượng bằng cách đưa vào các chỉ tiêu phi tài chính. Tuy nhiên, từ thực tế nghiên cứu như trên đã cho thấy hệ thống XHTD DN của Agribank còn những hạn chế cần phải hoàn thiện hơn nữa.
2.6.1. Những kết quả đạt được của hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Agribank tại Agribank
Mơ hình XHTD là một công cụ tối ưu quản lý rủi ro trong quá trình thẩm định và chấm điểm tín dụng. Mơ hình XHTD DN của Agribank tn theo các trình tự, tiêu chí rất nghiêm ngặt và chặt chẽ, bao gồm: hệ thống các tiêu chí đánh giá và điểm trọng số; cách xác định giá trị của từng tiêu chí đánh giá; cách quy đổi giá trị sang điểm của tiêu chí đánh giá; cách XHTD DN và quan điểm cấp tín dụng theo từng mức xếp hạng.
Hệ thống XHTD DN của Agribank được xây dựng theo đặc thù hoạt động tín dụng và chiến lược phát triển riêng của ngân hàng. Với hệ thống XHTD DN, việc đo lường và định dạng các rủi ro tín dụng tại Argibank được thực hiện thống nhất. Nhìn chung thì mơ hình chấm điểm khách hàng doanh nghiệp trong hệ thống XHTD của Agribank vẫn bám sát khung hướng dẫn của NHNN. Các chỉ tiêu chấm điểm chỉ tiêu phi tài chính tương đối chi tiết.
Thông qua hệ thống XHTD DN là một trong những công cụ giúp Agribank nâng cao chất lượng cấp phát tín dụng, tăng cường hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Hệ thống XHTD DN của Agribank cũng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng vay vốn. Các khách hàng được XHTD xếp loại tốt sẽ nhận được chính sách ưu tiên cấp tín dụng, đặc biệt đối với khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt và được xếp hạng cao có thể áp dụng các ưu đãi về tín dụng bao gồm nới lỏng các điều kiện cho vay, giảm lãi suất, nới lỏng các yêu cầu về tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, hệ thống XHTD của Agribank cũng là bộ lọc đối với những khách hàng có mức XHTD thấp tùy theo mức độ xếp hạng rủi ro tín dụng để Agribank tăng dần các yêu cầu về điều kiện cho vay và tài sản đảm bảo, thậm chí là có thể áp dụng các biện pháp để tập trung thu hồi nợ.
Ngoài chức năng xếp hạng và phân loại nợ, hệ thống XHTD DN cịn có chức năng hỗ trợ ra quyết định cho vay, cho phép trích dự phịng trực tiếp. Sau khi được NHNN phê duyệt, Agribank đã chính thức áp dụng trích lập dự phịng rủi ro theo Điều 7 của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, đáp ứng được các yêu cầu ngày càng cao về quản trị rủi ro đối với NHTM.