nhanh dần với sự vận hành của kinh tế hàng hoá theo cơ chế thị trường.
1.3 MỐI LIÊN HỆ GIỮA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN
Mối liên hệ giữa tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế nói chung và kinh tế nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng là rất quan trọng, mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội cao trên cơ sở lợi nhuận và hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả. Vì vậy, mở rộng tín dụng ngân hàng phải đi đôi, gắn liền với hiệu quả kinh tế - xã hội, thể hiện qua một số chỉ tiêu cơ bản sau đây:
- Đối với ngân hàng: là tốc độ tăng trưởng quy mơ tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao tỷ suất lợi nhuận, nâng tỷ trọng giao dịch không dùng tiền mặt trong dân chúng.
- Đối với kinh tế nông nghiệp - nông thôn: là khả năng ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, trong đó bao gồm tỷ lệ cơ giới hóa cao, ứng dụng cơng nghệ sản xuất, cây, con giống mới góp phần nâng cao giá trị sản phẩm, khai thác tài nguyên hiệu quả và bền vững.
- Đối với xã hội: vốn tín dụng ngân hàng góp phần thay đổi bộ mặt nông thôn thể hiện qua trình độ dân trí được nâng cao, tăng GDP trên đầu người, giải phóng sức lao động, giải quyết công ăn việc làm nhất là vào thời gian nông nhàn. Cơ sở hạ tầng nông thôn ngày càng phát triển, đặc biệt là hệ thống điện, nước, đường giao thông nông thôn, nhà kiên cố.
1.4 SỰ CẦN THIẾT PHẢI CẤP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
1.4.1 Đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế
Qua hoạt động tín dụng, các NHTM góp phần cung ứng cho nền kinh tế một khối lượng vốn rất lớn, nhờ vậy mà các đơn vị kinh tế thuộc các ngành, các thành phần kinh tế
có đủ vốn để sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án đầu tư đổi mới trang thiết bị góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng năng suất lao động và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nếu tín dụng thương mại chỉ bó hẹp giữa những nhà sản xuất kinh doanh quen biết nhau hoặc có mối liên hệ với nhau về cung ứng hàng hoá và dịch vụ thì trái lại, tín dụng ngân hàng có thể mở rộng cho mọi đối tượng trong xã hội, nó có thể xâm nhập vào các ngành với nhiều loại hình và quy mô hoạt động lớn, vừa và nhỏ, không những xâm nhập vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà còn xâm nhập vào nhiều lĩnh vực như dịch vụ đời sống. Vì vậy có thể khẳng định ý nghĩa to lớn của tín dụng ngân hàng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
1.4.2 Tác động và ảnh hƣởng lớn đối với tình hình lƣu thơng tiền tệ
Nhờ hoạt động tín dụng của ngân hàng mà vốn tiền tệ của xã hội được huy động và sử dụng tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế; nó vừa có tác dụng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, vừa làm cho các chu chuyển tiền tệ được tập trung phần lớn qua hệ thống ngân hàng. Đó là những điều kiện quan trọng để ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá cả thị trường.
1.4.3 Góp phần nâng cao thu nhập ngƣời dân và lợi nhuận ngân hàng
Thơng qua mở rộng tín dụng, nguồn vốn nhàn rỗi của mọi thành phần kinh tế được huy động. Đây là kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền gửi sinh lợi tạo cho họ cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Toàn bộ nguồn vốn của NHTM, sau khi đã dùng để đầu tư vào tài sản cố định, công cụ lao động để dành một phần quan trọng cho dự trữ thanh khoản (tiền mặt, tiền gởi tại NHNN, tiền gởi tại các ngân hàng khác, trái phiếu ngắn hạn) phần còn lại được coi là vốn khả dụng của NHTM, họ được toàn quyền sử dụng trong các nghiệp vụ tín dụng và đầu tư, tạo ra lợi nhuận và mở rộng quy mô hoạt động.
1.4.4 Góp phần hạn chế cho vay nặng lãi
Do đặc tính của kinh tế nông nghiệp - nông thơn mang tính thời vụ nên nhu cầu vay vốn sản xuất của người dân thường cao điểm vào đầu và cuối mỗi niên vụ, một lượng lớn người nông dân thường xuyên sử dụng vốn vay từ nhiều nguồn để đáp ứng kịp thời
nhu cầu sản xuất. Họ có thể vay mượn từ người thân, láng giềng vì linh hoạt, khơng phải trả lãi hoặc lãi tượng trưng, ngồi ra có thể từ các hình thức phi chính thức như họ, hụi hoặc vay của đối tượng chuyên cho vay lãi. Thơng qua việc mở rộng tín dụng ngân hàng sẽ góp phần hạn chế vấn nạn cho vay nặng lãi luôn tồn tại dưới rất nhiều hình thức tại địa bàn nơng thơn, qua đó góp phần bảo vệ người dân, phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn bền vững.
1.4.5 Khuyến khích việc sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng
Thông qua hoạt động cho vay, ngay từ khâu đầu tiên từ lúc tiếp nhận hồ sơ vay, khách hàng phải thực hiện các thủ tục như mở tài khoản giao dịch, thực hiện các sản phẩm dịch vụ hiện có của ngân hàng như thanh tốn trong nước, thanh tốn quốc tế, mua bán ngoại tệ…Đây cũng chính là biện pháp nhằm gia tăng huy động vốn, tăng cường tập trung vốn tiền tệ vào ngân hàng dưới nhiều hình thức khác nhau như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh tốn…Qua đó giúp doanh nghiệp, người dân làm quen với hoạt động ngân hàng, khuyến khích sử dụng các dịch vụ ngân hàng cũng như sử dụng hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
1.5 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƢỚC VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm một số nƣớc về tín dụng Ngân hang thúc đẩy phát triển nơng nghiệp nông thôn
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Thái Lan
Thái Lan là nước mà kinh tế nơng nghiệp có một vai trị quan trọng. Với sự tập trung các nguồn lực kinh tế - xã hội, Thái Lan đã tạo được sự phát triển đáng kể trong lĩnh vực nông nghiệp, nâng cao giá trị nơng phẩm hàng hóa đem lại nguồn thu đáng kể cho nền kinh tế.
Một trong các yếu tố góp phần vào thành cơng trong phát triển kinh tế - xã hội của Thái Lan là phát huy vai trị tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng trở thành một kênh chủ yếu tài trợ vốn cho nền kinh tế. Những bài học kinh nghiệm trong mở rộng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn của Thái Lan là:
- Đa dạng hóa các hình thức tín dụng kèm với những khuyến khích bằng lợi ít vật chất và phi vật chất thông qua các công cụ như lãi suất, thông tin, tuyên truyền, tư vấn khuyến nơng… các tổ chức tín dụng của Thái Lan đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc huy động, cho vay và thu hồi vốn, nâng cao hiệu quả và an toàn trong mở rộng tín dụng.
- Các ngân hàng Thái Lan xây dựng thống nhất quy trình khép kín đối với cấp tín dụng, theo đó các khoản tín dụng được theo dõi chặt chẽ gắn với hoạt động tư vấn kỹ thuật, lựa chọn ngành nghềđã giúp cho nông dân sử dụng vốn đúng mục đích, đầu tư có hiệu quả. Như vậy nông dân vừa có cơ hội tích lũy vừa có khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Hệ quả kèm theo là các khoản tín dụng được cấp phát đều đặn, liên tục do chất lượng tín dụng được bảo đảm.
- Phát triển một hệ thống NHTM trải rộng khắp nước với trang thiết bị dựa trên công nghiệp hiện đại và một nguồn nhân lực có năng lực chun mơn cao.
Ngoài hệ thống ngân hàng, Thái Lan xây dựng các HTX nơng nghiệp có cả chức năng tín dụng, trở thành những tổ chức chịu trách nhiệm chủ yếu đưa vốn, kiểm soát khoản cho vay và thu hồi vốn theo thỏa thuận từ trước.
- Thái Lan rất chú trọng đầu tư tín dụng đối với các dự án công nghiệp chất lượng cao, trực tiếp hỗ trợ cho nông nghiệp phát triển như công nghiệp chế biến nông phẩm hàng hóa, nghiên cứu và ứng dụng khoa học vào sản xuất giống vậy nuôi, cây trồng mới… có chất lượng và năng suất cao; hỗ trợ tín dụng trong giáo dục đào tạo để phát triển nguồn nhân lực, từđó góp phần phát triển đồng đều kinh tế nơng nghiệp - nông thôn.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Là một nước có diện tích rộng và dân số lớn nhất thế giới. Tuy Trung Quốc có nền cơng nghiệp nhẹ khá phát triển. Song về cơ bản nền kinh tế Trung Quốc vẫn là nền kinh tế nông nghiệp. Đi vào đổi mới nền kinh tế từ những năm 70 thế kỷ trước Trung Quốc đã có nhiều cố gắng trong phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn và bước đầu đã đạt những thành tựu đáng kể.
Để tạo điều kiện cho việc đổi mới phát triển kinh tế - xã hội mà bước đầu là chú trọng phát triển nông nghiệp - nông thôn, Trung Quốc đã tập trung đổi mới và nâng cao năng lực hoạt động của hệ thống ngân hàng, từ đó tăng cường mở rộng tín dụng ngân hàng để tài trợ vốn cho nền kinh tế nông nghiệp - nơng thơn. Để thực hiện mở rộng tín dụng ngân hàng, Trung Quốc thực hiện tăng vốn cho các ngân hàng đáp ứng được tỷ lệ vốn tự có trên tổng tài sản rủi ro đạt 8%, mức tối thiểu theo thông lệ quốc tế. Đồng thời, với việc nâng cao năng lực tài chính cho các ngân hàng, Trung Quốc chỉ đạo thành lập các công ty xử lý nợ trực thuộc các NHTM với nhiệm vụ xử lý toàn bộ nợ tồn đọng, tách các khoản nợ khó địi ra khỏi bảng cân đối tài sản của các NHTM để chờ xử lý riêng. Cùng với việc làm sạch bảng cân đối tài sản các NHTM, Trung Quốc thực hiện quy định bắt buộc các NHTM phải giữ tổng số các khoản cho vay ở mức 75% tổng số vốn huy động. Đối với các NHTM nhà nước, các hợp tác xã tín dụng nhà nước quy định tốc độ tăng tín dụng cho vay ở mức dưới 75% tổng số vốn huy động. Đối với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, bắt buộc thực hiện các điều kiện về hệ số giữa cho vay so với ký gửi, số tiền cho vay tín thác đối đa bằng 20 lần tổng số vốn của mình. Song song đó, Trung Quốc ra quy định các NHTM phải duy trì hệ số tài sản lưu động trên nợ giới hạn ở mức trên 25%, giới hạn tổng số tiền cho một khách hàng ở mức 10% vốn tự có của NHTM. Bên cạnh đó, Trung Quốc tăng cường nhân lực và các biện pháp cùng phương tiện cho tổ chức thanh tra, kiểm soát việc chấp hành các quy định đối với các NHTM và các tổ chức tài chính tín dụng khác nhằm kiểm sốt hữu hiệu hoạt động ngân hàng trong việc thực hiện mở rộng tín dụng.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của Bangladesh
Ngân hàng Grameen (GB) ở Bangladesh là định chế tài chính nổi tiếng nhất thế giới về tín dụng nơng thơn. GB có mạng lưới chi nhánh rộng khắp đến tận cơ sở, mỗi chi nhánh phục vụ 15 - 22 làng. Đối tượng phục vụ là các gia đình có chưa đến 0,2 ha đất. Để vay được tín dụng, người trong các gia đình đủ tiêu chuẩn sẽ lập nhóm gồm 5 người có hồn cảnh gần giống nhau. Mỗi nhóm bầu trưởng nhóm và thư ký để chủ trì cuộc họp hàng tuần. Sau khi nhóm được thành lập, một nhân viên ngân hàng sẽ đến thăm gia đình và kiểm tra tư cách của mỗi thành viên để lấy thông tin về tài sản, thu nhập.
Khoảng 5-6 nhóm sẽ lập nên một trung tâm trong cùng địa phương. Từ các trưởng nhóm sẽ bầu ra trưởng trung tâm, là người chịu trách nhiệm giúp các thành viên tìm hiểu các quy định của ngân hàng, chủ trì cuộc họp hàng tuần. Các thành viên sẽ dự một khóa hướng dẫn kéo dài một tuần, nhân viên ngân hàng sẽ giải thích quy định của Grameen, quyền và nghĩa vụ của thành viên. Sau khi kết thúc khóa học, nếu đạt yêu cầu, mỗi người được cấp giấy chứng nhận là thành viên chính thức. Trước khi đủ tiêu chuẩn vay tiền, mọi thành viên phải chứng tỏ sự thành thực và sự đoàn kết bằng cách tham dự tất cả các buổi họp nhóm trong ba tuần kế tiếp.
Tại cuộc họp hàng tuần, mỗi thành viên đóng góp 1 taka (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) vào quỹ nhóm. Ban đầu chỉ có hai thành viên được vay tiền. Thêm hai người nữa được vay nếu hai người vay đầu tiên trả nợ đúng hạn trong hai tháng đầu tiên. Người cuối cùng (thường là trưởng nhóm) phải đợi thêm hai tháng nữa cho đến khi những người vay tiền trước mình chứng tỏ là đáng tin cậy.
Mỗi khoản vay được trả dần hàng tuần trong vòng một năm. Nếu một người vỡ nợ, những người khác trong nhóm sẽ khơng được vay. Do đó, áp lực của các thành viên trong nhóm là yếu tố quan trọng bảo đảm mỗi thành viên sẽ trả nợ đầy đủ. Ngoài việc đóng góp 1 taka mỗi tuần, mỗi thành viên khi vay được tiền phải đóng 5% số tiền vay vào quỹ nhóm. Các thành viên có thể vay mượn từ quỹ này với bất cứ mục đích gì, kể cả trả
nợ ngân hàng hay tiêu dùng. Mỗi nhóm cịn lập quỹ khẩn cấp với mức đóng bằng 4% số tiền vay ngân hàng. Quỹ này chỉ dùng để giúp thành viên trả nợ trong trường hợp cấp bách như gia đình có người bị chết, bị mất cắp hay thiên tai; quỹ này giống như một khoản bảo hiểm.
Bằng các dịch vụ tiết kiệm - tín dụng linh hoạt, GB đã thành công trong việc tiếp cận tầng lớp nghèo nhất, đặc biệt là phụ nữ nông thôn đạt tỉ lệ thu hồi nợ gần 100% và nâng cao vị thế kinh tế - xã hội của khách hàng. Nhiều nghiên cứu đánh giá rằng, GB cải thiện tính đồn kết giữa các thành viên, nâng cao ý thức của họ, khuyến khích họ lập những trường học quy mô nhỏ và tổ chức các sự kiện thể thao cho con cái họ, loại bỏ tập tục của hồi mơn, phịng chống những bệnh thường gặp như tiêu chảy, quáng gà ở trẻ em và chống những bất công trong xã hội.
1.3.2 Những bài học kinh nghiệm có thể vận dụng vào Việt Nam
Từ những thực tế của Thái Lan, Trung Quốc, Bangladesh, luận văn rút ra những bài học kinh nghiệm chung mang tính chất tham khảo đối với Việt Nam về mở rộng tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp - nơng thơn:
Một là, Chính phủ phải định hướng mục tiêu chính sách phát triển kinh tế - xã hội
trong từng thời kỳ phát triển một cách cụ thể, đồng thời phải xác định đúng lợi thế của đất nước, đối tượng đầu tư trên cơ sở hiệu quả kinh tế - xã hội.
Hai là, trong nền kinh tế thị trường, muốn phát triển kinh tế - xã hội trước hết phải
tập trung lành mạnh hóa và nâng cao năng lực hoạt động của hệ thống tài chính, ngân hàng để tái lập nguồn vốn cho nền kinh tế. Các NHTM phải ln tìm cách đa dạng hóa các dịch vụ của mình; đồng thời phải mở rộng có hiệu quả, an tồn tín dụng ngân hàng; trong đó chú ý chọn lọc sử dụng hình thức tín dụng ưu đãi để phục vụ đắc lực cho sự phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn, tiến tới phục vụ phát triển kinh tế - xã hội theo những mục tiêu xác định.
triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn tạo lập cơ sở cho sự phát triển bền vững kinh tế - xã hội trong giai đoạn tiếp theo.
Bốn là, cần chú trọng mở rộng tồn diện tín dụng ngân hàng đối với các hoạt động