Quy trình cho vay đang áp dụng tại DABđược xây dựng khá khoa học. Tuy nhiên để nâng cao hiệu quả hơn nửa, ngân hàng nên thực hiện chặt chẽ hơn các nội dung sau:
4.2.2.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thơng tin tín dụng
Trong một nền kinh tế hiện đại, thơng tin đóng vai trị vơ cùng quan trọng đối với bất kỳ quyết định nào của DN đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Thơng tin cũng được coi là nguồn tài nguyên quý giá, vì thế việc khai thác và sử dụng nó tác động rất lớn đến hoạt động của NHTM. Trong hoạt động tín dụng của NHTM, thơng tin cần phải đầy đủ, chính xác và kịp thời.
Để có thể nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng thì trước hết ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một hệ thống thơng tin khách hàng, không chỉ là những ngân hàng quen thuộc đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng mà cịn bao gồm cả những khách hàng tiềm năng. Các thông tin về khách hàng cần phải được phân loại ngay từ khi thu thập, cần đặc biệt chú ý tới khách hàng mục tiêu.
Ngân hàng cần mở rộng nguồn thu thập thông tin và lựa chọn thông tin hiệu quả như có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng như thơng tin từ các NHTM khác, tòa án, cơ quan thuế... để đối chiếu với thông tin do kháchhàng cung cấp; thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng để hiểu về uy tín DN trên thị trường, các rủi ro tiềm ẩn phát sinh; áp dụng phương pháp phỏng vấn trực
dụng triệt để nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC) để đảm bảo tính xác thực thơng tin.
Ngồi việc thu thập các thông tin về khách hàng khi thẩm định hồ sơ vay vốn thì cán bộ tín dụng cần phải tìm hiểu thơng tin thị trường, thơng tin về các chính sách quy định của Nhà nước, thông tin về đối thủ cạnh tranh... Sau khi thông tin được thu thập thì việc xử lý, phân loại thơng tin vơ cùng quan trọng. Nó giúp cho việc khai thác thơng tin được hiệu quả và nhanh chóng.
4.2.2.2 Nâng cao hiệu quả thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng
Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, quyết định chất lượng của hoạt động của tín dụng. Theo đó, các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lượng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lợi khi quyết định tài trợ. Đó là một trong những nhiệm vụ trong công tác thẩm định trướckhi tài trợ.
Thẩm định chính xác tính khả thi của phương án kinh doanh, đối với những phương án không hợp lý, không rõ ràng nên từ chối cấp tín dụng ngay từ đầu. Cán bộ thẩm định cần phải linh hoạt lựa chọn các chỉ tiêu tài chính đồng thời phải có sự đối chiếu với ngành nghề tương ứng. Khi đánh giá rủi ro dự án cán bộ cần phải có kỹ năng phân tích, dự báo những biến động mơi trường kinh doanh của DN để có thể đo lường một cách tốt nhất các yếu tố bên ngồi có thể tác động đến hiệu quả của dự án.
Khi thẩm định hồ sơ vay vốn cần phải xem xét vốn tự có của khách hàng, tỷ lệ tham gia vốn tự có và phải chứng minh được nguồn vốn tự có bằng chứng từ và tính hợp lý của chứng từ này. Ngoài ra phải chứng minh được nguồn trả nợ của khách hàng đảm bảo được nghĩa vụ trả nợ tại DABvà các TCTD khác (nếu có). Khi thẩm định nguồn trả nợ, cán bộ tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lợi của phương án kinh doanh và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính có sự cố, khơng nên đưa những nguồn thu nhập bất thường như thu nhập từ kinh doanh bất động sản, từ góp vốn đầu tư, từ thanh lý tài sản cố định...Đồng thời cần đánh giá thêm thông tin
ngành, rủi ro kinh tế, điểm mạnh và điểm yếu của khách hàng vay để dự đoán hiệu quả hoạt động của DN trong thời gian tới.
Để có thể nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần quan tâm đến những vấn đề cụ thể như sau:
v Bố trí những cán bộ thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, năng lực về nghiệp vụ tín dụng
v Cung cấp, hỗ trợ các trang thiết bị, phương tiện để cán bộ thẩm định có thể truy cập, tìm kiếm và sàng lọc thơng tin có liên quan đến dự án một cách dễ dàng, thuận lợi và tổ chức những buổi học, khóa học về thẩm định phương án, dự án.
v Thiết lập và không ngừng hoạn thiện, quy trình hướng dẫn thẩm định phương án, dự án càng chi tốt càng tốt, để chất lượng thẩm định được đồng bộ, nâng cao, tránh sự chênh lệch, khập khiễng về trình độ giữa các cán bộ thẩm định sẽ ảnh hưởng nhất định đến hiệu quả thẩm định.
4.2.2.3 Nâng cao hiệu quả thẩm định tài sản đảm bảo
Ngoài việc thực hiện đúng theo chính sách về tài sản đảm bảo thì việc định giá phải chính xác, khơng q nhỏ để khách hàng duy trì tín dụng với DAB, không quá lớn để gây rủi ro. Cần chú trọng đến việc soạn thảo, ký kết và thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý cần thiết như công chứng, đăng lý giao dịch bảo đảm trước khi cho vay, đề nghị mua bảo hiểm nếu tài sản thế chấp thuộc diện mua bảo hiểm.
Cần xem xét kỹ các nội dung trong hợp đồng thế chấp vì đây là cơ sở pháp lý quan trọng nhất, là nguồn trả nợ thứ cấp nếu khách hàng mất khả năng chi trả như:
v Tình trạng pháp lý của tài sản: hợp pháp, không bị tranh chấp, không nằm trong khu vực bị giải tỏa,..
v Phải có nguồn thơng tin tham khảo rõ ràng về giá trị, định giá phải chính xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan.
v Xem xét các yếu tố về điều kiện an tồn (phịng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn), có cần mua bảo hiểm hay khơng.
dụng không thực hiện việc kiểm tra tài sản thực tế mà chỉ phỏng vấn khách hàng qua điện thoại hoặc tự ước tính rồi ghi vào phiếu định giá, dễ gây rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng cố tình lừa đảo.
4.2.2.4 Nâng cao cơng tác kiểm tra, giám sát, kiểm sốt khoản vay
Cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay trong quá trình quản lý DN đối với CBTD là rất quan trọng. Định kỳ thường xuyên CBTD phải đến DN xem xét đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh để có những nắm bắt kịp thời về tình hình tài chính, nhu cầu vay vốn, sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác nhằm tư vấn hỗ trợ khách hàng. Công tác kiểm tra giám sát DN sau khi giải ngân nhằm giúp mối quan hệ giữa ngân hàng và DN chặt chẽ mặt khách ngân hàng sẽ nắm được tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của DN như thế nào để mợ rộng, thu hẹp tín dụng hay có thể thu hồi nợ trước hạn do DN sử dụng vốn vay không đúng mục đích, khơng hiệu quả.
4.2.3 Tiêu chuẩn hóa cán bộ làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp
Yếu tố con người là quan trọng nhất khi xem xét đến bất kỳ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Trong tín dụng, yếu tố con người lại càng quan trọng hơn gấp nhiều lần, con người quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần tập trung một số vấn đề sau đây:
4.2.3.1 Đánh giá năng lực của nhân viên theo từng cấp độ
Trong chiến lược phát triển và đào tạo nhân lực cần đánh giá chính xác thực trạng đội ngũ cán bộ nhân viên, phân loại theo nhiều cấp độ khác nhau, theo từng trình độ và từng loại nghiệp vụ. Đánh giá năng lực của nhân viên được hiểu là quá trình xem xét nhằm đánh giá một cách có hệ thống hiệu quả cơng việc và khả năng của nhân viên, bao gồm kết quả công việc, phương pháp làm việc, những phẩm chất và kỹ năng làm việc.
4.2.3.2 Bồi dưỡng kiến thức, chuyên mơn, đạo đức cho cán bộ tín dụng
Đội ngũ CBTD phụ trách tín dụng đối với DNNVV phải thường xuyên được học tập nâng cao trình độ trình độ chun mơn cũng như các kỹ năng khác liên quan nhằm hỗ trợ cho DNNVV.
Liên kết và tổ chức đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể liên quan đến đối tượng khách hàng DNNVV với những đặc điểm, đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể cho đội ngũ CBTD doanh nghiệp. Đào tạo cho họ kiến thức về DNNVV, các ngành kinh doanh chủ yếu liên quan đến khoản vay và kỹ năng cần thiết phục vụ hoạt động kiểm sốt tín dụng. Nội dung các khóa đào tạo cần chú trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo ra sự tích cực, chủ động trong việc tiếp thu.
Ngoài việc đào tạo chun mơn về thẩm định tín dụng thì CBTD cần được đào tạo thêm những kỹ năng khác hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng như: kiến thức về pháp luật, kỹ năng giao tiếp ứng xử và đàm phán với khách hàng, khả năng nhận định đánh giá khách hàng...Tăng cường giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp đối với CBTD từ đó nêu cao tinh thần trách nhiệm trong giải quyết cơng việc khơng vì lợi ích riêng làm sai lệch kết quả thẩm định hoặc tiếp tay với khách hàng trong việc vay vốn để gây thất thoát tài sản cho ngân hàng.
4.2.3.3 Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho đội ngũ CBTD
Phòng nhân sự của DAB cần có những quy định, chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ, tạo điều kiện cho nhân viên có thể phát huy được năng lực của mình. Muốn làm được điều đó, ngân hàng khơng chỉ chú ý đến vấn đề tiền lương, khen thưởng đãi ngộ, mà điều quan trọng là cần tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ trong những cơng việc được giao phó, có như thế mới phát huy được tinh thần làm việc và trách nhiệm đối với công việc. Đồng thời phải có chế độ thưởng phạt phân minh, cần thiết phải có hình thức xử phạt thích đáng những cá nhân để xảy ra do yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và uy tín của ngân hàng.
4.2.4 Hồn thiện và phát triển hạ tầng công nghệ thông tin
4.2.4.1 Nâng cấp trang thiết bị máy móc hiện đại, đầu tư cơng nghệ và bảo mật thông tin
Chú trọng đầu tư công nghệ thơng tin nhằm phục vụ cho việc phân tích đánh giá chất lượng và đo lường rủi ro tín dụng. Do các món vay của các DNNVV thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng món vay lại khá lớn nên việc quản lý các khoản vay của CBTD gặp nhiều khó khăn. Vì thế, DAB phải nâng cao công tác giám sát khoản vay, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng nhằm cập nhật thường xuyên mọi biến động về các khoản dư nợ của DNNVV tại ngân hành mình.
Các trang thiết bị nhất là hệ thống máy vi tính, hệ thống máy móc thơng tin điện tốn phải đồng bộ với nhau trong tồn bộ hệ thống DAB để việc trao đổi kết nối được thuận lợi. Khối công nghệ cần tạo ra và ứng dụng các phần mềm ứng dụng hiện đại và có thể kết nối với các ngân hàng khác không chỉ trong hệ thống mà với các ngân hàng lớn khác để có thể kết nối thơng tin tín dụng khách hàng với các ngân hàng.
Đi đơi với việc hiện đại hóa là cơng tác bảo mật. Cơng nghệ càng hiện đại và càng kết nối rộng rãi thì cơng tác bảo mật càng khó khăn. Do vậy, khi hiện đại hóa, nâng cấp trang thiết bị máy móc thì cơng tác bảo mật thuộc thẩm quyền của Phịng Cơng nghệ Thơng tin cũng phải được nâng lên. Đây là giải pháp quan trọng, vì hiện nay DABcó rất nhiều chi nhánh, phịng giao dịch ở nhiều nơi, nên rất cần sự chia sẽ thơng tin để tồn bộ hệ thống có thể cập nhật kịp thời các thay đổi quan trọng, có liên quan đến công tác cho vay.
4.2.4.2 Đào tạo kỹ năng ứng dụng cơng nghệ thơng tin, hiện đại hóa tác phong làm việc cho cán bộ nhân viên làm việc cho cán bộ nhân viên
Ngồi việc nâng cấp máy móc trang thiết bị, cơng nghệ hiện đại, DABcần có các chương trình đào tạo, tập huấn cán bộ của ngân hàng sử dụng các tính năng của trang thiết bị hiện đại, ứng dụng công nghệ thơng tin vào q trình làm việc, tạo
điều kiện cho cán bộ tín dụng hồn thành các báo cáo tín dụng được hiệu quả và có chất lượng cao, đồng thời đưa ra các báo cáo hàng tháng được chính xác và kịp thời.
Bên cạnh đó, cơng tác quản lý và tác phong làm việc của cán bộ công nhân viên đặc biệt là tác phong của những cán bộ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng cần phải được hiện đại hóa. Việc hiện đại hóa giúp cho hoạt động tín dụng diễn ra trơi chảy, nhanh chóng, chính xác, thỏa mãn được tốt nhất nhu cầu và mong muốn của khách hàng đối với những sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Điều này làm cho chất lượng tín dụng được nâng lên.
4.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Việc thành lập một hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả là hết sức cần thiết đối với bất kỳ NHTM nào, vì hoạt động hoạt động của kinh doanh của NHTM chứa đựng nhiểu rủi ro tiềm ẩn, nhất là hoạt động cho vay đối với DNNVV. Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ giúp các nhà lãnh đạo điều hành hoạt động của NHTM theo đúng hành lang pháp lý, tơn chỉ, mục đích và chiến lược phát triển, góp phần cho hoạt động của các NHTM an toàn hơn, hiệu quả hơn, từng bước đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế.
Để có được một hệ thống kiểm sốt nội bộ hiệu quả thì bộ phận kiểm sốt, kiểm toán nội bộ của ngân hàng cần quan tâm đến những vấn đề cụ thể sau đây:
Thường xuyên rà soát lại các văn bản quy phạm pháp luật, quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt tiền tệ, kiểm soát, kiểm toán nội bộ để kịp thời chỉnh sửa, bổ sung, đảm bảo phù hợp, đồng bộ với các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước, nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ.
Nghiên cứu áp dụng các chuẩn mực quốc tế về kiểm tốn nội bộ, chuẩn hóa các quy trình, báo cáo kiểm toán, đổi mới phương án tiếp cận hồ sơ, thu thập thông tin, bằng chứng kiểm toán, đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ vào hoạt động kiểm toán nội bộ để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV.
kiểm tốn nội bộ trong q trình tác nghiệp phải thực hiện vơ tư, tránh tình trạng cả nể và chưa thực sự góp ý thẳng.
Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng, có thể tăng cường nhân viên làm trực tiếp từ bộ phận tín dụng để cùng phối hợp kiểm tra.
Cần quy định trách nhiệm đối với nhân viên kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt phân minh để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm sốt.
4.2.6 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, quảng cáo
Định hướng thị trường là điều kiện tiên quyết trong hoạt động của các NHTM ngày nay. Có gắn với thị trường, hiểu được sự vận động của thị trường, nhắm bắt được sự biến động liên tục của nhu cầu khách hàng trên thị trường cũng