Đơn vị tính: Triệu đồng Phƣơng tiện thanh tốn 2009 2010 2011 2012 +/- (%) 10/09 11/10 12/11 Tiền mặt 34,700,063.36 48,131,485.46 92,154,240.40 128,066,305.29 38.71 91.46 38.97 TTKDTM 22,689,260.37 32,959,124.12 50,142,510.35 97,331,287.32 45.26 52.14 94.11 Séc 107,722.60 125,310.19 121,957.05 107,270.29 16.33 -2.68 -12.04 UNC 21,689,776.43 31,489,222.46 47,437,816.30 92,962,592.10 45.18 50.65 95.97 UNT 25,215.00 19,718.40 21,204.00 18,652.40 -21.80 7.53 -12.03 Thẻ 866,546.34 1,324,873.06 2,176,678.40 3,427,797.03 52.89 64.29 57.48 NHĐT - - 384,854.60 814,975.50 111.76 Tổng 57,389,323.73 81,090,609.58 142,296,750.75 225,397,592.61 41.30 75.48 58.40
2.1.2. Phương thức TTKDTM tại Eximbank
2.1.2.1. Thanh toán bằng séc
Ở Eximbank, séc được sử dụng để thực hiện giao dịch đều là séc rút tiền mặt và khơng có séc bảo chi. Bên cạnh đó, số lượng khách hàng cá nhân sử dụng séc chiếm tỷ trọng khá nhỏ cả về số lượng lẫn giá trị giao dịch. Tỷ trọng về số lượng và giá trị giao dịch séc gia tăng nhanh vào năm 2010 nhưng có xu hướng giảm trong 2 năm gần đây. Trong các phương tiện giao dịch TTKDTM tại Eximbank thì séc chiếm tỷ trọng rất thấp về số lượng và giá trị giao dịch. Với những ưu điểm của séc được trình bày ở chương 1, nhưng hiện nay việc sử dụng séc trong thanh tốn các giao dịch thương mại có xu hướng giảm khơng chỉ riêng ở Eximbank mà trên phạm vi cả nước1
.
Có thể nói thực trạng này cho thấy sự lo ngại của người bán khi tiến hành các giao dịch mua bán thương mại được thanh tốn bằng séc. Với tình hình khó khăn trong kinh tế cũng như tình hình lừa đảo ngày một gia tăng trong một vài năm gần đây, việc người bán dè dặt khi nhận tiền thanh toán bằng séc cũng là điều dễ hiểu. Họ thường lo ngại séc giả, séc không đảm bảo đủ số tiền chi trả khi tài khoản của người mua khơng có tiền hoặc không đủ tiền. Điều này lại đặt ra vấn đề rằng: người bán lo ngại séc khơng đảm bảo việc thanh tốn cho mình thì người mua nên lập séc bảo chi để thực hiện việc giao dịch mua bán hàng hoá dịch vụ. Như vậy việc thanh toán bằng séc sẽ được thực hiện thuận lợi, khơng cịn sự dè dặt của người bán. Tuy nhiên séc bảo chi lại không được người mua ưa chuộng do các đặc điểm của séc làm ứ đọng vốn của người mua vì số tiền bảo chi sẽ bị phong toả. Do đó, trong những năm vừa qua, tình hình thanh tốn bằng séc thường có xu hướng giảm so với các phương tiện TTKDTM khác.
2.1.2.2. Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi
Vì tính thuận tiện và đơn giản của thanh toán bằng uỷ nhiệm chi mà phương thức thanh tốn này ln chiếm tỷ trọng cao trong phương tiện
TTKDTM. Ở Eximbank, thanh toán bằng UNC gia tăng qua các năm về số lượng giao dịch. Trong năm 2010, số lượng giao dịch bằng UNC của khách hàng tăng thêm 44,548 món, tương đương tăng 70,65% so với năm 2009. Trong năm 2011, số lượng giao dịch bằng UNC tăng thêm 38,316 món, tương đương 35,61% so với năm 2010. Và năm 2012, số lượng giao dịch UNC đạt 178,654 món, tăng 32,734 món, tương đương tăng 22,43% so với năm 2011. Sự sụt giảm về số lượng thanh toán bằng UNC là do trong năm 2011, Eximbank đã triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều tiện ích, thay thế được việc thanh toán bằng UNC phải thực hiện tại quầy ngân hàng. Về giá trị giao dịch, trong năm 2010, giá trị giao dịch bằng UNC đã tăng từ 21,689,776.43 triệu đồng lên 31,489,222.46 triệu đồng, tương ứng tăng 45.18% so với năm 2009. Trong năm 2011, giá trị gia dịch bằng UNC đã tăng thêm 15,948,593.84 triệu đồng, tương ứng tăng 50.65% so với năm 2010. Và giá trị giao dịch trong năm 2012 đã tăng thêm 45,524,775.80 triệu so với năm 2011, tương ứng tăng 95.97%. Tốc độ tăng về số lượng giao dịch bằng UNC nhỏ hơn tốc độ tăng giá trị giao dịch cho thấy trong năm 2011 và năm 2012, khách hàng chủ yếu dùng UNC chuyển khoản những món có giá trị lớn, và những món có giá trị nhỏ được thực hiện thơng qua ngân hàng điện tử.
2.1.2.3. Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu
Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu vẫn được sử dụng trong các giao dịch thương mại của các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế với số lượng và khối lượng giao dịch tương đối nhiều hơn so với thanh toán bằng séc2. Nhưng tại Eximbank, hình thức thanh tốn này chiếm tỷ trọng về số lượng và giá trị giao dịch tương đối thấp so với các phương tiện thanh tốn cịn lại. Trong năm 2010, số lượng giao dịch bằng UNT tăng 162 món, tương tứng tăng 22.98% so với năm 2009. Năm 2011, tốc độ tăng số lượng giao dịch bằng UNT ít hơn, chỉ đạt 2.42%, tương ứng 21 món so với năm 2010. Và trong năm 2012, tốc độ tăng số lượng lượng thanh tốn bằng UNT có tiến triển nhưng vẫn cịn thấp so với năm 2010, với số món tăng là 114 món, tương ứng 12.84% so với năm 2011. Vì đặc điểm
của phương thức này tương đối phức tạp hơn so với các phương thức khác và cần có sự tín nhiệm cao giữa người mua và người bán nên hiện nay thanh toán bằng uỷ nhiệm thu ít được sử dụng trong các giao dịch thương mại mà chủ yếu là các giao dịch thanh toán về điện, nước, cước điện thoại, cước internet, …
2.1.2.4. Thanh toán bằng thẻ
Thẻ là một phương tiện thanh tốn có sự đa dạng về chủng loại với các đặc điểm sử dụng riêng biệt cho từng loại sản phẩm đã tạo ra sự phong phú và dễ dàng nắm bắt được nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong nền kinh tế. Trước những ưu điểm của thẻ, Eximbank đã xây dựng ra các sản phẩm thẻ với nhiều chủng loại để nắm bắt được nhu cầu thị hiếu hiện nay của khách hàng.
Bảng 2.3: Tình hình thẻ đã phát hành và thẻ đang hoạt động tại Eximbank từ năm 2009 đến năm 2012 Đơn vị tính: Thẻ Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 Tổng thẻ đang hoạt động Thẻ V-Top 222,389 308,411 417,832 556,675 408,934 Thẻ Prepaid - 86,292 316,893 467,761 116,599 Thẻ ghi nợ quốc tế 40,887 53,826 69,548 83,185 32,878 Thẻ tín dụng quốc tế 25,311 31,653 37,688 44,011 16,327
Nguồn: Báo cáo tổng hợp Phịng thẻ Eximbank
Tình hình số lượng thẻ đã phát hành của Eximbank trong 4 năm vừa qua đều tăng trưởng. Cụ thể trong năm 2010 số lượng thẻ V-Top đã phát hành tăng thêm 86,022 thẻ, tương ứng tăng 38.68% so với năm 2009. Tốc độ tăng số lượng thẻ V-Top giảm dần trong năm 2011 và 2012, năm chỉ đạt 35.48% so với năm 2010 và năm 2012 đạt 33.23% so với năm 2011. Trong năm 2010, Eximbank đã triển khai sản phẩm mới đó là Thẻ Prepaid với số lượng phát hành dạt 86,292 thẻ.
2010 và đã sụt giảm tốc độ tăng vào năm 2012, với mức tăng đạt 47,61% so với năm 2011. Tương tự như thẻ V-Top, tốc độ gia tăng số lượng thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế đã phát hành đều giảm nhẹ từ năm 2009 đến năm 2012. Cụ thể, đối với thẻ ghi nợ quốc tế, tốc độ gia tăng số lượng thẻ đã phát hành giảm từ 31.65% xuống còn 29.21% và 19.61% trong 4 năm. Đối với thẻ tín dụng quốc tế, tốc độ tăng số lượng thẻ đã phát hành giảm từ 25.06% xuống còn 19.07% và 16.78%. Hiện tại, sau 4 năm các loại thẻ đang hoạt động đều ít hơn so với số lượng thẻ đã phát hành. Trong đó, thẻ Prepaid có số lượng thẻ hoạt động cịn khá ít so với thẻ đã phát hành, chỉ bằng 24.93% số lượng thẻ đã phát hành. Thẻ ghi nợ quốc tế có số lượng thẻ cịn hoạt động bằng 39.52% so với số lượng thẻ đã phát hành. Thẻ tín dụng quốc tế có số lượng thẻ cịn hoạt động bằng 37.10% so với số lượng thẻ đã phát hành. Số lượng thẻ còn hoạt động với số lượng lớn so với các sản phẩm thẻ khác đó là thẻ V-Top, với số lượng thẻ hoạt động bằng 73.46% tổng số lượng thẻ đã phát hành. Với tình hình như trên, việc sử dụng thẻ thanh tốn khơng được hiệu quả tại Eximbank, khi mà số lượng thẻ đang hoạt động chưa bằng 50% số lượng thẻ đã phát hành.
2.1.2.5. Thanh toán qua hệ thống ngân hàng điện tử
Khi khoa học công nghệ ngày một phát triển, mạng internet cũng như điện thoại di động 3G khơng cịn xa lạ với người dân Việt Nam thì việc phát triển hình thức thanh toán qua ngân hàng điện tử là một điều tất yếu. Được ra đời khoảng 3 năm gần đây, hệ thống ngân hàng điện tử của Eximbank đã có những cải tiến trong phương thức thanh toán này để phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Trong năm 2011, số lượng giao dịch là 227,508 món, trong đó giao dịch bằng SMS banking chiếm số lượng cao nhất 91,208 món, kế đến là Internet banking 82,940 món và cuối cùng là Mobile banking 53,360 món. Khách hàng sử dụng dịch vụ SMS Banking và Mobile Banking là các khách hàng cá nhân với mục đích thực hiện các giao dịch nạp tiền điện thoại, chuyển khoản, quản lý tài khoản, …
Bảng 2.4: Thực trạng giao dịch qua Ngân hàng điện tử tại Eximbank trong năm 2011 và năm 2012 Tiêu chí 2011 2012 +/- (%) Số lƣợng giao dịch 227,508 329,611 44.88 Internet Banking 82,940 170,984 106.15 Mobile Banking 53,360 146,769 175.05 SMS Banking 91,208 11,858 -87.00 Giá trị giao dịch 384,854.60 814,975.50 111.76 Internet Banking 268,310.90 629,905.06 134.77 Mobile Banking 87,083.52 182,319.39 109.36 SMS Banking 29,460.18 2,751.06 -90.66
Nguồn: Báo cáo tổng hợp Phòng Dịch vụ Khách hàng Eximbank
Trong năm 2012 có sự đảo chiều về số lượng giao dịch khi dịch vụ SMS banking đã giảm đáng kể, thay vào đó là dịch vụ Mobile banking với số lượng giao dịch tăng lên 146,769 món, tương ứng tăng 175,05% và Internet banking tăng lên 170,984 món, tương ứng tăng 106.15%. Số lượng sụt giảm với dịch vụ SMS Banking là do tính tiện ích cũng như phí thường niên của Internet Banking và Mobile Banking hợp lý. Ngoài ra, sự bùng nổ điện thoại smart phone với giá cả hợp lý trong thời gian gần đây cũng tạo điều kiện thuận lợi cho mọi tầng lớp dân cư trong nền kinh tế tiếp cận được với dịch vụ Mobile Banking này. Mặc dù tốc độ gia tăng số lượng giao dịch qua Internet Banking chậm hơn so với Moblie Banking nhưng giá trị giao dịch lại tăng nhanh hơn trong năm 2012 so với năm 2011. Cụ thể, tốc độ gia tăng trong giá trị giao dịch của Internet Banking trong năm 2012 là 134.77% so với năm 2011, còn Mobile Banking là 109.36% so với năm 2011. Nhưng giá trị giao dịch của phương thức thanh toán này thường nhỏ, một phần là do sự hạn chế trong hạn mức chuyển tiền mà ngân hàng quy định,
phần khác là do tâm lý e ngại của người sử dụng khi chuyển tiền với giá trị lớn. Tuy nhiên, theo đà phát triển của nền kinh tế cũng như khoa học kỹ thuật, thanh toán qua NHĐT sẽ ngày một phát triển và đi dần vào đời sống của người dân.
2.2. Thực trạng về mở rộng hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
2.2.1. Quy mô cung ứng dịch vụ
Eximbank đã không ngừng phấn đấu, nỗ lực trong hoạt động kinh doanh và gia tăng về quy mơ hoạt động của mình qua từng năm: