2.2.8 .Hiệu quả mua bán nợ của Vietcombank
2.3 Đánh giá quy trình mua, bán nợ của VCB
2.3.4 Quy trình thủ tục bán nợ, mua nợ
2.3.4.1 Trình tự, thủ tục bán nợ
Quy định về mua, bán nợ hiện hành của VCB khơng có quy định cụ thể về từng bước thực hiện quá trình bán nợ, tuy nhiên có thể khái qt thành 6 bước chính như sau:
Bước 1.Lựa chọn áp dụng biện pháp bán nợ :
Việc lựa chọn áp dụng các biện pháp mua bán nợ này có thể là riêng rẽ, cũng có thể là kết hợp nhiều biện pháp. Căn cứ vào điều kiện thực tế của khoản nợ và hiệu quả áp dụng, VCB sẽ thực hiện biện pháp xử lý nợ bằng bán nợ hoặc các biện pháp khác chẳng hạn như biện pháp cấu trúc lại nợ, yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả thay chỉ thực hiện khi Bên nợ được bên thứ 3 bảo lãnh, hay biện pháp phát mại tài sản, nhận TSBĐ để cấn trừ nợ chỉ được thực hiện đối với các khoản nợ có TSBĐ, hay khởi kiện chỉ trong trường hợp khách hàng chây ỳ, không thực hiện nghĩa vụ. Tuy nhiên, đối với biện pháp bán nợ thì khác, biện pháp bán nợ có thể áp dụng với mọi khoản nợ dù là nợ nội bảng hay ngoại bảng, có TSBĐ hay khơng có TSBĐ, khách hàng chây ỳ hay thiện chí… với điều kiện biện pháp bán nợ là biện pháp hiệu quả nhất để thu hồi nợ. Chỉ trừ trường hợp các bên đã có thoả thuận trước đó là khoản nợ khơng được mua, bán thì việc bán nợ mới khơng thể thực hiện được.
Ví dụ: đối với trường hợp bán nợ Công ty CP XNK Thuỷ sản Nghệ An, VCB – Chi nhánh Vinh đã áp dụng các biện pháp xử lý nợ như theo dõi đặc biệt, dừng cấp tín dụng, cấu trúc lại nợ nhưng những biện pháp này đã khơng hiệu quả. Để tìm hướng xử lý dứt điểm khoản nợ này, Chi nhánh đã đánh giá số tiền có thể thu hồi và thời gian thu hồi của biện pháp bán nợ với các biện pháp khởi kiện và phá sản doanh nghiệp, cụ thể như sau:
Bảng 2.9:“So sánh biện pháp thu nợ với các biện pháp khác”
Nội dung
so sánh PA bánnợ PA khởi kiện PA yêu cầu giải quyết phá sản doanhnghiệp
Số tiền
thu hồi 51%trị nợ gốcgiá (khoảng 4,7 tỷ đồng)
Nếu kiện ra tồ, NH có thể thu hồi được tồn bộ TSTC của DN, việc phát mại TSTC thu hồi được khoảng 2,2 tỷ
Nếu yêu cầu giải quyết phá sản doanh nghiệp. NH chỉ nắm giữ được MMTB và tài sản gắn liền đất, nếu phát mại TS của khách hàng là 2,2 tỷ đồng sau khi trừ đi các chi phí thu hồi được khoảng 1,3 tỷ đồng.
Thời gian thu hồi
1 tháng Thời gian thu hồi nợkéo dài khoảng 02 năm Thời gian đến khi ra được quyết địnhtuyên bố phá sản dự kiến tối thiểu cũng phải khoảng 02 năm
(Nguồn: Phịng cơng nợ VCB)
Việc so sánh phương án sử dụng biện pháp mua bán nợ với các biện pháp xử lý nợ khác hoàn toàn phù hợp và nâng cao hiệu quả xử lý nợ của VCB
Bước 2: Lựa chọn phương thức bán nợ
VCB có thể lựa chọn biện pháp bán nợ cho DATC hoặc đăng tin chào bán công khai, hoặc thỏa thuận bán nợ cho các tổ chức tín dụng khác... tùy thuộc vào đặc điểm của từng khoản nợ. Việc lựa chọn phương thức mua bán nợ phù hợp sẽ nâng cao hiệu quả của việc bán nợ. Việc đăng thông tin công khai bán nợ được VCB đăng thông báo công khai 03 kỳ (số) liên tiếp trên các báo trung ương và địa phương và đăng tải trên website của VCB. Việc làm này nhằm để đảm bảo tính khách quan, minh bạch trong q trình chuyển nhượng khoản nợ và đồng thời cũng để tìm thêm đối tác mua nợ, nhằm đảm bảo khoản nợ được bán trong điều kiện cạnh tranh nhất. Theo quy định mua bán nợ hiện hành của VCB thì khi đăng thơng tin phải đưa ra giá chào bán , tuy nhiên việc xác định giá bán nợ cần thời gian dài và hạn chế đối tác mua nợ.
VCB chưa quy định cụ thể khi nào được đăng công khai thông tin bán nợ. Trong một số trường hợp mà nếu đăng tin cơng khai sẽ gây bất lợi cho q trình
đàm phán/q trình chuyển giao nợ, dẫn đến khó bán nợ hoặc bán với giá thấp hơn so với việc không đăng công khai, làm thiệt hại đến quyền lợi của VCB nên sử dụng phương thức khác phù hợp.
Bước 3.Trình đề nghị mua bán nợ
Hồ sơ xem xét, quyết định bán nợ được quy định tương đối và chi tiết đầy đủ như: Hồ sơ pháp lý về Bên nợ; Hồ sơ tín dụng (Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng cấp bảo lãnh, giấy nhận nợ; Biên bản đối chiếu công nợ gần nhất; Phương án sản xuất kinh doanh; Hồ sơ về bảo đảm tiền vay (nếu có). Tuy nhiên việc yêu cầu cung cấp các hồ sơ sao y bản chính gây khơng ít khó khăn cho chi nhánh vì có một số hồ sơ chi nhánh khơng lưu giữ bản gốc trong khi đó việc liên hệ khách nợ để cung cấp bản chính rất khó khăn và mất nhiều thời gian chuẩn bị hồ sơ.
Bước 4.Thẩm định đề nghị bán nợ
Việc phân bổ cấp phê duyệt bán nợ của VCB tương đối phù hợp, hạn chế được rủi ro trong việc xác định giá bán nợ và nâng cao hiệu quả bán nợ của hệ thống. Ví dụ:
+ Trường hợp giá bán nợ bằng hoặc cao hơn giá trị khoản nợ, cấp có thẩm quyền xem xét, quyết định bán nợ tự tiến hành thẩm định hoặc giao một bộ phận chun mơn thực hiện thẩm định Tờ trình đề nghị bán nợ.
+ Trường hợp giá bán nợ thấp hơn giá trị khoản nợ, Phịng Cơng nợ thực hiện thẩm định đề nghị bán nợ và lập Tờ trình thẩm định bán nợ để trình Hội đồng.
Bước 5.Xem xét, quyết định bán nợ
Việc thông qua quyết định bán nợ thuộc cấp có thẩm quyền nào thì cấp có thẩm quyền đó xem xét, quyết định theo các quy định hiện hành của VCB. Phịng cơng nợ sẽ làm đầu mối và đề xuất việc kiểm tra hoạt động mua bán nợ tại chi nhánh và thẩm định bán nợ. Quy định này hồn tồn phù hợp vì phịng cơng nợ của VCB có nhiều kinh nghiệm trong việc đánh giá xác định giá trị khoản nợ, vì vậy có thể tránh được rủi ro trong việc bán nợ.
2.3.4.2 Quy trình mua nợ
Trên cơ sở đánh giá tính hiệu quả của việc mua nợ, chi nhánh thu lập hồ sơ xem xét mua nợ theo quy định theo quy trình theo đúng quy trình cấp tín dụng của VCB. Quy trình mua nợ của tương tự như quy trình cấp tín dụng tại VCB. Tuy nhiên có sự khác biệt trong phân cấp phê duyệt hồ sơ như:
Bảng 2.10 “So sánh giữa quy trình mua nợ và cho vay”
Cơng việc Cấp tín dụng (cho vay) Hoạt động mua nợ
Nguyên tắc quản lý Quản lý tập trung có phân quyền Quản lý tập trung hồn tồn Thẩm định đề xuất Chi nhánh Chi nhánh
Rà soát rủi ro tại
P.QLRRTD Chỉ trong trường hợp giá trịkhoản vay vượt thẩm quyền phán quyết của chi nhánh
Tất cả các khoản mua nợ đều phải qua P.QLRRTD rà soát rủi ro
Thẩm quyền phê duyệt + Hội đồng quản trị + Hội đồng tín dụng TW + GĐ QLRR và/hoặc GĐ KH + Phịng QLRRTD + Hội đồng tín dụng cơ sở + GĐ/Phó GĐ chi nhánh + Hội đồng quản trị + Hội đồng tín dụng TW + Tổng Giám Đốc/Phó Tổng Giám đốc. Đại diện ký hợp đồng + Giám đốc KH
+ GĐ/Phó GĐ chi nhánh + TP. KH/ĐTDA
+ TGĐ VCB hoặc người được TGĐ ủy quyền.
Quy trình mua nợ của VCB hiện nay được quy định chặt chẽ và phù hợp với quy định mua bán nợ của NHNN.