Mơ hình R R2 R2 hiệu chỉnh Độ lệch chuẩn của ƣớc lƣợng Durbin- Watson 1 .809a .655 .645 .53071 1.639 [Xem bảng 8.5, Phụ lục 8]
4.3.2.2. Kết quả phân tích hồi quy
a. Kiểm tra sự phù hợp của mơ hình hồi quy
Kết quả phân tích hồi quy trong bảng 4.6 cho thấy hệ số R2 hiệu chỉnh bằng 0.645, nghĩa là mơ hình hồi quy tuyến tính phù hợp 64,5% với tập dữ liệu. Ngoài ra, kết quả kiểm định F trong bảng 4.7 có Sig. < 0.05 cho thấy giả thuyết R2 = 0 không thỏa mãn. Và bảng 4.5 cho thấy kết quả của kiểm định t có giá trị sig. < 0.05, có
nghĩa là giả thuyết các hệ số β = 0 bị bác bỏ với mức ý nghĩa 95%. Nhƣ vậy, ta có thể khẳng định mơ hình hồi quy phù hợp với tập dữ liệu và 64.5% biến thiên của Ý định sử dụng đƣợc giải thích bởi các nhân tố Hữu ích mong đợi, Dễ sử dụng mong đợi, Ảnh hƣởng xã hội, Tin cậy cảm nhận, Chi phí cảm nhận, Hỗ trợ Chính phủ và Cộng đồng ngƣời dùng. Bảng 4.7. Kết quả kiểm định F Mơ hình Tổng các bình phƣơng Df Bình phƣơng trung bình F Sig. 1 Hồi quy 137.168 7 19.595 69.574 .000 Phần dƣ 72.384 257 .282 Tổng 209.552 264 [Xem bảng 8.6, Phụ lục 8]
b. Đánh giá tầm quan trọng của các biến trong mơ hình
Phân tích hồi quy tuyến tính bội đƣợc thực hiện bằng phƣơng pháp Enter với 8 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc. Kết quả phân tích trong bảng 4.8 cho thấy biến Điều kiện thuận lợi (FC) không tác động đến Ý định sử dụng (BI); Các biến Hữu ích mong đợi (PE), Dễ sử dụng mong đợi (EE), Ảnh hƣởng xã hội (SI), Điều kiện thuận lợi (FC), Tin cậy cảm nhận (PCR), Hỗ trợ Chính phủ (GS) và Cộng đồng ngƣời dùng (UC) tác động dƣơng đến Ý định sử dụng (BI); Cịn biến Chi phí cảm nhận (PCO) tác động âm đến Ý định sử dụng (BI).
Bảng 4.8. Hệ số phƣơng trình hồi quy chƣa loại biến
Mơ hình Hệ số chƣa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa T Sig. Đa cộng tuyến B Độ lệch
chuẩn Beta Sai số VIF
1 Hằng số -1.634 .436 -3.752 .000 Hữu ích mong đợi .303 .057 .227 5.314 .000 .733 1.364 Dễ sử dụng mong đợi .311 .067 .220 4.673 .000 .605 1.654 Ảnh hƣởng xã hội .339 .068 .190 4.957 .000 .915 1.093
Điều kiện thuận lọi .081 .062 .056 1.316 .189 .743 1.345 Tin cậy cảm nhận .350 .059 .299 5.896 .000 .521 1.920 Chi phí cảm nhận -.181 .052 -.163 -3.516 .001 .626 1.599 Hỗ trợ Chính phủ .158 .054 .138 2.907 .004 .593 1.685 Cộng đồng ngƣời dùng .158 .042 .170 3.792 .000 .668 1.497 [Xem bảng 8.4, Phụ lục 8]
Sau khi loại bỏ biến Điều kiện thuận lợi (FC) có sig. = 0.189 > 0.05, ta tiến hành phân tích hồi quy lần 2 và thu đƣợc kết quả nhƣ trình bày trong bảng 4.5. Do đó, giả thuyết H4 bị bác bỏ và các giả thuyết H1, H2, H3, H5, H6, H7, H8 đƣợc chấp nhận với mức ý nghĩa 95% [Xem bảng 4.9].
Bảng 4.9. Kết quả kiểm định giả thuyết
Mối quan hệ Giả thuyết Kết quả
H1 PE – BI Ảnh hƣởng dƣơng Chấp nhận H2 EE – BI Ảnh hƣởng dƣơng Chấp nhận H3 SI – BI Ảnh hƣởng dƣơng Chấp nhận H4 FC – BI Ảnh hƣởng dƣơng Không chấp nhận H5 PCR – BI Ảnh hƣởng dƣơng Chấp nhận H6 PCO – BI Ảnh hƣởng âm Chấp nhận H7 GS – BI Ảnh hƣởng dƣơng Chấp nhận H8 UC – BI Ảnh hƣởng dƣơng Chấp nhận
Từ kết quả phân tích hồi quy lần 2 trong bảng 4.5, ta có thể viết đƣợc phƣơng trình hồi quy nhƣ sau:
Ý định sử dụng = 0.218*Hữu ích mong đợi + 0.217*Dễ sử dụng mong đợi
+ 0.191*Ảnh hƣởng xã hội + 0.298*Tin cậy cảm nhận – 0.139*Chi phí cảm nhận + 0.148* Hỗ trợ Chính phủ + 0.161*Cồng đồng ngƣời dùng (4.2)
Kết quả phân tích dữ liệu nghiên cứu cho thấy các nhân tố Hữu ích mong đợi (PE), Dễ sử dụng mong đợi (EE), Ảnh hƣởng xã hội (SI), Tin cậy cảm nhận (PCR), Chi phí cảm nhận (PCO), Hỗ trợ Chính phủ (GS), Cộng đồng ngƣời dùng (UC) tác động đến Ý định sử dụng; và nhân tố Điều kiện thuận lợi (FC) không tác động đến Ý định sử dụng VĐT của các khách hàng cá nhân. Cụ thể nhƣ sau:
- Tin cậy cảm nhận (PCR) tác động mạnh nhất đến Ý định sử dụng VĐT của
khác hàng (β = 0.289). Điều này phù hợp với kết quả các nghiên cứu trƣơc đây của (Wang et al., 2003; Yuen et al., 2011; Laurn & Lin, 2005; Amin et al., 2008 và Yu, 2012). Kết quả này cho thấy đối với các dịch vụ tài chính điện tử nói chung và dịch vụ VĐT nói riêng, khách hàng rất quan tâm đến tính an toan và bảo mật, họ lo sợ bị đánh cắp các thông tin cá nhân, thông tin tài khoản và nhƣ vậy có nhiều khả năng họ sẽ bị mất quyền riêng tƣ cá nhân và mất tiền trong tài khoản điện tử. Do đó, khi khách hàng có mức độ Tin cậy cảm nhận cao thì họ sẽ có Ý định sử dụng dịch vụ cao hơn.
- Hữu ích mong đợi (PE) là nhân tố tách động mạnh thứ hai đến Ý định sử
dụng VĐT của khách hàng (β = 0.218). Điều này phù hợp với các nghiên cứu trƣớc đây của (Venkatesh et al., 2003; Amin, 2009; Chong et al., 2010; Yu, 2012; Lê Phan Thị Diệu Thảo & Trần Minh Sáng, 2012 và Nguyễn Chí Hùng, 2012). Khi khách hàng có cảm nhận cao về hiệu quả và lợi ích của việc sử dụng VĐT mang lại thì họ sẽ có ý định sử dụng dịch vụ đó cao hơn.
- Dễ sử dụng mong đợi (EE) là nhân tố tác động mạnh thƣ ba đến Ý định sử
dụng VĐT của khách hàng (β = 0.217). Điều này phù hợp với các nghiên cứu trƣớc đây (Venkatesh et al., 2003; Amin, 2009; Chong et al., 2010; Yu, 2012; Lê Phan Thị Diệu Thảo & Trần Minh Sáng, 2012 và Nguyễn Chí Hùng, 2012). Khi khách hàng nhận thấy công nghệ mới dễ sử dụng thì họ sẽ có ý định sử dụng cơng nghệ đó cao hơn.
- Ảnh hƣởng xã hội (SI) tác động tích cực đến Ý định sử dụng VĐT của
khách hàng (β = 0.191). Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu trƣớc đây của (Venkatesh et al., 2003 và Yu, 2012) và phù hợp với xã hội có tính tập
thể cao với dân số trẻ nhƣ Việt Nam. Khi những ngƣời quan trọng, nhƣ ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp và những ngƣời nổi tiếng, có uy tín khun dùng thì khách hàng sẽ có ý định sử dụng dịch vụ cao hơn.
- Cộng đồng ngƣời dùng (UC) tỷ lệ thuận với Ý định sử dụng VĐT của khách
hàng (β = 0.161). Điều này hồn tồn phù hợp vì tại Việt Nam VĐT là một sản phẩm công nghệ khá mới đới với ngƣời dùng, do đó số lƣợng ngƣời mua và ngƣời bán chấp nhận thanh toán chƣa nhiều và các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ VĐT chƣa liên thông, liên kết với nhau. Điều này đã và đang gây cản trở đối với ý định sử dụng của khách hàng. Vì vậy, nếu cảm nhận của khách hàng về Cộng đồng ngƣời dùng đƣợc nâng cao thì Ý định sử dụng VĐT của họ sẽ cao hơn.
- Hỗ trợ Chính phủ (GS) có tác động tích cực đến Ý định sử dụng VĐT của
khách hàng (β = 0.148). Điều này phù hợp với các nghiên cứu trƣớc đây (Tan & Teo, 2000; Jaruwachirathanakul and Fink, 2005; Chong et al., 2010). Khi khách hàng nhận thấy sự đảm bảo về chính sách, cơ sở hạ tầng thanh tốn và hành lang pháp lý từ phía cơ quan quản lý thì họ sẽ có Ý định sử dụng dịch vụ cao hơn.
- Chi phí cảm nhận (PCo) có tác động ngƣợc chiều đến Ý định sử dụng VĐT
của khách hàng (β = -0.139). Điều này phù hợp với kết quả của các nghiên cứu trƣơc (Tan & Teo, 2000; Sahut, 2009; Lê Phan Thị Diệu Thảo & Trần Minh Sáng, 2012). Khi khách hàng có Chi phí cảm nhận càng cao thì Ý định sử dụng VĐT càng thấp và ngƣợc lại.
- Kết quả nghiên cứu cho thấy Điều kiện thuận lợi (FC) không ảnh hƣởng đến
Ý định sử dụng VĐT của khách hàng cá nhân tại Việt Nam. Điều này là
hồn tồn có thể lý giải đƣợc, vì ngày nay các thiết bị cơng nghệ nhƣ máy vi tính, điện thoại thơng minh, internet đã trở nên phổ biến, rất dễ dàng tiếp cận và sử dụng đối với khách hàng. Và để quyết định sử dụng một dịch vụ tài chính điện tử nhƣ VĐT thì khách hàng thƣờng quan tâm đến các nhân tố khác nhƣ đã phân tích ở trên. Do đó, kết luận Điều kiện thuận lợi (FC) không ảnh hƣởng đến ý định sử dụng VĐT là hợp lý.
4.4. Phân tích sự khác biệt của các biến định tính
Sau khi phân tích hồi quy, giả thuyết H4 không đƣợc chấp nhận, còn các giả thuyết H1, H2, H3, H5, H6, H7, H8 đƣợc chấp nhận với mức ý nghĩa 95%. Các nhân tố trong các giả thuyết H1, H2, H3, H5, H6, H7, H8 đƣợc gọi là các nhân tố chính trong mơ hình hồi quy và sẽ đƣợc phân tích để khám phá thơng tin sâu hơn theo Giới tính, Kinh nghiệm, Độ tuổi, Trình độ và Thu nhập.
4.4.1. Phân tích sự khác biệt về Giới tính
Phân tích này đƣợc thực hiện bằng phép kiểm định Independent Samples T-Test để đánh giả sự khác biệt về giới tính đối với các nhân tố Hữu ích mong đợi, Dễ sử dụng mong đợi, Ảnh hƣởng xã hội, Tin cậy cảm nhận, Chi phí cảm nhận, Hỗ trợ Chính phủ, Cộng đồng ngƣời dùng và Ý định sử dụng.
Kết hợp kết quả phân tích T-Test trong bảng 4.10 và bảng 4.11, ta thấy: - Nhóm nữ có cảm nhận chi phí sử dụng VĐT cao hơn nhóm nam.
- Khơng có sự khác biệt giữa nhóm nam và nhóm nữ về Hữu ích mong đợi, Dễ sử dụng mong đợi, Ảnh hƣởng xã hội, Hỗ trợ Chính phủ, Cộng đồng ngƣời dùng và Ý định sử dụng.
Bảng 4.10. Kiểm định T-Test theo Giới tính
Kiểm định Levene cho sự cân bằng phƣơng sai Kiểm định T cho sự bằng nhau của các trung bình
Sig. Sig. (2-tailed) Hữu ích mong đợi Phƣơng sai bằng nhau .238 .387
Dễ sử dụng mong
đợi Phƣơng sai bằng nhau .410 .998
Ảnh hƣởng xã hội Phƣơng sai bằng nhau .322 .482 Tin cậy cảm nhận Phƣơng sai bằng nhau .062 .149 Chi phí cảm nhận Phƣơng sai bằng
nhau .184 .000
Hỗ trợ Chính phủ Phƣơng sai bằng nhau .001 .920
Cộng đồng ngƣời dùng
Phƣơng sai bằng nhau
.707 .064
Ý định sử dụng Phƣơng sai bằng nhau .003 .075
Phƣơng sai khác nhau .084
[Xem bảng 9.2, Phụ lục 9]
Bảng 4.11. Giá trị trung bình theo Giới tính
Cảm nhận chi phí 0 114 3.9101
1 151 3.2550
[Xem bảng 9.1, Phụ lục 9]
4.4.2. Phân tích sự khác biệt về Kinh nghiệm
Trong nghiên cứu này, đối tƣợng khảo sát là những ngƣời có hiểu biết về dịch vụ VĐT. Tuy nhiên, có ngƣời đã có kinh nghiệm sử dụng VĐT trong TTTT, cũng có những ngƣời chƣa có kinh nghiệm. Kiểm định Independent Samples T-Test đƣợc sử dụng để đánh giá sự khác biệt về kinh nghiệm đối với các nhân tố chính trong mơ hình.
Bảng 4.12. Kiểm định T-test theo Kinh nghiệm
Kiểm định Levene cho sự cân bằng phƣơng sai
Kiểm đinh T cho sự bằng nhau của các trung bình
Sig. Sig. (2-tailed) Hữu ích mong đợi Phƣơng sai bằng nhau .001 .000
Phƣơng sai khác nhau .000
Dễ sử dụng mong đợi
Phƣơng sai bằng nhau .000 .000
Phƣơng sai khác nhau .000
Ảnh hƣởng xã hội Phƣơng sai bằng nhau .001 .555
Phƣơng sai khác nhau .566
Tin cậy cảm nhận Phƣơng sai bằng nhau .001 .000
Phƣơng sai khác nhau .000
Chi phí cảm nhận Phƣơng sai bằng nhau .022 .000
Phƣơng sai khác nhau .000
Hỗ trợ Chính phủ Phƣơng sai bằng nhau .437 .000
Cộng đồng ngƣời dùng
Phƣơng sai bằng nhau .792 .000
Ý định sử dụng Phƣơng sai bằng nhau .000 .000
Phƣơng sai khác nhau .000
[Xem bảng 9.4, Phụ lục 9]
Kết quả kiểm định T-Test trong bảng 4.12 và 4.13, cho thấy rằng:
- Khơng có sự khác biệt về Ảnh hƣởng xã hội giữa nhóm có kinh nghiệm và nhóm chƣa có kinh nghiệm sử dụng VĐT.
- Nhóm có kinh nghiệm sử dụng VĐT có cảm nhận về Hữu ích mong đợi, Dễ sử dụng mong đợi, Tin cậy cảm nhận, Hỗ trợ Chính phủ, Cộng đồng ngƣời dùng và Ý định sử dụng cao hơn nhóm chƣa có kinh nghiệm.
- Nhóm có kinh nghiệm sử dụng VĐT có mức Chi phí cảm nhận thấp hơn nhóm chƣa có kinh nghiệm.
Bảng 4.13. Giá trị trung bình theo Kinh nghiệm
[Xem bảng 9.3, Phụ lục 9]
Kinh nghiệm N Trung bình Hữu ích mong đợi 0 121 3.5434
1 144 4.0191 Dễ sử dụng mong đợi 0 121 3.2583 1 144 3.6545 Ảnh hƣởng xã hội 0 121 3.3698 1 144 3.4062 Tin cậy cảm nhận 0 121 2.7864 1 144 3.5653 Chi phí cảm nhận 0 121 3.8161 1 144 3.3021 Hỗ trợ Chính phủ 0 121 2.7052 1 144 3.4097 Cộng đồng ngƣời dùng 0 121 2.6143 1 144 3.6412 Ý định sử dụng 0 121 2.8540 1 144 4.0498
4.4.3. Phân tích sự khác biệt về Độ tuổi
4.4.3.1. Kiểm định ANOVA với biến Hữu ích mong đợi
Kiểm định Levene giữa các nhóm có sig. = .209, nghĩa là phƣơng sai giữa các nhóm bằng nhau và kết quả phân tích ANOVA có sig. = .000 [Xem bảng 9.6 &
9.7, Phụ lục 9]. Do đó ta có thể kết luận rằng có sự khác biệt về Hữu ích mong đợi
giữa các nhóm độ tuổi. Theo kiểm định Post Hoc (Bonferroni) và giá trị trung bình mẫu [Xem bảng 9.5 & 9.8, Phụ lục 9], có thể nói rằng:
- Nhóm dƣới 18 tuổi và nhóm trên 45 tuổi có mức độ cảm nhận về Hữu ích
mong đợi nhỏ hơn nhóm 18 – 23 tuổi, nhóm 24 – 30 tuổi và nhóm 30 – 45 tuổi.
- Giữa nhóm dƣới 18 tuổi và nhóm trên 45 tuổi khơng có sự khác biệt về mức độ cảm nhận Hữu ích mong đợi.
- Và giữa các nhóm 18 – 23 tuổi, nhóm 24 – 30 tuổi và nhóm 30 – 45 tuổi
khơng có sự khác biệt về mức độ cảm nhận Hữu ích mong đợi.
4.4.3.2. Kiểm định ANOVA với biến Dễ sử dụng mong đợi
Kiểm định Levene giữa các nhóm có sig. = .257, nghĩa là phƣơng sai giữa các nhóm bằng nhau và phân tích ANOVA có sig. = .000 [Xem bảng 9.10 & 9.11,
Phụ lục 9]. Do đó ta có thể kết luận rằng có sự khác biệt về Dễ sử dụng mong đợi
giữa các nhóm độ tuổi. Theo kiểm định Post Hoc (Bonferroni) và giá trị trung bình mẫu [Xem bảng 9.9 & 9.12, Phụ lục 9], có thể nói rằng:
- Nhóm dƣới 18 tuổi và nhóm trên 45 tuổi có mức độ cảm nhận về Dễ sử dụng mong đợi nhỏ hơn nhóm 18 – 23 tuổi, nhóm 24 – 30 tuổi và nhóm 30 – 45 tuổi.
- Giữa nhóm dƣới 18 tuổi và nhóm trên 45 tuổi khơng có sự khác biệt mức độ cảm nhận về Dễ sử dụng mong đợi.
- Và giữa các nhóm 18 – 23 tuổi, nhóm 24 – 30 tuổi và nhóm 30 – 45 tuổi
4.4.3.3. Kiểm định ANOVA với biến Ảnh hƣởng xã hội
Kiểm định Levene giữa các nhóm cho thấy sig. = .191, có nghĩa là phƣơng sai giữa các nhóm bằng nhau và kết quả phân tích ANOVA cho thấy sig. = .000 [Xem
bảng 9.14 & 9.15, Phụ lục 9]. Do đó ta có thể kết luận rằng có sự khác biệt về Ảnh
hƣởng xã hội giữa các nhóm độ tuổi. Theo kiểm định Post Hoc (Bonferroni) và giá trị trung bình mẫu [Xem bảng 9.13 & 9.16, Phụ lục 9], có thể nói rằng độ tuổi càng lớn thì mức độ cảm nhận về Ảnh hƣởng xã hội càng thấp và ngƣợc lại.
4.4.3.4. Kiểm định ANOVA với biến Tin cậy cảm nhận
Kiểm định Levene giữa các nhóm có sig. = .000, nghĩa là phƣơng sai giữa các nhóm khơng bằng nhau và kết quả phân tích ANOVA có sig. = .000 [Xem bảng 9.18 & 9.19, Phụ lục 9]. Do đó ta có thể kết luận rằng có sự khác biệt về Tin cậy
cảm nhận giữa các nhóm độ tuổi. Theo kiểm định Post Hoc (Tamhane) và giá trị trung bình mẫu [Xem bảng 9.17 & 9.20, Phụ lục 9], có thể nói rằng:
- Nhóm dƣới 18 tuổi và nhóm trên 45 tuổi có mức độ về Tin cậy cảm nhận nhỏ hơn nhóm 18 – 23 tuổi, nhóm 24 – 30 tuổi và nhóm 30 – 45 tuổi.
- Giữa nhóm dƣới 18 tuổi và nhóm trên 45 tuổi khơng có sự khác biệt về mức độ Tin cậy cảm nhận.
- Và giữa các nhóm 18 – 23 tuổi, nhóm 24 – 30 tuổi và nhóm 30 – 45 tuổi
khơng có sự khác biệt về mức độ Tin cậy cảm nhận.
4.4.3.5. Kiểm định ANOVA với biến Chi phí cảm nhận
Kiểm định Levene giữa các nhóm có sig. = .051, nghĩa là phƣơng sai giữa các