2.3 Cơ hội và thách thức phát triển sản dịch vụ NHBL tại Sacombank
2.3.2.1 Về phía Ngân hàng
- Chưa xây dựng được phương án phát triển dịch vụ NHBL đồng bộ , dịch vụ chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH, dịch vụ NHBL hiện đại chưa được phát huy đầy đủ, bộ máy tổ chức chưa xây dựng theo định hướng KH, chưa cĩ đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp về nghiệp vụ NHBL. - Phương pháp giao dịch truyền thống chưa được phát huy đầy đủ để lơi kéo
KH, mặc dù Sacombank mở nhiều CN, PGD, quầy TK nhưng kết quả cịn hạn chế, từ giờ giấc phục vụ, phong cách làm việc theo kiểu hành chính , thái độ tiếp khách thiếu niềm nở, cơng tác marketing và giới thiệu sản phẩm chưa được chú ý thích đáng.
- SPDV NH cịn mang tính truyền thống , nghèo nàn về chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu KH, chưa cĩ chiến lược tiếp thị cụ thể trong hoạt động NHBL, thiếu đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp về tiếp thị dịch vụ NHBL , tỷ lệ KH cá nhân tiếp cận và sử dụng dịch vụ NH vẫn cịn ở mức khiêm tốn.
(10)
ThS. Trịnh Việt Dũng, 2009, “Mứcđộ cạnh tranh trong ngành NH Việt Nam”, Thời báo kinh tế Sài Gịn, ngày 13/04/2009.
52
- Kênh phân phối khơng đa dạng , hiệu quả thấp, phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy, các hình thức giao dịch từ xa dựa trên nền tảng CNTT chưa phỗ biến.
- Mạng lưới kênh cung cấp dịch vụ cịn mỏng, nền tảng cơng nghệ và khả năng ứng dụng cơng nghệ mới cịn hạn chế. Tính cạnh tranh chưa cao, chủ yếu nhờ mở rộng mạng lưới và cạnh tranh về giá cả và lãi suất, cạnh tranh về chất lượng dịch vụ và cơng nghệ chưa phỗ biến, thị trường dịch vụ NHBL thiếu ổn định, chưa cĩ sự liên kết giữa các NH trong việc phát hành các loại thẻ và khai thác dịch vụ mới , do các NH chưa tìm được tiếng nĩi chung để đi đến thoả thuận kết nối thống nhất nhằm chia sẻ hạ tầng kỹ thuật, gây lãng phí trong việc đầu tư mua sắm máy mĩc và chưa tạo sự thuận lợi cho KH trong việc sử dụng thẻ.
- Dịch vụ NHĐT chưa được triển khai rộng rãi, lượng KH sử dụng cịn ít, nhiều NH mới chỉ hoạt động ở mức độ thử nghiệm, giao dịch thanh tốn thương mại điện tử cịn hạn chế, chưa ứng dụng được hình thức thanh tốn qua điện thoại di động sử dụng tài khoản NH, các dịch vụ NHBL phát triển dưới mức tiềm năng.
- Chưa cĩ đội ngũ chuyên nghiệp để nghiên cứu chiến lược để phát triển nghiệp vụ NHBL, mức độ ứng dụng cơng nghệ của các NH cịn nhiều bất cập, nền tảng cơng nghệ thấp, bảo mật thơng tin chưa cao, trình độ cán bộ cơng nghệ chưa đáp ứng trước yêu cầu mở rộng , phát triển dịch vụ NHBL nhất là các sản phẩm mới.
- Thủ tục giao dịch chưa thực sự thuận tiện, bộ máy tổ chức chưa theo định hướng KH, thiếu bộ phận nghiên cứu, thiết kế sản phẩm và phát triển dịch vụ NH cá nhân, thiếu hệ thống chỉ tiêu định lượng và đánh giá hoạt động NHBL, mức độ ứng dụng CNTT chưa cao.
- NH cịn “nặng gánh” các dịch vụ cung ứng khối lượng vốn lớn cho đầu tư dự án, chưa cĩ được chiến lược mang tính bản sắc riêng , vốn nhỏ, cạnh tranh chèn ép lẫn nhau ngay cả trong lĩnh vực phát triển thẻ thanh tốn. Ngồi ra do
53
vốn nhỏ, năng lực quản trị kinh doanh cịn hạn chế nên chưa đủ sức vươn ra chiếm lĩnh một cách rộng rãi thị trường dịch vụ NHBL.
- Sử dụng cơng nghệ hiện đại chưa đạt kết quả như mong muốn: NH đã đầu tư lắp đặt máy ATM rất tốn kém nhưng tỷ lệ rút tiền mặt chiếm gần 90% số tiền trên tài khoản, việc sử dụng để chuyển khoản hoặc thanh tốn qua máy POS cịn ít, do đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) chưa nhiều, nên chưa tạo giá trị gia tăng.Thanh tốn séc là một dịch vụ NHBL cĩ thể tạo gia tăng giá tr ị cho NH, nhưng trên thực tế hiện séc chưa được sử dụng nhiều. Sử dụng Core banking là một hệ thống phân hệ cơ bản của NH như tiền gửi, tiền vay, KH để phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ cĩ hiệu quả hơn, nhưng theo đánh giá của các chuyên gia trong số 100 NH chỉ mới cĩ 16 NH đầu tư vào core banking; việc vận hành core banking chưa mang lại hiệu quả như mong muốn, nguyên nhân là các quy trình nghiệp vụ do NHNN ban hành chưa tương thích như phân loại tài khoản mẫu báo cáo thường thay đổi; khi hệ thống thơng tin thay đổi buộc các NHTM phải thay đổi tồn bộ hoạt động từ tổ chức, đào tạo, quy trình làm việc.
- Sử dụng internet banking chưa phỗ biến, KH ít sử dụng để giao dịch , thanh tốn nên tác dụng home banking ít phát huy tác dụn g; sử dụng phương pháp giao dịch này khơng chỉ địi hỏi cơng nghệ của ngành NH tiên tiến mà cịn phụ thuộc vào chất lượng của các nhà cung cấp mạng CNTT quốc gia, nếu bị rớt mạng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến thực hiện giao dịch. Việc ứng dụng phỗ biến E banking là một xu thế tất yếu để phát triển dịch vụ NHBL và thương mại điện tử, tuy nhiên cùng với sự phát triển CNTT, xuất hiện ngày càng nhiều tội phạm là các hacker xâm nhập vào Website của các NH để đánh cắp dữ liệu, mật khẩu của KH để lấy tiền hoặc phát tán virut gây hại, một số đạo chích tìm cách lấy cắp mật khẩu thẻ ATM để rú t tiền của KH, đã và đang đe dọa đến sự an tồn tài sản của các NH và KH.
- Mơi trường pháp lý cịn nhiều bất cập, cụ thể là các quy định về thanh tốn khơng dùng tiền mặt đã lỗi thời nhưng chưa được thay đổi, khĩ mở rộng điểm chấp nhận thanh tốn thẻ (máy POS), dịch vụ thanh tốn séc, chuyển khoản
54
bằng uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, chuyển tiền để mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế; một số văn bản của cơ quan quản lý được xây dựng trên cơ sở giao dịch theo phương pháp thủ cơng khơng tương thích với quy trình xử lý bằng cơng nghệ. Các văn bản pháp quy về hoạt động NH chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ cơng với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đĩ, phát triển dịch vụ NHBL địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại , nhanh chĩng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định pháp lý đã tỏ ra bất cập và khơng bao hàm hết các mặt nghiệp vụ , gây khĩ khăn cho các NHTM khi muốn triển khai dịch vụ mới.