Ngân hàng điện tử là một kênh phân phối hiện tại mà các ngân hàng đều hướng tới để tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Các mơ hình nghiên cứu ngân hàng điện tử ở các nước trên thế giới được nghiên cứu các yếu tố trong việc chấp nhận ngân hàng điện tử, đo lường các yếu tố ảnh hưởng để tìm ra giải pháp tác động để phát triển dịch vụ, đó cũng là một kinh nghiệm để Việt Nam có thể nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng điện tử. Sau đây là một số mơ hình nghiên cứu ngân hàng điện tử tại một số nước ở Châu Á đã được triển khai:
Thái Lan
Hình 1.2. Mơ hình nghiên cứu ngân hàng điện tử tại Thái Lan
(Nguồn: Huy và Anh, 2008)
Các biến số bề sự tin cậy cảm nhận sẽ tác động đến lòng tin của khách hàng khi sử dụng dịch vụ, tác động đến việc cảm nhận các rủi ro khi khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Rủi ro cảm nhận có quan hệ với ích lợi cảm nhận, được xem là bất trắc mà khách hàng đối mặt khi họ không lường trước được hậu quả của quyết định sử dụng. Khách hàng bị ảnh hưởng của rủi ro mà họ nhận thức, cho dù rủi ro
Thái độ Dự định Sử dụng Đặc điểm Ích lợi Sự tin cậy cảm nhận Rủi ro cảm nhận Lòng tin Các tiền đề
đó có tồn tại hay khơng. Đơi khi khách hàng rất tin tưởng vào ngân hàng của mình, họ vẫn kém tin tưởng vào cơng nghệ. Mơ hình này nghiên cứu tác động của việc cảm nhận rủi ro tác động đến thái độ, dự định và việc sử dụng dịch vụ e-banking của khách hàng.
Hong Kong
Mơ hình này nghiên cứu các tác động của ấn tượng của khách hàng về dịch vụ, về hiệu quả mà dịch vụ mang lại, sự cảm nhận rủi ro của khách hàng và sự tự chủ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ của họ. Các yếu tố trên tác động đến ích lợi cảm nhận và là nhân tố ảnh hưởng đến dự định sử dụng công nghệ của khách hàng.
Đặc điểm cá nhận có quan hệ với ích lợi cảm nhận. Trong điều kiện sự khơng đồng đều trong trình độ giáo dục thì vai trị của các biến số đặc điểm cá nhân như thu nhập, trình độ học vấn, độ tuổi là rất cần thiết.
Hình 1.3. Mơ hình nghiên cứu ngân hàng điện tử tại Hong Kong
(Nguồn: Huy và Anh, 2008)
Singapore: Dự định Sự tự chủ Đặc điểm Ích lợi Rủi ro cảm nhận Kết quả rõ ràng Tiêu chuẩn chủ quan Ấn tượng
Sự dễ sử dụng cảm nhận có tác động trực tiếp tới ích lợi cảm nhận. Đây là hai biến niềm tin trong mơ hình TAM nguyên thủy. Người sử dụng cảm thấy hệ thống là hữu ích khi nhờ đó họ thực hiện giao dịch nhanh hơn, dễ sử dụng, nâng cao hiệu quả ...Mặt khác, khách hàng sẽ khơng cảm nhận được lợi ích mà ngân hàng điện tử mang lại nếu họ không cảm thấy hệ thống dễ sử dụng. Cũng với sự an toàn cảm nhận, sự đáp ứng, sự thuận tiện, toàn bộ các yếu tố này sẽ tương tác với việc chấp nhận sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Hình 1.4. Mơ hình nghiên cứu ngân hàng điện tử tại Singapore
(Nguồn: Huy và Anh, 2008)
Đài Loan
Sự tự chủ là khả năng sử dụng máy vi tính của cá nhân có mối quan hẹ với sự dễ sử dụng cảm nhận, khi người sử dụng có đủ kinh nghiệm về cơng nghệ thì họ sẽ có niềm tin và khả năng sử dụng hệ thống đồng thời yếu tố này cũng tác động đến ích lợi cảm nhận và sự tin cậy cảm nhận đối với hệ thống ngân hàng điện tử. Các yếu tố trên lại có mối quan hệ tác động đến dự định của khách hàng về việc chấp nhận dịch vụ. Tương tác với ngân hàng Sự thuận tiện Sự đáp ứng Sự an tồn cảm nhận Dễ sử dụng cảm nhận Ích lợi cảm nhận
Hình 1.5. Mơ hình nghiên cứu e-banking tại Đài Loan
(Nguồn: Huy và Anh, 2008)
Việc tìm ra các nhân tố tác động đến quyết định lựa chọn dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng có thể giúp ngân hàng hiểu và triển khai dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ một cách thuận tiện nhất đồng thời giúp ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.