4.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ
- Tạo môi trƣờng kinh tế - xã hội ổn định và phát triển
Đây là điều kiện quan trọng nhất để cho bất cứ hoạt động nào phát triển chứ khơng riêng gì lĩnh vực thẻ tín dụng. Sau 20 năm đổi mới nền kinh tế nƣớc nhà đã thay đổi ngoại mục, từ một đất nƣớc nghèo lạc hậu chúng ta đã phát triển thành một quốc gia có nền tăng trƣởng kinh tế nhanh nhất khu vực Châu Á.
Đi cùng với sự tăng trƣởng kinh tế là sự hình thành và phát triển thẻ tại các NHTM. Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc cơ sở hạ tầng đƣợc đầu tƣ, khi đó đời sống dân chúng đƣợc cải thiện, hƣớng họ tới việc tiêu dùng và sử dụng các sản phẩm dịch vụ văn minh tiện ích nhƣ thẻ, hạn chế lƣợng tiêu dùng tiền mặt, dần hồn thành mục tiêu của Chính phủ và Nhà nƣớc.
- Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh phịng chống tội phạm
Cùng với việc phát triển thẻ TDQT là sự xuất hiện một loại tội phạm gian lận và giả mạo thẻ tín dụng. Đây là loại tội phạm mới trong thời đại công nghệ điện tử với kỹ thuật cao, rất khó phát hiện thủ phạm.
Ở Việt Nam chƣa có thống kê cụ thể nào về rủi ro phát sinh trong thanh tốn thẻ tín dụng nhƣng với tốc độ phát triển hiện nay luôn đƣa các NHTM trƣớc những nguy cơ bị tấn công. Trong khi chúng ta chƣa có chế tài pháp luật điều chỉnh các hành vi giả mạo thẻ. Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật Hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ. Thực tế, loại tội phạm rất nguy hiểm và tinh vi, chúng có thể cấu kết với cán bộ ngân hàng để tấn công kho dữ liệu khách hàng thẻ nhằm đánh cắp thông tin, tạo thẻ giả lấy tiền khách hàng,.. nhiều khi phạm vi hoạt động của chúng không dừng lại trong một quốc gia mà ở phạm vi xuyên quốc gia, gây ra các thiệt hại nặng nề cho các ngân hàng.
Mặt khác chính phủ cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lƣợng công an kinh tế và cơ quan cảnh sát quốc tế Interpol nhằm ngăn chặn tội phạm và có đƣợc những thơng tin
cảnh báo tốt nhất trong phòng chống tội phạm thẻ cho các NHTM để có biện pháp phòng ngừa rủi ro tránh tổn thất.
- Tuyên truyền rộng rãi về thẻ tín dụng
Mặc dù các NHTM đều thực hiện các chƣơng trình quảng cáo về dịch vụ thẻ của mình trên tivi, đài phát thanh, báo chí,… song vì ngân sách dành cho hoạt động này rất hạn hẹp nên cịn manh mún, khơng thƣờng xun và thiếu cập nhật. Nên hiện nay không phải tất cả ngƣời dân đều hiểu biết về về thẻ tín dụng, thậm chí khách hàng đã có thẻ cũng khơng biết cách sử dụng và khai thác hết tính năng của thẻ. Nguyên nhân cơ bản là họ quá thiếu thông tin về hình thức thanh tốn này. Hơn ai hết Chính phủ phải tổ chức tuyên truyền sâu rộng về tính năng, sự ƣu việt của các sảm phẩm thẻ đến với tất cả ngƣời dân đặc biệt là công nhân, công chức nhà nƣớc,…
- Đầu tƣ kỹ thuật và hạ tầng cơ sở
Ở Việt Nam, dịch vụ thẻ còn mới mẻ. Việc thực hiện nghiệp vụ thẻ còn đang chập chững dựa trên hệ thống thiết bị chƣa hiện đại. Nhằm nâng cao hiệu quả mở rộng thị trƣờng thẻ TDQT, cần phải hiện đại hóa hệ thống phục vụ thanh toán để theo kịp các nƣớc trong khu vực. Hiện nay, chúng ta phải nhập phơi thẻ trắng từ nƣớc ngồi nên giá thẻ nƣớc ta đắt hơn các nƣớc khác 10 USD/thẻ. Do cơ sở vật chất của ta còn thấp nên chƣa thể tự sản xuất phôi thẻ đáp ứng tiêu chuẩn bảo mật thông tin khi phát hành thẻ. Tuy nhiên, trong tƣơng lai, khi mà sử dụng thẻ trở nên thơng dụng thì khơng thể tiếp tục nhập thẻ trắng nhƣ bây giờ.
Nhà nƣớc cần có chính sách đầu tƣ kỹ thuật hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị cơng nghệ phục vụ thanh toán, phát hành thẻ. Sỡ dĩ phải đầu tƣ hợp lý vì cơng nghệ thơng tin đang phát triển nhanh chóng, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách đây vài năm đã trở nên lỗi thời. Công nghệ ứng dụng cũng khơng nằm ngồi xu thế ấy. Thực tiễn cho thấy, trƣớc đây nhiều ngân hàng nƣớc ngoài phải bỏ ra những khoản đầu tƣ khổng lồ để phát triển hệ thống thẻ thanh tốn. Khi thẻ thơng minh thay thế, sự dần thay đổi gây ra tổn thất rất lớn. Với lợi thế ngƣời đi sau, chúng ta có điều kiện tiếp thu những cơng nghệ mới nhất. Bởi
vậy, Nhà nƣớc và các NHTM kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc cơng nghệ tƣơng thích với hệ thống thế giới.
4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Ngân hàng nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng trong việc định hƣớng chiến lƣợc chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp trợ giúp cho các NHTM.
Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với các NHTM VN và các tổ chức thẻ quốc tế trong việc hoạch định chiến lƣợc khai thác thị trƣờng, thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, ứng dụng các công nghệ thẻ đa dạng và sẽ đƣợc phát triển trên thế giới .
- Thực hiện tốt chính sách tiền tệ
Để phát triển dịch vụ thẻ thì trƣớc hết cần đẩy mạnh phƣơng thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân cƣ, khuyến khích ngƣời dân mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng. Do đó, cùng với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc phải thực hiện tốt các chính sách tiển tệ trong vai trị quản lý và điều tiết vĩ mơ.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc nên đẩy mạnh hình thức thanh tốn liên ngân hàng bằng việc cập nhật cho các NHTM văn bản hƣớng dẫn chi tiết quy trình thanh tốn liên ngân hàng. Đây là bƣớc tiền đề giúp các ngân hàng kết nối mạng lƣới thẻ với nhau. Việc kết nối mạng lƣới thẻ của các ngân hàng chính là mục tiêu quan trọng trƣớc mắt, đáp ứng đƣợc mong mỏi của khách hàng và đem lại lợi ích thiết thực cho các ngân hàng thành viên.
- Hoàn thiện các văn bản pháp lý về thẻ
Ngân hàng nhà nƣớc nên nghiên cứu và hoàn thiện các văn bản pháp luật về thẻ. Hiện tới bây giờ ngân hàng nhà nƣớc cũng mới có duy nhất một quy chế phát hành và thanh toán thẻ ban hành kèm theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Trong đó nêu ra những khái niệm cơ bản, sơ khai, nhƣng cịn rất chung chung, khơng nêu rõ từng chế tài cụ thể nhƣ cơ chế vận hành thanh tốn thẻ và xử lí những rủi ro liên quan,
cơ chế khen thƣởng, xử phạt cụ thể đối với những cá nhân, đơn vị làm trái quy định. Hiện nay các ngân hàng trƣớc khi ban hành quy chế về hoạt động thẻ thanh toán đều phải xin ý kiến từ ngân hàng nhà nƣớc. Đòi hỏi Ngân hàng Nhà nƣớc phải là khâu đầu tiên đánh giá nghiêm túc, cho ý kiến chỉ đạo về hệ thống công nghệ, quy trình nghiệp vụ cũng nhƣ mơ hình tổ chức của các NHTM. Vì vậy, Ngân hàng nhà nƣớc cần phải đầu tƣ xây dựng một hệ thống văn bản pháp lý hoàn chỉnh để hỗ trợ các NHTM trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ đƣợc xuyên suốt và phù hợp với các quy định quốc tế khi thẻ tín dụng tham gia thanh tốn trên thị trƣờng quốc tế.
- Thành lập trung tâm bù trừ thanh toán thẻ TDQT giữa các thành viên trong nƣớc
Thực tế hiện nay các ngân hàng quản lý phát hành và thanh tốn thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tƣ thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nhƣng thực tế cũng cho thaayssuwj phức tạp của thẻ của một ngân hàng đem rút tiền mặt ở một ngân hàng khác trong nƣớc khác hệ thống. Lúc đó giao dịch sẽ phải thực hiện thơng qua trung tâm thanh toán của tổ chức thẻ quốc tế và phải chịu một khoản phí do tổ chức này quy định. Bởi vậy, thành lập một trung tâm thanh toán bù trừ thanh toán thẻ giữa các thành viên trong nƣớc sẽ giảm tính phức tạp về hình thức giao dịch nội bộ trong nƣớc, tăng nhanh tốc độ thanh toán, giải quyết vấn đề chênh lệch tỷ giá và sẽ thống nhất đƣợc về chủ trƣơng giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng đồng Việt Nam. Hơn nữa trung tâm bù trừ thanh toán sẽ giúp các ngân hàng quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực nhƣ:
+ Thành viên phát hành và thanh toán sẽ cập nhật nhanh nhất những thông tin rủi ro và giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên.
+ Kết hợp in ấn các danh sách thẻ cấm lƣu hành, giảm đƣợc chi phí cho các thành viên.
+ Có quy chế thống nhất về đồng tiền thanh tốn, mức phí, tỷ giá tạo ra một mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại thị trƣờng Việt Nam.
4.3.3 Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ
Trong thời gian qua, Hiệp hội thẻ đã phần nào làm tốt vai trị của mình là tạo ra môt trƣờng cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng kinh doanh thẻ, quy định mức phí thanh toán tối thiểu và tối đa trong hoạt động thanh tốn thẻ tín dụng; tập trung giải quyết các vƣớng mắc trong nghiệp vụ thẻ của các ngân hàng,…
Ngoài ra, Việt nam khi đã tham gia hội nhập kinh tế quốc tế càng đòi hỏi Hiệp hội thẻ làm tốt những cơng việc này hơn nữa. Bên cạnh đó, Hiệp hội thẻ có thể tổ chức các hội thảo về cơng nghệ thẻ, giúp các NHTM có thêm kinh nghiệm bởi vì lỹ thuật ln là vấn đề then chốt, quyết định sự thành công trong hoạt động thẻ của mỗi ngân hàng. Để thực hiện tốt vai trị của mình, Hiệp hội thẻ cũng nên xây dựng các cơ chế tài chính, phi tài chính cũng nhƣ các chế tài nghiêm ngặt để xử phạt cũng nhƣ khuyến khích các NHTM kinh doanh thẻ. Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” của mình trong hoạt động phòng chống rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.