6. Kết cấu đề tài
2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh
2.2.3.2 Mơi trường pháp lý và chính sách của Nhà nước
Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính, chịu ảnh hưởng rất lớn từ những tác động của chính sách nhà nước và luật pháp.
Năm 2015 cũng là năm có nhiều bộ luật liên quan đến mơi trường đầu tư và kinh doanh được ban hành và có hiệu lực như Luật doanh nghiệp sửa đổi, Luật đầu tư sửa đổi, Luật quản lý sử dụng vốn nhà nước tại doanh nghiệp và một loạt các luật khác. Tất cả các bộ luật này tiếp cận theo hướng tích cực, hiện đại tạo ra mơi trường kinh doanh thơng thống. Ngồi ra thì để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cho vay trong hệ thống ngân hàng, NHNN đã áp dụng các biện pháp phân loại nợ và trích lập dự phịng bằng Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014, hạn chế cấp ủy thác cấp dụng bằng Thông tư 30/2014/TT-NHNN ngày 06/11/2014, quy định các giới hạn, tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng bằng Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014. Theo đó nợ sẽ dễ bị chuyển sang nhóm nợ có rủi ro cao hơn so với quy định cũ, phân loại nợ của khách hàng mà giao dịch ở nhiều ngân hàng sẽ được áp dụng thống nhất theo mức đánh giá chặt chẽ nhất do Trung tâm tổ chức thơng tin tín dụng (CIC) tổng hợp từ các ngân hàng. Do đó ngân hàng sẽ phải trích lập dự phòng nhiều hơn trước nếu cho vay những doanh nghiệp có các khoản nợ quá hạn, nợ xấu, nợ khó đòi.
Chỉ thị số 02 của Thống đốc ban hành ngày 27/1/2015 về các giải pháp, lộ trình xử lý nợ xấu, nhằm thực hiện mục tiêu giảm được về mức dưới 3% đến cuối năm 2015. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 3,8% sau khi áp dụng hàng loạt biện pháp tái cấu trúc nợ. Tuy nhiên áp lực xử lý nợ xấu vẫn cịn lớn. Chính vì vậy mà TSC cũng đang theo dõi sát sao tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh, kiểm sốt từng món nợ
khơng cho phép tỷ lệ này tăng lên vượt quá 1%, nhằm giúp giảm tỷ lệ nợ xấu của cả hệ thống. Vừa qua có nhiều vụ việc gồm nhiều nhân viên và cán bộ lãnh đạo của một số chi nhánh Agribank vi phạm pháp luật nên ảnh hưởng đến uy tín chung của cả hệ thống.
Trong việc quản lý và điều hành, NHNN đã thực thi nhiều biện pháp điều hành chính sách tiền tệ nhằm đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, kiềm chế lạm phát, góp phần tăng trưởng kinh tế… Đó là cơ sở để tạo ra một môi trường kinh doanh ổn định và bình đẳng hơn giữa các NHTM trong giai đoạn tới.
Năm 2015, NHNN thực hiện điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa nhằm kiểm sốt lạm phát dưới 5%, đồng thời ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức 6,2%, bảo đảm thanh khoản của các tổ chức tín dụng và nền kinh tế. Cụ thể, NHNN đã có kế hoạch giảm tiếp lãi suất cho vay trung và dài hạn từ 1-1,5 điểm %/năm. Định hướng tín dụng tăng khoảng 13 – 15% (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2015).
2.2.3.3 Mơi trường văn hóa xã hội.
Theo Đề án đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015, mục tiêu đến cuối năm 2015 tỷ trọng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán ở mức thấp hơn 11%7, và theo thống kê của NHNN thì hiện nay tỷ lệ này là 12% (năm 2010 là 14%). Điều này cho thấy thói quen dùng tiền mặt tại Việt Nam trong thời gian gần đây có xu hướng giảm dần, các dịch vụ và phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt đã được phát triển mạnh mẽ và đa dạng như internet banking, mobile banking, ví điện tử…Tính đến cuối năm 2014 cả nước có 15.996 máy ATM (máy giao dịch tự động) và trên 175.827 máy POS (máy chấp nhận thanh toán thẻ) được lắp đặt (Hiệp hội Thẻ, 2015). Tuy nhiên nhìn chung thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam hiện nay vẫn chưa phát triển mạnh, chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực công, doanh nghiệp và các khu dân cư ở thành thị.
2.2.3.4 Môi trường dân số.
Theo Cục Thống kê Bình Dương (2015), dân số tỉnh Bình Dương tính đến
31/12/2014 có 1.873.558 người trong đó nam giới chiếm tỷ lệ 48%, mật độ dân số khoảng 695 người/m2. Cơ cấu dân số của tỉnh Bình Dương có tới 75% dân số nằm trong độ tuổi lao động, đây là nguồn nhân lực dồi dào cho sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế tỉnh Bình Dương. Đặc điểm cơ cấu dân số và phân bố dân cư trên địa bàn tỉnh không đồng đều, dân cư chủ yếu tập trung ở Thành phố Thủ Dầu Một và 4 Thị xã Dĩ An, Thuận An, Tân Uyên và Bến Cát. Chi nhánh có mạng lưới tại 2 Thị xã tập trung dân cư đông đúc nhất là Thị xã Dĩ An và Thị xã Thuận An với mật độ dân số lần lượt là 6.465 và 5.417 người/m2, đây là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
2.2.3.5 Mơi trường tự nhiên.
Bình Dương thuộc miền Đơng Nam Bộ, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, là một trong những tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, phát triển công nghệ năng động của cả nước. Bình Dương có khoảng 28 khu công nghiệp đang hoạt động với diện tích 9.073 ha và 8 cụm cơng nghiệp tổng diện tích 600 ha, hơn 18.967 doanh nghiệp trong nước với tổng vốn đăng ký hơn 141.878 tỷ đồng, 2.490 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi với tổng vốn đăng ký hơn 21 tỷ 427 triệu đơ la Mỹ (Cục Thống kê Bình Dương, 2015). Với những ưu thế về điều kiện tự nhiên, tiềm năng kinh tế - xã hội và các chính sách của tỉnh tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp vì vậy ngày càng thu hút nhiều doanh nghiệp nước ngoài đầu tư cũng như sự phát triển mạnh mẽ của doanh nghiệp trong nước, điều này góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh trong đó có Agribank Chi nhánh KCN Sóng Thần.
2.2.3.6 Mơi trường cơng nghệ.
Yếu tố công nghệ giúp phát triển các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra lợi thế cạnh tranh giữa các ngân hàng, vì vậy sự tác động của nó lên hiệu quả hoạt động của ngân hàng là rất lớn, địi hỏi các ngân hàng khơng riêng gì Agribank phải ln cải tiến công nghệ.
Hệ thống ngân hàng Việt Nam trong những năm gần đây rất tích cực đầu tư vào công nghệ: hệ thống chuyển tiền điện tử liên ngân hàng cho phép thanh toán
tiền cho người nhận trong vài giây; hệ thống ATM cho phép phục vụ tự động 24/24; hệ thống SWIFT thanh tốn tồn cầu… Hiện nay các thao tác, cơng đoạn nghiệp vụ được xử lý trên máy vi trính, trên mạng đã được thực hiện ở hầu hết các ngân hàng. Xác định đúng vai trị của cơng nghệ trong giai đoạn hiện nay Agỉbank đã tích cực đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tến. Tuy nhiên so sánh với các ngân hàng khác thì vẫn cịn hạn chế, cơng nghệ kém hiện đại hơn dẫn đến thua kém về số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ.