6. Kết cấu đề tài
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của Chi nhánh
3.1.3 Triết lý kinhdoanh của Agribank Việt Nam
“Mang phồn thịnh đến khách hàng”
3.1.4 Định hướng của Agribank Chi nhánh KCN Sóng Thần đến năm 2019.
Trên cơ sở định hướng, mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã đề ra. Agribank Chi nhánh KCN Sóng Thần đề ra mục tiêu, định hướng phát triển để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong thời gian tới như sau:
Phát triển Chi nhánh trở thành một trong ba ngân hàng lớn nhất địa bàn theo các tiêu chí: vốn huy động, dư nợ cho vay, lợi nhuận, mạng lưới hoạt động... từng bước phấn đấu trở thành ngân hàng tiên tiến, có vị thế và tầm ảnh hưởng lớn trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Tiếp tục trở thành một trong những Chi nhánh hoạt động hiệu quả hàng đầu trong hệ thống Agribank, cụ thể là Chi nhánh đứng thứ 3 ở khu vực miền Nam.
Củng cố thị trường truyền thống ở khu vực nông nghiệp, nông thôn bằng cách tiếp tục giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực cung cấp tín dụng và các sản phẩm ngân hàng để hỗ trợ cho việc đầu tư nông nghiệp nông thôn, mở rộng thị trường ở khu vực các khu công nghiệp.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm cố gắng đạt 15%, chú trọng nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, phấn đấu đưa nguồn tiền này chiếm 20% trong tổng nguồn vốn huy động. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình qn hàng năm là 20%, và tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức nhỏ hơn 1%.
Chi nhánh xác định rõ khách hàng là yếu tố trọng tâm trong sự phát triển bền vững của Chi nhánh, vì vậy cam kết khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến công nghệ và nâng cao năng suất làm việc của nhân viên nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Tạo một môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động để mọi cá nhân có thể tự do phát triển nhưng khơng ngồi chuẩn mực của Agribank.
3.1.5 Mục tiêu chiến lược của Chi nhánh trong giai đoạn 2015 – 2019.
Là một đơn vị kinh doanh chiến lược của Agribank, Chi nhánh cũng xây dựng chiến lược trên nền tảng chiến lược của Agibank trong giai đoạn 2015 – 2019, phù hợp với điều kiện và môi trường hoạt động tại địa bàn tỉnh Bình Dương. Các mục tiêu chiến lược đã được Ban lãnh đạo cụ thể hóa thành những mục tiêu chi tiết và cụ thể, làm phương hướng hoạt động cho tồn Chi nhánh:
3.1.5.1 Phương diện tài chính:
Hồn thành vượt kế hoạch các chỉ tiêu tài chính phù hợp với từng giai đoạn phát triển mà Trụ sở chính giao.
Từng bước tăng giá trị tổng tài sản để đảm bảo ổn định tính thanh khoản, tổng tài sản tăng đều 15% mỗi năm.
Tăng hiệu quả sử dụng vốn mà cụ thể là tăng trưởng tổng dư nợ trung bình 20% mỗi năm.
Gia tăng lợi nhuận: lợi nhuận phải tăng đồng thời cùng với việc tăng của tài sản thì mới tạo ra sự tăng trưởng ổn định và bền vững. Lợi nhuận trước thuế đạt tỷ lệ tối thiểu 15% trên tổng doanh thu.
Tăng trưởng lợi nhuận ổn định và bền vững; tăng tỷ trọng lợi nhuận thu được từ dịch vụ: cơ cấu thu nhập thuần ngoài lãi 30% đến năm 2019; sử dụng các khoản chi phí tiết kiệm hợp lý.
Giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn: song song với việc tăng tổng tài sản, gia tăng lợi nhuận thì tỷ lệ nợ quá hạn cần được giữ ở mức an tồn. Kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn dưới 1%.
3.1.5.2 Phương diện khách hàng:
Đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt nhất để tăng sự hài lòng của khách hàng, giữ chân khách hàng cũ, và xây dựng chiến lược Marketing phù hợp để phát triển khách hàng mới nâng cao thị phần của Chi nhánh. Thị phần huy động và cho vay của Chi nhánh đến năm 2019 đạt mức 10%.
Phát triển thêm được khách hàng chiến lược, khách hàng tốt, khách hàng lớn cùng với việc đẩy mạnh các hoạt động nghiệp vụ là cơ sở để Chi nhánh hoàn thành được nhiệm vụ, chỉ tiêu kế hoạch được giao.
Củng cố thị trường truyền thống ở khu vực nơng nghiệp, nơng thơn.
3.1.5.3 Phương diện quy trình nội bộ:
Hồn thiện và chuẩn hóa các quy định và quy trình, nâng cao tính chun nghiệp trong tác nghiệp, tính bảo mật và phịng chống rủi ro.
3.1.5.4 Phương diện học hỏi và phát triển:
Nâng cao năng lực trình độ chun mơn và các kỹ năng khác cho nhân viên nhằm tăng năng lực lao động.
Nâng cao điều kiện làm việc, chế độ lương thưởng và đãi ngộ, tạo một môi trường làm việc chuyên nghiệp nhằm nâng cao mức độ hài lòng của nhân viên.
3.2 Giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
3.2.1 Căn cứ đề xuất giải pháp.
Để xây dựng các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho Agribank Chi nhánh KCN Sóng Thần, tác giả dựa trên các căn cứ sau:
- Tầm nhìn, sứ mạng, triết lý kinh doanh của Agribank Việt Nam.
- Định hướng phát triển và mục tiêu chiến lược của Agribank Chi nhánh KCN Sóng Thần trong giai đoạn 2015 – 2019.
- Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh (môi trường kinh doanh của Chi nhánh).
- Kết quả phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
- Đánh giá tổng hợp các nguyên nhân dẫn đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh chưa cao.
3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
3.2.2.1 Về phương diện tài chính.
Nhóm giải pháp tăng giá trị tổng tài sản:
- Đẩy mạnh thu hút tiền gửi dân cư đạt kế hoạch được giao, tuyệt đối không để giảm nguồn vốn này do đây là nguồn vốn có tính ổn định, lâu dài, có vai trị hết sức quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn. Để làm được điều này Chi nhánh cần:
+ Tiếp tục triển khai các sản phẩm tiền gửi mới của Agribank.
+ Phịng Marketing xây dựng các chương trình quảng cáo sản phẩm, các chương trình ưu đãi kèm theo như tặng quà khi sử dụng sản phẩm hay chương trình bốc thăm trúng thưởng… Bên cạnh đó dự tốn chi phí của chương trình so với kết quả đạt được để xét tính hiệu quả và đề xuất triển khai thực hiện.
+ Ngoài ra thì Phịng Marketing cũng cần phải điều tra, khảo sát những khách hàng tiềm năng qua các tổ trưởng khu phố, Uỷ ban Nhân dân Phường (Xã) nhằm tiếp cận ngay và thu hút nguồn vốn từ dân cư.
+ Tạo mối quan hệ tốt với Phịng Tài ngun và Mơi trường để có thể tiếp cận thông tin đền bù, giải tỏa tại địa phương nhằm tiếp cận với các khách hàng tiềm năng là những người dân nhận tiền đền bù. Hiện tại Thị xã Dĩ An và Thị xã Thuận An đang trong giai đoạn phát triển mạnh, có nhiều dự án xây dựng cơ sở hạ tầng như quy hoạch mở rộng đường ĐT 743, đường cao tốc Mỹ Phước – Tân Vạn, Sân vận động Thị xã Dĩ An, Công viên Cây Xanh.
- Kinh tế tỉnh Bình Dương tiếp tục tăng trưởng và phát triển ổn định, tổng sản phẩm (GDP) của tỉnh tăng 10,5% trong 6 tháng đầu năm 2015 (Ủy ban Nhân dân tỉnh Bình Dương, 2015). Vậy Chi nhánh nên tranh thủ lợi thế hoạt động trên địa
bàn đang có tốc độ phát triển kinh tế, công nghiệp cao để khai thác thêm khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán và thu hút họ sử dụng dịch vụ ngân hàng, qua đó tăng trưởng nguồn vốn nhàn rỗi có chi phí đầu vào rẻ. Hiện nay tổng số doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh bao gồm đầu tư trong nước và ngoài nước có 21.457 doanh nghiệp (Cục Thống kê Bình Dương, 2015), trong khi đó số lượng khách hàng doanh nghiệp ở Chi nhánh chỉ có 2.127 (năm 2014), như vậy tiềm năng để khai thác đối tượng khách hàng này là rất lớn.
- Tranh thủ mối quan hệ sâu rộng của Ban Giám đốc, các Trưởng, Phó phịng tại Chi nhánh để khơi tăng nguồn vốn từ các khách hàng lớn.
Nhóm giải pháp tăng trưởng dư nợ để tăng hiệu quả sử dụng vốn:
- Phân loại khách hàng để xác định chính sách lãi suất đầu ra hợp lý, từ đó thu hút khách hàng, tăng trưởng dư nợ, tăng hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng.
- Liên hệ với địa phương và cơ quan thuế xác định khách hàng doanh nghiệp có lịch sử kinh doanh tốt và thực hiện nghĩa vụ nộp thuế đúng hạn, đang quan hệ tổ chức tín dụng nào và tìm biện pháp cụ thể cho từng khách hàng doanh nghiệp để thu hút về quan hệ tín dụng với Chi nhánh.
- Chi nhánh và Phòng giao dịch trực thuộc phải nắm bắt được số lượng hộ kinh doanh trên địa bàn, ngành nghề kinh doanh và lịch sử kinh doanh, khai thác tối đa để đầu tư vốn tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình trên cơ sở định hướng ưu tiên vốn cho nông nghiệp – nông thôn và sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng có nguồn trả nợ tốt.
- Rà soát các khách hàng đang có tiền gửi thanh tốn tại đơn vị, tìm hiểu và tiếp thị sản phẩm tín dụng để tăng trưởng tín dụng mà đặc biệt là nội tệ, qua đó tăng thu từ tín dụng cho nền kinh tế và giảm sự phụ thuộc vào cho vay TSC.
- Rà sốt lại những khách hàng trước đây có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, trả nợ đúng hạn bây giờ khơng cịn quan hệ với Chi nhánh, đề xuất những vướng mắc để thu hút lại những khách hàng này.
Nhóm giải pháp gia tăng lợi nhuận và nâng tỷ trọng thu nhập ngồi lãi:
chi phí rẻ góp phần giảm chi phí sử dụng vốn đầu vào, từ đó tăng chênh lệch lãi suất rịng giúp cho lợi nhuận của Chi nhánh tăng lên.
- Các biện pháp tăng hiệu quả sử dụng vốn là góp phần cho việc gia tăng lợi nhuận của Chi nhánh.
Ngoài ra cịn có các giải pháp sau:
- Tiết kiệm chi phí quản lý về giá trị tương đối. Cụ thể Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:
+ Xây dựng định mức chi tiêu đối với các khoản chi phí tiền điện, điện thoại, văn phịng phẩm, cơng cụ lao động.... đối với từng phòng, theo mức độ cơng việc cũng như tính chất chun mơn của từng phòng nghiệp vụ. + Thường xuyên phát động phong trào thi đua thực hành tiết kiệm và phát huy tính tự giác đến từng cá nhân, cán bộ trong cơ quan, không được sử dụng điện thoại vào việc riêng, giao dịch, đàm phán qua điện thoại nên nhanh chóng và ngắn gọn, hạn chế tiêu dùng điện năng không cần thiết. - Yêu cầu Phòng Kế hoạch – Tổng hợp làm tốt công tác dự báo, thường xuyên nắm bắt diễn biến thi ̣ trường để đưa ra các giải pháp điều hành lãi suất, phí… ki ̣p thời, phù hợp, linh hoạt tình hình thực tế, tăng khả năng cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác.
- Xây dựng chính sách thưởng cho các nhân viên có khả năng bán chéo sản phẩm, các chiến lược marketing cụ thể để đẩy mạnh phát triển các dịch vụ khác của Chi nhánh từ đó cải thiện cơ cấu nguồn thu nhập tiến đến mục tiêu thu nhập ngoài lãi chiếm tỷ trọng 30% tổng thu nhập. Bộ phận Marketing nghiên cứu tham mưu đề xuất triển khai phương án điểm tích lũy huy động vốn hoặc tặng phiếu mua hàng siêu thị hoặc gửi tiền cào liền trúng lớn... hoặc các chương trình có nội dung tương tự nhằm thúc đẩy sự phát triển các sản phẩm dịch vụ.
Nhóm giải pháp giảm tỷ lệ nợ quá hạn:
- Thực hiện các chính sách khách hàng linh hoạt, đồng bộ, chủ động nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng.
vay từng ngành tại Chi nhánh, so sánh đánh giá diễn biến chung của ngành trong nền kinh tế, đánh giá được năng lực tài chính thực sự và việc chấp hành pháp luật của khách hàng thông qua các lĩnh vực như: thuế, xuất nhập khẩu, thị trường, đất đai, đầu tư, xây dựng. Qua các kênh thơng tin này, Ngân hàng có những nhận định về tình hình hoạt động của khách hàng, để có những biện pháp, chính sách kịp thời khi khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình, ngồi ra cịn tạo điều kiện cho Ngân hàng nắm bắt tình hình tiếp thị thêm khách hàng mới, mở rộng thị phần kinh doanh.
- Thường xuyên thực hiện kiểm tra tồn bộ hồ sơ tín dụng, quy trình cho vay và kiểm sốt chứng từ theo quy định của Agribank Việt Nam để đảm bảo mục tiêu kiểm soát rủi ro tiếp tục được thực hiện tốt. Và khơng chỉ có bộ phận tín dụng, Phịng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ phải thường xuyên phối hợp cùng các bộ phận chuyên mơn kiểm tra, rà sốt việc tn thủ quy trình của các bộ phận nghiệp vụ có liên quan, báo cáo và đề xuất hướng xử lý kịp thời cho các sai phạm.
- Thường xuyên cập nhật các chính sách điều hành kinh tế vĩ mơ của Chính phủ và NHNN, chính sách nhà nước đối với từng ngành nghề cụ thể để cơ cấu lại danh mục ngành nghề đầu tư vốn tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro.
- Xây dựng các phương án cụ thể thu hồi nợ xấu đối với từng khoản vay, quyết liệt triển khai có hiệu quả để giảm thiểu nợ xấu. Tập trung thu hồi các khoản nợ đã xử lý rủi ro theo kế hoạch đề ra.
3.2.2.2 Về phương diện khách hàng
Nhóm giải pháp nâng cao sự hài lịng của khách hàng: - Đối với chính sách giá:
+ Thực hiện thường xuyên việc phân tích đối thủ cạnh tranh để có chính sách giá phù hợp và có tính cạnh tranh. Xây dựng và triển khai quy trình phân tích đối thủ cạnh tranh với các công việc cụ thể gồm:
Xác định nguyên tắc cơ bản cho việc xây dựng quy trình;
Xây dựng nội dung quy trình;
thực hiện tổng kết, đánh giá để hồn thiện quy trình;
Tổ chức triển khai chính thức;
Định kỳ kiểm tra, đánh giá, hoàn thiện.
+ Việc thực hiện giảm dần lãi suất huy động phải ở mức hợp lý và có lộ trình nhằm giữ vững thị phần hiện có.
+ Thường xuyên thực hiện dự tính lợi nhuận Chi nhánh đạt được, nếu đã vượt kế hoạch thì chuyển mục tiêu lợi nhuận sang mục tiêu tăng trưởng dư nợ, mở rộng thị phần, có kế hoạch sử dụng nguồn lợi nhuận vượt kế hoạch để thực hiện các chương trình lãi suất cho vay ưu đãi.
- Đối với hình ảnh doanh nghiệp:
Qua 15 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh KCN Sóng Thần đã khẳng định được thương hiệu của mình trên thị trường bằng việc đạt được các giải thưởng: Nhân Ngày Doanh nhân Việt Nam, Agribank Sóng Thần đã được Ủy ban nhân dân tỉnh trao tặng bằng khen là Doanh nghiệp xuất sắc; cá nhân Giám đốc Phạm Thị Kim Nga cũng được vinh danh là doanh nhân xuất sắc tỉnh Bình Dương trong các năm liền. Tuy nhiên theo kết quả khảo sát ở chương 2 thì Chi nhánh cần phải định vị và phát triển thương hiệu chuyên nghiệp hơn:
+ Quảng cáo và tài trợ: Tài trợ các chương trình, sự kiện có sức hút lớn đối với đông đảo dân chúng; thực hiện quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng như đài phát thanh ở Thị xã, báo Bình Dương, treo băng rôn quảng cáo ở các trung tâm thương mại… ; Hoàn thiện và phát triển website của Chi nhánh nhằm quảng bá hình ảnh Chi nhánh trên địa bàn, khu vực; phổ biến biểu tượng Agribank trong các hoạt động quảng cáo, hoạt động tài trợ, hoạt động văn hóa xã hội…
+ Mọi nhân viên Agribank Chi nhánh KCN Sóng Thần phải ý thức được rằng bản thân mình là một đại diện sống cho thương hiệu “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng”. Rõ ràng, kênh này được thực hiện với chi