6. Kết cấu của đề tài
3.3 Một số kiến nghị
3.3.3 Kiến nghị đối với VPBank
Nhìn nhận các vấn đề còn yếu kém của Ngân hàng và đánh giá đúng tình hình hiện tại của Ngân hàng. Phối hợp với các chi nhánh khác, hỗ trợ lẫn nhau trong các trường hợp khẩn cấp.
Chú trọng hơn đến việc quảng bá thương hiệu của VPBank, marketing một cách rộng rãi và quyết liệt, nắm vững thị trường.
Hồn thiện quy trình quy trình tín dụng đối với dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, giảm thiểu các thủ tục rườm rà khơng cần thiết.
TĨM TẮT CHƯƠNG 3
Chương này nêu ra những giải pháp, đóng góp của tác giả về đề tài nghiên cứu nhằm làm tăng mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ, từ đó hồn thiện hoạt động marketing 7P trong cho vay khách hàng cá nhân. Cùng với đó tác giả cũng nêu ra một vài kiến nghị mong Ngân hàng xem xét nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại VPBank chi nhánh Đồng Nai.
KẾT LUẬN
Quá trình tạo lập vị thế cạnh tranh của ngân hàng liên quan chặt chẽ đến việc tạo ra những sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại, khác biệtvà chỉ cho khách hàng thấy được những lợi ích thực tế từ những sản phẩm, dịch vụ đó. Điều này được thực hiện tốt khi có các giải pháp Marketing năng động, đúng hướng. Marketing trở nên thiết yếu đối với mọi loại hình ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Trong phạm vi bài viết, tác giả nghiên cứu những cơ sở lý luận về chiến lược marketing 7P trong hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, đồng thời dưới góc nhìn của khách hàng để đánh giá hiệu quả Marketing nhằm phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đồng Nai.
Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết, thực trạng hoạt động marketing tại VPBank Đồng Nai, luận văn đã tổng hợp một cách có hệ thống các vấn đề cịn tồn tại cần khắc phục trong hoạt động marketing tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đồng Nai và đề xuất một số giải pháp cụ thể.
Do trình độ chun mơn cịn hạn chế nên tác giả chỉ tập trung vào nghiên cứu những yếu tố cơ bản trong phối thức tiếp thị 7P tác động tới hiệu quả marketing trong dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân. Đề tài đưa ra những giải pháp mang tính lý thuyết nên để đi vào thực tiễn có hiệu quả thì chi nhánh cần có những đánh giá để đưa ra những giải pháp phù hợp cho hoạt động của chi nhánh.
Điểm hạn chế của bài luận văn là chưa xác định mức độ tác động của từng yếu tố trong sản phẩm, giá cả, phân phối, xúc tiến, con người, quy trình, phương tiện hữu hình đến hiệu quả hoạt động Marketing, để khắc phục và bổ sung cho mặt hạn chế của đề tài, hướng nghiên cứu tiếp theo tác giả đề xuất nghiên cứu đi sâu vào kiểm định các yếu tố trong 7P để biết được yếu tố nào tác động mạnh nhất, từ đó đề xuất giải pháp chi nhánh cân nhắc cần ưu tiên tập trung nguồn lực cho những hoạt động cần thiết.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt
1. Báo cáo tài chính hợp nhất của ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam năm 2014 và năm 2015
2. Báo cáo tài chính hợp nhất của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng các năm 2014, 2015
3. Báo cáo tài chính của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đồng Nai các năm 2014, 2015
4. Đỗ Thu Hà, 2016, Đánh giá hiệu quả marketing trong phát triển dịch vụ
ngân hàng hiện đại tại Techcombank – góc nhìn từ sự hài lịng của khách hàng. Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng, số 170.
5. Đường Thị Thanh Hải, 2014, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam, Tạp chí Tài chính, số 4 – 2014.
6. Lê Mạnh Cường, 2013, Vai trò của marketing trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. <https://voer.edu.vn/m/vai-tro-cua-marketing-
trong-hoat-dong-kinh-doanh-cua-ngan-hang/1287020d>. [Ngày truy cập:
19 tháng 08 năm 2016].
7. Lưu Văn Nghiêm và cộng sự, 2008, Marketing dịch vụ, Nhà xuất bản Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội.
8. Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2005, Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN của thống đốc ngân hàng nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
9. Nguyễn Minh Kiều, 2009, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất bản Thống Kê.
10. Nguyễn Ngọc Anh Thư và Trần Thị Ngọc Trang, 2014, Nâng cao hiệu quả marketing theo mơ hình 7P trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên, Bài báo nghiên cứu
11. Nguyễn Thị Minh Hiền, 2008, Mơ hình 7P của chiến lược marketing hỗn
hợp ngân hàng, Tạp chí Khoa học và Đào tạo Ngân hàng, số 78 năm 2008.
12. Philip Kotler & Gary Armstrong, Những nguyên lý tiếp thị - Tập 1, Dịch từ tiếng Anh. Người dịch: Trần Văn Chánh và Huỳnh Văn Thanh, 2004. Nhà Xuất Bản Lao động – Xã hội.
13. Trầm Thị Xuân Hương và Hoàng Thị Minh Ngọc, 2016, Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất bản Kinh Tế, Thành Phố
Hồ Chí Minh.
14. Trịnh Quốc Trung và cộng sự, 2013, Marketing ngân hàng, nhà xuất bản Lao Động - Xã Hội.
15. Trương Quang Thơng, 2012, Giáo trình Marketing ngân hàng, nhà xuất
bản Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh.
16. Trương Quang Thông, 2012, Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất
bản Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh.
Danh mục tài liệu tiếng Anh
1. Booms Bernard. H. and Bitner Mary J., 1981, Marketing Strategies and
Organisation Structures For Service Firms, In Marketing of
Services: 1981 Special Educators‟ Conference Proceedings, James Donnelly and William George, (Eds), Chicago, American Marketing Association.
2. Borden, N.H., 1964, The concept of marketing mix, Journal of
Advertising Research, 4 (June).
3. Haruna Isa Mohammad, 2015, 7PS marketing mix and retail bank customer satisfaction in Northeast Nigeria, British Journal of Marketing StudiesVol.3, No.3.
Website 1. http://www.cafef.vn 2. http://www.nganhangbanle.org 3. http://www.researchgate.net 4. http://www.tapchitaichinh.vn 5. http://www.ub.com.vn 6. http://www.vnba.org 7. http://www.vpbank.com.vn
PHỤ LỤC 1
DIỄN GIẢI QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK
(1) Tìm kiếm khách hàng:
(2) Thu thập thơng tin và hồn thiện hồ sơ:
(3) Tạo hồ sơ trên hệ thống: sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ nhập thông tin hồ sơ của khách hàng lên hệ thống Finnone.
(4) Kiểm tra hồ sơ và dữ liệu: Bộ phận CO sẽ kiểm tra thông tin hồ sơ của khách hàng, gọi điện thoại kiểm tra.
(5) Thẩm định khoản vay: Nhân viên tín dụng sẽ thẩm định khoản vay của khách hàng có đúng với mục đích vay của khách hàng hay khơng và kiểm tra khả năng trả nợ của khách hàng.
(6) Xem xét khoản vay được duyệt: Sau khi có kết quả từ CO, nhân viên tín dụng sẽ xem xét khoản vay có được phê duyệt đúng với số tiền yêu cầu hay không hay số tiền được duyệt nhỏ hơn mục số tiền khách hàng cần vay.
(7) Phê duyệt khoản vay: Sau khi xem xét khoản vay được duyệt, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay cho khách hàng.
(8) Giải ngân: tiến hành làm hồ sơ giải ngân cho khách hàng và hẹn khách hàng đến ngân hàng để giải ngân.
(9) Tổ chức giám sát: Sau khi giải ngân khoản vay cho khách hàng, bộ phận thu hồi nợ sẽ giám sát quá trình trả nợ của khách hàng, thông báo cho khách hàng số tiền trả nợ cũng như ngày trả nợ khi đến ngày.
(10) Thu nợ: khách hàng sẽ đến ngân hàng trả nợ vay vào thời gian cố định được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng, hoặc khách hàng có thể chuyển khoản qua tài khoản cá nhân đã đăng ký trong hợp đồng
a) Trường hợp khách hàng trả nợ quá hạn: bộ phận thu hồi nợ sẽ tiến hành nhắc nhở và khách hàng phải đóng phí phạt.
c) Trường hợp khách hàng đóng đầy đủ và đúng hạn, sau khi kết thúc thời gian vay (hoặc khách hàng muốn tất toán khoản vay trước hạn) tiến hành tất toán khoản vay cho khách hàng.
PHỤ LỤC 2
CÁC SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐỜNG NAI
Hình thức Sản phẩm Đặc điểm sản phẩm Vay khơng có tài sản đảm bảo (Tín chấp) Thấu chi online trên tài khoản lương
Sản phẩm thấu chi trực tuyến dành cho KH nhận lương qua tài khoản VPBank có nhu cầu chi tiêu vượt số tiền có trong tài khoản thanh tốn.
Hạn mức cho vay: từ 10 đến 20 triệu đồng Thời gian cho vay: 12 tháng
Loại tiền vay: VND
Phương thức trả nợ: Lãi tính trên số tiền thấu chi và số ngày thấu chi thực tế, trừ vào TK của khách hàng vào cuối tháng, gốc thu vào thời điểm kết thúc hạn mức thấu chi
Vay Tiêu dùng Tín chấp cá nhân
Hạn mức cho vay tối đa lên tới 10 tháng lương, không quá 500 triệu đồng.
Thời gian cho vay tối đa lên đến 48 tháng
Số tiền trả hàng tháng bằng nhau, trong đó lãi theo dư nợ giảm dần.
Thủ tục cho vay đơn giản, lãi suất cạnh tranh và thời gian phê duyệt nhanh chóng.
Thấu chi cá nhân tiêu dùng
Sản phẩm cho phép khách hàng có một nguồn tiền mặt sẵn sàng bất kỳ lúc nào
Hạn mức cho vay: tối đa 6 tháng lương, tối đa 200 triệu đối với hình thức tín chấp và tối đa 300 triệu đối
với hình thức đảm bảo bằng tài sản Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng Loại tiền vay: VND
Phương thức trả nợ: Lãi tính trên số tiền thấu chi và số ngày thấu chi thực tế, trừ vào TK của khách hàng vào cuối tháng Vay có tài sản đảm bảo (Thế chấp) Thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm online
Hạn mức cho vay: tối thiểu 10 triệu đồng, tối đa 500 triệu đồng và đảm bảo trong mọi trường hợp không vượt quá 80% tổng giá trị (các) khoản tiền gửi tiết kiệm online được cầm cố
Tổng giá trị tài sản đảm bảo: tối thiểu 12,5 triệu đồng
Thời gian cho vay: tối thiểu 1 tháng, tối đa 12 tháng Loại tiền vay: VND
Phương thức trả nợ: Lãi tính trên số tiền thấu chi và số ngày thấu chi thực tế, trừ vào TK của khách hàng vào cuối tháng, gốc thu vào thời điểm kết thúc hạn mức thấu chi.
Cho vay hộ kinh doanh
Khách hàng có phương án kinh doanh hiệu quả nhưng đang gặp vấn đề về vốn.
Hạn mức cho vay: tối đa 80% đối với cho vay vốn lưu động và 90% đối với cho vay đầu tư TSCĐ.
Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng đối với cho vay vốn lưu động và tối đa 60 tháng đối với cho vay đầu tư TSCĐ
Loại tiền vay: VND
gốc trả định kỳ/cuối kỳ) hoặc cho vay theo hạn mức (lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ) Cho vay Hộ kinh doanh bổ sung vốn lưu động trả góp
Khách hàng thiếu hụt vốn kinh doanh hoặc có phương án tăng vốn lưu động để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
Hạn mức cho vay: tối đa 90% đối với cho vay vốn lưu động
Thời gian cho vay: tối đa 48 tháng. Loại tiền vay: VND
Phương thức trả nợ:cho vay theo món (lãi trả định kỳ hàng tháng, gốc trả định kỳ hàng tháng, 2 tháng hoặc 3 tháng).
Cho vay mua nhà cá nhân
Hạn mức cho vay: Tối đa 100% chi phí mua nhà/xây dựng/sửa chữa nhà nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ do VPBank quy định
Thời gian cho vay: Tối đa 20 năm Loại tiền vay: VND
Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng hoặc cuối kỳ. Cho vay cá nhân xây dựng/sửa chữa nhà
Hạn mức cho vay: Tối đa 90% chi phí xây dựng/sửa chữa nhà nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ do VPBank quy đinh
Thời gian cho vay: Tối đa 15 năm Loại tiền vay: VND
Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng kỳ.
Cho vay mua ô tơ
Sản phẩm hỗ trợ tài chính cho cá nhân có nhu cầu mua ơ tơ phục vụ nhu cầu đi lại hoặc nhu cầu kinh doanh.
cá nhân Hạn mức cho vay: Tối đa 100% giá trị xe nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ do VPBank quy định
Thời gian cho vay: Tối đa 60 tháng đối với SP ô tô cá nhân thành đạt và tối đa 48 tháng đối với SP ô tô cá nhân kinh doanh
Loại tiền vay: VND
Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng hoặc cuối kỳ Cho vay cầm cố GTCG do VPBank phát hành
Phương án cho những khách hàng tiền gửi tại VPBank phát sinh nhu cầu vay vốn đột xuất.
Hạn mức cho vay: Tối đa không vượt quá giá trị STK
Thời gian cho vay: Tối đa không vượt quá thời điểm đáo hạn STK
Loại tiền vay: VND
Phương thức trả nợ: Gốc , lãi trả cuối kỳ
Cho vay hỗ trợ tài chính du học
Sản phẩm hỗ trợ du học sinh bổ túc hồ sơ du học và thanh tốn các chi phí du học - Chắp cánh ước mơ.
Hạn mức cho vay: Tối đa chi phí du học do cơ sở đào tạo cung cấp nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ do VPBank quy định
Thời gian cho vay: Tối đa thời gian du học + 12 tháng
Loại tiền vay: VND
Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng hoặc cuối kỳ
PHỤ LỤC 3
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
Xin chào quý anh/ chị!
Tôi là Dương Thị Thùy Trang, hiện đang là học viên theo học Thạc sĩ Quản Trị Kinh Doanh của trường Đại học Kinh Tế TP.HCM. Hiện nay tôi đang trong quá trình nghiên cứu về đề tài: “Hoàn thiện hoạt động marketing 7P trong hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đồng Nai”. Để có được kết quả nghiên cứu khách quan và hiệu quả nhất,
tôi rất mong được sự hỗ trợ của anh/chị trong việc trả lời các câu hỏi khảo sát dưới đây. Rất mong nhận được sự hợp tác của anh/chị. Xin chân thành cảm ơn!
I. PHẦN SÀNG LỌC:
Anh/chị có đang sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng VPBank -chi nhánh Đồng Nai:
Đã hoặc đang sử dụng Tiếp tục
Chưa sử dụng Ngưng
II. THÔNG TIN CÁ NHÂN
1. Giới tính: 1.Nam 2. Nữ
2.Tuổi: 1. Từ 18 đến 30 tuổi 2. Từ 31 đến 40 tuổi
3. Từ 41 đến 55 tuổi 4. Trên 56 tuổi
3. Tình trạng hơn nhân: 1. Độc thân 2. Đã lập gia đình
4. Thu nhập bình quân/ tháng (lương, thưởng, phụ cấp):
1. Dưới 4 triệu đồng 2. Từ 4 đến dưới 6 triệu đồng
3. Từ 6 đến dưới 8 triệu đồng 4. Từ 8 triệu đồng trở lên
3. Từ 3 đến dưới 5 năm 4. Từ 5 năm trở lên
III. PHẦN NỘI DUNG:
Xin cho biết ý kiến của anh/chị (vui lòng đánh dấu “X” vào mức độ thích hợp) đối với những phát biểu sau đây với quy ước sau:
Hoàn tồn khơng đồng ý Không đồng ý Trung lập/ Không ý kiến
Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
I Chính sách sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Mức độ đồng ý 1 Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân của
VPBank rất đa dạng.
2 Mỗi hình thức cho vay là một sản phẩm cụ thể (cho vay
xây nhà, vay tiêu dùng…)
3 Thời hạn cho vay và cách thức trả nợ của khoản vay linh
hoạt
II Chính sách lãi suất và phí