1.3 .Thực trạng huy động vốn từ KHCN của DongABank trong thời gian qua
3. Thực trạng hoạt độngmarketing trong huy động vốn từ KHCN của DongABank
3.1.1. Hoạt động về sản phẩm
Mỗi ngân hàng có thể thiết lập một danh mục sản phẩm, dịch vụ cung cấp ra thị trường một cách có hiệu quả để đáp ứng tốt nhất nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng. Trên cơ sở đó DongA Bank đã thiết kế danh mục sản phẩm huy động bao gồm 3 nhóm: Tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm và dịch vụ giữ hộ vàng.
3.1.1.1. Tiền gửi thanh tốn Tiền gửi khơng kỳ hạn VNĐ Tiền gửi không kỳ hạn VNĐ
- Có thể gửi thêm, rút tiền bất cứ lúc nào hoặc dùng tài khoản này làm tài sản bảo đảm, bảo lãnh cho các khoản vay tại DongA Bank hoặc chứng minh tài chính cho con cái đi du học…
- Mọi giao dịch trên tài khoản Tiền gửi không kỳ hạn VND được kiểm sốt mọi lúc mọi nơi thơng qua dịch vụ eBanking
- Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 200.000 đồng Tiền gửi không kỳ hạn ngoại tệ
- Loại tiền gửi: USD, EUR
- Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 50 USD, 50 EUR
- Các tính năng khác tương tự như tiền gửi không kỳ hạn VNĐ Tiền gửi có kỳ hạn VNĐ
- Loại tiền gửi: VNĐ
- Kỳ hạn gửi: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 đến 36 tháng - Hình thức lĩnh lãi: Cuối kỳ
37
- Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 50.000 đồng
- Quy định về rút trước hạn: Không được rút vốn trước hạn Tiền gửi có kỳ hạn ngoại tệ
- Loại tiền gửi: USD
- Kỳ hạn gửi: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 01 tháng đến 24 tháng - Hình thức lĩnh lãi: Cuối kỳ
- Số dư tối thiểu duy trì tài khoản: 50 USD
- Quy định về rút trước hạn: Không được rút vốn trước hạn. 3.1.1.2. Tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm cho tương lai
- Là sản phẩm tiết kiệm tích lũy VNĐ: Khách hàng gửi tiền nhiều lần và đều đặn trong một khoảng thời gian nhất định (1,2,3 năm…). Mỗi lần gửi một khoản tiền nhỏ để tích góp được số tiền lớn
- Có thể chỉ định DongA Bank tự động trích tiền vào sổ tiết kiệm mỗi tháng - Chỉ cần 200.000đ để mở sổ tiết kiệm
Tiết kiệm chắp cánh cho con yêu
- Quản lý và bảo mật tài sản bằng VNĐ của khách hàng - Sổ tiết kiệm do bé đứng tên và thuộc quyền sở hữu của bé
- Cha mẹ hoàn toàn chủ động lựa chọn số tiền và thời gian gửi tiền
- Cha mẹ chỉ định ngân hàng tự động trích tiền vào sổ tiết kiệm mỗi tháng - Kỳ hạn gửi: từ 1 năm đến 15 năm
- Số tiền gửi tối thiểu mỗi lần: 200.000 VND. Không giới hạn số tiền gửi. - Lãi suất: bằng lãi suất kỳ hạn 6 tháng lãi cuối kỳ của Tiết kiệm Ưu Việt - Trả lãi: vào cuối kỳ
Tiết kiệm VNĐ Tiết kiệm USD
Tiết kiệm ưu việt VNĐ Tiết kiệm ưu việt USD Tiết kiệm Trường An
38
- Dành riêng cho khách hàng trung niên từ 45 tuổi trở lên - Loại tiền gửi: VNĐ
Tiết kiệm SILK+
- Dành riêng cho khách hàng phụ nữ - Loại tiền gửi: VNĐ
3.1.1.3. Dịch vụ giữ hộ vàng
- Loại vàng giữ hộ: Vàng SJC rồng vàng 99,99 và Vàng PNJ- Đơng Á Phượng hồng.
- Số lượng vàng giữ hộ tối thiểu: 01 lượng vàng
- Thời hạn và phí giữ hộ theo chính sách của DongA Bank từng thời kỳ
Bảng 2.7: Kết quả khảo sát về sản phẩm huy động tiết kiệm
Nội dung Điểm đánh giá
Sản phẩm tiết kiệm của DongA Bank đa dạng,
phong phú 2,81
Sản phẩm của DongA Bank đáp ứng nhu cầu
về tiết kiệm của anh/chị 3,18
So với các ngân hàng khác, sản phẩm tiết kiệm
của DongA Bank là vượt trội. 2,49
Sản phẩm tiết kiệm của DongA Bank phù hợp
với yêu cầu thị trường hiện nay 3,07 (Nguồn: tác giả khảo sát)
Qua kết quả trên, cho ta thấy đánh giá của khách hàng về tính đa dạng và vượt trội của sản phẩm tiết kiệm DongA Bank so với các ngân hàng khác là không cao (2,81 và 2,49). Tiêu chí đáp ứng nhu cầu và phù hợp với yêu cầu thị trường đều được đánh gía trên mức trung bình. Thực tế, các sản phẩm huy động tiết kiệm của DongA Bank tuy khá nhiều (Tiền gửi thanh toán : 4 sản phẩm, Tiền gửi tiết kiệm: 8 sản phẩm) nhưng các sản phẩm này khơng có nhiều sự khác nhau về bản chất và nội dung. DongA Bank cũng chưa cho ra đời những sản phẩm mà các ngân hàng khác đã có trên thị trường như: liên kết bảo hiểm, liên kết đầu tư…. Từ phân tích trên, muốn đứng vững trong xu thế phát triển của thị trường, DongA Bank cần phải có sự đầu tư về sản phẩm, cho ra đời những sản phẩm chất
39 3.1.2. Hoạt động về giá cả
Trong kinh doanh ngân hàng, giá cả linh hoạt, hấp dẫn là một điểm mạnh để khách hàng lựa chọn ngân hàng và củng cố vị trí ngân hàng trên thị trường. Tuy nhiên cũng tùy theo năng lực tài chính, chiến lược kinh doanh của ngân hàng mình mà các NHTM có một chính sách giá cạnh tranh phù hợp. Riêng tại DongA Bank lãi suất và phí dịch vụ các sản phẩm huy động tiết kiệm ln có tính cạnh tranh so với các NHTM tư nhân và NHTM quốc doanh khác.
Bảng 2.8: Lãi suất huy động VNĐ các ngân hàng
% DONGA
BANK TECHCOMBANK ACB
KKH 0.4 0.3 1 1 4.6 4.4 4.3 2 4.6 4.45 4.3 3 5 4.6 4.6 6 5.5 5.15 5.4 9 6 5.4 5.6 12 6.2 6.05 6.2 18 6.5 6.25 24 6.5 6.35 6.5 36 6.7 6.85 6.7
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ website các ngân hàng- 02.08.2015)
Bảng 2.9: Biểu phí dịch vụ tiết kiệm các ngân hàng
Ngân hàng DONGA BANK TECHCOMBANK ACB
Nộp tiền vào sổ tiết kiệm + Tại chi nhánh cùng
tỉnh/TP nơi mở sổ tiết kiệm
Miễn phí Miễn phí Miễn phí
+Tại chi nhánh khác tỉnh/TP nơi mở sổ tiết kiệm - VND 0,02%. TT: 10.000 đ. TĐ: 1.000.000 đ Miễn phí 0,03%; TT 15.000đ, TĐ 1.000.000đ
- Ngoại tệ 0,15%. TT: 1 USD Miễn phí 0,2% TT: 2 USD
Rút tiền từ sổ tiết kiệm + Tại chi nhánh cùng
tỉnh/TP nơi mở sổ tiết kiệm
40 +Tại chi nhánh khác tỉnh/TP nơi mở sổ tiết kiệm - VND 0,02%. TT: 10.000 đ. TĐ: 1.000.000 đ 0,03% . TT: 20.000 đ. TĐ: 1.000.000 đ 0,03%; TT 15.000đ, TĐ 1.000.000đ - Ngoại tệ 0,15%. TT: 1 USD 0,15%, TT: 2USD/2EUR/2AUD/2SGD/2GBP/ 200JPY 0,2% TT: 2 USD (Nguồn: tác giả tổng hợp từ website các ngân hàng- 02.08.2015)
Bảng 2.10: Kết quả khảo sát giá cả sản phẩm
Nội dung Điểm đánh giá
Lãi suất huy động của DongA Bank cạnh
tranh so với các ngân hàng khác 3,22 Anh/chị hài lòng về lãi suất tiết kiệm của
DongA Bank hiện nay 3,03
Biểu phí dịch vụ tiết kiệm của DongA
Bank phù hợp với thị trường 3,24 (Nguồn: tác giả khảo sát)
Theo kết quả khảo sát, khách hàng có thái độ trung lập với các tiêu chí về giá cả sản phẩm tiết kiệm gồm lãi suất huy động và phí dịch vụ tiết kiệm ( điểm đánh giá từ 3,03 đến 3,24). Các ngân hàng luôn tuân thủ theo những quy định mà Ngân hàng Nhà Nước đưa ra, đồng thời để lãi suất đầu ra thấp hơn đáp ứng nhu cầu cho vay của các doanh nghiệp, nhằm hạn chế được tình trạng giá cả leo thang và lạm phát xảy ra. Trong thời gian qua, DongA Bank áp dụng chính sách giá cả cạnh tranh với các ngân hàng khác đã đẩy chi phí sử dụng vốn lên cao, làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Có thể nói, năm 2014 được ghi nhận là năm có nhiều biến động của DongA Bank, ảnh hưởng mạnh đến lợi nhuận cả năm. Nhìn chung, nguồn thu của ngân hàng bị giảm sút và quản trị điều hành cũng bị động, luôn phải sẵn sàng xử lý các tình huống mới có thể xảy ra. Sau nhiều đợt giảm lãi suất năm 2014, từ cuối tháng 5/ 2015 Dong A Bank đã tăng lãi suất huy động nhằm nâng cao tính cạnh tranh trong làn sóng tăng lãi suất huy động của các ngân hàng, thu hút vốn từ dân cư . Lãi suất và phí được thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống. Lãi
41
suất được niêm yết theo quy định của NHNN về mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi. Bên cạnh đó, DongA Bank cịn áp dụng biểu phí linh hoạt, thích ứng từng thời điểm, theo từng đối tượng khách hàng. Điều này thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đến hoạt động kinh doanh và lợi ích của khách hàng.
Tuy nhiên dịch vụ ngân hàng hiện đang có sự phân cấp ngày một mạnh mẽ, dịch vụ ngân hàng phổ thông sẽ được khách hàng cân nhắc chủ yếu về giá, nhưng các dịch vụ ngân hàng cao cấp tính hấp dẫn lại ở chính chất lượng dịch vụ. Vì thế, bên cạnh chiến lược định giá tốt, DongA Bank cũng cần nâng cao chất lượng dịch vụ để có thể thu hút và giữ chân khách hàng.
3.1.3. Hoạt động về phân phối
3.1.3.1. Kênh phân phối truyền thống
Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của DongA Bank khá rộng , tính đến thời điểm 31/12/2014 đã có mặt trên 48 tỉnh thành của cả nước bao gồm 1 hội sở, 1 Sở giao dịch, 51 chi nhánh, 176 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm. Thời gian làm việc từ thứ 2 – thứ 6 (sáng 7h30 đến 11h30 ; chiều 13h đến 17h) và sáng thứ 7 (7h30 đến 11h30). Tất cả các CN/PGD của DongA Bank đều làm việc sáng thứ 7. Đây là một lợi thế vì so với một số ngân hàng khác như Vietcombank, Vietinbank không làm việc vào sáng thứ 7 gây bất tiện cho khách hàng.
3.1.3.2. Kênh phân phối hiện đại - DongA Bank tự động: - DongA Bank tự động:
Ngày 2/6/2015. DongA Bank đã cho ra mắt mơ hình “Ngân hàng khơng nhân viên” Auto Banking hoạt động 24/7 hồn tồn tự động, có đội ngũ bảo vệ riêng, khơng gian giao dịch rộng gấp nhiều lần buồng ATM bình thường cùng với các thiết bị tài chính thơng minh (ATM thế hệ mới, màn hình cảm ứng, điện thoại…). Điều này cho phép thực hiện hầu hết giao dịch ngân hàng như nạp tiền báo có ngay, rút tiền hạn mức lớn, chuyển khoản liên ngân hàng, đăng ký mở thẻ và gửi tiết kiệm tích lũy, thanh tốn hóa đơn, thanh tốn nợ vay… Tất cả chức năng như một phịng giao dịch bình thường và khách hàng
42
chủ động thực hiện chứ không phụ thuộc vào nhân viên ngân hàng và thời gian.
- Hệ thống ATM:
Tổng số máy ATM của DongA Bank tính đến tháng 6/2014 khoảng 1.153 máy ATM và 735 máy POS. DongA Bank ln chủ trương rà sốt lại hệ thống ATM để thu hồi các máy ATM không hiệu quả, nâng cấp buồng ATM theo chuẩn mới toàn hệ thống, lắp thêm máy ATM tại những buồng ATM quá tải, nghiên cứu cải tạo không gian giao dịch tại buồng ATM tạo sự an toàn, thuận tiện và thoải mái cho khách hàng. Đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới ATM phù hợp với định hướng kinh doanh phát triển KHCN của ngân hàng - DongA Bank điện tử:
Đây là kênh giao dịch hiện đại có thể đáp ứng nhu cầu thơng tin, giao dịch tài chính- ngân hàng của người dân, khách hàng qua các phương tiện điện tử như điện thoại hoặc máy tính nối mạng Internet với các ưu điểm vượt trội như tiết kiệm thời gian đi lại, giao dịch nhanh chóng, giúp khách hàng làm chủ nguồn tài chính mọi lúc mọi nơi, đồng thời bảo mật và an toàn tuyệt đối
DongA Bank là ngân hàng đầu tiên triển khai các giao dịch như kiểm tra số dư, chuyển khoản trực tiếp, thanh toán trực tuyến, thanh toán hoá đơn, mua thẻ trả trước,nạp tiền điện tử, liệt kê giao dịch…với độ an toàn và bảo mật cao. DongA Bank tiếp tục ký kết với hàng loạt đối tác để triển khai dịch vụ thanh toán trực tuyến thông qua các đối tượng cung cấp điện, nước, điện thoại, viễn thơng, trường đại học... từ đó đưa ra hàng loạt các dịch vụ mới. - SMS banking:
Là hình thức giao dịch qua tin nhắn điện thoại theo cú pháp quy định gửi đến tổng đài 1900 54 54 64 hoặc 8149
- Internet banking:
Là hình thức giao dịch qua website ebanking.dongabank.com.vn bằng điện thoại hoặc máy vi tính có kết nối internet
43
Là hình thức giao dịch thông qua ứng dụng DongA Mobile Banking được cài vào điện thoại di động
- Phone banking:
Là hình thức giao dịch theo phương thức gọi đến tổng đài tự động 1900545464, giúp khách hàng giao dịch tài chính dễ dàng bằng điện thoại cố định
Bảng 2.11: Kết quả khảo sát về phân phối
Nội dung Điểm đánh giá
Mạng lưới giao dịch rộng khắp, thuận tiện
trong giao dịch 3,74
Các điểm giao dịch của DongA Bank đặt ở vị
trí trung tâm, giao thơng thuận tiện 3,85 Thời gian giao dịch hợp lý giúp thuận tiện
trong giao dịch 3,55
(Nguồn: tác giả khảo sát)
Theo kết quả khảo sát, khách hàng hoàn toàn đánh giá cao về mạng lưới phân phối cũng như thời gian giao dịch thuận tiện. Điểm đánh giá 3,85 cao nhất là tiêu chí “Các điểm giao dịch của DongA Bank đặt ở vị trí trung tâm, giao thơng thuận tiện”. Với mạng lưới rộng khắp và vị trí thuận tiện là điểm mạnh để DongA Bank tăng cường tiếp xúc khách hàng cũng như gia tăng sự hiện diện thương hiệu.
3.1.4. Hoạt động về xúc tiến
Ngân hàng bắt đầu áp dụng những hoạt động xúc tiến để đưa hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng. Hình thức xúc tiến thường thấy của DongA Bank là quảng cáo trên các phương tiện thơng tin đại chúng, áp phích, tờ rơi, trên website của ngân hàng nhằm mục đích giới thiệu sản phẩm mới, tuyên truyền một đợt thay đổi lãi suất… Hội chợ triển lãm, quan hệ công chúng và việc xây dựng thương hiệu DongA Bank vững mạnh cũng đang được ngân hàng chú ý đầu tư. Với định vị “ Ngân hàng trách nhiệm, ngân hàng của những trái tim”, DongA Bank đã tổ chức nhiều chương trình xã hội, vì cộng đồng: chương trình biểu diễn nghệ thuật đường phố “ Tôi
44
yêu sự chia sẻ”, Hiến máu nhân đạo, chương trình “Cùng ngư dân bám biển”,”Vì Hồng Sa – Trường Sa thân yêu” . Bên cạnh đó, ngân hàng thường sử dụng biện pháp tặng quà cho khách hàng, khuyến mãi để thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Bảng 2.12: Kết quả khảo sát về hoạt động xúc tiến
Nội dung Điểm đánh giá
Anh/chị biết đến DongA Bank lần đầu qua các kênh
quảng cáo như Tivi, tạp chí, tờ rơi 2,51 Anh/chị biết đến DongA Bank lần đầu qua các sự kiện
do DongA Bank tài trợ, tổ chức 1,83
Thông tin về DongA Bank trên phương tiện truyền
thông rất rộng rãi. 2,87
Mẫu quảng cáo (băng rơn, tờ rơi…) các chương trình
khuyến mãi của DongA Bank rất đẹp, màu sắc hài hoà 3,04 Anh/chị luôn được cập nhật thông tin về các chương
trình khuyến mãi đang diễn ra 2,48
Anh/chị có ấn tượng tốt với q tặng các chương trình
khuyến mãi của DongA Bank 2,93
(Nguồn: tác giả khảo sát)
Theo kết quả khảo sát, các tiêu chí “Anh/chị biết đến DongA Bank lần đầu qua các kênh quảng cáo như Tivi, tạp chí, tờ rơi”, “Anh/chị biết đến DongA Bank lần đầu qua các sự kiện do DongA Bank tài trợ, tổ chức” và “Thông tin về DongA Bank trên phương tiện truyền thông rất rộng rãi” đều thấp . Đây cũng là hạn chế khi DongA Bank mặc dù đã đầu tư vào các sự kiện xã hội, tài trợ cuộc thi nhưng chỉ ở quy mô nhỏ… chưa được nhiều phương tiện truyền thông quan tâm. Đặc biệt là trên sóng vơ tuyến và sóng phát thanh cũng khơng có tin tức quảng cáo nào của DongA Bank.
Bảng 2.13: Chương trình khuyến mãi của DongA Bank năm 2012 – 2014
Tên chương trình Thời gian bắt đầu Thời gian kết thúc Tổng giá trị (VNĐ) Quà tặng
Tiết kiệm vạn phát -
Xuân mới an khang 03/01/2012 29/02/2012 1.575.000.000
Quay số trúng bao lì xì, xe Vespa
45 nhà trúng lớn
Quà tặng vào hè 02/05/2012 01/06/2012 1.055.800.000 Aó mưa, bộ ly thủy tinh
Mùa vàng tuổi 20 -