Chƣơng 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
5.1. xuất giải pháp đối với các NHTM
5.1.1. Giải pháp gia tăng khả năng sinh lời của ngân hàng
Kết quả nghiên cứu cho thấy, biến khả năng sinh lời ROE có mối tương quan âm với tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng, nghĩa là việc gia tăng tỷ lệ ROE sẽ giúp ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu. Do đó, các NHTM Việt Nam cần có những biện pháp tích cực nhằm gia tăng khả năng sinh lời của ngân hàng, ví dụ như:
- Nâng cao trình độ năng lực chun mơn của đội ngũ cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng và quản lý. Ngồi việc áp dụng các phương thức tuyển dụng tiên tiến để tuyển dụng những nhân viên có kỹ năng làm việc tốt, năng lưc, trình độ chun mơn cao, các ngân hàng cũng phải thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn nhằm bổ sung và cập nhật kiến thức mới cho nhân viên. Đặc biệt, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tiếp xúc và làm việc với khách hàng, họ là người hiểu rõ về khách hàng nhất, vì vậy họ cần được trang bị đầy đủ về kiến thức, kinh nghiệm, đồng thời phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao trong cơng việc để có thể kịp thời phát hiện rủi ro trong q trình cấp tín dụng. Định kỳ các ngân hàng nên tổ chức thi nghiệp vụ cho toàn bộ cán bộ nhân viên để củng cố thêm kiến thức chuyên mơn cũng như khuyến khích cán bộ nhân viên ln luôn học tập và trau dồi thêm kiếm thức chuyên mơn.
- Chú trọng cơng tác kiểm sốt nội bộ, đặc biệt là giám sát chéo giữa các bộ phận thuộc phịng tín dụng nhằm ngăn ngừa việc các cá nhân hoặc nhóm cá nhân vì lới ích riêng mà thực hiện các nghiệp vụ khơng đảm bảo an tồn, dễ dẫn tới nợ xấu cho ngân hàng. Hơn nữa, cần giám sát chặt chẽ việc tuân thủ quy trình cho vay từ khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng đến lúc giải ngân, thực hiện giám sát sau khi cho vay nhằm sớm phát hiện những vấn đề bất ổn của khách hàng và có biện pháp xử lý kịp thời. Đây là những việc cần thực hiện nghiêm túc nhằm giảm bớt rủi ro đạo đức cho các NHTM.
- Đa dạng hóa các nguồn thu nhập của ngân hàng bằng việc đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động. Hiện nay thu nhập của các NHTM Việt Nam phần lớn đến từ hoạt động cho vay truyền thống, trong khi đó tại hầu hết các ngân hàng lớn trên thế giới, bên cạnh thu nhập từ hoạt động cho vay thì thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng cũng chiếm một tỷ trọng khá cao. Việc đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động mở rộng việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng sẽ giúp các NHTM Việt Nam tăng thu nhập, đồng thời giúp các ngân hàng bù đắp một phần rủi ro khi cho vay. Để làm được điều đó các ngân hàng cần từng bước hiện đại hóa cơ sở vật chất, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại để đáp ứng tốt nhu cầu người sử dụng dịch vụ, cũng như mở rộng bán chéo sản phẩm vừa gia tăng thu nhập cho ngân hàng vừa đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng ví dụ như các sản phẩm bảo hiểm (Bancassurance).
5.1.2: Đa dạng hóa danh mục cho vay:
Kết quả nghiên cứu cho thấy, biến đa dạng hóa của danh mục cho vay có mối tương quan âm với tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng, nghĩa là việc đa dạng hóa danh mục cho vay sẽ làm giảm tỷ lệ nợ xấu. Do đó, các NHTM Việt Nam cần có chính sách tín dụng phù hợp nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay.
Ngân hàng cần chia nguồn lực của mình vào nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, nhiều loại hình đầu tư tín dụng, cũng như trên những địa bàn khác khau. Điều này vừa mở rộng mức độ nhận diện thương hiệu và phạm vi hoạt động của ngân hàng, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro tín dụng. Để thực hiện được điều này các ngân hàng cần hoạch định một số chiến lược kinh doanh thích hợp như:
+ Cho vay trên nhiều lĩnh vực ngành nghề kinh tế khác nhau tránh được sự cạnh tranh trong thị phần và tránh gặp phải rủi ro do từ nhungẽ thay đổi chính sách của Nhà nước với mục đích khuyến khích hay hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
+ Đầu tư vào nhiều nhiều loại hàng hóa, loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau, tránh tập trung tín dụng vào một số loại sản phẩm nhất định, đặc biệt là những loại sản phẩm khơng được Nhà nước khuyến khích.
+ Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định để tránh rủi ro đạo đức do tâm lý ỉ lại hoặc những rủi ro bất ngờ dẫn đến khách hàng không trả được nợ. Hiện nay, ngân hàng Nhà nước cũng đã ban hàng quy chế cho vay theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN trong đó có nêu rõ “Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng khơng được vượt q 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có cuả tổ chức tín dụng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”
+ Đa dạng hóa kỳ hạn đảm bảo sự cân đối trong kỳ hạn của danh mục cho vay cho vay giũa cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển bền vững ổn định thanh khoản và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
Biện pháp đa dạng hóa danh mục cho vay có ưu điểm là giúp ngân hàng chủ động trong việc phân tán rủi ro tín dụng, tuy nhiên việc đa dạng hóa danh mục quá mức sẽ làm cho công tác quản lý trở nên khó khăn, tốn nguồn lực trong việc điều tra, thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng, làm tăng chi phí…và làm giảm cơ hội tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng vì vậy trong từng thời kỳ nhà quản lý ngân hàng cần có những phân tích đánh giá cũng như dự báo tình hình kinh tế để có hướng xây dựng một danh mục cho vay hiệu quả, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng nhưng vẫn đảm bảo mục tiêu lợi nhuận.
Về mặt tổ chức, để đảm bảo quyết định tính dụng được chặt chẽ, mơ hình tổ chức của hoạt động quản lý tín dụng cần có sự tách biệt giữa 3 bộ phận: Bộ phận kinh doanh, bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận quản lý nợ. Đồng thời thiết lập bộ phận quản lý danh mục cho vay riêng biệt nhằm mục đích: xây dựng đối tượng khách hàng và thị trường mục tiêu cũng như mức độ rủi ro có thể chấp nhận của ngân hàng trong từng thời kỳ, nhận diện các loại rủi ro bao gồm rủi ro hiện có và rủi ro tiềm tàng trong các sản phẩm tín dụng và kết cấu danh mục cho vay để ngân hàng có thể đánh giá và xây dựng danh mục cho vay hợp lý, thường xuyên giám sát, phân tích tổng thể danh mục cho vay và phát hiện kịp thời tình trạng tập trung tín dụng để giảm thiểu tối đa khả năng dẫn đến nợ xấu.
5.2. Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc
5.2.1. Thực hiện chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ thích hợp nhằm mục tiêu tăng trưởng kinh tế, giảm tỷ lệ thất nghiệp, hạn chế nợ xấu. tăng trưởng kinh tế, giảm tỷ lệ thất nghiệp, hạn chế nợ xấu.
Nợ xấu không chỉ tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn ảnh hưởng xấu đến khả năng tăng trưởng của nền kinh tế. Do đó, việc ngăn ngừa và hạn chế nợ xấu không chỉ là của riêng mỗi NHTM mà là vấn đề mà Chính phủ cần quan tâm.
Kết quả nghiên cứu của tác giả cho thấy tốc độ tăng trưởng GDP có mối tương quan âm với tỷ lệ nợ xấu, cịn tỷ lệ thất nghiệp UN lại có tương quan dương. Điều này có nghĩa là nhân tố kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng khơng nhỏ đến rủi ro tín dụng của ngân hàng. Điều này được thể hiện rõ khi nền kinh tế lâm vào tình trạng khủng hoảng năm 2008, Việt Nam là một trong số các quốc gia có ảnh hưởng khi nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng kiệt quệ, phá sản, khiến nợ xấu của các ngân hàng trong giai đoạn này gia tăng cao. Vì vậy, Chính phủ cũng như NHNN cần chú trọng hơn đến quản lý nợ xấu của các ngân hàng, sử dụng linh hoạt các công cụ của chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa để điều tiết nền kinh tế một cách hiệu quả. Nền kinh tế tăng trưởng ổn
định và tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ góp phần hạn chế nợ xấu phát sinh qua đó ổn định hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
5.2.2. Chính sách lãi suất phù hợp với từng giai đoạn của nền kinh tế
Bài nghiên cứu cũng cho thấy lãi suất thực có tác động ngược chiều đến nợ xấu của các NHTMCP Việt Nam. NHNN cần có chính sách phù hợp về lãi suất trong mỗi giai đoạn khác nhau của nền kinh tế nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc tiếp cận các khoản vốn tín dụng của ngân hàng sao cho đảm bảo hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và đảm bảo thu nhập lãi cho ngân hàng, dựa trên nguyên tắc lãi suất phải bảo tồn được giá trị vốn vay, đảm bảo tích luỹ cho cả người cho vay và người đi vay. Đồng thời NHNN cũng sử dụng lãi suất như một công cụ để hạn chế cho vay đối với những lĩnh vực không ưu tiên hiện nay như kinh doanh bất động sản, chứng khoán,…
5.2.3. Đẩy mạnh quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng:
Cuối năm 2011, trước những khó khăn của nền kinh tế, những yếu kém, rủi ro tích lũy nhiều năm trước của hệ thống ngân hàng đã bộc lộ. Khơng ít tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn về thanh khoản, nợ xấu cao, có nguy cơ đổ vỡ, đe dọa sự an toàn của hệ thống các TCTD.
Yêu cầu đặt ra là phải tái cơ cấu nhằm khắc phục những yếu kém nội tại của ngành ngân hàng, lành mạnh hóa tình trạng tài chính và củng cố năng lực hoạt động của từng tổ chức tín dụng và tồn hệ thống. Với các mục tiêu sau:
- Tái cấu trúc tài chính: với nhiệm vụ chính là xử lý nợ xấu và tăng vốn tự có của các ngân hàng. Với tỷ lệ vốn tự có quá thấp so với tổng tài sản có làm cho các ngân hàng thích nghi kém và khó khống chế những diễn biến xấu và phức tạp trên thị trường do vậy độ rủi ro cao. Vì vậy yêu càu tăng vốn tự có trở nên cấp thiết góp phần năng cao sự an tồn cho hoạt động kinh doanh và nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- Tái cấu trúc hoạt động kinh doanh:
+ Về sản phẩm: không ngừng nghiên cứu và đưa ra những sản phẩm mới để ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nền khinh tế không chỉ là cho vay và huy động vốnmà phải đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ khác như: dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ trong nước và quốc tế, cho vay đầu tư, tài trợ thương mại, bảo lãnh, tái bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại hối, séc du lịch, dịch vụ thẻ tín dụng, bảo hiểm, cho thuê tài chính….
+ Về công nghệ: để tăng khả năng cạnh tranh các ngân hàng phải liên tục đổi mới, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ..để làm được điều đó thì đầu tư cho công nghệ là một yếu tố then chốt quyết định thành công. Đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin và các ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng góp phần hiện đại hóa nghành ngân hàng nhằm phục vụ mục tiêu kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đảm bảo an ninh hệ thống, chống thất thoát dữ liệu đồng thời giảm chi phí và thời gian cung ứng dịch vụ và nhu cầu mở rộng hệ thống.
+ Về mơ hình tổ chức hoạt động: mơ hình tổ chức hoạt động được phân định, sắp xếp một cách rõ ràng giữa các khối kinh doanh hỗ trợ và kiểm sốt hoạt động có sự liên kết, hỗ trợ giám sát lẫn nhau nhằm bảo đảm cho hoạt động của ngân hàng an toàn và ngày càng đạt hiệu quả cao hướng tới một mơ hình NHTM hiện đại.
+ Tái cấu trúc sở hữu ngân hàng: hướng tới một mơ hình đa sở hữu trong đó giảm dần tỷ lệ sở hữu nhà nước góp phần khuyến khích sự năng động trong kinh doanh, tang hiệu quả hoạt động và gia tăng sự gắn kết trách nhiệm người lao động với từng hoạt động của ngân hàng.
- Phân nhóm và cho sáp nhập các ngân hàng hoạt động yếu kém: hợp nhất, sáp nhập ngân hàng (M&A) đã mang lại những giá trị lớn cho cả hai bên bên bán lẫn bên mua và đặc biệt là khi các ngân hàng rơi vào suy thoái do áp lực cạnh tranh. Lợi ích của M&A có thể kể đến như:
Thứ nhất, gia tăng quy mơ nguồn vốn và tiềm lực tài chính cho các ngân hàng sau sap nhập : như việc sát nhập của 3 ngân hàng SCB, TinNghiaBank và FicomBank thành SCB đã làm vốn điều lệ của SCB từ 4 ngàn tỷ lên hơn 10 ngàn tỷ đồng tăng lên 2.5 lần vươn lên vị trí thứ 5 về quy mô vốn điều lệ, chỉ đứng sau EximBank, VietinBank, VietcomBank, BIDV và Agribank.
Thứ hai, giúp các ngân hàng sau sáp nhập tiết kiệm chi phí do tận dụng lợi thế kinh doanh từ quy mô, đồng thời có thể gia tăng doanh thu từ việc khai thác nguồn khách hàng sẵn có của đối tác tạo cơ hội gia tăng hiệu quả hoạt động từ đó giúp làm giảm tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng.
Thứ ba, tận dụng được nguồn nhân lực, tăng cơ hội đầu tư. Việc M&A đã góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng sau sáp nhập, nhất là trong điều kiện năng lực tài chính, kinh nghiệm quản lý và năng lực kinh doanh của các NHTM Việt Nam còn nhiều hạn chế như hiện nay thì các cuộc M&A với các ngân hàng lớn, các thương vụ mua bán sáp nhập với các tổ chức quốc tế thì các NHTM trong nước có thể tận dụng được nguồn vốn, công nghệ và năng lực quản lý cũng như các cơ hội kinh doanh ra bên ngoài tạo điều kiện phát triển hơn nữa.
Như vậy, để tồn tại, cạnh tranh và phát triển, M&A là xu hướng tất yếu bởi các ngân hàng thương mại Việt Nam sau M&A đã mở ra một chu kỳ phát triển mới. M&A đã đem lại cho các NHTM Việt Nam điều kiện phát triển tốt hơn so với khi các ngân hàng đứng riêng rẽ nhờ việc hoạt động hiệu quả hơn với quy mơ lớn hơn, tăng uy tín, thương hiệu, khai thác tối đa lợi thế kinh doanh của các bên... từ đó góp phần tăng cường vị thế, khả năng cạnh tranh trên thương trường và từng ngân hàng kinh doanh hiệu quả góp phần làm cho cả hệ thống các NHTM Việt Nam ổn định hơn, an ninh hơn. Điều này có ý nghĩa rất lớn trong việc ngăn ngừa và hạn chế nợ xấu của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay.
Quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng sẽ tạo môi trường kinh doanh ngân hàng lành mạnh hơn. Kỷ cương, kỷ luật trong lĩnh vực ngân hàng được chấn chỉnh và
nâng cao, góp phần ổn định, bảo đảm an ninh tài chính - tiền tệ. Hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam được vận hành trên một nền tảng mới với nguồn lực tài