Là các nguồn thu từ dịch vụ khác, bao gồm:
- Thu từ hoạt động dịch vụ bảo hiểm: nguồn thu từ việc làm đại lý cung cấp
dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh bảo hiểm.
- Thu từ các dịch vụ khác: là các hoạt động khác như các khoản phí từ việc
thực hiện dịch vụ; phí quản lý tài khoản ( phí mở, đóng tài khoản, cung cấp sao kê tài khoản đột xuất, sao lục chứng từ, phí xác nhận số dư tài khoản, phí cung ứng các phương tiện thanh toán như thu từ việc cấp cheque,…
1.2.3 Đặc điểm nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng
Nguồn thu từ đặc điểm dịch vụ có các đặc điểm sau:
- Thứ nhất, nguồn thu từ các dịch vụ này phát sinh từ các hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng đến khách hàng.
- Thứ hai, đây là nguồn thu khá ổn định, không mang lại rủi ro cho ngân hàng về mặt tài chính, do đó khơng phát sinh các khoản dự phịng từ đó khơng làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
- Thứ ba, gia tăng nguồn thu trên cơ sở gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ hoặc gia tăng số lượng dịch vụ phi tín dụng hoặc gia tăng biểu phí được tính cho một dịch vụ, nhóm dịch vụ phi tín dụng.
Có thể thấy, với một loại hình dịch vụ mang lại nguồn thu khá ổn định nhưng lại khơng có rủi ro thì đây rõ ràng là 1 mảng kinh doanh khá quan trọng đối với ngân hàng thương mại hiện tại khi ngày nay sự phát triển ồ ạt của nghiệp vụ tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro xuất hiện trong hệ thống ngân hàng. Các vai trò quan trọng có thể kể đến là:
Thứ nhất, phát triển nguồn thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng sẽ giúp mở
rộng, đa dạng hóa nguồn thu cho các ngân hàng, tránh lệ thuộc quá nhiều vào tín dụng.
Tín dụng được xem là cơng cụ rất quan trọng trong quản lý kinh tế vĩ mô của nhà nước, vì vậy ln được nhà nước quản lý rất thận trọng và chặt chẽ. Trong khi đó, hoạt động dịch vụ phi tín dụng cung cấp dịch vụ hưởng hoa hồng (phí) thơng thường nên khơng chịu sự giám sát của nhà nước. Trong điều kiện tình hình kinh tế khó khăn, ngân hàng nhà nước sẽ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, từ đó dẫn đến việc thắt chặt tín dụng thì nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng sẽ là cứu cánh của các ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, lợi ích của việc tăng thu nhập từ phí cịn thể hiện rõ hơn trong bối cảnh như: ngân hàng bị giới hạn bởi các yêu cầu ngày một khắt khe về vốn, tỷ lệ an toàn đặc biệt ở các thị trường đang phát triển với tốc độ tăng về quy mơ tương đối cao và tăng trưởng tín dụng, kéo theo đó là tăng trường thu nhập thuần từ lãi có xu hướng giảm tốc khi nền kinh tế bước vào giai đoạn ổn định.
Thứ hai, nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng giúp các ngân hàng giảm rủi ro
trong hoạt động kinh doanh trong khi rủi ro từ hoạt động tín dụng quá lớn.
Các dịch vụ như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ hay ngân hàng điện tử,… đây đều là những dịch vụ khá phổ biến đồng thời khơng gắn liền với hoạt động cấp tín dụng nên mức độ rủi ro và chi phí vốn đều ở mức thấp.
Đối với các nghiệp vụ tài trợ thương mại, dù vẫn liên quan đến hoạt động tín dụng nhưng việc cấp tín dụng lại dựa trên hoạt động mua bán, xuất khẩu hàng hóa của doanh nghiệp, có chứng từ hợp lệ bao gồm hợp đồng, hóa đơn minh bạch, có nguồn tiền trả nợ khá tin cậy và đảm bảo là các khoản thu từ hợp đồng bán hàng,
hợp đồng xuất khẩu, có thời hạn chiết khấu, thời hạn L/C ngắn nên mức độ rủi ro của hoạt động tài trợ thương mại được đánh giá là thấp hơn nhiều so với hoạt động tín dụng khác.
Thứ ba: sự phát triển của hoạt động dịch vụ góp phần hỗ trợ ngược lại cho
hoạt động tín dụng. Các dịch vụ ngân hàng thường được cung cấp theo gói dịch vụ. Do vậy, việc phát triển dịch vụ vừa gia tăng các tiện ích và sự hài lịng của khách hàng. Đây vừa là bước đà, vừa là công cụ giúp thu hút, duy trì và giữ chân khách hàng trong các mảng kinh doanh khác đặc biệt là tín dụng. Ngồi ra, ngân hàng cịn tận hụng được nguồn tiền không kỳ hạn giá rẻ trong tài khoản thanh toán của khách hàng.
Thứ tư, phát triển dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng có thể đa dạng hóa
được các sản phẩm dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Nghiệp vụ chính của ngân hàng vẫn là huy động và cho vay vốn. Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, các ngân hàng cùng cung cấp những dịch vụ tín dụng tương đối giống nhau, thì việc phát triển dịch vụ phi tín dụng là một hướng đi khá đúng đắn nhằm tạo được sự tin tưởng, chuyên nghiệp và thu hút khách hàng, đem đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn.
Hoạt động dịch vụ phi tín dụng cịn góp phần giúp ngân hàng mở rộng thị phần, tạo dựng danh tiếng và uy tín cao hơn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh. Đây là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển bền vững.
Với các lý do trên, cho thấy được rằng phát triển dịch vụ phi tín dụng là một hướng đi đúng đắn và cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại, đây là cơ sở để ngân hàng gia tăng nguồn phí từ các dịch vụ phi tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
1.2.5 Các nhân tố tác động đến nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng.