RỦI RO TÍN DỤNG TRONG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG
2.3.1 Nhân tố rủi ro thuộc về nhân thân khách hàng
Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều yêu cầu chủ thẻ phải có năng lực trách nhiệm pháp lý trước khi thực hiện mở thẻ tín dụng, các ngân hàng cũng đòi hỏi các khách hàng đủ 18 tuổi và kèm theo một số điều kiện bổ trợ khác để có thể mở thẻ tín dụng.
Một yếu tố về nhân thân của chủ thẻ là giới tính, đối với từng giới khác nhau không tránh khỏi những sự khác biệt về mức độ tiêu xài cũng như nhu cầu cũng khác nhau. Nghiên cứu của Mendes-Da-Silva, Nakamura, & Moraes (2012) cũng cho rằng giữa nam và nữ có những mức độ hiểu biết khác nhau và nhận thức khác nhau về thẻ tín dụng.
Đối với những chủ thẻ đã kết hơn cũng sẽ có mức sử dụng thẻ tương đối cao hơn so với những chủ thẻ có tình trạng hơn nhân khác theo nghiên cứu của Theo nghiên cứu của Trịnh Hoàng Nam & Trần Thị Hồng Hà (2016).
Nghề nghiệp của khách hàng được xem là tiêu chí đáng quan tâm của ngân hàng phát hàng thẻ. Nguyễn Tú Anh (2014) khách hàng có cơng việc ổn định có ít rủi ro thanh tốn trễ hạn, tại Việt Nam loại hình cơng ty gọi tắt là công ty, tổ chức nhà nước thường có tính chất cơng việc, thu nhập ổn định.
Loại hình cơng ty khách hàng đang cơng tác trong nghiên cứu Nguyễn Tú Anh (2014) cho thấy khủng hoảng thẻ diễn ra là do các ngân hàng chạy đua phát hành thẻ cho khách hàng, các công ty khách hàng đang làm việc khủng hoảng dẫn đến khách hàng khơng có khả năng thanh tốn thẻ tín dụng.
2.3.2 Nhân tớ rủi ro thuộc về năng lực thanh tốn của khách hàng
Hình thức đảm bảo thường được từng ngân hàng quy định khác nhau, những khách hàng có thu nhập thơng qua hình thức chi trả là lương trả bằng tiền mặt thì phải có giấy xác nhận và hợp đồng lao động. Khách hàng chi trả lương qua tài khoản thì cần có sao kê tài khoản của ngân hàng. Những khách hàng không đáp ứng đủ hai điều kiện trên cần phải có tài sản đảm bảo.
Dư nợ tại ngân hàng khác theo Lee và cộng sự (2011) thì những đối tượng khách hàng có các khoản vay tại các ngân hàng khác thường xảy ra rủi ro quá hạn thanh tốn thẻ tín dụng. Việc có quá nhiều khoản vay tại các ngân hàng khác sẽ khiến khách hàng khó khăn trong việc gánh nhiều khoản vay khác nhau.
Thu nhập được đo lường bởi thu nhập bình qn theo tháng của chủ thẻ. Người có thu nhập cao sẽ có nhu cầu chi tiêu nhiều hơn, dẫn đến việc họ sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn theo Ho Ha & Krishnan (2012) và dự kiến người có thu nhập cao sẽ có số lần chậm thanh tốn dư nợ nhiều hơn so với người có thu nhập thấp.
2.3.3 Nhân tố rủi ro thuộc về quá khứ sử dụng thẻ của khách hàng
Hệ số ứng tiền mặt là thương số giữa giá trị giao dịch ứng tiền bình quân tháng và dư nợ bình qn tháng. Thẻ tín dụng mục đích chính mà nhiều ngân hàng muốn hướng đến là giúp cho khách hàng thuận tiện hơn trong việc thanh tốn hàng hóa và dịch vụ trực tuyến mà không cần dùng đến tiền mặt. Việc rút tiền mặt từ thẻ thường gia tăng nguy cơ rủi ro cho ngân hàng. Hầu hết các ngân hàng đều tính phí các giao dịch ứng rút tiền mặt và lãi suất ngay lập tức.
Thời gian thực hiện giao dịch bình qn được tính bằng số ngày tính từ thời điểm phát hành đến nay đem chia cho tổng số lượng giao dịch đã thực hiện. Mức độ sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng càng dày đặc sẽ dẫn đến dư nợ cao, rất có khả năng gây ra khả năng mất kiểm sốt theo Lee và cộng sự (2011). Giá trị giao dịch bình quân cho biết giá trị bình quân của mỗi giao dịch thanh tốn hoặc ứng tiền mặt được tính bằng tổng giá trị các giao dịch đã thực hiện đem chia cho tổng số lần giao dịch đã thực hiện, khi giá trị bình quân này cao chứng tỏ chủ thẻ mỗi lần sử dụng sẽ thanh tốn một hóa đơn hoặc rút một khoản tiền có giá trị cao.
Hệ số sử dụng thẻ được tính bằng dư nợ bình qn tháng đem chia cho hạn mức tín dụng của thẻ, khi hệ số này tiến đến gần bằng hạn mức thì rất có khả năng chủ thẻ đang rút tiền từ thẻ để bù đắp cho chính dư nợ thẻ hệ số sử
dụng thẻ càng cao làm tăng nguy cơ chậm thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng của chủ thẻ theo Lee và cộng sự (2011).