THEO
Nghiên cứu đã chỉ ra được những nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Eximbank Cần Thơ, nghiên cứu này cũng tồn tại một số hạn chế, cụ thể:
Trên thực tế có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, trong nghiên cứu này chỉ giới hạn phân tích về yếu tố khách hàng mà bỏ qua những yếu tố khác.
Thời gian thực hiện nghiên cứu diễn ra tương đối ngắn, đòi hỏi phải thực hiện nhiều công việc bao gồm thu thập dữ liệu, xử lý và trình bày kết quả nghiên cứu, vì vậy khơng thể mở rộng thời gian nghiên cứu với phạm vi xa hơn.
Nghiên cứu được thực hiện tại Eximbank Cần Thơ, trong những nghiên cứu quy mô lớn hơn thì hồn tồn có thể mở rộng phạm vi nghiên cứu ra các ngân hàng khác để có cái nhìn tồn diện và bao quát.
Trong quá trình nghiên cứu, nhà nghiên cứu có thể đưa vào thêm một số biến khác vào mơ hình để có nhìn nhận bao quát hơn về rủi ro do các nhân tố khác nhau ảnh hưởng đến rủi ro thẻ tín dụng
TĨM TẮT CHƯƠNG 5
Nội dung chính trình bày giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Eximbank Cần Thơ, thực trạng và những hạn chế của nghiên cứu, một số gợi ý cho các nghiên cứu quy mô lớn hơn.
KẾT LUẬN
Sự tiện lợi luôn song hành với rủi ro, ngoài những rủi ro về mất cắp, thất lạc, để lộ thơng tin thẻ, thì rủi ro mà hầu hết các ngân hàng đối mặt là rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, về mặt ảnh hưởng, rủi ro này vừa ảnh hưởng đến ngân hàng và cũng làm giảm đi hình ảnh ngân hàng trong mắt người tiêu dùng, không khách hàng nào muốn chọn sử dụng một ngân hàng yếu kém trong công tác quản lý rủi ro và cũng không một ngân hàng nào muốn chọn những khách hàng tiềm ẩn nhiều nguy cơ trễ hạn thanh toán thẻ tín dụng.
Trong nghiên cứu, đề tài đã đưa ra được mơ hình các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, từ kết quả của mơ hình hồi quy đa biến cho thấy nghề nghiệp, loại hình cơng ty khách hàng đang cơng tác, thu nhập bình qn hàng tháng của khách hàng, giá trị giao dịch ứng rút tiền mặt, các khoản vay tại các ngân hàng khác, giá trị giao dịch bình quân và hệ số sử dụng thẻ có tác động trực tiếp đến rủi ro trễ hạn thanh tốn thẻ tín dụng, cụ thể các biến nghề nghiệp, thu nhập bình quân hàng tháng của khách hàng có quan hệ nghịch chiều với rủi ro thanh tốn trễ hạn, trong khi đó các biến cịn lại thuận chiều với biến rủi ro thanh toán trễ hạn.
Nghiên cứu cũng đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Eximbank Cần Thơ. Kết quả nghiên cứu hồn tồn có thể áp dụng trong việc thẩm định hồ sơ phát hành thẻ tín dụng của khách hàng. Việc nhận biết được những rủi ro sẽ giúp cho ngân hàng có những biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro, một số giải pháp được đưa ra trong nghiên cứu có thể sử dụng để tham khảo cho các cấp quản trị, lãnh đạo của ngân hàng và các bộ phận có liên quan trực tiếp đến dịch vụ thẻ.
Trong quá trình nghiên cứu, vì những giới hạn về nhân lực, thời gian và tài chính, quy mơ nghiên cứu chỉ gói gọn tại một chi nhánh. Những nghiên cứu tiếp theo về chủ đề rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng có thể sử dụng nghiên cứu này để phát triển và đào sâu hơn, phát triển cho toàn hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
TIẾNG VIỆT
Anh Đức. (2013). Hướng tới khách hàng doanh nghiệp - Xu hướng tiếp
cận của thẻ tín dụng tại Việt Nam. tr 25.
Mai Bình Dương, & Lê Đình Hạc. (2017). Tác động của rủi ro tín dụng đến sự ổn định tài chính của ngân hàng thương mại Việt Nam. Tạp chí Cơng Thương, 12, 312–317.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. (2016). Thông tư số 19/2016/TT- NHNN : Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. (2019). Sản phẩm thẻ do Eximbank cung cấp. Truy vấn 1 Tháng Hai 2019, từ Sản phẩm thẻ do Eximbank cung cấp website: http://eximbank.com.vn/home/Static/the_sanpham.aspx
Nguyễn Tú Anh. (2014). Thấy gì từ cuộc khủng hoảng thẻ tín dụng tại Hàn Quốc năm 2003? Tạp chí Kinh tế và Dự báo, 6, 78–80.
Nhật Trung. (2008). Xây dựng mơ hình tính điểm tín dụng. Tạp chí Cơng
nghệ Ngân hàng, 40–44.
Phương Thanh. (2012). Đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng cao cấp. Tạp
chí Tin học Ngân hàng, tr 11.
Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước. (2005). Quyết định số 493/2005/QĐ-
NHNN. Chính phủ Việt Nam.
Tổng Cục Thống Kê Thành Phố Cần Thơ. (2016). Niên Giám Thống Kê
2016.
Trịnh Hoàng Nam, & Trần Thị Hồng Hà. (2016). Các nhân tố tác động tới trách nhiệm trả nợ của chủ thẻ tín dụng tại Việt Nam. Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, 126, 54–64.
Vương Đức Hoàng Quân, & Trịnh Hoàng Nam. (2017). Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam: nhiều tiềm năng, kém hiệu quả. Tạp chí Nghiên cứu Kinh
TIẾNG ANH
Buzzel, A. C., & American Bankers Association (B.t.v). (2014).
Principles of banking (Eleventh edition). Washington, D.C.: American Bankers
Association.
Galai, D., Ruthenberg, D., Sarnat, M., & Schreiber, B. Z. (1999). Risk Management and Regulation in Banking Proceedings of the International Conference on Risk Management and Regulation in Banking (1997). Boston,
MA: Springer US.
Ghosh, A. (2012). Managing risks in commercial and retail banking.
Singapore: John Wiley & Sons Singapore.
Greuning, H. van, & Brajovic Bratanovic, S. (2009). Analyzing banking
risk: a framework for assessing corporate governance and risk management
(3rd ed). Washington, D.C: World Bank.
Hardekopf, B., Oldshue, J., & Oldshue, L. (2008). The Credit Card Guidebook. Lulu.com.
Ho Ha, S., & Krishnan, R. (2012). Predicting repayment of the credit card debt. Computers & Operations Research, 39(4), 765–773. https://doi.org/10.1016/j.cor.2010.10.032
Lee, C.-C., Lin, T. T., & Chen, Y.-T. (2011). An Empirical Analysis of Credit Card Customers’ Overdue Risks for Medium- and Small-Sized Commercial Bank in Taiwan. Journal of Service Science and Management, 04(02), 234–241. https://doi.org/10.4236/jssm.2011.42028
Mayes, D. K., & Markantonakis, K. (2008). Smart Cards, Tokens, Security and Applications. Springer US.
Mendes-Da-Silva, W., Nakamura, W. T., & Moraes, D. C. de. (2012). Credit card risk behavior on college campuses: evidence from Brazil. BAR -
Brazilian Administration Review, 9(3), 351–373.
Stavins, J. (2018). Credit Card Debt and Consumer Payment Choice: What Can We Learn from Credit Bureau Data? Working Paper Series (Federal
Reserve Bank of Boston), 18(7), 1–35. Truy vấn từ bth.
Tabachnick, B. G., Fidell, L. S., & Ullman, J. B. (2019). Using multivariate statistics (Seventh edition). Boston: Pearson.
The Nilson. (2016). Purchase Transactions on Global Cards in 2016 (Số p.h 1109; tr 1–12). Truy vấn từ https://nilsonreport.com/upload/issues/1109_6392.pdf
Zeng Ming. (2014). Research of individual credit system based on risk prevention of credit card. 3rd International Conference on Science and Social Research (ICSR-2014), 601–605.
DỮ LIỆU THỐNG KÊ TRÍCH XUẤT TỪ PHẦN MỀM SPSS
Descriptive Statistics
N Missing Minimum Maximum Mean Std.
Deviation
Tuoi 350 0 23 55 39,12 9,710
Gioi Tinh 350 0 0 1 ,47 ,500
Hon Nhan 350 0 0 1 ,49 ,501
Nghe Nghiep 350 0 0 1 ,46 ,499
Loai Hinh Cong Ty 350 0 0 1 ,52 ,500
Thu Nhap 350 0 5 21 13,90 3,389
Hinh Thuc Dam Bao 350 0 0 1 ,07 ,253
Han Muc Tin Dung 350 0 10 50 23,71 11,352
Rut Tien Mat 350 0 ,000 ,999 ,26553 ,215830
Cac Khoan Vay Tai NH Khac 350 0 0 1 ,57 ,496
Thoi Gian Giao Dich Binh Quan 350 0 1 19 8,59 4,124
Gia Tri Giao Dich Binh Quan 350 0 ,057 2,986 1,19593 ,617600
He So Su Dung The 350 0 ,000 ,988 ,12693 ,113677 Tre Han 350 0 0 2 ,12 ,356 Model Summaryb Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 ,760a ,577 ,560 ,236 1,168
a. Predictors: (Constant), He So Thanh Toan The, Cac Khoan Vay Tai NH Khac, Nghe Nghiep, Rut Tien Mat, Hon Nhan, Thoi Gian Giao Dich Binh Quan, Hinh Thuc Dam Bao, Gioi Tinh, Tuoi, Han Muc Tin Dung, Loai Hinh Cong Ty, Thu Nhap, Gia Tri Giao Dich Binh
Quan, He So Su Dung The b. Dependent Variable: Tre Han
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 25,514 14 1,822 32,676 ,000b
Residual 18,684 335 ,056
Total 44,197 349
a. Dependent Variable: Tre Han
b. Predictors: (Constant), He So Thanh Toan The, Cac Khoan Vay Tai NH Khac, Nghe Nghiep, Rut Tien Mat, Hon Nhan, Thoi Gian Giao Dich Binh Quan, Hinh Thuc Dam Bao, Gioi Tinh, Tuoi, Han Muc Tin Dung, Loai Hinh Cong Ty, Thu Nhap, Gia Tri Giao Dich Binh Quan, He So Su Dung The
Correlations Tuoi Gioi Tinh Hon Nhan Nghe Nghiep Loai Hinh Cong Ty Thu Nhap Hinh Thuc Dam Bao Han Muc Tin Dung Rut Tien Mat Cac Khoan Vay Tai NH Khac Thoi Gian Giao Dich Binh Quan Gia Tri Giao Dich Binh Quan He So Su Dung The Tre Han Tuoi 1 Gioi Tinh ,066 1 Hon Nhan -,115* ,004 1 Nghe Nghiep ,021 ,065 -,002 1
Loai Hinh Cong Ty ,067 -,049 ,041 -,089* 1
Thu Nhap ,033 ,024 -,074 ,148** -,100* 1
Hinh Thuc Dam Bao ,070 ,037 -,015 -,046 -,056 ,018 1
Han Muc Tin Dung ,059 -,008 ,030 -,100* ,088 -,123* -,049 1
Rut Tien Mat -,007 -,051 ,017 -,005 ,097* -,187** ,013 ,096* 1
Cac Khoan Vay Tai NH Khac ,039 ,059 -,036 ,023 ,173** -,113* ,029 ,100* ,023 1
Thoi Gian Giao Dich Binh Quan ,056 ,012 -,020 ,023 -,030 -,059 ,027 ,037 ,026 -,013 1
Gia Tri Giao Dich Binh Quan -,027 ,063 ,056 -,140** ,166** -,200** ,021 ,023 ,185** ,066 -,005 1
He So Su Dung The ,021 ,051 ,051 -,039 -,017 -,002 ,054 -,062 -,037 -,052 ,060 ,101* 1
Tre Han ,000 -,039 ,017 -,304** ,317** -,465** ,038 ,154** ,367** ,285** ,082 ,509** ,103* 1
*. Correlation is significant at the 0.05 level
PHỤ LỤC 2
GIẢI THÍCH CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ TRONG CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH
THÀNH PHỐ CẦN THƠ.
a) Giám đốc
Là đại diện pháp nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ có nhiệm vụ chịu trách nhiệm về các hoạt động của toàn chi nhánh bao gồm kết quả kinh doanh, triển khai các chính sách từ phía hội đồng quản trị và Tổng giám đốc. Tổ chức chỉ đạo thực hiện, giám sát các hoạt động có liên quan đến tài sản, vốn và điều hành cơng tác của tồn chi nhánh. Ngồi ra, giám đốc cũng có quyền hạn cho phép hoặc từ chối các khoản vay trong giới hạn được Tổng giám đốc ủy quyền, đưa ra một số quyết định khen thưởng hoặc kỷ luật nhân viên.
b) Phó giám đốc
Phó giám đốc phụ trách một số mảng cơng việc đặc thù. Trực tiếp làm việc với giám đốc để đưa ra phương hướng hoạt động, góp ý một số dự thảo của giám đốc. Phó giám đốc cũng thay mặt giám đốc để giải quyết một số công việc được phân công, giải quyết một số công việc của giám đốc trong lúc giám đốc vắng mặt, xử lý và ký xác nhận một số giấy tờ trong quyền hạn phân công của giám đốc.
c) Phòng dịch vụ khách hàng
Thực hiện chức năng tư vấn các sản phẩm, dịch vụ, tiện ích và chương trình khuyến mãi cho khách hàng, đây là bộ phận trực tiếp tham gia tiếp xúc, tư vấn cho khách hàng. Bảo lãnh hồ sơ du học, cơng tác kế tốn giao dịch, kế toán tài vụ, kế toán tập trung, định kỳ thống kê và báo cáo số liệu thống kê cho các cấp lãnh đạo. Bộ phận này luôn phải cam kết đảm bảo an tồn tuyệt đối cho thơng tin của khách hàng, đưa ra các đề xuất và giải pháp nhằm cải thiện quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Chịu trách nhiệm thi hành các chính sách do giám đốc phân cơng.
Tư vấn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân. Phát triển chính sách quảng bá tiếp thị cho từng loại sản phẩm. Xây dựng các chiến lược bán những sản phẩm bán lẻ cho những khách hàng cá nhân để xây dựng hình ảnh thương hiệu, nâng cao thị phần của chi nhánh. Hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay vốn, soạn thảo các hợp đồng tín dụng và các văn bản có liên quan, trực tiếp theo dõi hoạt động của khách hàng, nhắc nhở khách hàng trả nợ, xử lý những trường hợp quá hạn. Thực hiện phân loại các nhóm nợ, xếp hạng tín dụng, đưa ra những chính sách điều chỉnh lãi suất hay gia hạn khoản vay của khách hàng cá nhân.
e) Phòng ngân quỹ hành chánh:
Đảm bảo về mặt nhân sự của các bộ phận tại chi nhánh, tính tốn các khoản tiền lương thưởng, bảo hiểm, phân cơng bố trí ca trực của các nhân viên, vận hành xe đưa đón nhân viên và lãnh đạo ngân hàng, bảo vệ an toàn cho tài sản của khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh. Thực hiện những chỉ đạo từ phía giám đốc, đưa ra những quy chế chi tiêu nội bộ, lưu trữ công văn chứng từ, bảo mật hệ thống thông tin hồ sơ, cấp phép sử dụng con dấu của chi nhánh theo đúng quy định ngân hàng và pháp luật Việt Nam hiện hành.
g) Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Trực tiếp giao dịch với các khách hàng doanh nghiệp, phụ trách chính về mảng nghiệp vụ chứng từ, ký quỹ khi, tài trợ thương mại dịch vụ. Đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng theo dõi tình hình kinh doanh của khách hàng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn, soạn thảo hợp đồng tín dụng, các văn bản có liên quan, nhắc nhở trả nợ, xử lý những trường hợp quá hạn. Phân loại các nhóm nợ, xếp hạng tín dụng, đưa ra những chính sách miễn giảm hay gia hạn khoản vay. Cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế tài trợ xuất nhập khẩu, ngân hàng cũng có mối quan hệ đối tác với các ngân hàng trên thế giới.
h) Phòng giao dịch:
Tại các phòng giao dịch nhân viên chỉ được quyền thực hiện một số nghiệp vụ cơ bản hỗ trợ thuận tiện cho khách hàng có thể thực hiện một số giao dịch mà không cần phải đến chi nhánh. Thực hiện chiến dịch quảng bá tiếp thị đến với khách hàng.
PHỤ LỤC 3
DANH SÁCH MỘT SỐ LOẠI THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM ĐANG KINH DOANH
Tên gọi: Eximbank Visa.
Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu Visa. Phạm vi sử dụng: Toàn thế giới.
Nguồn tiền: Ngân hàng sẽ cung cấp trước khoản tiền cho khách hàng sử dụng. Hạn mức thẻ: Hạn mức thẻ từ 5.000.000đ đến 10.000.000đ.
Tính năng: Ngồi các tính năng cơ bản , thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau. Thẻ được
phát hành cho các đối tượng khách hàng có nhu cầu sở hữu thẻ tín dụng với chi phí thấp.
Tên gọi: Eximbank Visa – Vàng..
Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu Visa Phạm vi sử dụng: Toàn thế giới.
Nguồn tiền: Ngân hàng sẽ cung cấp trước khoản tiền cho
khách hàng sử dụng.
Hạn mức thẻ: Hạn mức thẻ Vàng từ 10.000.000đ đến 50.000.000đ.
Tính năng: Ngồi các tính năng cơ bản , thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau. Thẻ được
phát hành cho các đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình khá với hạn mức lớn chi tiêu thoải mái.
Tên gọi: Eximbank Visa Bạch Kim. Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu Visa. Phạm vi sử dụng: Toàn thế giới.
Hạn mức thẻ: Hạn mức thẻ Bạch Kim trên 50.000.000đ.
Tính năng: Ngồi các tính năng cơ bản , thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau. Thẻ được
phát hành cho các đối tượng khách hàng là các chủ doanh nghiệp thể hiện được đẳng